繰り上げ返済はカードローンの完済をはやめられ、総返済額を減らせるのが大きなメリットです。

一見メリットだらけのようにも思えますが、繰り上げ返済をすると一気の多額のお金を手元から失うため、お金に余裕がなくなるケースもあります。また毎月の返済期日の直前に繰り上げ返済をすると、月々の返済を延滞してしまうリスクも。

そのため、繰上げ返済をする前には「繰り上げ返済をしてもなお、余裕を持って毎月の返済ができるか」を必ず考えるようにしましょう。

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カードローンの場合、約定返済額は借入残高によって変化します。たとえば、「プロミス」の場合であれば、以下のとおりです。

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仮に、1か月の借入残高が10万円であれば、約定返済額は4,000円なので、当月は最低4,000円の返済が求められます。この約定返済額とは別に返済するのが繰り上げ返済。

たとえば、7,000円を返済すれば「7,000円－4,000円＝3,000円」となり、3,000円分の繰り上げ返済をしたことになります。また、返済期間以外に7,000円を返済したケースだと、7,000円すべてが繰り上げ返済の対象です。

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一括返済とは、借入残高を一括で全額返済する方法です。

はやく完済できて利息の負担も減らせるため、ボーナスが入ってお金に余裕が出てきた場合などに利用しましょう。

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ここでは、カードローンの繰り上げ返済の方法について解説しています。

▼カードローンの繰り上げ返済のおもな方法は以下の5つです。

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• インターネット返済
• ATM
• 店頭窓口
• 銀行振込
• コンビニ

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詳しくは次章でお伝えしていきます。

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インターネット返済はインターネットバンキングを利用して行う返済方法です。
手数料無料で素早く返済できるのが特徴になります。カードローン会社によっては、24時間365日リアルタイムで返済できることもあります。返済できる金額は1円単位です。

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カードローン会社のATMや提携ATMに専用のカードを使って、繰り上げ返済できることも多いです。
カードローン会社のATMは基本手数料無料ですが、コンビニや銀行などの提携ATMですと手数料がかかることがあるので注意です。返済できる金額は基本1,000円単位になります。

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カードローン会社によっては店頭窓口で繰り上げ返済できるケースもあります。
店頭窓口での繰り上げ返済は手数料無料ですが、大体18時くらいで店を閉め、土日祝日は休業日であることが多いので気をつけておきましょう。返済できる金額は1円単位です。

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カードローン会社の専用口座に銀行振込で繰り上げ返済できるケースも多いです。
1円単位で返済できるものの、振込手数料は自己負担な場合がほとんどです。

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カードローン会社によっては、コンビニの「マルチメディア端末」で繰り上げ返済できるケースがあります。

例えば、プロミスなら「Famiポート」から返済できます。マルチメディア端末の繰り上げ返済は手数料無料であり、レジで支払いをするため1円単位で返済が可能です。

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この章では、カードローンの繰り上げ返済で失敗しないコツを3つ紹介しています。

当章で解説しているコツを確認しておくことで「繰り上げ返済で失敗した！」という事態を避けることができますので、ぜひ目を通しておいてください。

▼失敗しない4つのコツ

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• タイミングに注意する
• お金に余裕があるか確かめる
• 手数料がかからない返済方法を選ぶ
• 約定返済は必須であることを覚えておく

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それでは順番に見ていきましょう。

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繰り上げ返済のタイミングには十分注意しなくてはいけません。
というのも、繰り上げ返済をしても約定返済をしなくてはいけないケースがあるからです。カードローンには返済期間があり、返済期間内以外の返済に関してはすべて繰り上げ返済として扱われます。

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例えば、返済日が27日だとして返済期間が返済日の15日前からだとします。この場合、返済期間は12日～27日です。

12日～27日に繰り上げ返済したのであれば問題ありませんが、それ以外の日に返済すると通常どおり約定返済もしなくてはいけません。

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結論、繰り上げ返済は経済的に苦しいとき・近々まとまったお金が必要になるタイミングには、やるべきではありません。具体的なケースは以下のとおりです。

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• 結婚式のご祝儀・旅行などお金が必要なイベントを控えている
• 転職を検討している
• 生活が苦しいから借り入れしているという場合

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このようなタイミングにある人は、繰り上げ返済をおすすめできません。返済したあとの生活が苦しくならないか・用事に影響が出てしまわないかをじっくり考えてから、繰り上げ返済するようにしましょう。

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返済方法を「口座振替」にしている人は繰り上げ返済をいつしても引落としがあるので要注意です。
口座振替の場合、返済日の引落とし以外の返済はすべて繰り上げ返済として扱われます。よって、繰り上げ返済をしたとしても返済日になったら口座から自動的に約定返済額が引落としされると知っておかないといけません。

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繰り上げ返済をする際はお金に余裕があるか確かめましょう。
お金に余裕のない状態で繰り上げ返済をすると、生活費やその他の支払いなどに影響がでる可能性があります。このため、繰り上げ返済をする前にお金の余力をきちんと確認して、問題ないと判断できたときだけ実行するようにしてください。

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繰り上げ返済する際は手数料のかからない返済方法を選ぶのも大事です。
手数料が発生すると余計な費用になるので、手数料が発生しない次のような返済方法を選択しましょう。

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たとえ繰り上げ返済をしたとしても、約定返済は毎月必ず払わなければなりません。 毎月決まった金額の返済は忘れないようにしましょう。

