最高金利18％以下のカードローン選び｜利息を抑えて安く借りるコツとは？

返済の負担軽減で考えたとき、借り入れ金額に関係なく18％以下で借りられるカードローンの優先順位が高まります。以下の表を参考にしてください。

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※上限金利の目安
※2024年3月4日時点
※消費者金融やカードローン各社の金利を参照

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カードローンの利息について、日本では2つの法律があります。

1つは利息制限法といい、利息は18％を上限とするよう定めたものです。

もうひとつは出資法といい、29.2％を上限利息とするものです。

以前は出資法を上限としたカードローンも存在していましたが、最近は各社が利息制限法に上限を変え、18％を利息上限としたカードローンも多くなりました。

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消費者金融とカードローンは、一般的にカードローンの方が低金利です。

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カードローンには申込後の一定期間の借り入れに対し、無利息サービスを提供しています。借入の際は無利息サービスの有無や条件を確認のうえ、積極的に利用するようにしましょう。

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カードローンについて、できるだけ利息を抑えて借りるにはどうすればいいのでしょうか。3つのポイントを解説します。

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まずは借入時に元本と利息の割合を調べることです。

当初の金額で返済を続けた際、最終的な元本と利息がいくらになるのかを計算し、借り入れするカードローンを決めます。

無利息期間も想定しますが、問題は最終的にどれくらいの家計への負担になるかという点です。

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各社とも返済時は「最低返済額〇〇円」と明記されています。

つまり、約定以上の金額を返済しても差し支えありません。約定以上を返済すると残債額に反映されます。

この時に残債の元本から引かれるか、利息から引かれるかはカード会社やローン商品の設定によります。

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複数のカードローンを借りていると、金利の高いところと低いところが混在します。

そこで金利の低いところにまとめる「おまとめローン」がお勧めです。カードローン会社によってはおまとめローンを積極的に勧めているところも多いので、問い合わせしてみましょう。

おまとめローンによって低金利が実現できるのは「契約額が増える」ためです。
カード会社は預り金額が増加すると、金利を引き下げる傾向があります。複数社に分散された借入状況よりも、おまとめローンの方が金利が優遇されるのはこのためです。

そのほか、住宅ローンの契約者限定で通常より低金利になるケースもあります。いわゆる金利優遇です。
この優遇策も、住宅ローンもカードローンも1社に借りているという前提で成り立つ金利です。

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【みずほ銀行カードローン】
※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。

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おまとめローンの利用によって、優遇金利を提案される場合もあります。

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実際に借り入れを行う際、低金利で利用できる消費者金融のカードローンをまとめました。
今回紹介する低金利のカードローンは以下6つです。

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1. プロミス
2. 三井住友カード カードローン
3. アイフル
4. アコム
5. SMBCモビット
6. レイク

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それぞれについて詳しい解説していきます。

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プロミスは、大手消費者金融の中で上限金利が最も低い17.8%/年に設定されています。

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0.2%は誤差だと思う方もいるかもしれませんが、100万円借り入れた場合、2,000円も利息を抑えることが可能です。

また、初めてプロミスを利用する方に対して30日間無利息サービスを展開しているほか、利用した日数で利息を計算する点も魅力的です。2回目以降の利用も、借り入れ翌日に返済すれば1日分の利息だけで済み、ムダがありません。

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三井住友カード カードローンの金利は1.5％〜15.0%/年。一般的な消費者金融に比べ、上限金利が3%/年少ないだけでもおすすめですが、返済の実績に応じて最大1.2%も金利を引き下げてもらえるのも嬉しいポイントです。

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Webで申し込めば最短即日で借り入れ可能。融資限度額も900万円まで対応しているので、とにかく金利を抑えたい方だけでなく、急いでまとまったお金が必要な方にも役に立つカードローンと言えるでしょう。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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アイフルは、最短18分で融資が完了※するスピード感が魅力的なカードローン。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

上限金利は18%/年ですが、初めてアイフルを理由する方限定で30日間無利息のサービスがあります。
急な出費ですぐにお金が必要なものの、金利を抑えて借り入れをしたい方にはアイフルがおすすめです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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アコムの上限金利は年18.0%と他社消費者金融と差はありませんが、繰り上げ返済を活用すれば早まった日数分の利息を免除してもらえます。

