ブラックでも借りれる?消費者金融カードローン8選!審査落ち対策まで徹底解説!

ブラックでも借りれる?消費者金融カードローン8選!審査落ち対策まで徹底解説!

カードローン

「ブラックでもお金を借りられる?」「延滞や債務整理してもカードローンは使える?」という疑問を抱えていませんか。

ブラックでも絶対に借り入れできないわけではありません。カードローン会社の審査結果によってはお金を借りられる可能性があります。

この記事では、ブラックでも借りられるのかを実際にアンケート調査しました。審査通過のコツ、落ちたときの対処法まで解説していますので、ぜひ参考にしてください。

Money Bestでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております

この記事の結論!

  • 短期間での3社以上の申し込み
    3か月以上の返済遅延は借入不可

  • 多重申込から6か月経過or
    61日以上の延滞はブラックじゃない

  • 支払い義務や借金減額が免除される可能性?
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この記事の監修者

鳥谷 威

独立系FP(ファイナンシャル・プランナー)。
前職では光熱費削減や家計の見直し、新電力の提案業務に約4年ほど従事。現在は資産形成の大切さを促進する活動、FPとして個別相談、中小企業への企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でのアシスタントとして活動を行う。

保有資格
・CFP®認定者
・1級ファイナンシャル・プランニング技能士
・1種証券外務員

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ブラックでも「必ず」借りれるカードローンはない

free_祈る女性

残念ながら、ブラックといわれる状態では基本的にカードローンの審査には通過できません。

ブラックな人は返済能力が低いとされ、お金を貸しても返済されないだろうと判断されるからです。ただ、借り入れが難しいことは前提ですが、ブラックでも借りられるといわれているカードローンもあります。

ブラックでも借りられる可能性のあるカードローンを後ほど紹介するので、チェックしてみてください。

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ブラックでも借りれる闇金には要注意

amade_注意点

ブラックでも借りられるカードローンがあるのは事実ですが、闇金には要注意です。

具体的には「ブラックでも問題なし」「審査極甘」などと謳っている業者は闇金である可能性が高いので、絶対に利用しないようにしましょう。

闇金からお金を借りてしまうと、年利20%を超える法外な金利を請求されたり、違法な取り立てが行われたりする恐れがあります。

少しでも返済が遅れると自宅や職場まで押しかけてくるなど、強引な手段で返済を迫ってくるかもしれません。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

闇金に手を出してしまうと、しつこい嫌がらせを受けたり家族や友人にまで被害が及んだりするリスクがあります。

\ブラックでも10万円借りる方法はこちら/

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闇金・違法業者を見極める4つのポイント

ブラックでも借りられると記載されているところは例外なく闇金です。

もし申込先が怪しいと感じたら、次のポイントをチェックして違法業者でないか確かめましょう。

  • 貸金業登録されているか
  • 法律上の上限金利を超えていないか
  • 誰でも借りれるなどと記載されていないか
  • 連絡先が記載されているか
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貸金業登録されているか

必ず貸金号登録している業者のみ利用しましょう。

貸金業法では、貸付を業として営むためには金融庁から認可を受け、貸金業登録をしなければなりません。貸金業登録番号が明記されていない業者は違法です。

まずはカードローン会社のトップページを見て、貸金業登録番号を探しましょう。例えば、プロミスの場合ならトップページの一番下に次のように記載されています。

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>登録番号:関東財務局長(14)第00615号 日本貸金業協会会員 第000001号

番号が記載されている場合でも、偽の番号かもしれません。金融庁の登録貸金業者情報検索サービスから業者名を入力し、登録されているか確認してください。

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法律上の上限金利を超えていないか

法律の上限を超える金利を設定している業者は闇金です。

日本では「利息制限法」によって貸付における上限金利が定められています。

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借入額 上限金利
10万円未満 20.0%
10万〜100万円 18.0%
100万円以上 15.0%
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引用:e-Gov法令検索 利息制限法

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例えば、30万円借りているのに金利が18.0%を超えている場合は闇金です。

