【審査甘い？】中小消費者金融のおすすめ15選！全国対応のものや大手との違いは？
【審査なし？】3万円借りたい時に最適な手段を紹介！無職やブラックでも借入可能？
「今月クレカの支払い10万円？！7万だと思ってたのに…」「期間限定のバッグがほしいけど、お金がない…」という方、すぐにお金が手に入る可能性があります。
結論、3万円の少額借入なら消費者金融カードローンがおすすめです。消費者金融は無利息期間があるため、1か月以内に返済できれば利息の支払いは必要ありません。
この記事では、おすすめの消費者金融4選・審査なしで借りる方法も紹介しているので、ぜひ参考にしてください。
◆本サイトの表記には、一部プロモーションを含みます
この記事の結論
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3万円借りるなら消費者金融カードローン
1か月以内に返済できれば利息ゼロ！ -
審査なしで借りるなら質屋か
生命保険の契約者貸付 -
消費者金融ならSMBCモビットがおすすめ
即日借入&WEB完結なら電話連絡なし！
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3万円借りたいときの借入先｜大手消費者金融がおすすめ
これらのなかで、スピード・手軽さ・少ない利息負担の3つのポイントをクリアしているのが大手消費者金融です。
お金を借りるときには銀行カードローンも有名ですが、借り入れ可能なのは10万円からである会社がほとんど。そのため、3万円の少額融資を希望する人は銀行カードローン以外の方法でお金を借りましょう。
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それではそれぞれの方法を紹介していきます。
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① 大手消費者金融の特徴
大手消費者金融の一番のメリットは、融資まで最短20分※で、多くの場合は当日中に借りられる点です。前から出費の予定が決まっていれば問題ありませんが、生活費が足りなくなったり、旅行・飲み会などで急な出費があったりしたときでも利用できます。
しかし、お金を借りるときに注意しなければいけない点が金利です。実際、大手消費者金融の金利は約18％とやや高めですが、その代わりに無利息期間があります。無利息期間内に返済すれば利息はかからないため、少額の借り入れでは利息の心配も不要です。
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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編集部：横山
借り入れや返済に使える豊富な方法も魅力的で、全国のコンビニATMやスマホアプリからも簡単にお金のやり取りができます。
② 中小消費者金融の特徴
中小消費者金融は独自の審査とサービスが特徴です。審査基準が大手消費者金融とは異なるため、大手に落ちた人が申し込みやすいのがポイント。またサービス内容も各社独自のものが多く、信用ブラックやシニアの人などへの融資も積極的におこなっています。
しかし、サービスは大手のほうが手厚いため注意しましょう。たとえば、借入・返済方法が限られていたり、無利息期間がなかったり、審査や融資の時間がやや長かったりなどがデメリットとして挙げられます。そのため、「大手に融資を断られて、どこからお金を借りられるかわからない…」という人は、中小消費者金融を検討しましょう。
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編集部：横山
中小消費者金融は審査の面でのメリットが大きいですが、3万円程度の少額を借りる場合は大手でも審査に通過しやすいです。
③スマホ提携ローンの特徴
スマホ提携ローンはFamiPayやメルペイ、LINE Payなどの電子決済サービスを使っている人が貸付対象です。スマホへ直接入金されるため手軽で、スマホ内のお金をATMや口座振り込みを利用して、現金としても受け取れます。
ただし、無利息期間はなく、金利は消費者金融と同じくらいのところがほとんどです。またそもそも電子決済サービスを利用している必要があるため、選択肢が限られたり、借りるためにわざわざ登録する手間がかかったりします。
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編集部：横山
消費者金融を使うのに抵抗のある人であればスマホ提携ローンがおすすめです。しかし全体的なメリットは、ローンを専門とする消費者金融のほうがやはり大きいです。
▼スマホアプリで借りたい人はこちらの記事へ
④クレジットカードのキャッシングの特徴
クレジットカードにある、ショッピング枠とは別のキャッシング枠を使っての借り入れも可能です。契約の際にキャッシング枠を付けていれば、審査なしで利用できる*ため、今すぐ必要な人にはおすすめの方法だといえます。
しかし、持っているクレジットカードにキャッシング枠がない人は、再度審査を受ける必要があります。審査は厳しく、通常のカード発行より時間がかかるため、急ぎでお金が必要な人にはおすすめできません。
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⑤質屋・契約者貸付の特徴
質屋や契約者貸付の特徴は審査を受けずにお金を借りられる点です。しかし、誰でも借りられるわけではなく、担保となるものを持っている人だけしか利用できないため、注意しましょう。
また金利が高かったり、借り入れまで時間がかかったりするため、すぐに借りたい人や利息が気になる人にはあまりおすすめできません。自宅に使っていないブランドのバッグや靴がある人は、審査なしで借り入れ可能な質屋を検討しましょう。
