自分に合ったカードローンを選ぶ近道は、公式サイトに記載された金利や融資スピードを比較するのではありません。
消費者金融・信販会社・銀行のうち、どれが自分に合っているかを考えることです。

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それぞれの特徴について簡単に見ていきましょう。

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消費者金融のメリットは、融資スピードが早い点です。
大手の会社であれば、そのほとんどが即日融資に対応しています。

また、無利息期間がある点も見逃せないポイント。
1〜2か月の無利息期間中は利息0で融資を受けられますよ。

ただし、信販や銀行と比べると金利が高く設定されている点には注意が必要。
とくに50万円程度の少額融資なら、どこで借りても最大金利の18%前後になることがほとんどです。
そのため、信販や銀行と比べると、金利が3%ほど高くなることを覚えておきましょう。

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信販・銀行カードローン最大のメリットは、金利をおさえて融資を受けられる点です。
今回のアンケート結果によると、信販・銀行カードローン利用者の平均金利は11.4%。

消費者金融と比べて金利が3〜5%ほど低く設定されることがわかりました。

しかし、デメリットして審査難易度の高さと融資スピードの遅さが挙げられます。
消費者金融なら、即日融資を受けられた人の割合が84.9%だったのに対して、信販・銀行カードローンの場合は57.8%。

なかでも3〜7日程度と回答した人の割合が最も多かったです。
そのため、1週間程余裕を持って申し込むことをおすすめします。

なお、銀行カードローンに申し込んだ正社員171名の審査通過率は76.6%。
時間に余裕のある正社員であれば、まず銀行のカードローンに申し込むことをおすすめします。

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今回は、比較サイトでよく目にする53商品に対してリサーチ・利用者アンケート・電話取材を実施。
本当におすすめできるカードローンを選べるように、徹底的に比較調査しました。

今回の調査で分かったことは以下の3点です。

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ここからはジャンルごとのおすすめ商品を、実際の利用者の口コミとあわせて紹介していきます。

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今すぐお金を借りたい人なら、アコムやレイクといった消費者金融のカードローンがおすすめです。

ここからは、大手消費者金融5社の特徴・オペレーターとの会話内容・実際の利用者の口コミを紹介していきます。

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アコム独自のメリットは、新規契約を検討している人に向けた24時間対応の相談ダイヤルを用意していること。
契約や審査を急かされることなく相談に乗ってもらえます。
そのため、カードローンそのものに漠然とした不安を感じている人にはぴったりな商品といえるでしょう。

また、アコム独自の特徴として、カードローンの審査に通過すると、クレジットカードも無料で発行できる点が挙げられます。

ただし、アコムのクレカは、ポイント還元率が低め。
支払いが自動的にリボ払いになるなどの問題もあり、スペックはやや低いです。
どうしてもカードが必要なとき以外は利用を控えましょう。

そして、デメリットは、提携のATMを使うと手数料が発生する点が挙げられます。

アコムはATMを使えば手数料がかかりません。
一方で、コンビニや銀行などの提携ATMを使うと、その都度110〜220円の手数料が発生します。
そのため、返済の手数料をおさえたい人は、自動引き落としか、アプリからの返済を利用しましょう。

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プロミス独自の特徴は、最大金利が年17.8%と他社と比べて低く設定されている点です。
とはいえ、0.2%の違いはあくまで誤差程度。
20万円借りて1年で返済する場合、18%と比べても差額はわずか400円です。

また、調査で分かった大きな特徴としては、電話対応品質の高さが挙げられます。
なお、プロミスもほかのサービス同様、提携ATMを利用する場合手数料が発生します。

ただし、三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できます。
近所に該当する銀行がある人なら有力な候補としてよいサービスといえるでしょう。

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レイクの独自の特徴は、無利息期間が60日と他社の2倍長い点です。
20万円借りて1年で返済する場合、無利息期間が30日の会社と比べて約3,000円お得に借り入れできますよ。

