専業主婦だって、予期せぬ出費やどうしてもお金が必要な場面に直面することがありますよね。
しかし、専業主婦の方が自分の名義でお金を借りることは容易ではありません。

大手の消費者金融の多くは「安定した収入がある方」が応募条件。
専業主婦は収入なしとされ、従来の個人向けカードローンへの申込は難しいことが多いです。

専業主婦の方が消費者金融を利用するには、「配偶者貸付制度」を利用するのがいいでしょう。
この制度を利用すれば、配偶者の収入や信用情報を元に、専業主婦が借り入れを行うことが可能になります。

「配偶者貸付制度」に関して下記2点を詳しく解説していきます。

1. 配偶者貸付制度とは
2. 銀行カードローンと消費者金融の違い

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配偶者貸付制度は、本人と配偶者の「合算年収の3分の1まで借入れが認められる」という制度です。
多くの消費者金融は、収入が不安定な方や無収入の方への貸出を制限していますよね。

しかし、配偶者貸付制度を利用すれば、専業主婦も配偶者の収入を元に、一定の範囲で借り入れすることが可能になります。
ただし、配偶者の合意が前提となるため、事前にしっかりと話し合いを行い、互いの理解を得ることが大切です。

さっそく必要書類や申込条件について見ていきましょう。

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配偶者貸付制度を利用する際に必要な書類は、下記4つです。

• 本人確認書類
• 住民票の写し
• 配偶者貸付に関する同意書
• 収入証明書

配偶者貸付制度は、配偶者の同意がなければ契約できないので注意しましょう。
各社サイトには、配偶者貸付制度の同意書が掲載されています。

必ず配偶者の自署で記入し、契約日にお持ちください。
記入内容が不完全だったり、自著でない場合、受理されないこともあります。

また、本人確認書類は自分のものだけではいけません。
必ず、収入がある配偶者の本人確認書類も準備しましょう。

夫婦関係を証明する必要もあるため、住民票の写しも忘れてはいけません。
夫婦の氏名、住所、生年月日、続柄が記載されているものが必要になります。
なお、住民票の写しは、発行から3ヶ月以内のものが有効とされることが多いので、日付にも気を付けましょう。

基本的な必要書類は上記となりますが、場合によって「収入証明書」がいることもあります。
配偶者の収入証明書類（給与所得の源泉徴収票、給与明細書、確定申告書など）は、念のため準備しておきましょう。

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配偶者貸付制度を利用するにあたっての申込条件は、配偶者が安定した収入を得ていることです。
専業主婦の収入がなかった場合、配偶者の収入を元に審査が行われるのです。
夫婦どちらにも収入がない状態では契約できません。

また、配偶者本人の同意を受けていることも重要になってきます。
同意がなければ、審査は通らないので、覚えておいてくださいね。

申込者、配偶者共に信用情報は審査されるので、過去にブラックリスト入りしていないことも条件です。
過去に返済の遅延や金融事故がある場合は、審査で不利になる可能性があります。

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銀行カードローンと消費者金融は、どちらも個人の資金ニーズに応えるための手段ですが、違いがあります。
大きな違いは、審査基準や金利、限度額です。
まずは、両者を比較した表をご覧ください。

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銀行カードローンと消費者金融の特徴やメリット・デメリットについて、さらに詳しく解説していきます。

1. 銀行カードローンの特徴やメリット・デメリット
2. 消費者金融の特徴やメリット・デメリット

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銀行カードローンは、銀行が提供するローンの一つ。
信用度は高く、利息は低いことが多いです。

一方で、審査基準が厳しいところはデメリットでしょう。
即日融資が難しいことも多いので、今すぐ借りたいという場合にはあまり適しません。

特徴やメリットとしては、下記のようなものがあります。

• 低金利
• 利用限度額が大きい
• 信頼性・安心感がある
• 総重規制の対象外

消費者金融には、「総量規制」が課されています。
総量規制とは、年収の3分の1までの借入しかできないという制度のこと。

銀行は貸金業者ではないため、「総量規制」の対象外となっています。
年収に縛られず必要な額を借り入れることができる可能性があるのが、銀行カードローンなのです。
高額の借入が必要な際には便利ですよね。