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編集部：横山
3万円程度の少額であれば、審査に通るのは比較的容易なため、審査なしのメリットはあまり大きくありません。
3万円借りたい人におすすめの大手消費者金融5選
大手消費者金融はどこを選んでも、スピード・手軽さ・少ない利息負担という特徴を兼ね備えていることがわかりました。
その３つの特徴に加え、各社のサービスには若干の違いがあります。ここではその違いのなかでも3万円借りたい人が知っておくべき特徴をまとめました。
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それでは順番に解説していきます。
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1.SMBCモビット｜職場への電話連絡なし
SMBCモビットの最大の特徴はWeb完結申し込みなら職場への電話連絡をなしにできることです。会社への電話がないため、職場の人にバレるリスク無く、周囲に知られることなく利用できます。
また、返済にTポイントが貯まる・使えるといったSMBCモビット独自の特徴があるのに加え、消費者金融らしく即日融資にも対応しており、非常に使い勝手の良いカードローンです。
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編集部：横山
SMBCモビットはweb完結申し込みができるので、会社の人にバレたくない人にとっては安心して利用できますね。
2. プロミス｜利用者の満足実績ではじめてでも安心
プロミスは今までにカードローンを利用したことがない方におすすめです。「瞬フリ」*というサービスもプロミスが人気な理由の1つ。
瞬フリを使うと、対応した銀行口座に24時間365日、最短10秒で入金されます。また、振込手数料はかからず少ない負担ですぐに借り入れできるため、よりはやくお得に借り入れしたい人はプロミスへ申し込みましょう。
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瞬フリ利用可能な金融機関例
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三井住友銀行
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三菱UFJ銀行
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みずほ銀行
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ゆうちょ銀行
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PayPay銀行
またプロミスには女性専用ダイヤルが用意されているので、「女性に対応してもらいたい、男性には相談しづらい」という人でも安心して利用できますね。
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※プロミスATM・三井住友銀行ATMだと取引手数料0円
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編集部：横山
アコムは楽天銀行だと10秒で振り込まれますが、プロミスは様々な金融機関の口座に10秒で振り込まれるため、多くの人が利用できます。
＼ 利用者実績のあるプロミスを利用したい人はこちら ／
プロミス 公式サイト
3. アイフル｜優先審査で今すぐほしい人にも対応
アイフルは少しでも早くお金が必要な人におすすめ。申し込み後に優先審査の専用ダイヤルで急ぎの旨を伝えれば対応してくれます。また融資までは最短20分※なので、他社の最短30分より若干早いです。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。
アイフルもスマホアプリでの借入・返済が可能で、全国のセブン銀行とローソン銀行が利用できます。
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※口座振替の手続きをしてから、自動引き落とし開始まで約40日かかります
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編集部：横山
他社のホームページでよく見る最短融資時間はあくまで最短なので、その時間で融資が完了するとは限りません。しかしアイフルのように優先審査の電話があればより最速で融資を受けやすくなりますね。
＼ 優先審査でスピーディーに借りたい人はこちら ／
アイフル 公式サイト
4. アコム｜24時間電話で相談ができる
アコムは*24時間電話で相談したい人・楽天銀行を利用している人におすすめ。
申し込みの前や利用中に、ネットのではわからないことはよくありますよね。そんなときに夜でも相談*できるのがアコムで、疑問点があったときに心強いサポートを受けられます。
また借入に使う口座を楽天銀行口座にすれば、10秒程度ですぐに振り込まれます。急な出費でも待ち時間なく入金されるため、一刻も早く必要な方におすすめです。
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※アコムATMだと取引手数料が0円
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編集部：横山
アコムもスマホアプリを使えば、ローンカードなしでセブン銀行ATMから借入や返済ができます。
＼ 楽天銀行を使っている人はこちら ／
アコム 公式サイト
5. レイク｜3万円借りたい人は半年借りても利息0円