さらに、5万円以内の借り入れなら、180日まで無利息で借り入れ可能。
まずは少額融資から利用したい人にはおすすめなサービスです。

またレイクの場合、新生銀行カードローンATMであれば手数料無料で入出金できます。
近所に該当する銀行がある人なら有力な候補としてよいサービスといえるでしょう。

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アイフル独自のメリットは、電話での在籍確認を書類での在籍確認で代用可能という点です。
職場に電話がかかってくるのはどうしても避けたいという人は、有力候補としてよいサービスといえるでしょう。

また、独自の特徴として、無人契約機で契約する場合、電話だけで申し込みが完結する点が挙げられます。
Web申し込みでは不安な人や、個人情報の入力方法がわからない人にとってはうれしいポイントです。

しかし、今回のアンケート結果によると、在籍確認があった人の割合は47.9%とやや高い水準に。
カードローンを契約する以上、100％電話を回避できるわけではありません。
そのため、在籍確認が不安な人は、申し込みの際に必ず電話を避けられるか相談することをおすすめします。

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SMBCモビット独自のメリットは、返済額200円ごとに1円相当のVポイントが貯まる点です。
Vポイントは、2024年の春に三井住友カードとのVポイントと統合する発表がありました。
三井住友カードのクレジットカードを使っている人なら、選択肢に入るサービスといえるでしょう。

しかし、ほかの大手消費者金融と比較すると、無利息期間が用意されていない点は大きなデメリットといえます。
20万円借りる場合、約3,000円以上利息を多く支払うことになる点には注意が必要です。

また、今回のアンケートでは即日融資を受けられた人の割合は67.8%と、最も低い結果に。
今すぐお金を借りたい人は、申し込み後に審査を優先的に進められないか電話で確認することをおすすめします。

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金利を少しでも下げたい人には、次のような銀行・信販カードローンがおすすめです。

• 三菱UFJバンクイック
• JCBカードローン FAITH

ここからは、おすすめの銀行・信販カードローン8社の特徴と口コミを紹介していきます。

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三菱UFJ銀行バンクイックの特徴は、次の4つのATMなら24時間手数料無料で入出金できる点が挙げられます。

• 三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット

首都圏の駅のほとんどに対象ATMが設置されているため、使いやすさはトップクラスといえるでしょう。

また、毎月の1,000円から返済できる点もメリット。
毎月の負担を下げたい人にはぴったりです。

ただし、カードローンの返済期間が長いほど利息も増えてしまいます。
少しでも利息を抑えて借りたい人は、毎月できるだけ多く返済していくのがおすすめです。

なお、三菱UFJ銀行バンクイックはUFJ銀行の口座を持っていない人でも契約可能。
もし口座を持っている場合は、審査から借り入れまで、すべてWeb上で今すぐ申し込めますよ。

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楽天銀行スーパーローンの特徴は、次の2つが挙げられます。

• 入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントもらえる
• 会員ランクに応じて審査を優遇してもらえる（※一部例外あり）

このように、楽天会員へのメリットが多いです。

また、楽天銀行口座を持っている人なら、Webから24時間いつでも即時振り込みが可能。
楽天銀行スーパーローンは最短翌日融資もおこなっています。
そのため、スピードと金利の両方を重視したい人にはおすすめの商品といえるでしょう。

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JCBカードローン「FAITH」の特徴は、上限金利、年12.50%と低く設定されている点です。
これは、今回調査した53商品のなかで最も低い数値。
とにかく金利を重視したい人にはおすすめな商品といえます。

また、信販カードローンのなかでは珍しく、無利息期間を用意している点も見逃せないメリット。
以下のキャンペーンが開催されているので、対象期間中に申し込みしましょう！

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ただし、無利息期間は、借り入れた日からスタートするわけではありません。
一定の期間で区切られているため、入会のタイミングには注意が必要です。

無利息期間は、毎月1日から翌々月の15日までで区切られています。
お得に利用したい人はできるだけ月のはじめのうちに契約することをおすすめします。

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※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限りが可能です。

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三井住友銀行カードローン独自の特徴は、三井住友銀行のキャッシュカードをローンカードとして利用できることが挙げられます。