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誰でも借りれるなどと記載されていないか

簡単に借り入れできると思わせる表記をしている場合も、闇金を疑いましょう。

具体的には次のような表現を指します。

  • ブラックでもOK
  • 審査なしで借りられる
  • 他社で審査落ちしても大丈夫

貸金業法では、利用者が借りすぎて破綻することを防ぐため、借り入れが容易であるような表記を禁止しています。

実際に、プロミスやアコムなどの公式サイトを見ても、誰でも借りられるとはどこにも記載されていません。

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連絡先が記載されているか

連絡先や運営元が定かでないところから借り入れしないようにしてください。

正規のカードローン会社では、利用者が問い合わせできるように電話番号などが記載されています。一方、闇金は特定されると捕まってしまうため、連絡先を記載していません。

どこにも連絡先がない業者は利用しないよう注意しましょう。

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“元”ブラックなら借りられる?消費者金融カードローン8選

free_クレジットカード

“元”ブラックとは、信用情報機関に異動情報が登録されたことはあっても、登録期間が過ぎ、記録が抹消されている状態です。
元ブラックだったとしても、カードローンの審査結果によっては借り入れできる可能性があります。

当サイトでは、元ブラックでも借り入れできた人にアンケート調査を実施しました。結果、もっとも多くの人が借りられたのは「アコム」です。

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ブラックでも借りれるアンケート調査
項目 詳細
調査日 2024年3月28日
調査媒体 クラウドワークス
有効回答数 20名
属性 男性20名/女性0名
調査項目 ・年齢は?
・性別は?
・ブラックになった原因は?
・月収と固定費はどの程度ですか?
・現在、他の借入れはありますか?
・過去の借入れでの返済履歴状況を教えてください
・何社ほど申し込みしましたか?
・審査に通ったカードローン業者はどこですか?
・いくら借りられましたか?
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調査結果から、必ずしも中小消費者金融の方が借りやすいわけではないとわかりました。また、全体的に借りられる金額は10万〜30万円程度と少額になる傾向があります。

この項では、元ブラックでも借りやすいカードローンの特徴をそれぞれ紹介します。ブラックの場合、大手の消費者金融から借入はできませんが、“元”ブラックであれば、審査通過できる可能性があります。

信用情報の記録は5~10年が目安なので、回復した頃合いに申し込みを試してみてはいかがでしょうか。

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それぞれのカードローンの特徴を詳しく紹介するので、利用できそうなカードローンがないかチェックしてみましょう。

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借りるなら
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①アコムは審査通過率約40%

【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%

※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照|アコムマンスリーレポート

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基本情報
貸付利率(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 14.60%
限度額 1万円~800万円
無利息期間 ご契約日の翌日から30日間/初回利用のみ
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 82.96%
融資時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 原則、在籍確認なし
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
申し込み対象 ・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦の方
担保、保証人 不要
学生の利用 可能
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦※専業主婦不可
返済方法 定率リボルビング方式
返済日 口座振替:6日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:アコム公式サイト | 貸付条件 ※調査日:2024年3月28日

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初めての借入で不安があるならアコムがおすすめです。

当社実施のアンケート調査では、対象者20人中8名がアコムで借りられたと回答しています。

実際、アコムの審査通過率は他社よりも良い傾向にあるため、説得力のある結果だといえるでしょう。

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▼ 大手消費者金融 新規契約成約率 ▼

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2023年~2024年 10月 11月 12月 1月 2月 平均(期累計)
アコム 44.1 % 42.2% 44.7% 42.4% 40.6% 42.3%
アイフル 38.8% 39.3% 40.3% 37.2% 36.1% 38.3%
プロミス 34.7% 35.6% 35.6% 34.8% 36.9% 35.5%
レイク - - - - - -
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引用:大手カードローン4社公式サイト
▼参考資料
アコム|マンスリーレポート
アイフル|月次レポート
SMBCグループ(プロミス)|月次データ
SBI新生銀行(レイク)|決算関連資料

※SMBCモビットは審査通過率非公開
※審査通過率の数値は変動します。この調査は現時点での審査通過率を保証するものではありません。

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さらに、初回借り入れなら30日間無利息になります。まだアコムを利用した経験がない方は、積極的に申し込みを検討しましょう。

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②アイフルは大手消費者金融で唯一の独自審査

基本情報
金利(実質年率) 3.0%~18%
アンケート平均金利※ 14.51%
限度額 800万円
無利息期間 はじめての方なら最大30日間利息0円
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 80.67%
融資時間 最短18分
審査時間 最短18分
土日の審査 可能(土日:9~21時)
Web完結
在籍確認 47.90%
申し込み対象 満20歳以上69歳までの人。
定期的な収入と返済能力を有する方
担保、保証人 不要
学生の利用 不可
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日 口座振替:27日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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参照元:アイフル | 商品内容 ※調査日:2024年3月21日