レイクは自分のペースで返済し、かつ手軽に借りたい人におすすめ。初回利用で5万円までの借入なら180日間の無利息期間があり、他社の30日間より大幅に長いです。たとえ少額でも自分のペースでゆっくり返済したい方にはピッタリですね。
さらにレイクの公式アプリ「e-アルサ」を使えば、ローンカードを発行せずにセブン銀行ATMを使えます。スマホはいつも持ち歩きますし、セブン銀行ATMもいたるところにあるため、実質いつでもどこでも利用できますね。
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※新生銀行カードローンは取引手数料0円
※Web返済とはインターネットバンキングで返済し、金融機関窓口の営業時間外でも返済可能なサービス
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編集部：横山
ローンカードは発行したくないけど、セブン銀行ATMが近くにあるから使いたいという方はぜひアプリを利用しましょう。
【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
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＼ 自分のペースで返済したい人はこちら ／
レイク 公式サイト
大手消費者金融のメリット＆デメリット6選
大手消費者金融は大きく6つの特徴を兼ね備えています。まず消費者金融がどのようなものなのかイメージを固めてから、その次に一社ずつ検討するとよいでしょう。
▼先におすすめの大手消費者金融を知りたい人はこちらをクリック
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①最短20分で融資が可能
大手消費者金融であれば各社最短20～30分で、申し込みから融資まで完了します。申し込みはwebででき、スマホで撮影した必要書類をそのまま送るだけで審査が開始されるため、スピーディに手軽にできるのです。
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編集部：横山
お金を借りるには時間がかかるイメージを持っている方は多いでしょうが、大手消費者金融なら、思い立った時にすぐに利用できます。
＼ 最短20分で融資を受けたい人はこちら ／
アイフル 公式サイト
②初めて利用する方でも大手だから安心
消費者金融はしつこい取り立てや嫌がらせなどを一切行いません。これらの行為は違法であり、行っている業者は闇金の可能性が高いです。
最近は消費者金融をCMや広告でもよく見るようになり、実際に多くの方が利用しています。闇金のような行為を行っていないからこそ、多くの方に利用され、だれもが知る消費者金融となったのです。
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③誰にもバレずに借り入れが可能
完全web完結に対応しており、直接足を運ばずともスマホで契約までできます。また借り入れや返済は振り込みやコンビニATMでできるため、周囲の人から見ても消費者金融を利用していると思われません。
郵送物による家族バレももちろんなし。利用明細が届かないようにをWeb明細で契約し、ローンカードが自宅に届かないようにカードレス契約か、別の方法で受け取れば自宅には何も届きません。
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編集部：横山
この記事で紹介する大手消費者金融4社はスマホアプリでの借入に対応しているため、カードレス契約でも、セブン銀行もしくはローソン銀行のATMが使えます。
④土日祝日でも借入できる
お金が必要だけど、働いているから借りる時間がないという方でも安心。大手消費者金融はweb申込が24時間365日可能で、いつでもどこでも申し込めますし、審査も土日祝日問わず受けられます。
ただし審査受付時間は決まっており、その時間以降に申し込んでも審査は翌日に持ち越される点に注意しましょう。
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編集部：横山
申し込み自体は数分で終わるため、平日の仕事終わりにすぐ申し込めば、十分に即日融資の可能性があります。
⑤金利がやや高い｜無利息期間を使えば負担が減る
消費者金融の最大金利は約18％とやや高め。しかし3万円借りる場合は早期返済がしやすく、多少長引いたとしても負担が膨らみにくいです。
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▼3万円を金利18％で借りた場合の利息負担額（無利息期間なしの場合）
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編集部：横山
半年借りたとしても、合計利息額は1,000円程度です。また上記のシミュレーションは無利息期間を利用しない場合なので、実際はさらに低い利息負担額になります。
⑥在籍確認がある
お金を借りるには、本当に申請した職場で働いているか確認するために、電話確認をされる場合があります。しかし消費者金融名を電話で名乗ることはなく、職場の人にバレる可能性は低いでしょう。
それでも気になる方は電話での在籍確認を避けることも可能。プロミス、アイフルはもともと原則、電話での在籍確認をがなく、レイクはオペレーターに連絡することで書類での在籍確認に変更してくれます。
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大手消費者金融で3万円借りたいときは借入・返済の方法に着目
3万円借りるために大手消費者金融を比べたとき、バレにくさ・スピード・金利など基本的な内容に大きな違いはありません。しかし提携しているATMや金融機関は会社ごとに異なります。