借り入れ用のカードを、財布やカードケースに入れたくない人も中にはいるでしょう。
そんな人にとっては、うれしいポイントですよね。

なお、アンケートによると在籍確認を受けた人の割合は27.45%と、今回比較した商品のなかで最も低い水準に。
会社への連絡をできるだけ避けたい人なら、まずチェックしてほしい商品といえます。

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みずほ銀行カードローンも三井住友銀行と同様で、次のような2つの特徴があります。

• キャッシュカードをローンカードとして利用できる
• 住宅ローンを組んでいる場合に金利優遇を受けられる

一方で、三井住友銀行カードローンとの大きな違いは次の2つです。

• 金利が年2.0~年14.0％に設定されている
• 契約時に郵送物を避けられない

みずほ銀行には自動契約機がないため、ローンカードを郵送で受け取る必要があります。
キャッシュカードをローンカードとして利用する場合でも、契約書類が自宅に届くため、同居人がいる人は注意が必要です。

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オリックス・クレジット VIPローンカードの特徴は、5万円以上の借り入れならどのATMでも手数料無料で利用できる点です。
少額融資を希望する人にとっては大きなメリットといえるでしょう。

また、オリックスグループの優待特典が利用できる点も本サービスならではのメリット。
オリックスレンタカーや提携先のホテル・旅館などでカードを提示すると優待割引を利用できますよ。

ただし、信販カードローンであるものの、金利は消費者金融とほぼ変わらない点には注意が必要です。
金利とオリックスグループの優待特典を比較して、優待特典にメリットを感じたなら申し込んでもよい商品といえるでしょう。

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PayPay銀行カードローンの特徴は、銀行カードローンでありながら無利息期間を設けていること。
初回の借り入れからであれば30日間利息0円で利用できます。

また、初回の契約に限り1,500円分、初回の借り入れで500円分のキャッシュが受け取れる点も見逃せないメリットです。
20万円借りた場合、初月の無利息期間とキャッシュプレゼントを考慮すると、約5,000円程度お得に借り入れできますよ。

しかし、申し込みには、PayPay銀行に口座が必要な点には注意が必要です。
ただし、PayPay銀行の口座は平日であれば即日開設が可能。

初回利用に限り、キャッシュカードが届く前に振り込み融資を受けられます。
そのため、口座を持っていない人でも充分選択肢に入れてもよい商品といえるでしょう。

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auじぶん銀行カードローンの特徴は、au IDを持っている人なら最大年0.5%の金利割引とPontaポイントをもらえる点です。

また、すでに他社からの借り入れがある人は、「カードローンau限定割　借り換えコース」がおすすめ。
金利は年0.98％～年12.5%なので低金利で借り入れができます。

借り換えコースは、auじぶん銀行の借入金を含め、審査結果でご利用限度額100万円以上となった場合適用されます。
他社の借入金が100万円未満の場合でも、借り換えコースの対象となりますよ。

ただし、通常の借り入れの場合、最大年利が17.5%とほぼ消費者金融と変わらない点には注意が必要です。

ちなみに、au IDは誰でも無料ですぐに発行できます。
契約を検討している人はまず公式サイトでID発行の手続きを済ませておくとよいでしょう。

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お金を借りようとして比較サイトを見ても、どの商品も「金利重視な人におすすめ」・「初心者におすすめ」と紹介されます。
結局、どれが自分に合ったカードローンなのか迷ってしまった人も多いはず。

ここからは、次の内容について解説していきます。

• よく紹介されているカードローンの選び方の真偽
• 大手消費者金融のオペレーターから聞いたリアルなカードローンの選び方

編集部で実際に20万円借り入れをおこなった際の判断基準もあわせて紹介しますよ。
ぜひ参考にしてくださいね。

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それぞれ紹介していきます。

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金利を抑えたい人なら、銀行・信販のカードローン一択です。
100万円借りる場合、金利が1%違うだけで、年間で支払う利息に1万円の差が発生します。

