カードローンの仮審査とは？本審査との違いやチェックポイント・通過のコツを解説

2024/11/16 カードローン

実は、カードローンの審査は2種類存在します。年収や勤務状況などの個人情報で融資可能かを機械が判断する仮審査と、本人確認や信用情報のチェックが人によって行われる本審査です。

この記事では、カードローンの仮審査と本審査の違いや審査をする意義について徹底解説していきます。

審査通過の6つのコツも紹介しているので、この記事を読めば審査通過率が上がること間違いありません。

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この記事の結論

カードローンの仮審査では申込履歴や
クレカなどの返済記録が審査される
多重申込から6か月経過or
61日以上の返済遅延は仮審査に通れる
仮審査に通りたいならプロミス
審査通過率が43.9%と業界No.1

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この記事の監修者

専門家鳥谷威

独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）

独立系FP（ファイナンシャル・プランナー）。
前職では光熱費削減や家計の見直し、新電力の提案業務に約4年ほど従事。現在は資産形成の大切さを促進する活動、FPとして個別相談、中小企業への企業型確定拠出年金の導入、日本ＦＰ協会でのアシスタントとして活動を行う。

保有資格
・CFP®認定者
・1級ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙ･ﾌﾟﾗﾝﾆﾝｸﾞ技能士
・1種証券外務員

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仮審査とは？

カードローンの仮審査とは、それぞれのカードローン会社の審査基準を数値化し、申込者に融資可能かどうかを機械に判断させることです。本審査に比べて時間はかからず、10分前後で結果がわかります。

仮審査でみられるポイントは以下の3つです。

年齢
収入
信用情報

それぞれ詳しく見ていきましょう。

年齢

カードローンには、申し込みできる年齢が各社で定められています。ご自身の年齢が申し込みの対象内であるかどうかを確認しておきましょう。

多くのカードローン会社が対象年齢は20歳以上(もしくは満18歳以上）から65歳未満を設定していますが、プロミスやSMBCモビットでは70歳を超えても融資をしてくれます。

また、大手消費者金融の申し込み年齢は以下のようになっています。

消費者金融名	金利
プロミス	18歳以上74歳以下 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アイフル	満20歳以上69歳
アコム	20歳以上
レイク	満20歳以上70歳以下
SMBCモビット	満20歳以上74歳以下

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編集部：横山

プロミスやアコムであれば、学生や主婦でも申し込み可能です。アコムは20歳以上、安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方※専業主婦は不可という条件です。とくにプロミスは審査通過率も業界トップなのでおすすめです。

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収入

仮審査では返済能力の有無を調べるために、収入がチェックされます。

しかし、大手消費者金融では収入の多さではなく、収入の安定性がみられます。そのため、収入が低いアルバイトやパートの人への融資実績も多数あるので、年収200万円ほどあれば仮審査通過はできるでしょう。

編集部：横山

編集部が実施したカードローン利用者367人対象の調査では、年収300万円以下のひとが63.9％といった結果に。収入に不安があっても消費者金融であれば審査通過は十分可能です。

信用情報

信用情報とは

個人のローンやクレジットの利用状況に関する情報で、JICCやCICなど指定信用情報機関と呼ばれる第三者機関で管理されています。

カードローンの申し込みを受けた金融機関は申し込み者の信用情報を必ず照会することになっているので、仮審査でも信用情報が調べられます。

仮審査では主に他社からの借り入れ状況がみられます。

とくに、今回で年収の3分の1以上を借り入れることになる場合や、既に4社以上からの借り入れがある場合は、仮審査で落とされる可能性が高いでしょう。

編集部：横山

既に借入金額や件数が多い人は、返済を終わらせてから申し込むかおまとめローンに一元化することをおすすめします。

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カードローンの仮審査と本審査の違い

カードローンの仮審査と本審査の違いとは何なのでしょうか？
ここでは仮審査と本審査の特徴を紹介していきます。

機械が審査する仮審査
人によって判断される本審査
仮審査に通って本審査で落ちることはあるのか

機械が判断する仮審査

仮審査では個人情報をもとに申込者が借りたお金を返せる人かを機械が判断します。

個人情報とは年齢や勤務先、年収などです。また、申込者の借入状況から、ローンを延滞したことがないか、他社の審査に落ちたことがあるかなどを確認し、返済できる人であるかを調べます。