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アコムに次いで借り入れしやすいという結果になったのは、アイフルです。

アイフルでは、大手消費者金融5社のうち唯一銀行傘下になく、独自審査を実施している点が大きいと考えられます。

また、借り入れまでスピーディーなのも利点です。

申し込みから最短18分で借り入れでき、原則在籍確認の電話も実施されません。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

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③レイクは最長180日間利息がかからない

基本情報
金利(実質年率) 年4.5%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.71%
融資時間 Webで最短25分※
審査時間 お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示
無利息期間 Webで申し込むと、初回契約翌日から60日間 、【借入額のうち5万円まで】初回契約翌日から180日間
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 81.36%
土日の審査 可能(土曜:9時~21時,日曜:9時~18時)
在籍確認 55.93%
申し込み対象 満20歳~70歳(国内居住の人、日本の永住権を取得されている人)
ご自分のメールアドレスをお持ちの方
学生の利用 可能
専業主婦 不可
返済方法 残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済日 指定可能
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:レイク | 貸付条件 ※調査日:2024年3月21日

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利息が気になる方にはレイクが良いでしょう。

消費者金融の無利息期間は、一般的に30日程度です。一方、レイクなら借入額に応じて60〜180日間利息がかかりません。

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無利息になる金額 無利息期間
借入額のうち5万円まで 180日間
借入額のうち200万円まで 60日間
※Web完結の場合のみ
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無利息プランは申込時に自由に選べます。

ただし、ブラックでも借りられた人の割合はアコム、アイフルよりも少ない結果となりました。

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④SMBCモビットはWEB完結でバレずに借り入れできる

基本情報
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.99%
限度額 800万円
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 67.8%
融資時間 最短30分
※結果のご案内は、お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
※お借入に関しては受付状況により異なりますが、最短で即日のご利用が可能です。
審査時間 最短30分
※結果のご案内は、お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
※お借入に関しては受付状況により異なりますが、最短で即日のご利用が可能です。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 38.98%
申し込み対象 20歳以上74歳以下
安定した定期収入のある人
収入が年金のみの方はお申込いただけません
担保、保証人 不要
学生の利用 不可
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日のいずれか
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:SMBCモビット | 貸付条件等 ※調査日:2024年3月28日

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周囲にバレたくない方はSMBCモビットを選びましょう。

SMBCモビットでは、WEB完結申込なら原則「職場への電話」「自宅への郵送物」がありません。したがって、職場にも家族にもバレずに借り入れできます。

最近では、他社も似たようなサービスを提供していますが、上記のような配慮を真っ先に取り入れたのはSMBCモビットです。

ただし、無利息期間がない点に留意して申し込みしましょう。

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⑤キャッシングMOFFは年齢制限がないので高齢者でも借入可能

cashingany_キャッシングエニー
キャッシングMOFF(旧キャッシングエニー) 基本情報
金利(実質年利) 15.0%~20.0%
融資時間 最短即日
審査時間 最短30分
無利息期間 なし
限度額 1万円~100万円迄
遅延損害金 年20.0%
年齢制限 満20歳以上
担保、保証人 原則不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認
Web完結 ×
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キャッシングMOFF(旧キャッシングエニー)なら、他社では断られてしまう高齢者の方でも借り入れできる可能性があります。

キャッシングMOFFの年齢条件は「満20歳以上」のみで、上限は設定されていません。

また、公式サイトには「過去に支払いが遅れたことがある人でも現状に応じて相談に乗る」と明記されています。過去に返済を延滞したことがある人でもまずは相談してみましょう。

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⑥三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは返済の自由度が高い

バンクイック_円グラフ_バレた原因
バンクイック_円グラフ_バレた原因
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
基本情報
金利 1.8~14.6%
融資時間 最短翌営業日
審査時間 最短翌営業日
無利息期間 なし
借入可能額 10万~500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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参照元:三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | 申込条件 ※調査日:2024年3月30日

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ある程度自由に返済していきたいなら、三菱UFJ銀行カードローンの「バンクイック」が良いでしょう。

