銀行に限らず、カードローンの審査は決して甘くありません。カードローンを提供する会社は、利用者から利息を含めた返済金を受け取ることで利益を得ています。

もし、審査が甘くきちんと返済できない利用者にお金を貸してしまったら、カードローン会社側の損失になってしまうでしょう。

利益が得られるように、自社の基準のもとしっかりとした審査が行われます。

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ここからは、どの銀行カードローンを選べばいいか悩んでいる人に向けて、銀行系11社を徹底比較したうえでおすすめする銀行カードローンTOP3を紹介していきます。

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順番に紹介していきます。

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三菱UFJ銀行バンクイックは、金利が1.8～14.6%と他のカードローンより低金利で利用できるのが大きなメリットです。利息を抑えて、返済負担を減らしたい人におすすめ。

また、返済サポートが充実しているのも魅力です。毎月の返済日の3日前にメールでお知らせしてくれるため、返済のうっかり忘れ防止につながります。

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楽天銀行スーパーローンは銀行系で唯一、30日間の無利息期間があります。次の給料日までお金がない人は、借りた分だけ返せばいいので、楽天銀行がおすすめです。

また、金利が低いのもメリット。こちらも金利が1.9～14.5％と消費者金融よりも低金利で利用できます。

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auじぶん銀行カードローンなら、審査結果が最短1時間でわかるため、急いでお金が借りたい人におすすめです。

また、スマホをauで契約し、auIDを持っているとau限定割が適用され、最大0.5%の金利優遇が受けられるため、auユーザーにもおすすめのカードローンといえます。

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銀行カードローンの審査は、それぞれの銀行で定められた基準をもとに行われるものです。しかし、どこの銀行でも共通する審査基準があります。

こちらでは、銀行カードローンの審査基準を5つに分けて解説します。

1. 収入が安定しているか
2. 居住状況はどうか
3. クレジットカードなどの利用歴に問題はないか
4. 他社からの借り入れ状況はどうか
5. 他社への申し込み状況はどうか

それぞれ詳しく解説します。

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銀行カードローンの審査は、安定した収入を得ているかチェックされます。収入が高いだけではなく、安定していることも重要なポイントです。

毎月一定の収入を得ていれば、返済に問題がないと判断してもらえます。一方、収入が多い月や少ない月などばらつきがあると、返済できるか疑問を持たれます。

勤務期間や雇用形態も併せてチェックされるのが一般的。総合的に安定した収入を得られている方は、審査に通りやすいでしょう。

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居住状況も審査で見られるポイントの1つです。現在の家賃や居住年数、さらに家族構成も審査でチェックされる項目の1つです。

例えば毎月の家賃が収入に対して大きすぎる場合、カードローンの返済が困難とみなされる可能性があります。

それ以外にも「養っている家族はどれくらいいるか」「共働きか」など、返済能力にかかわる項目についてはしっかり見られます。

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銀行カードローンの審査では、クレジットカードの過去の利用歴も見られます。もし、過去に延滞を起こしていることがわかれば、審査に悪い影響を与えるでしょう。

クレジットカードの利用歴は、信用情報としてデータベースに保管されています。申し込み時に自己申告していなくても、必ず知られてしまいます。

もし過去に事故の記録がある場合は、審査を通過するのは厳しいでしょう。不安な方は、信用情報を自分でチェックしてみるのがおすすめです。

• 日本信用情報機構（JICC）：消費者金融、カードローンの利用履歴など
• 全国銀行個人信用情報センター：銀行ローン全般の履歴など
• ㈱シー・アイ・シー（CIC）：クレジットカード、携帯料金（割賦）の情報など

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他社からの借り入れがある場合は、借り入れ状況も見られます。すでに他社からの借り入れ件数や金額が大きい場合、新たに貸付しても返済できないリスクが高いと判断される可能性があります。

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銀行カードローンの審査時は、他社への申し込み状況も審査の対象です。信用情報期間のデータベースにより、他社へどれくらい申し込みしているかをチェックされます。

もし1ヵ月に3～4社の申し込みをしている場合、審査に落ちる可能性が高まります。多重債務者となるリスクが高いとみなされるためです。

1ヵ月以内に多数のカードローンに申し込みした方は、少し日を空けてから申し込んだほうが良いでしょう。

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ここからは、申し込み前にできる審査に通過しやすくなるコツ2選を紹介していきます。

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申し込み時に申告する借入限度額は、必要最低限の金額を希望しましょう。限度額を大きくすると、それだけ借りられる金額も大きくなるため、審査も慎重になります。

なお、借入希望額が50万円を超えると、収入証明書の提出が必要になり、手間が1つ増えてしまいます。50万円を1つの区切りとして考え、限度額を申告しましょう。

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審査通過の可能性を高めたいからといって銀行カードローンに何社も申し込むと、かえって逆効果です。複数のカードローン申し込み履歴は、審査時に必ずチェックされる信用情報に残り、審査に悪影響を与えます。

そのため、銀行カードローンの申し込みは、1社～2社に抑えましょう。

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銀行カードローンの審査の流れを大まかに5つのステップで見ていきましょう。

1. 申し込み内容や信用情報を確認する
2. 職場に電話による在籍確認が行われる
3. 警察庁のデータベースに照会が行われる
4. 金利や限度額が決められる
5. 審査結果が届く