編集部：横山

審査の結果は日中にしか通知しないカードローンもあるので、日中に申し込む方が短時間で審査の結果がわかります。

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人によって判断される本審査

本審査では仮審査で提出した情報が間違っていないかを人の手で確認します。

身分証明書を用いて本人確認が行われ、申込者が提出された勤務先で本当に働いているかを確認するために、カードローン会社が勤務先に電話連絡をします。

編集部：横山

カードローンの会社は名乗らないで電話での連絡を行うので、勤務先にカードローンを申し込んだことがバレてしまう心配はありません。

仮審査に通って本審査に落ちる場合はあるのか

仮審査は通ったのに、本審査で落ちてしまうことはあります。仮審査で提出された情報が間違っている場合や、確認できない場合は本審査で落ちてしまいます。

本審査で落ちてしまう例

直近で引っ越しをしたため、記入した住所と本人確認の書類の住所が違った。
カードローンの会社から勤務先に在籍確認の電話をかけたが、プライバシー保護のために勤務しているかどうかの確認が取れなかった。

上記の場合は本審査に通ることができません。

解決策として、直近で個人情報が変わった場合は、本人確認の書類と記入した情報が違っていないかを確認しましょう。

電話での在籍確認ができない場合や、会社へ電話をかけられることが不安な人は、電話なしで本審査を行っているカードローンを選びましょう。

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おすすめの消費者金融5選

お金は借りたいけど、どこの消費者金融にするか迷っているという人は参考にしてみてください。
ここでは、消費者金融をメリット別に紹介しています。

①プロミス｜審査通過率No.1

プロミス	基本情報
金利	4.5%〜17.8%
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間	初回利用で30日間
借入可能額	500万円
担保、保証人	不要
パート・アルバイト学生の利用	〇
在籍確認	あり

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスではレディースキャッシングという女性用のカードローンがあります。

主婦や学生でもパートによる安定した収入があればお申し込みができます。
また、女性専用ダイヤルで対応してくれる人は全員女性オペレーターです

プロミスの口コミ

30代/女性

2023-02-22

同じ女性で安心

女性でも気軽に借り入れができるという口コミとオペレーターも同じ女性で親身に対応してくれると聞いたからです。

はじめてカードローンを利用する女性の中で「同じ女性に対応してもらえると嬉しい」という人は、プロミスのレディースキャッシングをおすすめします。

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プロミスレディース　公式サイト

②アイフル｜最短18分※ですぐに借りれる！

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフルではWEB申し込みを利用すると、最短18分※で借入できます。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

「今日中に返さなければいけないお金がある」「今すぐお金が必要な状態になってしまった」という方は、即日融資のアイフルを利用してみましょう。

アイフルの口コミ

30代/男性

2023-02-22

すぐに審査結果がきた

申し込みをするとその10分後くらいに先ず電話がかかってきて、その電話の後30分くらいで審査結果のメールが届いたので、非常に迅速でした。

アイフルでは職場に在籍確認として電話がかけられることも無いので、「すぐに借りたいけど、誰にもバレたくない」という人におすすめです。

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アイフル公式サイト

③アコム｜初めての人に選ばれる「アコム」

基本情報
貸付利率（実質年率）	3.0％～18.0％
アンケート平均金利※	14.60%
限度額	1万円～800万円
無利息期間	ご契約日の翌日から30日間/初回利用のみ
対応コンビニ	セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間	24時間365日
即日融資	82.96%
融資時間	最短20分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間	最短20分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査	可能（土日：9時～21時）
Web完結	〇
在籍確認	原則、在籍確認なし ※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
申し込み対象	・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方・ご本人に安定した収入のある主婦の方
担保、保証人	不要
学生の利用	可能 ※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
専業主婦	不可
アルバイト・パート	可能・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方・ご本人に安定した収入のある主婦※専業主婦不可
返済方法	定率リボルビング方式
返済日	口座振替：6日直接入金：前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト	可能
無職	不可
WEB明細	◯
カードレス	可能