なお、金利はその会社独自の審査基準によって決まるものです。
そのため、審査を受けなければ正確には比較できません。
できるだけ金利を抑えたい人は、今回のアンケートで平均金利が低かった次の2社に申し込みましょう。

• JCB FAITH
• 三井住友銀行カードローン

2社のうち金利が低かったほうで借り入れることをおすすめします。

また、今回のアンケートによると、大手消費者金融の金利はほぼ変わらないことがわかりました。

プロミスなら最大金利が年17.8%と低く設定されています。
しかし、20万円借りた場合の年間利息を比べると、最大400円しか変わりません。
消費者金融ならどこを選んでも金利は年18%程度になることを覚えておきましょう。

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消費者金融に申し込む場合、審査に落ちることはほぼありません。
そもそも申し込み対象から外れていたり、過去に延滞を起こしていたりしない限り問題ないでしょう。

今回実施したアンケートでは、大手消費者金融利用者291人のうち76.44%が過去にクレジットカードや携帯電話料金の支払いを延滞したことがあるとの回答を受けました。
そのため、数回程度の延滞であれば審査に通る可能性が高いといえるでしょう。

一方で、銀行カードローンは審査難易度が高いといわれています。
しかし、今回実施したアンケートでは正社員の審査通過率は58.9%と高い結果に。
延滞歴がない正社員であれば、まずは今使っている銀行のカードローンに申し込むことをおすすめします。

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参照：金融庁・日本貸金業協会

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カードローンの利用バレを防ぎたい人は、申し込みの段階でWeb明細とカードレスを希望しましょう。
明細やカードが自宅に届かないよう設定すれば、カードローンを使っていることがバレる可能性をグッと下げられますよ。

ただし、返済が遅れた場合の催促通知は必ず自宅に届く点には注意が必要です。
どうしても支払いが遅れてしまう場合は、返済日の１週間前までに必ずカードローン会社に相談しましょう。
場合によっては、別のカードローンへの借り換えを検討することもおすすめです。

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家賃の支払いやクレジットカードの支払いなどが迫っていて、困っている人もいると思います。
今すぐお金が必要な人は、即日融資に対応しているアコムやプロミスなどの消費者金融を選びましょう。

今回のアンケートでは、利用者の84.9%が申し込んだその日のうちに融資を受けていました。
ただし、30分以内に融資を受けているのは全体の19.4%という点には注意が必要です。

編集部で実際にアコムへ申し込んだ際も、借り入れまでに89分かかりました。
最短30分以内を謳っている消費者金融であっても、2時間程度は余裕を持って申し込むことをおすすめします。

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一方で銀行のカードローンの場合、即日融資を受けられない点に注意が必要です。
最低でも翌営業日、長い場合は10日ほど時間かかかる場合も。
そのため、時間に余裕を持って申し込むことをおすすめします。

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参照：全国銀行協会｜反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について

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大手5社のオペレーターに質問してわかった、カードローン選びのポイントは以下の2点です。

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また、電話の中では、毎月の最低返済額や返済日などの細かい違いについて説明を受けました。
しかし、最終的にはどの会社からも自分に合ったサービスを選ぶことが重要とのこと。

今回の記事でも選びやすいように、ランキングとしてカードローンを紹介しています。
ただし、納得感を重視して選ぶのであれば、自分に合うと感じた商品を探すことが大事です。

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一概にカードローンといっても、アルバイトや専業主婦、無職の場合など、属性によって向き不向きがあったり、審査に通りづらかったりする場合があります。

ここからは、以下の属性に分けて、カードローンの選び方や、審査にとおるための申し込みのコツを紹介します。

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結論、収入源がアルバイト・パートのフリーターの場合でも、審査に通りづらくなることはありません。
しかし、正社員と比べると収入がどうしても少ないことがほとんどです。
したがって、借り入れできる限度額は少なくなるでしょう。

審査が比較的やさしいといわれている消費者金融カードローンは、年収の1/3までしか貸付できない、総量規制法という法律のもと運営されています。
そのため、多額の借り入れを検討している人は注意が必要です。

