カードローンは作るだけでもOK!メリット・デメリットもそれぞれ紹介!

カードローンは作るだけでもOK!メリット・デメリットもそれぞれ紹介!

カードローン

「カードローンって作るだけでも大丈夫?」と思っている人必見!

結論、カードローンは作るだけでも問題ありません。
急ぎでお金が必要なときにも、審査を待たずにすぐ借り入れできますよ。

この記事では、カードローンを契約だけするメリット&デメリットを紹介。
他にも、おすすめのカードローン3社も紹介します。

はじめてカードローンを利用する人が注意するべき点、カードローン以外の借り入れ方法も解説!
ぜひ参考にしてください。

Money Bestでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております

この記事の結論

  • カードローンは作るだけでもOK!
    いざという場面ですぐに借り入れ可能

  • 期間限定の無利息キャンペーン
    終了してしまう可能性があるので注意

  • 審査通過率No.1はプロミス
    インターネットから最短10秒振込

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この記事の監修者

編集部:横山

金融系の会社に勤務した経験あり。編集部の中でも特に借入についての知識が豊富で、常にカードローンやキャッシングの最新情報を追っている。

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カードローンは作るだけでもOK!

カードローンの契約をすると「いざ借り入れしたい!」というとき、審査を待たずスムーズに借り入れできます

しかし、カードローンの仕組みや注意点を知らないと、無利息サービスが受けれない可能性もあるんです。
まずは以下のポイントをおさえましょう。

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それでは順番に見ていきましょう。

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編集部:横山
編集部:横山

アコムやアイフルなどの消費者金融カードローンならではのメリットの1つが、無利息期間です。しかし、無利息期間は契約日から始まる場合もあります。そのため、前もってカードを作ると、借り入れが必要なときに無利息期間が終わってしまっている可能性もあるため、注意しましょう。

① カードローンの仕組み

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一般的にローンは一度組んだら完済するまで契約終了となりません。
カードローンは契約後いつでもお金を借りられ、融資もスピーディーです。

契約の申し込みだけして放置していても、借り入れがなければ利息は発生しません。
非常に自由度が高く、持ってるだけでは出費もないのがポイントです。

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② 手を出すなと言われる理由

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「カードローンには手を出すな」という意見もよく耳にすると思います。
しかし、適切に利用すれば問題ありません。

カードローンの危険性ばかりが取り上げられる理由は、2つ。
・無理な貸付や取り立て
・破産者の続出
以前の悪いイメージが未だに残っているようです。

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現在では、貸金業法が改正されて利用者の返済能力を確かめることが義務付けられました。
そのため、カードローンも安全なサービスに生まれ変わっています。
怖い取り立てなどを受ける心配はありません。

無計画に借入すると危険なのは、カードローンに限ったことではありません。
きちんと返済プランを立てた上で利用しましょう。

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契約だけしたいときにおすすめのカードローン3選

とりあえず契約だけしておきたい方は、以下のカードローンがおすすめです。
それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

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順に紹介していきます。

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①プロミス|審査通過率No.1

基本情報
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
アンケート平均金利※ 14.97%
限度額 500万円
無利息期間 初回のご利用の翌日から30日間※
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 84.25%
融資時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 51.97%
申し込み対象 18歳以上、74歳以下
ご本人に安定した収入のある人
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません
担保、保証人 不要
学生の利用 可能
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:プロミス公式サイト | 商品内容 ※調査日:2024年3月21日

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カードローンにしようか迷っている方は、プロミスを選べば間違いないでしょう。
プロミスなら、Web完結やカードレスでの借入に対応

また、レディースキャッシングやLINEのチャットサポートの用意もあります。
そのため、カードローンに不安を抱いている方でも気軽に利用できるという利点が。
他のカードローンと違い、無利息期間が借入からカウントされるのも嬉しいポイントです。