すぐにお金が必要なのに、普段から利用している銀行口座が使えなかったり、家の近くにあるコンビニATMが使えなければ無駄な時間と労力がかかるため、スムーズに利用したい人は確認が必要です。
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編集部：横山
サービス面における若干の違いもおすすめの大手消費者金融で紹介しているので、参考にしてみてください。
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大手消費者金融を利用するときの注意点4選
3万円借りたい人にとって大手消費者金融は最適ですが、気を付けなければならない点が4つあります。
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①複数社に同時申し込みは避ける
複数のカードローンに同じタイミングで申し込むと、経済的に余裕がないと判断され、返済能力を疑われる可能性があります。
複数社に申し込むのではなく、事前に各社の借入診断を受けて、融資を受ける見込みがあれば申し込むようにしましょう。
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②郵送物を避ける
原則自宅に郵送物が届くことはなく、届いたとしても会社名は伏せられています。
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届く可能性のある郵送物
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利用明細
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ローンカード
利用明細書が届かないようにするためには、Web明細受け取りで申し込みをしましょう。Webの場合はマイページから簡単に確認できます。
ローンカードは店舗・郵送・無人契約機で受取が可能です。しかし店舗・郵送ではわざわざ足を運ぶ手間がかかり、郵送では届くまで待つ時間やバレるリスクがあるため、おすすめしません。
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編集部：横山
カードを発行しなくても、アプリでコンビニATMの利用ができるため、家の近くのコンビニで借入・返済をしようと考えている方でも安心です。
③専業主婦・高校生は利用できない
消費者金融は貸金業法に基づいて営業しており、その法律では年収の3分の１以上の借り入れが禁止されています。よって年収が0円の専業主婦は対象外となるのです。
またパートやアルバイトで安定した収入を得ていれば利用できますが、高校生は含まれません。年齢の制限は各社によって若干の違いがあるため、事前に確認しましょう。
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各消費者金融の年齢制限
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アコム｜20歳以上72歳以下（高校生を除く）
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 -
プロミス｜18歳以上74歳以下
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。 -
レイク｜20～70歳（高校生を除く）
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アイフル｜20～69歳（高校生を除く）
④申込内容を正確に入力
入力内容に間違いがあると、内容を確認するためにさらに時間がかかります。場合によっては虚偽申告を疑われ、審査落ちの原因にもなるため一度確認してから申し込みましょう。
▼注意点をふまえて、おすすめ大手消費者金融をもう一度確認したい人はこちら
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編集部：横山
申込情報の入力には3分程度しかかからないため、確認にそれほど時間はかかりません。
⑤ 借入希望額は最低限にする
借入希望額は最低限にして申し込みましょう。「どうせ借りるなら3万円じゃ少ないかな…」などと高額な希望額に設定してしまうと、審査に落ちて融資を受けられなくなります。
また、高額融資を受けるとその分返済の負担も増加。計画的に返済していくためにも、借入希望額は必要最低限にして申し込みましょう。
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「誰でも審査なしで3万円借りられる」には要注意！｜闇金の可能性がある
「誰でも借り入れできる」「審査なしですぐに振り込み可能」とうたう会社はほとんど闇金です。審査なしでお金を借りられる消費者金融は存在しないため、十分に注意しましょう。
消費者金融が審査なしでお金を貸付できないのには以下の理由が関係しています。
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審査なしで借り入れできない理由
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賃金業法で決められているから
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無担保のローンは信用情報を確認する必要があるから
賃金業法第十三条では、消費者金融は申込者の属性や返済能力を調査しなければならないと定められています。
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賃金業法 第十三条 (返済能力の調査)
賃金業法 第十三条 (返済能力の調査)