また、総量規制法の範囲内でも、借り入れ希望額が高いほど審査の難易度は高くなります。
アルバイト・パートの収入面が不安な人なら、申し込み時の希望額は必要最低限に、多くても50万円を目安に抑えておきましょう。

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カードローンは、基本的に契約者本人に収入がなければ契約できません。
しかし、ベルーナノーティスなど、一部のカードローンでは、「配偶者貸付」をおこなっています。

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ただし、配偶者貸付は配偶者の同意がなければ利用できない点には注意が必要です。
場合によっては収入証明書類の提出や、勤務先への在籍確認がおこなわれる場合もあります。
そのため、パートナーにバレずに利用したい人には不向きの商品といえるでしょう。

また、配偶者が既に借り入れをおこなっている場合は、総量規制の対象になったり、在籍確認がおこなわれる可能性が高まったりします。
利用の際は、あらかじめパートナーに相談しておくと良いでしょう。

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カードローンは、個人の収入がある人に向けたサービスです。
そのため、本人に収入がない無職の場合はそもそも契約すらできません。

しかし、やむを得ない事情で離職したり、病気や怪我が原因で働けなくなってしまうこともあるでしょう。
そんな時には、国から生活支援を受けられるさまざまな公的制度が存在します。
失業者なら求職者支援資金融資制度、低所得なら生活福祉資金貸付制度など、頼れる制度はさまざまです。

最短1週間程度で融資を受けられるため、もし現状の生活が厳しいのなら、いますぐに国や自治体に相談し融資の申請をしてください。

国民の健康で文化的な最低限度の生活は日本国憲法で保障されています。
せっかく税金を支払っているのなら、頼らない手はありません。

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参照元：厚生労働省|生活福祉資金貸付制度

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ここからはカードローンでお金を借りる流れを、申し込み・借り入れ・返済の3ステップに分けて解説していきます。

プロミスの担当者から聞いた、よくある入力ミスも紹介するので、ぜひ申し込みの参考にしてください。

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カードローンの申し込みなら、Webサイトからの契約がおすすめです。
電話や店舗でも申し込めますが、Webからなら24時間いつでも申し込みができます。
最短即日で融資を受けられるので、とても便利ですよ。

なお、申し込みの際には、現住所が確認できる免許証や保険証が必要です。
書類は各社のスマホアプリから画像で提出できるため、申し込み時に迷うことはまずないでしょう。

ただし、申し込み画面の入力項目「勤務先情報」には要注意。
勤務先情報の入力欄にコールセンターや本社の情報を入力してしまうと、確認が取れず審査がスムーズに進まない場合があります。
申し込みの際は、以下の細かい点にも注意して入力してください。

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借り入れ方法は主に、スマホアプリからの振込・マイページからの振込・ATMから直接借り入れの3種類です。

スマホアプリ・マイページから借りる場合、好きな時間にいつでも振込依頼が可能。
もちろん、各社によって振込スピードは異なります。
しかし、基本的に依頼から数十秒で口座に振込んでもらえるでしょう。

ただし、銀行カードローンの場合、土日の振込に対応していないケースが多いため急ぎの人は注意が必要です。

ATMから直接借りる場合、以前はローンカードをATMに読み込ませる必要がありました。
しかし、今はアプリのQRコードをATMに読ませるだけですぐに借り入れ可能です。
なお、利用できるATMはカードローンによって異なります。

今回紹介した商品の対応ATMは以下にまとめました。
気になる商品がある人はぜひチェックしてみてください。

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参考：銀行法施行令　第五条（休日）

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カードローンの返済方法は主に口座振替・ATM入金の2種類です。

口座振替は、クレジットカード請求の支払いと同じく、決められた日に指定された口座から自動的に引き落とされる返済方法です。
毎月の返済額は自身で決められるため、余裕のある金額を設定しましょう。

ATM入金は、決められた額より多く返済する場合や、口座振替に失敗した場合に利用する返済方法です。
カードローンは基本的に借入残高に対して金利がかかります。
そのため、なるべく利息を抑えたい人は毎月少しでも多めに返済するのがオススメです。