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参照元：アコム公式サイト | 貸付条件　※調査日：2024年3月28日

「初めてのカードローンで不安」という人は、大手カードローン会社の中でも利用者数が多いアコムがおすすめです。

アコムの口コミ

30代/男性

2023-02-22

申し込みについてわかりにくい部分はなかった

申し込みから借り入れまで 1時間ぐらいで 20 万円借りることができました。申し込みに関しては分かりづらい部分などはなくすぐ融資していただいた感じでした。

アコムは審査通過率が約40％※ということに加え、申し込みがはじめての人向けでわかりやすいのも特徴です。「カードローンを利用するのははじめてで不安」という方にはアコムがおすすめです。

【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期審査通過率42.3%
※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照｜アコムマンスリーレポート

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アコム公式サイト

④SMBCモビット｜すべてWEB完結だから周りにバレない！

SMBCモビット	基本情報
金利	3.0％～18.0％
融資時間	最短15分※
審査時間	最短15分※
無利息期間	なし
借入可能額	1万円～800万円
担保、保証人	不要
パート・アルバイト学生の利用	〇
在籍確認	Web完結なら電話連絡なし

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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会社の同僚や家族にカードローンを契約していることを知られたくない人には、すべてスマホで完結できるSMBCモビットがおすすめです。

モビットでは会社に電話がかかってくることも、家に郵送物が送られることもありません。

SMBCモビットの口コミ

30代/女性

2023-02-22

周りにバレなくて安心

勤務先に連絡が行くことが不安でしたが、勤務先に連絡が行くこともなくwebで必要書類を提出するだけで手続きが完了したので良かったです。

「周りにバレたくない」「職場や家族に連絡が入ったらどうしよう」と考える人にはSMBCモビットをおすすめします。

＼詳細はこちら！／

SMBCモビット公式サイト

⑤レイク｜60日間無利息！返済金額を減らせる！

基本情報
金利(実質年率)	年4.5%～18.0%
アンケート平均金利※	15.71%
融資時間	Webで最短25分※
審査時間	お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示
無利息期間	Webで申し込むと、初回契約翌日から60日間、【借入額のうち5万円まで】初回契約翌日から180日間
対応コンビニ	セブン銀行,ローソン銀行,イーネットが利用可能な全国のコンビニエンスストア
即日融資	81.36%
土日の審査	可能（土曜：9時～21時,日曜：9時～18時）
在籍確認	55.93% ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
申し込み対象	満20歳～70歳(国内居住の人、日本の永住権を取得されている人）ご自分のメールアドレスをお持ちの方
学生の利用	可能
専業主婦	不可
返済方法	残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済日	指定可能
パート・アルバイト	可能
無職	不可
WEB明細	◯
カードレス	可能

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【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号日本貸金業協会会員第000003号

参照元：レイク | 貸付条件　※調査日：2024年3月21日

「できるだけ利息を少なくしたい」という人には、60日間無利息のサービスを受けられるレイクがおすすめです。

はじめてレイクをWEBで申し込むと、60日間利息がつきません。

はじめて契約した人限定になるので、「以前にレイクと契約していたが解約した」人は60日間無利息のサービスを受けることができません。

【融資時間について】

※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】

※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

【貸付条件】

ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(11)第01024号日本貸金業協会会員第000003号

レイクの口コミ

30代/男性

2023-02-22

余裕をもって返済できた

20万円借入しましたが、次の月には返済するつもりで計画性を持っていましたし、1ヵ月では返済しきれなくても約2ヶ月間が無利息なので、2回に分けて返済もでき大変良かったです。

口コミの投稿者のように、「60日以内に返せる予定がある」という人は、利息なしで借入できる期間が長いレイクがおすすめです。

\お申込みはこちら/

レイク公式サイト

そもそもカードローンの審査って何のためにするの？

カードローンの審査は、利用者が本当に返済できる人であるかどうかをチェックするためにあります。そのために、利用者の個人情報を「仮審査」と「本審査」の二段階に分けて調べていくのです。