多くのカードローンが繰り上げ返済を行っても満額の利息を請求されるため、直近で返済の目処が立ってる方は実質的に低金利で利用することが可能です。

また、アコムも初めての利用で30日間無利息のサービスがあります。
一時的にお金が必要になった方、初めてカードローンを使う方はアコムがおすすめです。

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SMBCモビットの上限金利18％/年と相場通りではありますが、お持ちのTポイント1ポイントにつき1円として返済に利用できるので、実質的に低金利で利用できます。また、利息分200円の返済につき、Tポイントが1ポイント貯まるサービスもあります。

ただし、他の大手消費者金融と比べ、無利息期間の設定がないため、低金利で利用できるのは普段からTポイントを利用し、活用できるポイントが多い方に限られるカードローンです。

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少しでも金利を抑えつつ、即日融資を希望する方におすすめなのが、新生銀行グループの「レイク」
初めての利用に限り、「5万円の借入なら180日間無利息」か「60日間無利息※」の特典を選ぶことが可能。

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どうしても5万円が必要になった際、レイクなら180日間も利息を0円に抑えることができます。

※60日間無利息はWeb申し込み限定。借入金額は1～200万円まで。借入金額が200万円以上の場合は30日間無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。併用不可。

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借入金額によって異なる無利息期間。
最大限お得に活用するために以下の表を活用して、借り入れを検討してみてください。

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公式アプリ「e-アルサ」を利用すれば24時間Web完結で融資を受けることが可能。
低金利ですぐにお金が必要なあなたは、レイクを申し込んでおけば間違い無いでしょう。

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ここまで、上限金利が年15%前後ではあるものの、利用しやすい消費者金融を紹介してきましたが、消費者金融に比べて上限金利が低めの銀行カードローンは外せません。

各社上限金利に差はあるものの、年15%前後で利用できるので、消費者金融と比べ約3%ほどお得に利用することが可能です。
とはいえ、審査の難易度が高かったり、振り込みまで期間を要するなど注意点もあるので、メリットデメリットを比較しながら、あなたにあった金利が低めなカードローンを選んでいきましょう。

※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合がございます

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低金利でカードローンを活用したい方にまずおすすめしたいのが、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
消費者金融の上限金利は年18.0％が一般的である中、バンクイックの上限金利は年14.6%に抑えられています。
※ 借入限度額によって適用金利は変動。

三菱UFJ銀行の口座を持ってる方は、キャッシュカードさえあれば、24時間Webのみで申込が完結。
三菱UFJ銀行の口座を持ってない方でも、Web・電話で申込が可能です。
全国の三菱UFJ銀行とコンビニ(セブン銀行、ローソン銀行、イーネット)のATMが手数料無料で利用できるのも嬉しいポイント。

銀行カードローンなのにも関わらず、審査は最短当日に可能なので、低金利かつスピーディーに融資を受けたい方に人気のカードローンです。
※曜日・支店によって営業時間は異なります。

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バンクイックを利用した際の金利は以下の通りです。

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バンクイックの上限金利14.6%/年で、10万円を借りた場合、1ヶ月の金利は1,200円になります。

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• 10万円×0.146÷365(日)×30(日)=1,200円

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最高500万円まで融資を受けることが可能なので、まとまった金額を低金利で借りたい方におすすめです。

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楽天銀行スーパーローンの上限金利は年14.5％と、大手の消費者金融と比べると違いが分かります。
審査に時間のかかる銀行カードローンが多い中、楽天銀行スーパーローンは最短翌日融資が可能と、スピード感を持った対応が可能です。

無金利期間はないものの、入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントなので、楽天経済圏でカードローンを利用したい方に好評。

とはいえ、消費者金融よりは審査のハードルが高いため、30代以上で安定した収入のある方、しっかりした返済計画とともに高額融資を希望する方などにおすすめしたいカードローンです。

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みずほ銀行カードローンは、大手銀行カードローンの中で最も低金利の金利年2.0～年14.0％で利用できます。

また、みずほ銀行の住宅ローンを利用している場合、通常金利から年0.5%引き下げた年1.5〜13.5％が適用されます※。

とはいえ、入念な審査をおこなっているため、一定の収入がある3-40代の会社員がメインのユーザーになりそうです。

大手銀行カードローンの安心感を備えつつ、金利を抑えてお金を借り入れたい方は、みずほ銀行カードローンがおすすめです。

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※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。

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返済額は月々2000円～※で、銀行ならではのサポート体制があるので、初めての方も安心して利用できるのがうれしいポイント。

※毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。
とはいえ、こちらも審査難易度は甘くないので、3-40代の一定以上の収入がある方がメインユーザーになりそうです。

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横浜銀行カードローンは、銀行カードローンの中でも珍しく、最大1,000万円まで借入が可能なカードローン。
金利も1.5%〜14.6%/年と、他社の銀行カードローンにも引けを取らない金利です。

地方銀行ですが、来店不要で利用可能。
まとまった金額が必要で、おまとめや借り換えをしたい方にもおすすめです。

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千葉銀行カードローンは、適用金利1.4%〜14.8%/年で利用できる銀行カードローンです。
月々2,000円から自動返済が可能なので、急にお金が必要になった方でも計画的に返済することが可能です。

千葉銀行の口座を持っていればWebで申し込みが完結。
銀行カードローンの中では比較的審査は寛容で、安定した収入があればアルバイトやパートの方でも申し込みできます。

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イオン銀行のカードローンは、上限金利13.8%/年と銀行カードローンの中でも低金利に設定されています。
毎月1,000円から返済可能なので、経済的に余裕がない時期でも負担を軽減しながら返済を進めることが可能。

イオン銀行の口座は必要ありませんが、カード発行までに5日程度かかるため、すぐに利用したい人には不向きでしょう。
ただし、イオン銀行普通預金口座がある人なら、カード受け取り前に新規申し込み時1回だけ、口座振込による借り入れができます。

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セブン銀行のカードローンは、上限金利15.0％/年と他の銀行カードローンに比べ高めに設定されています。
しかし、借入金額が70万円になると平均的な金利である14.0％/年まで引き下げられます。

申し込みにはセブン銀行の口座が必要ですが、運転免許証、またはマイナンバーカードがある人は、アプリから最短10分で即時開設が可能。
セブン銀行ATMか、ダイレクトバンキングから24時間借り入れができ、1,000円単位で利用できます。

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カードローンでお金を借りる際に発生する金利とは、借り入れた金額に対して支払う利息の割合のこと。
金利は、金融機関や貸金業者からお金を借りる際に必ず発生します。

金利が高ければ、元金に対してプラスで支払う利息の金額も高くなります。
借りる金額が大きいほど、返済期間が長くなるほど、利息も高くなるため、ご自身の必要金額や返済計画を慎重に検討して、カードローンの借り入れ先を決めていきましょう。

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金融機関や貸金業者には、お金を貸す際に金利として設定できる利率には上限があります。
これを上限金利と呼びます。

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また、借りる金額に対する利息は以下の式で簡単に計算できます。

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• 借り入れ金額×金利÷365（うるう年は366）×借り入れ日数＝利息額

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例えば、「100万円を15%の金利で借りて、1年後に返済する」場合の利息は15万円になります。

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• 100万円×0.15÷365(日)×365(日)＝15万円

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また、カードローン各社が提供している「借り入れシミュレーション」を利用するのもいいでしょう。
返済回数や月の返済金額などを設定すれば、簡単に合計返済額を計算してくれます。

目的に応じて必要な金額を借りること、無理のない返済計画を立てることが、安心してカードローンを利用するにあたって重要です。

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カードローンを利用する際の金利が、18%/年以下であれば低金利カードローンといって差し支えないでしょう。理由は、消費者金融カードローンの上限金利の多くが、18%/年に設定されているからです。

しかし、低金利で融資を行うカードローン会社は多くありません。

そこで、後ほど紹介する利息0キャンペーンや独自キャンペーンなどを利用して実質的な負担を減らすのが、カードローンをお得に活用するポイントになってきます。

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大手消費者金融などは、借り入れ後一定期間の金利を免除する「無利息期間サービス」を行なっている場合があります。無利息期間は、借り入れ金額にかかわらず30日間が一般的。

完済できれば、低金利どころか、金利0でお金を借りることが可能。
完済は難しかったとしても、大幅に利息を削減できるのは嬉しいですよね。

例えば、10万円を金利18％/年で6ヶ月借りる場合、無利息期間の有無で利息に1,480円もの差が生まれます。

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とはいえ、このようなサービスは初回申し込み限定などの制限がある場合がほとんど。
手当たり次第申し込むのではなく、低金利かつ納得できるカードローンを利用していきましょう。

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ここまで低金利で利用できるカードローンを見てきましたが、実際に選ぶとなると何を基準に選んでいいのか悩んでしまいますよね。
ここからは、実際に低金利カードローンを選ぶ時に重要になるポイントを以下の4つに絞ってみていきましょう。