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ほとんどのカードローンではカードレスに対応しているため、あえてカードの現物を発行するメリットはほぼありません。

しかし、一部のカードローンでは、審査に通るとクレジットカードも発行できる場合があります。
どうしてもほしい人なら、無人機発券機を利用するのも1つの手。

無人発券機でクレカを発行する際の流れは以下のとおりです。

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オペレーターとの会話は、無人発券機内に設置された受話器でおこないます。
会話は、生年月日・名前・電話番号の確認のみで完了です。
そのため、免許証や保険証などの本人確認書類以外の準備は不要ですよ。

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今回のアンケートにおいて、最も審査に通過しやすいカードローンはプロミスです。
申込者127人に対して108人(80.6%)が審査に通っていました。

なお、大手消費者金融が公開している、審査通過率は以下の通りです。

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とはいえ、いくら成約率が高くても、審査が甘いわけではありません。
基本的にブラック・無職・多額の借り入れがある場合は、審査に通らない可能性が非常に高いでしょう。

上記に当てはまる人で、どうしてもお金が必要な場合は、求職者支援制度や生活保護など、国の制度の利用をおすすめします。

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カードローンの審査で見られるポイントは主に以下の3つです。

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返済能力の項目では、収入の高さではなく安定性が重視されます。
いくら年収が高い人でも、毎月の収入に大きなばらつきがあると、毎月安定収入があるフリーターよりも審査落ちの可能性が高いことを覚えておきましょう。

また、信用情報とは、CICやJICCといった信用情報機関に保管されている、個人のお金の履歴書のようなものを指します。
なお、数日数回のクレカの引き落とし・スマホ料金の延滞は、審査に大きな影響を与えないため、安心してくださいね。

ただし、2か月以上の延滞や自己破産などの経歴がある場合は要注意。
5年以内にこれらの経歴があると審査にほぼ通らないため、諦めて国の制度を利用することをおすすめします。

属性情報とは、勤務先や居住形態のこと。
勤続年数が1年以上の場合は審査に好影響を与えるでしょう。
しかし、転職・就職したばかりの場合、在籍確認の電話が職場に来る可能性が高い点には注意が必要です。

なお、居住形態は持ち家の場合、審査に好影響を与えます。
一方で、賃貸だからといってマイナスに働くことはありませんので安心してくださいね。

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今回、大手消費者金融５社のオペレーターに審査落ちのよくある原因についても、尋ねてみました。
すると、審査落ちする人の共通点が4つ見つかりました。

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各社に確認した際、最も多かった回答は、申し込み条件を満たしていない場合でした。
ほとんどのカードローンでは、申し込み条件に「安定した収入がある人」と明記されています。

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収入がなかったり、不安定だったりする場合は、審査に通らない可能性が非常に高いです。
無職でカードローン利用を検討している人は、まずはアルバイトや派遣でも良いので職を探しましょう。
収入の見通しがつく状態になってから申し込むことをおすすめします。

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カードローンを利用する前にいくらまで借りられるのか、借入上限額を知っておくのは重要です。

せっかく審査に通ったのに、いざという時に上限オーバーで必要な金額を借りられない、となると計画が台無しに。
こうならないように、カードローンの利用限度額設定のルールや、増額の方法などを見ていきましょう。

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アコムやプロミスなどの貸金業社からの借り入れ限度額は、貸金業法の総量規制で年収の3/1までと決められています。
なお、このルールは借り入れ総額に適用されます。
複数社利用する場合でも、年収の1/3を超える借り入れはできません。

ただし、銀行は貸金業者ではないため総量規制の対象外です。
そのため、マイカーローンや住宅ローンの残高は借入総額には含まれません。

また、カードローンのような用途が自由な無担保ローンは、総量規制に近い年収の1/3で審査される傾向があります。
いざという時のために覚えておきましょう。

参照：金融庁|貸金業法が大きく変わりました！

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カードローンの利用限度額は、契約後でも増枠可能です。
もし、次のような場合は、お金に困っていなくても増枠を申請することをおすすめします。