バンクイックでは、毎月1日から末日まで完全自由に返済日を決められます。給料日が何日であっても、返済をしやすいのが利点です。

また、返済額は毎月2,000円からと少額なので、毎月の返済負担を抑えられます。

ただし、銀行カードローンなので審査には時間がかかります。消費者金融のように即日融資は受けられないため、早めの申し込みを心がけましょう。

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⑦セントラルは平日14時までに申し込めば即日融資可能

central_セントラル
セントラル 基本情報
金利(実質年率) 4.8%~18.0%
融資時間 最短即日
審査時間 最短30分
無利息期間 初回利用で最大30日間
限度額 1万円~300万円
遅延損害金 20.0%(実質年率)
年齢制限 20歳以上
担保、保証人 不要
パート・
アルバイトの利用
在籍確認 あり
Web完結
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参照元:セントラル カードローン | 貸付条件 ※2024年3月26日時点

セントラルは1万円から1,000円単位で借り入れができるので、少額の借り入れを検討している人におすすめです。

年齢の上限が設定されていないので、幅広い人に融資していることが伺えます。

平日14時までに申し込めば、即日融資も可能です。全国のセブン銀行で借り入れ・返済ができる使いやすさもポイントです。

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⑧フクホーは店頭申し込みで即日融資できる

fukufo_フクホー
フクホー 基本情報
金利(実質年利) 7.30%~20.00%
融資時間 最短即日
審査時間 非公表
無利息期間 なし
限度額 200万円
遅延損害金 実質年率20.00%
年齢制限 20歳以上
担保、保証人 原則不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
Web完結 ×
すべて見る

参照元:フクホー フリーキャッシング| 商品案内 ※2024年3月27日時点

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どこからも借りられない方はフクホーの利用を検討してください。

フクホーでは、中小消費者金融でありながら店頭申し込みならその場で即日融資を受けられる可能性があります。

ただし、大手と比べサービス内容は劣ります。

無利息期間はなく、インターネットからの申し込みだと即日融資を受けられないため、利便性で一歩劣るのがネックです。

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ブラックでも審査に通るコツ・審査落ちの対策3つ

金融ブラックでも、借り入れできる可能性はゼロではありません。

収入や信用性に欠ける場合でも、工夫次第でカードローンの審査通過率を上げることは可能です。

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他社借入をなくす

他社ですでに借り入れをしている人は、借入先をひとつに絞った方が賢明です。借入先が複数あると、お金に困っている人とみなされ、返済能力が疑われます。

消費者金融では「おまとめローン」を提供しているので、上手く利用して債務を一本化するといいでしょう。

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借入希望額を低くする

借入希望額が高いと、それだけ返済能力を深く精査する必要があるので審査が厳格化します。

特に年収の3分の1を超えている場合、総量規制という法律に引っかかってしまうため審査通過はできません。

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過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

引用:e-Gov法令検索 利息制限法

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金融ブラックというすでに信用性が低い状態にある場合は、希望額を必要最低限に設定しておくのをおすすめします。

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信用性を維持する

借り入れしたいなら、少しでも信用の維持に努めましょう。具体的には、次のような対策が考えられます。

  • 長期延滞中の債務を弁済する
  • 直近1か月で複数社に申し込んでいる場合は、時間を空ける
  • 収入の安定する職業/アルバイトに就く
  • 保証人や連帯保証人を用意して債務を弁済する

とにかく借金があると新たな借り入れは望めません。全て支払いを終えたら、複数社に借り入れた場合は次の申し込みまで6ヶ月間空けましょう。

職業はアルバイトでも構いません。低年収でもよいので、毎月の安定した収入があると借り入れしやすくなります。

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ブラックとは個人信用情報に問題がある状態

free_クレジットカード複数枚

ブラックとは、個人信用情報に何らかの問題があることです。

例えば、現在進行系でカードローンの返済を延滞していたり、過去に債務整理や代位弁済をしていたりする人は、ブラックといわれます。

クレジットカードやカードローンの利用履歴といった個人信用情報は、信用情報機関に一定期間記録されていて、審査のときに必ず参照されると覚えておいてください。

そのため、申込者がブラックであるかどうかは審査のときにすぐにわかります。ブラックであることを隠して審査を受けることはできません。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

ブラックだと借り入れが難しい以外にも、クレジットカードや分割払いなど、信用に基づいた後払いが困難になります。

\審査なしで借りられる方法についてはこちら/

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ブラックかどうかを確かめるためには個人信用情報機関に問い合わせる

free_クレジットカード審査

自身がブラックかどうか確かめるには、個人信用情報機関に問い合わせて記録されている内容を確かめてみましょう。

国内の個人信用情報機関は、以下の3つです。

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信用情報機関 主な加盟機関
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 銀行
信用組合
信用金庫
保証会社
JICC(日本信用情報機構) 消費者金融
クレジットカード会社
信販会社
保証会社
リース会社
CIC(株式会社・シー・アイ・シー) 信販会社
クレジットカード会社
銀行
消費者金融
携帯電話会社
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それぞれの開示請求方法を見ていきましょう。