また、銀行という信頼性の高さも大きなメリットです。
借金をすることに不安を感じる方も多いでしょう。
銀行であれば、個人情報の保護や融資条件の明確さという点でも安心して利用できます。

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消費者金融は、小口資金のニーズに応える貸金業者。
銀行カードローンと比べると審査は緩く、スピーディーな融資が特徴です。

しかし、金利が比較的高く、長期になると利息がかさみやすいというデメリットがあります。
大手であればそこまで気にする必要はありませんが、銀行と比べれば信頼性も若干落ちるでしょう。
また、収入の3分の1までしか借りられない総量規制の対象になるため、高額借り入れが難しいこともあります。

特徴やメリットとしては、下記のようなものがあります。

• 即日融資が可能なことも多い
• 審査基準が柔軟
• 会社によっては無利息期間がある

銀行カードローンよりは金利が高いものの、30日間ほどの無利息期間を設けている会社は多いです。
短期的な借入であれば、利息負担を抑えて借り入れできる可能性はあります。

30分ほどで審査が終わる、電話での在籍確認が不要というメリットも。
急ぎでお金を借りたい、家族に内緒にしたいという方にとっては、銀行カードローンより消費者金融の方が便利でしょう。

銀行カードローンより審査も柔軟。
安定した収入さえあれば、アルバイトやパートでも審査に通る可能性が高いのも魅力ですよね。

中小の消費者金融の中には対面での契約を必須としているところもあります。
手間はかかりますが、事情も汲んでくれる可能性が高いので、銀行の審査が通らなくて悩んでいる方は一度検討してください。

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無職の専業主婦の方におすすめしたい中小消費者金融が、ベルーナノーティスです。
ベルーナノーティスには、自身に収入なしという専業主婦に向けたカードローンがあるため、専業主婦でも利用しやすい会社。

専業主婦に向けたカードローンは、配偶者貸付制度を利用しています。
配偶者には収入がなければいけませんが、入手数料は無料で、月々の返済も2,000円からと良心的です。

利用可能金額は、(申込者＋配偶者の年収の1/3)ー(申込者＋配偶者の借入残高)。
例えば、申込者の収入が0円、借り入れ総額が0円だったとします。
配偶者の収入は600万、借り入れ総額が10万円だった場合、190万円まで借り入れが可能です。

ここからは、ベルーナノーティスのメリット・デメリットや借り入れ・返済方法について、さらに詳しくご紹介します。

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ベルーナノーティスを使うデメリットは、配偶者の同意が必要なことくらいです。
メリットとしては、下記が挙げられます。

1. 女性オペレーター専用ダイヤルあり
2. 14日間利息0円
3. 返済は月々2,000円～
4. ATM手数料0円

なんとなく男性に相談しづらいと感じる方もいるでしょう。
混雑時には男性が対応することも0ではないですが、女性オペレーター専用ダイアル（0120-981-019）があるのは安心ですよね。

はじめてのお借入れと完済後の再度のお借入れが、何度でも14日間利息0円なのも嬉しいポイント。
ATM手数料も無料なので、負担を少しでも減らすことが可能になっています。

そして、専業主婦であっても、カードローンの審査は最短即日。
24時間以内に融資が可能なのは助かりますよね。

契約に行く際は、しっかり同意書を準備していきましょう。
自宅に印刷機がない方はセブンイレブンのマルチコピー機でも印刷できますが、予約番号が必要になります。
予約番号は電話にて問い合わせなくてはならないので、ご注意ください。

「無職でもローンが組めるか不安」「どうしてもお金が必要なので、借入可能か知りたい」と思う方は、3秒診断から試してみましょう。

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借り入れの方法はATMで借入（カードキャッシング）する方法と、電話・ネットで振込んでもらう方法の2種類。
返済方法は下記3種類です。