• 契約後に収入が上がった
• 生活に余裕ができた

増枠審査に通ると、限度額がアップするだけでなく、金利が下がる場合もあるのです。
とくに返済が長期化している人や、多額の借り入れがある人なら、申請する価値は充分あるといえるでしょう。

ただし、信用情報に延滞の履歴が記載されていたり、年収の1/3に近い額を借りている場合は、増枠審査に通らない場合が。

増枠申請の履歴は信用情報に登録されます。
もし増枠審査に落ちてしまったら、連続で申請するのはやめましょう。
半年程期間をあけて再チャレンジすることをおすすめします。

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カードローンの上限金利は、利息制限法により20％までと義務付けられました。
大手消費者金融は18.0%前後、銀行カードローンは14.0～15.0%です。

では、支払う利息はどう決まり、金額を抑えるにはどうすればよいのでしょうか？
ここからは、カードローン利息のルールや計算方法を紹介していきます。

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利息制限法とは、以下のような上限を超えた金利が無効となる法律のことを指します。

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アコムやプロミスといったカードローンの金利は、最大18%に設定されている場合がほとんどです。
ただし、延滞した場合、遅延損害金として合計20%の金利が発生するので注意してください。

参照：日本貸金業協会|上限金利について

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カードローンで発生する毎月の利息は、以下の計算式で算出できます。

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たとえば、金利18%で20万円借りた場合の初月の利息は、
20万円×18%÷365日×30日＝2,959円
となります。

利息残高に応じて変動するため、支払い総額を個人で計算するのは簡単ではありません。
あらかじめ利息総額を知っておきたい人は、利息シミュレーターを利用しましょう。

プロミスやアコムの公式ホームページに用意されているのでぜひ試してみてください。
借入希望額と毎月の返済予定額を入力するだけで、利息の総額をすぐに計算できますよ。

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カードローンを選択するうえで、支払う利息の金額は大きなポイントです。
返済額を少しでも減らしたいあなたに、利息を減らす方法を解説していきます。
ぜひ参考にしてください。

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順番に詳しく解説していきます。

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大手消費者金融には、新規の契約限定で金利がゼロになる無利息キャンペーンがあります。
30日から180日までとカードローンにより期間はさまざま。
短期間のうちに返済可能なら、利息ゼロで借りられるかもしれません。

無利息期間でおすすめのカードローンは、新生フィナンシャルが運営するレイクです。
レイクの新規利用で、Web申し込みからなら最大60日間無利息、5万円までの借り入れで最大180日間の無利息期間が適用されます。
自分に合った無利息期間が選べるので、期間や金額に合ったキャンペーンをお得に利用しましょう。

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【無利息期間について】

※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

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毎月の返済日に支払う金額を増やすことで、その後の利息を減らせます。
当たり前のことですが、可能な限り1,000円でも多くの金額を返済しましょう。

なお、おすすめのカードローンは1,000円から返済可能な三菱UFJ銀行バンクイックです。
返済日の3日前にメールでのお知らせ機能があるなど、返済サポートが充実しています。
そのため、はじめてカードローンを利用する人はバンクイックに申し込みましょう。

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- そもそもカードローンとは？
- 審査なしで借りられる甘いカードローンはある？
- 無職やブラックでもどうしても借りたい場合は？
- 学生でも借りられる？
- 専業主婦でも借りられる？
- 消費者金融系カードローンのメリット・デメリットは？
- 銀行カードローンのメリット・デメリットは？
- おすすめのカードローンは？
- すでに借り入れがあってもカードローンの審査にとおる？
- 借り換えとおまとめの違いは？

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消費者金融や銀行などが提供している金融商品のことを指します。