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• 上限金利
• 審査/融資までの時間
• 返済方法
• サービス/キャンペーン

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低金利でカードローンを利用したいと考える場合、一番重要になってくるのが上限金利です。
カードローン会社で初めて借り入れを行う際、ほとんどの場合、借入金額に対して上限金利が適用されます。

そのため、自分の希望借入金額に対する上限金利は必ず確認しましょう。
一般的に問題なく返済している場合、金利が引き下がるケースもあるので、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

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お金が必要になる目的といつまでに必要かによって、借入可能なカードローンは異なります。
急に誘われた飲み会やライフイベントなどで、いますぐまとまったお金が必要になる場合もあるでしょう。
消費者金融のカードローンであれば、最短即日融資も可能なので申し込みから60分以内に借入可能なものもあります。

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比較的時間に余裕があり、ここ1週間〜1ヶ月以内にお金が必要な場合、比較検討した上で銀行カードローンを利用するのがおすすめです。
消費者金融カードローンに比べ上限金利が低めに設定されてるため、利息を含めた総返済額を下げてお金を借りることが可能です。

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カードローンを選ぶ際に大事になってくるのが、返済方法。
普段利用しているコンビニやATMが対応しているかだけでなく、「カードローン専用カードがなくても返済可能か？」「振り込む際の手数料がかからないか」は確認しておくのがいいでしょう。

カードローンの返済は年単位になることもあります。
返済が面倒で遅延し、信用情報に傷がつくなどがないように心がけましょう。

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カードローンを利用する際、サービス/キャンペーンの情報は必ずチェックしましょう。
例えば、30日間無利息などのサービスがあれば実質金利を下げることが可能です。

無利息期間も30日から90日までカードローンによって様々。
返済計画に合わせ、お得な組み合わせを比較し借入をおこないましょう。

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カードローンをギリギリまでお得に活用するために抑えておきたい4つのポイントがあります。

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• 利用限度枠を引き上げる
• 無利息サービスを利用する
• 優遇金利を活用する
• 滞りない返済を続ける

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一般的に、カードローンの利用限度額が上がるほど、金利が下がっていきます。
突発的に必要になる可能性もあるため借り入れ金額にかかわらず、利用限度額は余裕を持った金額を申請するのがおすすめです。

また、現状の限度額から増額を希望する際には改めて審査が必要になります。

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多くの消費者金融では、初回利用者に無利息サービスをおこなっています。
短期での返済目処が立ってる方は、低金利どころか、金利0で借入することも可能なのでおすすめです。

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銀行カードローンをなるべく金利を抑えて利用する場合、同一銀行の他サービスなどを利用することで、金利を優遇してもらうことが可能です。

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※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。

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当たり前のことですが、カードローンで借り入れをしたお金は滞りない返済を心がけましょう。
継続的な利用と返済を続けていた場合、優良顧客として金利の見直しサービスが入る場合があります。

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ここからは、カードローンを低金利で利用したいあなたが少し気になる質問に答えていきます。

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100万円以上の高額借入は、金利が低い銀行カードローンがおすすめです。例えば、三菱UFJ銀行バンクイックの100万円返済シミュレーションは以下のとおり。

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上記のとおり、銀行カードローンは低金利で利息を抑えられます。しかし、消費者金融より審査が厳しめなので、現在の他社の借入状況や返済記録を見直して、申し込み先を決めましょう。

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カードローンの借り換えは、auじぶん銀行がおすすめです。カードローンau限定割の借り換えコースなら金利は年0.98％～12.5％と業界トップクラスの低さを誇ります。さらに、au IDを持っていれば金利が最大年0.5%優遇されるため、au IDを持っている人は特に利用すべきカードローンです。

ただし、auじぶん銀行は、契約してからローンカードが届くまで1週間ほどかかるので、急いで現金を用意したい人にはおすすめできません。指定口座への振込なら、最短当日に可能なので、現金で借り入れる必要がないという人はauじぶん銀行を利用しましょう。

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低金利で利用できるカードローンや、借り入れ時のポイントなどをまとめました。

消費者金融カードローンがいい！銀行カードローンがいい！という話ではなく、あなたの利用目的と返済スケジュールにあったカードローンを選択するのが、金利を抑えながら借り入れるすために重要です。

便利なカードローンですが、安易な使いすぎは禁物。目的や期間、返済の目処を考えて計画的に利用しましょう。

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