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プロミスの口コミを紹介

20代/女性
2023-03-14
女性が対応してくれて安心

金融会社からキャッシングするのって怖いイメージがとてもあったので、レディースキャッシングで女性が対応してくれて対応も丁寧だと言うのを口コミで見て決めました。途中入力とかわからないところがありましたが優しく教えてくれたのでよかったです。

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30代/女性
2023-03-14
親身になって対応してくれる

女性でも気軽に借り入れができるという口コミとオペレーターも同じ女性で親身に対応してくれると聞いたからです。

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同性のスタッフが対応してくれるため安心という女性利用者の声が目立ちます。

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プロミスはこんな人におすすめ

プロミスは利便性が高く、無利息期間が勝手に終わることもありません。
とりあえず借入したい方には最もおすすめです。

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②レイク|無利息期間が長い

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基本情報
金利(実質年率) 年4.5%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.71%
融資時間 Webで最短25分※
審査時間 お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示
無利息期間 Webで申し込むと、初回契約翌日から60日間 、【借入額のうち5万円まで】初回契約翌日から180日間
対応コンビニ セブン銀行,ローソン銀行,イーネットが利用可能な全国のコンビニエンスストア
即日融資 81.36%
土日の審査 可能(土曜:9時~21時,日曜:9時~18時)
在籍確認 55.93%
※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
申し込み対象 満20歳~70歳(国内居住の人、日本の永住権を取得されている人)
ご自分のメールアドレスをお持ちの方
学生の利用 可能
専業主婦 不可
返済方法 残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済日 指定可能
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

貸付条件はこちら

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参照元:レイク | 貸付条件 ※調査日:2025年3月1日

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利息を抑えたいなら、レイクがおすすめです。
最大の特徴は無利息期間の長さで、借入額が5万円以内なら、最長180日間も無利息になります。

さらに、無利息期間のカウントは借入からですので、いつでも好きなタイミングで無利息の借入ができるのがポイント。
金利の高さでカードローンの利用をためらっている方は、ぜひレイクの無利息期間を活用しましょう。

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【融資時間について】

※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】

※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

貸付条件はこちら

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レイクの口コミを紹介

30代/男性
2023-03-14
少額から借入できた

嬉しいサービスでした。十万円だけだったけど借りる事が出来たので嬉しかったし育児や子育てをしている方にお薦めだと思いました。

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30代/男性
2023-03-14
2ヶ月も無利息になった

20万円借入しましたが、次の月には返済するつもりで計画性を持っていましたし、1ヵ月では返済しきれなくても約2ヶ月間が無利息なので、2回に分けて返済もでき大変良かったです。

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少額や無利息の借り入れができ助かったという意見が多いです。

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レイクはこんな人におすすめ

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レイクは他のカードローンよりも圧倒的に無利息期間が長いため、とにかく利息を抑えたい方におすすめです。

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③SMBCモビット|借入がバレにくい

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SMBCモビット 基本情報
金利 3.0%~18.0%
融資時間 最短15分※
審査時間 最短15分※
無利息期間 なし
借入可能額 1万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 Web完結なら電話連絡なし

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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借入を知られたくないなら、SMBCモビットがおすすめです。
「WEB完結」なら、電話連絡なしのため、職場にバレることはありません。
滞納しない限り郵送物の送付もないため、家族バレへの対策もバッチリです。

無利息期間は元々ないため、契約から期間が空いてもサービス内容に変わりはありません。
周囲に借入を知られたくない方は、ぜひSMBCモビットのWEB完結を利用しましょう。

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SMBCモビットの口コミを紹介

20代/男性
2023-03-14
スマホで完結するので安心

職場や家族に内緒に借入できた。スマホのみで完結できたので安心してできたし簡単だった。

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30代女性
2023-03-14
職場に連絡がいかない

勤務先に連絡が行くことが不安でしたが、勤務先に連絡が行くこともなくwebで必要書類を提出するだけで手続きが完了したので良かったです。

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やはり借り入れがバレないという利点が強く支持されています。