繰り上げ返済をしたからといって、約定返済が完了していないと「延滞」とみなされるため、利用状況で信用を無くしてしまわないように注意が必要です。繰り上げ返済は、約定返済が完了してからおこないましょう。

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カードローンの繰り上げ返済には次の5つのメリットがあります。

▼5つのメリット

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• 利息額を削減できる
• 返済期間が短くなる
• 総返済額を少なくすることができる
• 精神的不安を軽減できる
• 優良顧客と判断されやすくなる

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メリットを理解しておけば、繰り上げ返済が自分にとって最適なのかを判断しやくなりますので、次章で詳細を確認しておいてください。

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繰り上げ返済をすれば利息額を削減できます。
単純に返済額が増えますので元金の減りが早くなり、利息も小さくなるからです。例えば、20万円を金利18.0％で借入しているとき、毎月の返済額が8,000円と10,000円では以下のように差が生まれます。
▼20万円を金利18.0％で借入した場合

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上記のケースでは、毎月の返済額を2,000円増やすことで利息額を52,540円→39,554円と12,986円減らすことができます。

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繰り上げ返済をすれば元金の減りが早くなるため、返済期間が短くなります。
例えば、30万円を金利18.0％で借入しているときに毎月の返済額が11,000円と15,000円では次のような差が生まれます。
▼30万円を金利18.0％で借入した場合

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上記のケースでは毎月の返済額を4,000円増やすと、返済期間を36回→24回と12回分減らすことが可能です。

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繰り上げ返済をすれば利息額と返済期間が減るため、総返済額を少なくすることもできます。
例えば、10万円を金利18.0％で借入しているときに毎月の返済額が5,000円と8,000円では次のような差が生まれます。
▼10万円を金利18.0％で借入した場合

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上記のケースでは毎月の返済額を3,000円増加させると、総返済額を19,772円→11,565円と8,207円減らすことが可能です。

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繰り上げ返済をすれば精神的不安の軽減にも繋がります。
返済額が増えることによって返済期間が短くなり、利息の軽減も可能で「返済しなくてはいけない！」という心理的なプレッシャーからの開放が早まるからです。

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繰り上げ返済をすれば優良顧客と判断されやすくなります。
繰り上げ返済をするということはお金に余裕がある証なので、返済能力が十分あると判断されやすくなるからです。その結果、増額や金利の引き下げなどの案内がくるケースもあります。

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カードローンの繰り上げ返済には次の3つのデメリットがあるので注意です。

▼3つのデメリット

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• 毎月の支払いの負担が大きくなる
• 約定返済日には返済しなければならない
• 手数料が発生する場合がある

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デメリットを理解しておかないと、「繰り上げ返済なんてしなきゃ良かった・・・」と後悔してしまうこともあるので次章で詳細を確認しておいてください。

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繰り上げ返済をすると返済額が増えるため、毎月の支払いの負担が大きくなります。
無理に繰り上げ返済をした結果、「生活費が足りなくなった」「他の支払いのお金が足りない」という事態になることもありますので、気をつけておきましょう。

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繰り上げ返済をしても約定返済日には返済しないといけません。
というのも、繰り上げ返済と約定返済日は別だからです。ただし、返済期間内に繰り上げ返済をしてその金額が約定返済以上であれば、約定返済も完了したことになります。

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返済方法によっては手数料が発生する場合があります。
例えば、提携ATMや銀行振込といった返済方法です。手数料が発生するとその分だけ余計な出費となってしまいます。

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ここからは繰り上げ返済が向いている人・向いていない人の特徴をそれぞれ解説します。

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それでは順番に見ていきます。

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繰り上げ返済が向いている人の特徴はおもに以下の2つです。

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繰り上げ返済はいつもの返済額よりも多く返済するため、利息分を減らせてお得になります。毎月最低返済額のみを返していると、利息分が高くなり総合の返済額が増えるため、金利に不満を感じている人は繰り上げ返済に向いているでしょう。

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また、繰り上げ返済をすれば短い期間での完済も可能になります。「よりはやく返済して貯蓄をしたい」などという人にも繰り上げ返済はおすすめです。これらの特徴に当てはまる人は無理のない範囲での繰り上げ返済を検討しましょう。

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結論、お金がない人には繰り上げ返済には不向きです。

お金に余裕がない状態で繰り上げ返済をすると、急な出費に対応できなくなる・翌月の約定返済が支払えなくなるなど、さらに負担が増えてしまう可能性があります。そのため、お金に余裕がある人は繰り上げ返済を検討しましょう。

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ここでは、カードローンの繰り上げ返済のシミュレーションをしています。

今回は「プロミス」を例にして、返済期間・利息額・総返済額の3つをシミュレーションしてみました。

「繰り上げ返済するとどう変化するのか？」という疑問解決の目安になりますので、ぜひ参考にしてください。

▼借入額10万円・金利17.8％のケース

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▼借入額30万円・金利17.8％のケース

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▼借入額50万円・金利17.8％のケース

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約定返済額より、多くの金額を返済すると、利息額が大幅に減ることが上記の表から分かります。

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カードローンの繰り上げ返済は返済期間と利息額、総返済額を減らすのに非常に有効です。

このため、お金に余裕のあるときは積極的に実効すべきです。

ただし、繰上げ返済をする前にはメリットとデメリットをしっかり確認しておきましょう。

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上記のメリットとデメリットを比較した上で、メリットのほうが上だと判断できたときのみに実行するようにしてください。

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