1. 銀行引落
2. 郵便引き落とし
3. 銀行振込

銀行引き落としは、返済金額の他に手数料90円がかかるのでご注意ください。

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専業主婦が借りやすい銀行カードローンとして、下記4社をご紹介します。

1. PayPay銀行
2. イオン銀行
3. セブン銀行
4. SBI新生銀行

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PayPay銀行は、LINEヤフーと三井住友銀行のグループ会社であるネット銀行。
メリットや特徴は下記4点です。

1. 最短3分で申し込み
2. 主婦やアルバイトもOK
3. アプリやATMでいつでも借り入れ可能
4. 初回借入日から30日間利息0円

たった3分で申し込みが終わるのは、急いでいる時に助かりますよね。

借り方はアプリ・ホームページ・ATMの3種類から選べます。
それぞれの方法は下記の表をご参照ください。

アプリなら生体認証を使って1秒でログインできるので、とても手軽です。
24時間365日利用OKなのも使い勝手がいいですよね。

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最低金利の低さも業界最低水準。
一方で、最高金利が他より高めなのがデメリットです。

少額の借入を希望する方には、少し利息負担が大きいかもしれません。
また、PayPay銀行の口座開設が必要、PayPayに直接チャージできないといった不便さもあります。

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イオン銀行は、ネット銀行と一般的に街にある銀行の特徴をあわせ持った銀行。
20代から60代まで、幅広い年齢層の方に人気のカードローンとなっています。
メリットは下記3点です。

1. 年会金・入会金0円
2. コンビニATM手数料0円
3. WEB完結・口座開設不要

イオン銀行は、提携コンビニまたは銀行ATMからいつでも借り入れ・返済が可能。
イオン銀行ATM、コンビニATMイーネット、ローソンATMを使えば、24時間365日手数料が無料なのも嬉しいですよね。

もちろん、みずほ銀行やゆうちょ銀行など提携ATMの利用もOKです（手数料はかかります）。
申込はスマホ・PCから、24時間いつでも大丈夫。
本人確認書類と収入証明書もWEB上で提出でき、手軽なところも魅力です。

一方デメリットとしては、審査時間が長いことがあげられます。
最短でも5日かかるため、即日融資が必要な方には不向きと言わざるを得ません。

しかしイオン銀行ATMは、全国のイオンショッピングセンター、ミニストップ、ダイエーなどイオン グループ各店だけでなく、一部の駅や空港にまで設置されています。

利便性においては、かなり優位な銀行カードローンだと言えるでしょう。
イオンをよく利用している方には、とてもおすすめのカードローン*です。

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セブン銀行は、セブン&アイホールディングスが運営する銀行。
全国のセブンイレブンに設置されているATMを利用できるのが特徴です。

セブン銀行を利用するメリットは下記4点あります。

1. 最短翌日借り入れ可能
2. 24時間365日受付
3. ATM手数料0円
4. スマホ完結

お申込みにはセブン銀行の口座が必要ですが、アプリを入れて10分で口座開設は可能（平日9時から19時までのお申込みが必要）。
本人確認書類等の提出も、アプリ内で完結できます。

My セブン銀行アプリを使えば、キャッシュカード到着前からセブン銀行ATMでお借入れ・ご返済OKです。
申込日から最短翌日には、借り入れできるようになります。

借入れ・返済における手数料が無料なのも嬉しいポイント。
必要なときに必要な分だけ、何度でも借りられるからこそ、無駄な手数料がかさむと辛いものです。

デメリットは限度額が50万円と低いこと、アプリによる口座開設が必須なこと。
しかし少額借り入れしかできないからこそ、返済額も月々2000円～。
初めての方でも安心して借り入れできるとも言えます。

セブン銀行ATMは全国にあるので、手軽なのも便利です。

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SBI新生銀行が扱うSBI新生銀行カードローンは、ネット完結OK。
ポイント還元も魅力的なカードローンです。
メリットは下記4点あります。