申し込みの流れを把握しておくと手続きがスムーズです。ぜひ参考にしてみてください。

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まずは、申し込み内容や信用情報を確認します。

• 安定した収入を得ているか
• 信用情報に問題はないか
• 他社からの借り入れはどれくらいなのか

などを見て、機械が自動的に融資可能かどうかを判断します。この時点で融資不可と判断されれば、審査落ちの連絡が来ます。

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申し込に内容を元に融資可能と判断された場合は、職場に在籍確認の電話連絡が来ます。申し込み者が本当にその職場で働いているのかを確認するためです。

職場へは銀行名を名乗らず、個人名でかかってきます。また、本人不在であってもカードローンの審査のために電話をかけていることは知らされないのでご安心ください。

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銀行カードローンは、審査の過程で警察庁のデータベースに照会が行われます。申し込み者が反社会勢力の一員でないかをチェックするためです。

なお、警察庁のデータベースへの照会には、最短でも丸一日かかります。この工程があるため、銀行カードローンは即日融資不可。

もし、申し込み者が反社会的組織と関わりがあるとわかれば融資は不可と判断されます。

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警察庁のデータベース照会まで終わり、融資に問題ないと判断されると、金利や借り入れ限度額が決められます。

金利は、借り入れ希望額に応じて設定されます。借り入れ限度額は、希望した通りの金額が適用されるとは限りません。

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金利や限度額が決まったら、申し込みフォームに入力したメールアドレスまたは電話で審査結果の連絡が来ます。

銀行によっては手持ちのキャッシュカードを利用して借り入れができる場合があり、すぐに借り入れが可能なケースがあります。

しかし、ローンカードが届くまで借り入れ不可の場合、利用できるまで数日～1週間ほどかかる可能性もあるので、お急ぎの方は注意が必要です。

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銀行カードローンの審査に必要な書類は、大きく分けて「本人確認書類」と「収入証明書」です。

それぞれどのような書類が利用できるのか見てみましょう。

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本人確認書類は、有効な身分証明書のことです。本人確認書類の例は、以下のとおりです。

▼本人確認書類

• 運転免許証
• パスポート
• 健康保険証
• 個人番号カード
• 住民票
• 運転経歴証明書
• 在留カード など

なお、身分証明書は「顔写真」「氏名」「現住所」が記載されている必要があります。もし、顔写真月の証明書がない場合は、公共料金の領収書など他の書類も必要になるケースがあります。

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収入証明書は、場合によって提出が必要になります。一般的には、

• 借り入れ希望額が50万円を超える場合
• 他社借り入れ額と希望額の合計が100万円を超える場合

というケースで提出を求められることがほとんど。収入証明書として認められる書類は、以下のとおりです。

▼収入証明書

• 給与明細
• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 確定申告書
• 納税証明書
• 課税証明書

など。重要なのは、最新のものを用意することです。申し込み時期によっては前年のものでも可能なケースがあるため、提出書類が有効か不安な場合は銀行に相談してみるのがおすすめです。

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銀行カードローンの審査通過率は100％ではありません。中には落ちてしまう人もいます。こちらでは、銀行カードローンに審査落ちする人の特徴を2つ紹介します。

1. 借り入れ希望額が返済能力を超えている
2. 信用情報に傷がある

審査落ちが気になる方は、ぜひ参考にしてみてください。

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借り入れ希望額が多過ぎると、審査落ちのリスクが高まります。一般的に、消費者金融は「総量規制」という法律により、年収の1/3までしか借り入れできません。

一方銀行カードローンは金融機関のため、年収の1/3までという法律が適用されません。しかし、銀行でも返済能力を考慮して年収の1/3までを目安に設定しているところが多くあります。

他社からすでに年収の1/3に近い借り入れがある場合、新たにカードローンを契約して融資を受けるのは難しいでしょう。

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これまでに他のカードローンやクレジットカードの支払などで滞納した記録がある場合、信用情報に記録が残っています。

信用情報に傷があると「融資してお金が返ってこないリスクが高い」と判断されて、審査落ちする可能性が高まります。

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銀行カードローンの審査に関する注意点を2つ紹介します。

1. 審査には時間がかかる
2. 土日対応していない銀行が多い

それぞれ確認しましょう。

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銀行カードローンは、審査に時間がかかります。即日融資は難しく、早くても翌日～2・3日はかかるでしょう。

銀行カードローンは、保証会社と銀行が同時に審査をおこないます。また、警察庁のデータベースへの照合にも1日かかるため、即日融資は不可となっています。

どうしても融資を急ぎたい方は、即日借り入れ可能な消費者金融のカードローンを選ぶのが良いでしょう。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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銀行カードローンの審査は、土日に対応していないケースがほとんどです。審査時間は銀行の窓口が開いている時間と同様のところも多く、タイミングによっては融資までかなり時間がかかってしまうでしょう。

借り入れを急ぐ場合は土日も審査をおこなっている銀行カードローンを探すか、消費者金融のカードローンを選ぶなどの選択肢があります。

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銀行カードローンの審査は、決して甘いことはありません。融資しても問題ない利用者かどうか、しっかり審査されます。

銀行カードローンは融資に時間がかかりますが、その分金利の低さや安心感が特徴です。一方、消費者金融は即日融資が可能でスピーディーな審査ができます。

カードローンを選ぶ際は、融資スピードや金利などさまざまな項目を比較してみてください。

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