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①KSC

KSC(全国銀行個人信用情報センター)とは、銀行係の個人信用情報を管理している機関です。JBAや全銀協などと呼ばれることもあります。

KSCでは、郵送による開示請求を受け付けています。

具体的な開示請求手順は、次のとおりです。

  1. メールアドレスの登録
  2. 必要情報の入力
  3. 本人確認
  4. 手数料の支払い
  5. 開示結果のダウンロード

KSCの開示請求では、次のような書類が必要になります。

  • 登録情報開示申込書
  • 本人開示手続き利用券または1,000円分の定額小為替証書
  • 本人確認資料

登録情報開示申込書はKSCのサイトからダウンロードできます。本人開示手続き利用券はコンビニで購入しましょう。

本人確認資料は、氏名と生年月日が確認できる資料が2種類必要です。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

KSCでは主に銀行や信用金庫などの取引情報を扱っているため、カードローンからの借り入れがある場合はJICCへ開示請求した方が確実です。

②JICC

JICCは、消費者金融や銀行、クレジットカード会社など多くの金融機関が加盟している個人信用情報機関です。

JICCの開示請求は、窓口・スマートフォン・郵送の3種類が用意されています。

スマートフォンによる開示手続きなら、便利でスピーディーに利用できるのでおすすめです。

具体的な開示請求手順は、次のとおりです。

  1. アプリのダウンロード
  2. 本人認証
  3. 必要情報の入力
  4. 手数料の支払い
  5. 開示結果の受け取り

開示請求には専用アプリのインストールが必須なので、次のリンクから取得してください。

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支払い方法はクレジットカード、コンビニ払い、キャリア決済の3種類です。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

JICCは消費者金融、クレジットカード会社などの取引情報を扱っているため、開示請求先としてはもっともおすすめです。

③CIC

CICは、クレジットカード会社の共同出資によって設立された個人信用情報機関です。主に消費者金融やクレジットカードの利用に関する信用情報を管理しています。

CICでは、インターネット・郵送・窓口の3種類の開示請求方法が用意されています。

開示請求の手順は、次のとおりです。

  1. 利用環境や支払い方法の確認
  2. 受付番号の取得
  3. 認証コードの取得
  4. 必要事項の入力
  5. 手数料の支払い
  6. 開示結果の表示

CICでは、一部インターネット環境だと開示請求ができません。

また、支払い方法はクレジットカード、およびキャリア決済のみです。いずれも使えない場合は決済できず、請求できない点に注意してください。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