1. 提携ATM手数料無料
2. ネット完結で申し込みOK
3. 24時間365日借り入れ・返済可能
4. Vポイントプレゼントキャンペーン

SBI新生銀行の提携ATMは、セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行、イーネット、ゆうちょ銀行、北海道銀行と幅広くあります。

近くに銀行窓口がなくても問題ありません。
手数料も無料なので、余計なコストが発生しないのも助かりますよね。

必ず借りれるとは言えませんが、他と比較すると「審査甘い」と感じる方もいるようです。

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引用：Yahoo!Japanファイナンス

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SBI新生銀行カードローンは、借り入れ・返済の手軽さに関しても高評価が多い会社です。
ネットからでもコンビニからでもできるため、いちいちATMを探さなくていいという便利さも大きいです。

デメリットとしては、最短翌日の融資になってしまうこと。
どうしても今日中に欲しいという方には少し厳しいとは言えます。

しかし、Vポイントが最大2,000ポイントプレゼントされるといったお得なキャンペーンも開催中。
気になる方は借り入れ診断だけでも見てみることをおすすめします。

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専業主婦が家族に内緒に借り入れするのは簡単なことではありません。
特に配偶者貸付制度を使う場合は、配偶者の同意は絶対に必要です。

家族の誰にも知られないというのは難しいでしょう。
しかし、配偶者以外の家族に知られたくないという場合は、下記2点の方法が有効です。

1. 郵送物への対策
2. 返済方法の選択

また、パート収入がある専業主婦であれば、収入を上限とする通常のカードローンを利用できる可能性もあります。
通常のカードローンを利用する際は、借り入れや返済の痕跡を家族に知られないよう、慎重な対応を心がけましょう。

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専業主婦が借り入れを行う際に気を付けたいのが、金融機関から送られて来る郵便物です。
利用明細などは、家族に見られることなく管理しなければなりません。

消費者金融によっては、利用明細や契約書などの郵便物を止める、あるいは受取先を変更することが可能です。
郵便局留めなどを使用すれば、郵便物を自分で取りに行くことができます。

自宅に郵送物が届かなくなるので、家族に知られるリスクも最小限に抑えることができますよね。
大手消費者金融の中には「郵送物なし」というサービスを行っているとこもあるので、積極的に活用していきましょう。

大手消費者金融のアイフルは、ローン用のカードを発行しない「スマホローン」というサービスを行っています。
連絡は全て、WEBやメール。
郵送物が届いて家族に知られる心配もありませんし、自宅や勤務先への電話連絡もありません。

アイフルのようなWEB明細のサービスを利用すれば、インターネット上で契約内容や返済状況を確認できます。
専用アプリやWEBサイトからアクセスするだけで確認できる手軽さもありますし、ゴミが見つかる心配もいりませんよね。

郵便物の停止やWEB明細の設定は、申込時や契約後すぐに行うことが理想。
うっかり郵便物が届いてしまってからでは遅いです。

WEB明細のパスワードやスマホの画面ロックも忘れずに。
ひょんなことから家族に知られないよう、細かな配慮が必要です。

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家族に内緒で借り入れするには、返済方法にも工夫が必要です。
銀行口座からの引き落としは便利ですが、家族が通帳をチェックしているという方もいるでしょう。
口座振替は取引明細も残るため、注意しなくてはなりません。

特に専業主婦の場合、家族の収入で家計を管理しているケースも多いと思います。
だからこそ、引き落とし履歴を家族に確認される可能性があるという方もいるのではないでしょうか。
口座をチェックされてしまえば、どうしても気づかれるリスクが上がってしまいますよね。

少しでも見つかるリスクを減らすには、返済方法の選択には気を配りましょう。
また、利用する金融機関の手数料や手続きの詳細は、事前に確認しておくのが無難です。

手数料が高額になる場合や、返却に対応していない時間帯があるかもしれません。
自分のライフスタイルにあった金融機関を選ぶことが何より大切です。

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家族に秘密で返済をしたい場合におすすめの方法は、下記2点です。