仮審査では申込者がどのような人かを調べ、本審査では申込者が送った情報が正しいかどうかを確認していきます。

仮審査は1時間から1日で終了し、早ければ申し込みをした日に借入できます。
午前中に申し込めば、その日中に借入できる可能性が高いので、借入を急ぐ人は、早い時間に申し込みましょう。

＼おすすめをおさらい／

おすすめのカードローン5選

審査に通過するための6つのコツ

カードローン会社は審査に通過する基準を公表していないのですが、最低限抑えておくべきポイントはあります。自分が当てはまっているかチェックしてから審査に申し込みましょう。

借入希望額を最小限にする
借入先を1～2社に絞る
信用情報に傷がないこと
記入情報の間違いはなくす
簡易審査を受けてみる
審査通過率が高いカードローンを選ぶ

①借入希望額を必要最低限にする

申し込み時に申告する借入限度額は、必要最低限の金額を希望しましょう。限度額を大きくすると、それだけ借りられる金額も大きくなるため、審査も慎重になります。

なお、借入希望額が50万円を超えると、収入証明書の提出が必要になり、手間が1つ増えてしまいます。50万円を1つの区切りとして考え、限度額を申告しましょう。

＼借入希望額は最低限に／

おすすめのカードローン5選

②借入先を1～2社に絞る

可能性を高めたいからといってカードローンを何社も申し込むと、かえって逆効果です。複数のカードローン申し込み履歴は、審査時に必ずチェックされる信用情報に残り、審査に悪影響を与えます。

そのため、カードローンの申し込みは、1～2社に絞りましょう。

編集部：横山のコメント

信用情報は、CICやJICCといった信用情報機関に開示請求をすれば、確認することが可能です。その際、1,000円の手数料がかかるので、お忘れなく。

③信用情報に傷がないこと

利用者の借入状況が記録されている信用情報に不利な情報が含まれていると、審査に通りにくくなります。

不利な情報の例

過去にカードローンの支払いが遅れたことがある
他社のカードローンの審査に落ちたことがある
他社からの借入が多すぎる

信用情報に記録された情報は6か月から5年残ります。信用情報に不利な情報がある場合は、記録が消えるのを待ってから借入しましょう。

編集部：横山

他社のカードローンの審査に落ちた情報は6か月は残ります。カードローンの審査を受けるのは6か月に1回にしましょう。

④記入情報の間違いは絶対になくす

記入ミスがあると確実に審査に落ちてしまいます。

記入ミスの例

故意ではないが、うっかりして事実と違う情報を記入してしまう
直近で引っ越しをしたため、記入した住所と本人確認書類の住所が違う

本人確認の書類と記入した情報が違っていないか確認しながら正確に記入しましょう。

⑤簡易審査を受けてみる

簡易審査とは、いくつかの質問に答えるだけで融資が受けれるかどうかをすぐに判断してくれる審査です。

仮審査を受けたことは信用情報に記録されてしまいますが、簡易審査は記録されません。また、インターネットですべて完了するので、時間をかけずに行えます。

　\項目が少なくてすぐに診断できるのはアコム/

アコム公式サイト

編集部：横山

簡易審査で記入する項目は、年齢・年収・借入状況などです。

⑥審査通過率が高いカードローンを選ぶ

審査をどのような基準で行っているかを公表している会社はありませんが、どれくらいの人が審査を通っているかを公表している会社はいくつかあります。

下の表では大手カードローン会社の審査通過率を紹介しています。

▼ 大手消費者金融新規契約成約率 ▼

2023年~2024年	10月	11月	12月	1月	2月	平均(期累計)
アコム	44.1 ％	42.2％	44.7％	42.4％	40.6％	42.3％
アイフル	38.8％	39.3％	40.3％	37.2％	36.1％	38.3％
プロミス	34.7％	35.6％	35.6％	34.8％	36.9％	35.5％
レイク	-	-	-	-	-	-

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引用：大手カードローン4社公式サイト
▼参考資料
アコム｜マンスリーレポート
アイフル｜月次レポート
SMBCグループ（プロミス）｜月次データ
SBI新生銀行（レイク）｜決算関連資料
※SMBCモビットは審査通過率非公開
※審査通過率の数値は変動します。この調査は現時点での審査通過率を保証するものではありません。