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SMBCモビットはこんな人におすすめ

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SMBCモビットはWEB完結なら電話連絡なし!
そのため、借入を知られてしつこく詮索されるのを避けたい方におすすめです。

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カードローンを契約だけしておく3つのメリット

今すぐ借入する予定がなくても、カードローンを契約しておくと次のような利点があります。
それぞれ詳しく見ていきましょう。

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契約だけしておくメリット

①すぐ借入できる

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カードローンの申し込みだけして、まったく使わなくても問題ありません。
契約後は、いつでも好きなタイミングで借入できるため、急な出費がある時に便利です。

もちろん、お金が必要になってから申し込むこともできますが、審査に時間がかかる可能性があります。
あらかじめ契約しておけば、審査落ちの心配もないため、いざというときに役立つでしょう。

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②費用をかけずに維持できる

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カードローンに費用はかかりません。
契約時はもちろん、持ってるだけでは会費などを取られることはないため、気兼ねなく申し込みできます。

ただし携帯のプランによっては、電話での申し込み時に通話料を取られることがあるため、Web完結で申し込むのが良いでしょう。

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③何度でも借入できる

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カードローンは、限度額の範囲内なら何回でも借入できるのが利点です。
たとえば限度額が20万円の場合、最初に10万円だけ借りて、後で10万円追加融資を受けられます。

さらに、限度額は返済すればその分だけ復活するため、完済してから再度借入することも可能です。

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編集部:横山
編集部:横山

このように、好きなタイミングで好きなだけ借入できる自由度の高さは、他のローンにはない魅力だと言えるでしょう。

カードローンを契約だけしておく3つのデメリット

カードローンを契約しておくと便利ですが、次のようなデメリットも生じます。
あらかじめリスクについても理解しておきましょう。

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カードローン作るだけ_デメ

①盗難リスク

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カードローンはクレジットカードと違い、盗難や紛失の保険が付帯していないことがあります。
つまり不正利用された分がそのまま請求されるリスクがあるということ。    

借入をしないときは、自宅に保管しておくなどして盗難リスクを少しでも減らしましょう。
ただ、近頃はカードレスでの借入も普及しているため、そこまで問題にはならないかもしれません。

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②ローン審査が不利になる

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特に注意したいのが、ローン審査への影響です。
ローン審査の際は、例外なく他社からの借入状況をチェックされます。
カードローンの借入があると、貸し倒れを起こすのではないかと懸念され、審査に落とされてしまう可能性も。

なお、実際にお金を借りていなくても、カードローンを契約した時点でローン審査には影響があります。

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編集部:横山
編集部:横山

直近で住宅ローンやカーローンなどを組む予定があるなら、カードローンの利用は控えた方が良いでしょう。

③無利息期間を利用しないまま終わってしまうこともある

free_女性

消費者金融は、一定期間利息がかからない「無利息期間」を設けていることがあります。
ただ、カードローンによっては借入していなくても、契約時から無利息期間がカウントされるため要注意です。

まったく借入していないのに、無利息期間がいつの間にか終わっていたら、損した気分になってしまいますよね。

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編集部:横山
編集部:横山

契約から借入まで間が空きそうなら、無利息期間が「借入から」カウントされるカードローンがおすすめです。

カードローンを利用するときの3つの注意点

カードローンは便利なサービスですが、適切に利用しないと思わぬリスクを招いてしまいます。

これから申し込む方は、以下の3点を守って借入しましょう。
それぞれ詳しく解説します。

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①返済計画を立てる

free_家計簿

カードローンに申し込む際は、必ず返済計画を立てましょう。
カードローンは高金利ですので、毎月の返済額が小さすぎると利息の割合が増え、なかなか返済が終わりません。

返済シミュレーションを活用し、返済プランを考えておきましょう。
たとえば、プロミス(年率17.8%)で20万円借入したときの「毎月の返済額」「完済までの期間」は次のようになります。