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貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
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過剰な貸し付けを防ぐ目的で、どの消費者金融でも審査が実施されているため注意しましょう。
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また、無担保ローンには審査が欠かせません。借り入れの際に担保が必要な「有担保ローン」では、万が一申込者が返済できなくなった場合には担保を処分して対処するのが一般的。そのため、消費者金融が受けるダメージは比較的少なくなっています。
しかし、無担保ローンは名前のとおり担保がないため、申込者が返済できなくなってしまった場合は消費者金融だけが損失を被ることに。そのような事態を防ぐために、カードローンの利用前には必ず審査を実施しています。
審査なしでお金を借りられるカードローンはありません。「誰でも審査なしでお金を借りられる」などと宣伝している会社は闇金であるため、絶対に利用しないようにしましょう。
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審査なしでお金を借りる2つの方法
どうしても審査はないほうがいいという人向けに、2つの方法を紹介します。カードローンとの違いをふまえて、自分に合ったものを選びましょう。
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①契約者貸付｜生命保険に加入している方が対象
契約者貸付は銀行や消費者金融ではなく、生命保険会社からお金を借りる方法です。この場合、解約返戻金を担保にするため審査は不要で、返戻金の7～8割が借入可能額の上限となります。
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【解約返戻金とは】
契約を解約した場合に契約者に支払われるお金のこと。
金額は主契約・特約の種類、契約年齢、性別、経過年月数、保険料払込月数などによって異なる。支払った保険料の合計額よりも少ない金額の場合が多い。
金利は一般的にカードローンより低く、約3～5％くらいがです。融資時間は会社ごとにバラバラですが、ほとんどの場合カードローンほどスピーディーではありません。
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②質屋｜貴金属やブランド品を持っている方
質屋では貴金属やブランド品を担保にお金を借りれます。返せなければ担保が没収されるだけで、催促や取り立てはありません。一般的には3か月を過ぎると、担保を没収されることが多いようです。
消費者金融と大きく違うのが、金利が年利ではなく月利で表示される点で、月利上限は9％です。この数字を年率に変換すると108％なので、大手消費者金融よりはるかに高い金利と言えます。
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質屋で担保に使えるもの例
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腕時計
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ブランドバッグ
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Apple製品（iPhone・Mac Bookなど）
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ゲーム機
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楽器類
編集部：横山
借入額は、買取価格の8割前後が目安といわれています。
▼審査なしでの借り入れについてもっと知りたい人はこちら
3万円借りる方法に関するQ&A
3万円借りたい人がちょっと気になる質問に答えていきます。
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無職やブラックでも3万円借りられる？
無職やブラックの人が、貸金業者からお金を借りるのは難しいといえます。しかし、質屋や生命保険の契約者貸付を利用すれば、借入者の審査はないため、お金を借りることが可能です。
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▼無職・ブラックがお金を借りる方法
3万円のような少額融資はアプリがいいの？
少額融資を受けたい場合、アプリで借りるのはおすすめの手段です。既に電子決済サービスを利用してる人は、登録の手間がなくスムーズに申し込みができます。
しかし、カードローンのように無利息期間がないものや、1日の上限が¥10,000までと決められているものもあるため、一概におすすめとは言えません。条件にそぐわなければ、消費者金融を利用しましょう。
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▼お金借りるアプリについてはこちら
3万円借りたい方には消費者金融がおすすめ
3万円の少額を借りたい場合は
- 大手消費者金融
- 中小消費者金融
- スマホ提携ローン
- クレジットカードのキャッシング
の方法がありますが、このなかでスピーディーに、バレずに、利息の負担を抑えて借りられるのは大手消費者金融だけです。各社の特徴をふまえて、自分に合ったものを選びましょう。
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K-ZONE money 編集部