• コンビニ返済
• ネットバンキング返済

多くの消費者金融は、コンビニからの返済を可能にしています。
少しでもリスクを減らしたい方は、コンビニ返済を利用しましょう。

コンビニ返済なら簡単に支払いでき、利用明細が手元に残りません。
家族に見られる心配がなくなりますよね。

24時間利用できることも多いので、自分のタイミングで返却できる点も魅力です。
深夜や家族が外出している時間帯を選べば、より安全に返済を行えます。
　
ネットバンキングもおすすめです。
使用する際は、家族が普段使わない銀行の口座を利用しましょう。

普段チェックされない口座を使えば、家族に内緒にしながらも返済を続けやすくなります。
24時間対応していることも多いため、忙しい日々の中でも、返済をスムーズに進めることができ、安心です。

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専業主婦がカードローンの審査に通過するためには、いくつかのポイントを押さえることが重要です。
専業主婦向けの融資制度や配偶者貸付制度を利用する際は、まず、審査における判断基準を理解しましょう。
必要書類を正しく準備することが、スムーズな借り入れの鍵となります。

審査のポイントは下記5点です。

1. 配偶者の収入状況を正確に伝える
2. 必要書類を漏れなく揃える
3. 借入希望額を控えめに設定する
4. 配偶者貸付制度を活用する
5. 信用情報に問題がないか確認する

専業主婦の場合、自身の収入ではなく、配偶者の収入が重要な審査基準となってきます。
家計に安定した収入があることを証明できるよう、配偶者の収入証明は最新の状態で提出することが大切です。

書類の不備は、審査遅延や否決の原因にもつながります。
後述の「必要書類一覧と準備方法」を参考に、書類は正確に準備しましょう。
また、初回の借入希望額は限度額いっぱいを狙わず、控えめに申請すると審査に通りやすい傾向があります。

配偶者貸付制度を利用する際は、配偶者の同意を得ることが必要不可欠。
配偶者の協力を得られる場合は、この制度を利用すると審査に通りやすくなるので覚えておいてください。

申込時の注意点についてもまとめていますので、合わせて確認しておきましょう。

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必要となる書類は、主に下記3点です。

• 本人確認書類
• 配偶者の収入証明書
• 住民票

本人確認書類は、運転免許証やマイナンバーカードなどが一般的ですが、健康保険証などが認められる場合もあります。

有効期限が切れている書類は受理されませんので、事前に確認しましょう。
コピーを求められる場合があるため、提出用のコピーを事前に準備しておくとスムーズです。

また、配偶者貸付制度を利用する際には、配偶者の安定した収入が確認できる書類が必要です。
源泉徴収票や給与明細書を提出する場合は、直近のものを準備してくださいね。
自営業の場合は、確定申告書が求められることもあります。

市区町村役場で発行できる住民票は、夫婦関係や住所、生年月日を確認するために必要な書類。
発行から3ヶ月以内のものが有効とされるため、古い住民票を提出しないよう注意してください。

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カードローンの審査において、申込時には以下の点に注意しましょう。

1. 嘘の情報を記載しない
2. 複数社への同時申し込みは避ける
3. 家族にバレない工夫をする
4. 提出期限を守る
5. 金融機関の担当者に相談する

配偶者の収入や住所など、事実と異なる情報を記載すると審査に影響を及ぼします。
不正確な情報が発覚した場合、審査に通らない可能性が高いので、正確な内容を記載しましょう。

しっかり必要書類を準備しても、提出が遅いと、審査が遅れたり申請が取り消されたりすることもあります。
指定された期限を守ることもスムーズな審査通過のポイントです。

また、短期間で複数の金融機関に申し込むと信用情報機関に「多重申し込み」として記録されて、審査が不利になる場合も。

通過しても、将来多重債務に苦しむこともありえます。
借り入れは1社に絞ることが賢い使い方です。

家族に秘密で申請したい場合は、郵送物を受け取る際や返済方法にも工夫が必要。
「専業主婦が家族に内緒で借入する方法と注意」で詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてくださいね。