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毎月の返済額 返済にかかる期間
1万円 24ヶ月
2万円 15ヶ月
3万円 11ヶ月
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返済額が毎月1万円だと、完済までに2年間もかかります。
とはいえ毎月2万円の返済は難しいかもしれません。

この場合、借入額そのものを減らさないと、余裕を持って完済するのは難しいでしょう。
このように、どのくらいの借入額なら無理なく返済できるのか把握しておくことで、破綻リスクを大きく減らせます。

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②くりこし返済を活用する

free_メリット

借入後は迷わずくりこし返済しましょう。
利息は元本に対してかかるものです。
手元にお金がある時は返済額を増やして元本を減らしていけば、最終的な支払い利息を大きく減らせます。

ボーナスなどの臨時収入は返済に充てて、出費を減らすなどして一刻も早く返済できるように工夫してください。

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③借入希望額は小さめに

free_家族・金

借入希望額は少なめにしましょう。
カードローンは何度でも借入できるのが利点ではありますが、ついつい借りすぎてしまうリスクもあります。

最初から借入額を必要最低限に設定していれば、借りすぎてしまう心配はありません。
後で増額申請することも可能ですので、最初は借入額を少なめに設定しておくことをおすすめします。

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④ 借り入れ可能なのは年収の3分の1まで

カードローンでの借り入れには総量規制が適用されており、借入可能額は年収の3分の1までと定められています。

そのため、すでに他社で借り入れをしている場合には、すべての賃金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えていないかを確認しましょう。

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編集部:横山
編集部:横山

すでに借入総額が年収の3分の1を超えている状態でカードローンに申し込むと、審査に落ちてしまうため注意しましょう。

カードローンの審査に通過しやすくなるコツ3選

ここからは、カードローンの審査に通りやすくなるコツを3つ紹介します。

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1. 借入希望額を必要最低限にする

申し込みの際に必ず申告する借入上限額は、必要最低限の金額を希望しましょう。
金額が大きいほど、借入先が貸し倒れした際のリスクも大きくなります。
そのため審査が慎重におこなわれ、チェックが厳しくなるのです。

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編集部:横山

50万円を超える金額を希望すると収入証明書の提出が必要になるため、審査の手間が少し増えてしまいます。収入証明書の提出を避けたいなら、50万円以下の借入希望額を申告しましょう。

2. 複数社契約はしない

free_内緒で・バレないで

カードローンは1社ずつ契約しましょう。
複数社から借入すると、返済状況がわかりにくくなって破綻するリスクが高まります。
さらに、借入件数が増えるとローンの審査で不利になる、金利が高くなりやすいなどのデメリットが…。

なお、カードローンへの申込履歴は信用情報機関に6ヶ月間記録されます。
立て続けに申し込んでも審査落ちする可能性が高いということです。

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3. 提出書類に間違いがないようにする

カードローンの申込みで提出する書類には間違いがないようにしましょう
書類の書類や記載内容が間違っていた場合、融資まで時間がかかったり審査に落ちたりするため、申込み前のチェックが重要です。

また、申し込みの際には絶対に虚偽の内容を提出してはいけません
嘘の内容であることはすぐにバレます
記載内容が虚偽のものだと発覚すれば審査落ちはもちろん、今後の利用が危うくなることも。
絶対に虚偽の内容を書かないようにしましょう。

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カードローン以外ですぐ借入できる3つの方法

カードローンを契約すると、信用情報に影響がありますから、次のような方法で借入するのもおすすめです。

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カードローン以外の借り入れ方法

①クレジットカードのキャッシング

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クレジットカードを持っているなら、キャッシングがおすすめです。
キャッシングであれば、カードの作成時点で審査が済んでいるため、枠がある限りいつでも自由に借入できます。