マイカーローンや住宅ローンのように目的が決まっていなくても借りられる点がメリットです。
基本的に無担保で利用できるため、担保や連帯保証人なしで契約できます。

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合法的な金利でお金を借りるには、必ず審査が行われます。

銀行よりも消費者金融鵜のほうが比較的審査に通りやすい傾向があります。
しかし、どれも基準を設けているため、審査が特段甘いカードローンは存在しません。

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国の支援制度を利用しましょう。

収入がない人や、過去にカードの強制解約などの金融事故を起こしている人は、基本的にカードローンに契約できません。

無職の人でどうしても借りたい場合は、求職者支援金融資制度を。
金融ブラックで生活が苦しい場合は、総合支援資金などの利用を検討してください。
国民の最低限の暮らしは国から保証されているため、絶対に危険な闇金は使わないでくださいね。

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アコム・プロミス・PayPay銀行カードローンなど、一部のカードローンでは学生への融資もおこなっています。
アコムは、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方が条件です。

ただし、審査で収入をチェックされているため、無職の学生は審査に落ちる可能性が非常に高いでしょう。

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配偶者に安定した収入があれば、住信SBIネット銀行カードローンやPayPay銀行カードローンなど、一部銀行カードローンを利用できます。

配偶者の収入証明書も不要で、専業主婦本人の名義で登録可能。
個人情報方保護法に則り、配偶者に契約内容がバレることはありません。
ただし、収入証明書が不要な代わりに、限度額は50万円まで、平均でも30万円ほどしか借りられない点には注意は必要です。

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アコムやプロミスといった消費者金融のメリットは、プロミスは最短3分、アコムは最短20分で融資を受けられる点と、銀行と比べて審査通過する割合が高めであることが挙げられます。

デメリットは、金利が銀行と比べて3〜4％高く設定されることです。

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三菱UFJ銀行のバンクイックや三井住友銀行といった銀行カードローンのメリットは、銀行ならではの金利であること。
最大金利は15%ほどなので消費者金融よりも利息を抑えて利用可能です。
デメリットは、申し込みから借り入れまでに3〜1週間程度かかる点と、審査が比較的厳しい点が挙げられます。

これらのことから、銀行は、審査と時間に余裕がある人におすすめなカードローンといえるでしょう。

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カードローン各社ののスペックはほぼ同じなので、今回の電話取材でとくに対応が良かったアコムかプロミスがおすすめです。

とはいえ、結局最後は自分次第。
この記事で気になる会社があった人は、相談ダイヤルに電話をかけてみてください。
小さな不安から大事な相談まで、丁寧に応えてもらえますよ。

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借り入れ額によりますが、合計50万円以下なら借りられる可能性は充分あるといえるでしょう。

50万〜100万円をこえる場合は、おまとめローンを利用してください。
審査に通る可能性が高いうえ、1社にまとめることで金利が下がる可能性もありますよ。

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1つのカードローンを乗り換える場合が借り換え、複数のカードローンをまとめる場合がおまとめを指します。

とはいえ、どちらも他社へ乗り換えることを指す言葉なため、明確に区別する必要はありません。

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この記事ではカードローンの選び方やランキングについて解説しました。
記事をまとめると以下のようになります。

• 大手消費者金融であれば金利・バレにくさ・融資スピードはほぼ変わらない
• 各大手消費者金融の大きな違いは、電話対応の安心感
• 金利を抑えたい人なら、銀行・信販のカードローン一択
• 金利を少しでも下げたい人は、三菱UFJバンクイック、JCBカードローン FAITHがオススメ
• 正社員なら銀行カードローン、審査が不安な人は消費者金融がオススメ
• カードローン利用がバレたくない人は、Web明細・カードレスに対応しているかを確認
• いますぐ借りたい人は消費者金融の即日融資がおすすめだが、最短時間は当てにならない

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金利を重視した大手消費者金融のオススメランキングは以下の通りです。

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大手消費者金融の金利には、ほぼ差はありませんでした。

カスタマーサービスを重視する人はアコム、プロミス、レイクがオススメ。
特にアコムは利用者に寄り添い、丁寧な電話対応をしてくれると評判です。

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金利を重視した銀行・信販カードローンのオススメランキングは以下の通りです。

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銀行・信販カードローンの金利にも、大きな差はありません。
商品選びが難しいと感じたら、普段から使っている銀行ローンを選ぶといいでしょう。

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