申請内容に不安がある場合は、事前に金融機関の相談窓口を利用することをおすすめします。
正しいアドバイスを受けられるため、スムーズな審査に繋がってくるのです。

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きちんと準備すれば、専業主婦でもカードローンの審査通過は可能。
しかし、金融機関ごとの条件や必要書類をしっかりと確認し、準備することが大切です。

正確で漏れのない書類を揃えることで、審査通過の可能性は大きく広がります。
ポイントを押さえ、安心して申請を進めましょう。

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ここからは、専業主婦の方から寄せられるよくある質問に詳しく回答していきます。
借り入れに関する疑問を解消し、安心して利用するための参考にしてください。

1. 専業主婦でも本当に借りられますか？
2. 審査の結果は何日で分かりますか？
3. 夫の収入証明は必ず必要ですか？
4. 借入の際の年齢制限はありますか？
5. 保証人は必要ですか？

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配偶者の安定した収入があれば、借り入れは可能です。
専業主婦自身に収入がなかったとしても、配偶者貸付制度を利用すれば、夫の収入を元に審査が行われます。

配偶者貸付制度を利用する場合は、夫の安定した収入と、源泉徴収票や給与明細などの証明書類が必要です。
また、夫の同意なしには契約できないので、夫婦間での事前の話し合いは必要不可欠にはなります。

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最短30分で結果が分かる場合もあります。
最近では、多くの消費者金融がインターネットやスマホアプリを通じた即日審査に対応し始めました。
条件や金融機関によって異なりますが、事前に必要書類を揃えておくと、さらに審査をスムーズに進められます。

ただし、郵送で申し込む場合は審査に数日かかることも。
急ぎでお金が必要な場合は、各金融機関の詳細を事前に調べておくことが必要です。

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配偶者貸付制度を利用する場合は原則必要です。
収入証明書は、夫の収入が安定していることを証明するもの。
主に以下のようなものは収入証明として使用できます。

• 源泉徴収票
• 給与明細書（直近2～3ヶ月分）
• 確定申告書（自営業の場合）

証明書類は最新のものを用意する必要があります。
事前に確認しておきましょう。

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一般的に、20歳以上75歳以下の方が対象です。
金融機関ごとに異なりますが、多くのカードローンでは、申込者の年齢制限を設けています。

専業主婦の場合、配偶者が定年退職していると、収入が安定していないと判断される可能性も。
定年後も安定収入がある場合には、収入証明書をしっかり提出することが大切です。

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通常、保証人は不要です。
多くの金融機関では、専業主婦が借り入れをする場合でも、保証人を求められることはありません。
ただし、配偶者貸付制度を利用する場合、夫の同意書は必要です。

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収入なしの専業主婦であっても、突然お金が必要になる場面は多くあります。
無職の場合、一般のカードローンの契約は難しいことが多いです。

しかし、配偶者貸付制度を利用すれば、夫の収入を担保にして契約することは可能。
専業主婦でも借りやすい金融機関として、記事内で紹介したのは下記5社です。

1. ベルーナノーティス
2. PayPay銀行
3. イオン銀行
4. セブン銀行
5. SBI新生銀行

ベルーナノーティスやPayPay銀行は無利息期間もあります。
短期での借り入れを希望する方は、利息負担を少しでも減らすことが可能です。

イオン銀行やセブン銀行は、ATMの数も多く、利便性は非常に高いと言えるでしょう。
セブン銀行は最短翌日の借入もできます。

SBI新生銀行も提携ATMが多く、便利に利用できるカードローン。
Vポイントのプレゼントもあるので、お得にりよしたい方は必見です。

配偶者貸付制度を利用する場合、夫の同意は必要不可欠。
他の家族に知られたくないという時は、郵送物や返済方法に気を配りましょう。

近年では、郵送物なしやWEB明細を利用できる会社も増えています。
安心・安全に利用するため、気になる金融機関の詳細は、事前に確認することが大切です。

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