ただし、普段から利用限度額いっぱいまで使っている方は、いざというとき借入できないかもしれません。
キャッシングを借入手段にするなら、カードの利用限度額には常に余裕を持っておきましょう。

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②バンドルカード

バンドルカード

審査を避けたいなら、バンドルカードがおすすめです。
バンドルカードは、Visaが提供するプリペイドカードサービス。
「ポチッとチャージ」機能を利用すれば、支払いを翌月末の後払いにできます。

年齢制限や審査はなく、アプリをインストールするだけで借入できるのがポイントです。
Visa加盟店ならどこでも利用できて、汎用性も高いため、支払いに困っているならぜひ活用しましょう。

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※ ポチっとチャージは、満18歳以上の方が利用規定に同意のうえご利用いただけます(年齢確認あり)。
※ ポチっとチャージは、株式会社セブン銀行が提供しているサービスです(手数料・審査あり)。
※ 未成年の利用は保護者の同意が必要です。

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③LINEポケットマネー

LINEポケットマネー

LINEユーザーなら、LINEポケットマネーもおすすめです。
借入には審査が必要で、基本的にはカードローンに近いですが、独自の「LINEスコア」を用いて審査を行っているのが特徴です。

LINEのやりとりや使用しているLINE関連アプリによってスコアが算出されるため、収入が安定していない方でも借入できる可能性があります。

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カードローンを作っておくだけに関するQ&A

ここからは、カードローンを作っておくだけに関するよくある質問に詳しく回答していきます。
借り入れに関する疑問を解消し、安心して利用するための参考にしてください。

1.カードローンは申込だけだけしても大丈夫ですか?
2.カードローンは持っているだけだと入会金や年会費はかかりますか?
3.カードローンは申込だけだと利用目的は必要ですか?

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カードローンは申し込みだけだけしても大丈夫ですか?

カードローンは申し込みだけしておくことが可能です。
ルール上、契約後すぐに借り入れしなくてもOK。

いざという時に借入できるようにお金が必要になりそうなときは事前に申し込みをしておくことがおすすめ。
必要な時に審査に落ちるなんてことのないように、前もって準備をしておけるところがポイントです。

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カードローンは持っているだけだと入会金や年会費はかかりますか?

基本的にカードローンは、入会金や年会費などの手数料はかかりません。
これは、申し込みだけの場合も同じ。

借入や返済時に振込手数料などの費用はかかってしまいますが、持っているだけで維持費がかかることはありません。
そのため、カードローンは持っていれば損はしないです。

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カードローンは申し込みだけだと利用目的は必要ですか?

カードローンは、ほとんどの場合利用目的が制限されません。
申し込みだけしておけば、万が一の出費に備えることができます。

例えば、冠婚葬祭や高額医療費など。
突然大きな出費が必要になることもありますよね。
そんな時に一時的に資金として活躍してくれるのがカードローン。

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カードローンは作っておくだけでもOK!信用情報への影響は考慮しよう

free_女子大生

カードローンは契約後、いつでも好きなタイミングで借入できます。
年会費などもかからないため、あらかじめ契約しておくと、いざというときに審査なしで借入できて便利です。

しかし、カードローンの審査で重要とされる信用情報に影響はでます。
どんな情報が登録されるのかは次の3つ。
・カードローンへの申込情報
・延滞情報
・申込したが審査通過出来なかった情報

審査に落ちて、再度カードローンを申し込む場合は、6カ月以上あけて申し込みをしてください。
そうすると、申込情報の記録が消えているはずです。

また、直近でローンを組む予定のある方は利用しない方が良いでしょう。

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おすすめはプロミス

なお、契約から借入までに間が空きそうなら、プロミスがオススメです。
アプリからいつでも自由に借入できて、振り込みまで最短10秒と非常に早い点が魅力です。

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いざお金が必要になった時、即座に借りることができるでしょう。とりあえず契約だけしておきたいなら、ぜひプロミスを検討してみてください。  

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K-ZONE money 編集部
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