手順がやや複雑なので、クレジットカード会社からの借金がない限り、JICCで開示請求した方がスムーズでしょう。

ブラックリスト入りする7つの理由

そもそも、ブラックになってしまう原因をよく把握していない方も多いのではないでしょうか。

この項では、ブラックリストに載ってしまう7つの理由を解説します。

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クレジットカード等で延滞した

クレジットカードの支払い、またはローンなどを延滞するとブラックリストに載ってしまいます。

最初のうちは、自宅や職場に督促が来るだけです。しかし、放置して2〜3ヶ月経つと信用情報に「事故情報」として延滞履歴が残ってしまいます。

延滞履歴があると、きちんと返せない人だと判断されてしまい、金融機関からお金を借りるのが困難になります。

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クレジットカードを強制解約された

強制解約されると即座にブラックリスト入りとなります。

そもそも、クレジットカードを強制解約となる原因は次のとおりです。

  • カードを現金化した
  • 本人以外がカードを利用した
  • 利用分の支払いを長期間延滞した

延滞履歴がブラックリストに残るのは、滞納して2〜3ヶ月以上経ってからです。

しかし、何度も滞納したことによって強制解約された場合、短期延滞でもブラックリストに載ってしまいます。

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滞納して代位弁済が行われた

保証会社によって代位弁済が行われるとブラックリストになります。

代位弁済とは、カードローンやクレジットカードなどの支払いを延滞した際、保証会社によって代わりに支払いが行われることです。

代わりに返済してもらえるのですが、あくまで一時的な立て替えに過ぎません。いずれは保証会社に債権が移り、督促が行われるため結局は支払う必要があります。

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携帯の分割料金を滞納した

携帯料金などを分割払いにしている場合、延滞すると信用ブラックになります。

なぜなら、携帯電話の分割払いは基本的に割賦払いとなっており、信用情報にもきちんと記録されているためです。

相手が金融機関でないからと支払いを怠っていると、知らず知らずのうちにブラックリストに載ってしまっているケースがあります。

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奨学金返済を3ヶ月以上延滞した

奨学金を2〜3ヶ月間延滞した場合、クレジットカード等で支払い遅れになった場合と同じようにブラックリスト入りとなります。

奨学金、つまり日本学生支援機構からの借り入れもしっかり信用情報に記録されています。

奨学金は金額が大きく、社会人になって働く前提で借入する人がほとんどなので、計画通りに返せないケースも少なくありません。支払いが辛い場合は、家族などに相談しましょう。

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複数のカードローンに申し込みした

多重申し込みは「申込ブラック」と言われています。

同時に何社も申し込みすることで、お金に困っているのではないかと判断され、審査に落ちやすくなっている状態です。

厳密にいうなら事故情報ではないためしばらく経てば申込履歴は消えます。

申込履歴は6ヶ月間残るため、半年は期間を空けてから申し込みましょう。

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債務整理で借金を踏み倒した

債務整理をすると例外なくブラックリストに載ってしまいます。

そもそも、債務整理とは借金を減額する手続きの総称であり、次のような手段はすべて債務整理にあたります。

債務整理は合法的な手続きです。

しかし、あくまで借金を踏み倒す行為なので、事故情報の原因となります。

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ブラックでも借りれる人の特徴は4つ

free_書類

ブラックリストに載っていても、次のような方なら借り入れできる可能性があります。

それぞれの特徴について、以下で詳しく見ていきましょう。

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①現状はローン関連で問題がない

made_現状はローン関連で問題がない

過去に問題があったとしても、現状のローン関係に問題がなければ借り入れできるかもしれません。

過去に債務整理や延滞をしたとしても、現在は遅延なく返済を続けている人は、返済能力に問題がないと判断される可能性があります。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

返済遅れがないようにするためには、返済日をカレンダーに記録したり、スマホの通知などを活用するのがおすすめです。

②問題を起こしてから年月が経過している

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金融事故を起こしてから年月が経過している場合、信用情報機関から情報が削除されてブラックではなくなっている可能性があります。

例えば、返済の延滞や債務整理に関する情報の保存期間は5年間です。

問題を起こしてから何年も経過している人は、現在登録されている個人信用情報を確認してみましょう。

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事故情報の保有機関は信用情報機関によって異なりますが、完済から7年経っていれば基本的には問題ありません。

③安定した収入がある

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現在の収入が安定していれば、返済能力に問題がないと判断でき、審査通過の可能性が高くなります。

現在の収入に対して多すぎない借入希望額で申し込めば、ブラックでも審査を通過できる人もいるでしょう。

ブラックでも現在は安定した収入がある人は、積極的に貸し付けを行っている金融機関に申し込んでみてください。

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銀行カードローンよりも消費者金融の方が個人への融資に積極的な傾向があります。

④他社からの借り入れがない、もしくは少ない

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他社からの借り入れがない場合、または借り入れがあっても金額が少ない場合、まだ返済能力があるといえるでしょう。

借入件数が多い人は、毎月何社にも返済しなければなりません。そのような人にお金を貸すのはリスクが大きいので、審査通過するのは難しいでしょう。

しかし、借入件数が0もしくは少ない人なら、収入を優先的に返済に回せます。したがって、審査に通りやすくなるのです。

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すでに借金を抱えている場合、すぐ完済できる取引先から順に返済を進め、借入件数を減らしていくのが賢明です。

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どうしても借りれないブラックな人がお金を借りるための5つの方法

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どうしてもカードローンを利用するのは難しいという人には、次の5つの方法があります。

それぞれどのような方法なのか以下で解説するので、どうしても借り入れできない人は参考にしてください

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①クレジットカード・後払いアプリを現金化する

クレジットカードを持っている人や後払いアプリを利用している人は、現金化という方法もあります。

例えば、バンクレジットでは初回換金率90%で現金化可能です。換金率は業者によって異なります。

とはいえ、現金化はクレジットカード会社の規約違反です。もしバレると強制解約となるリスクがあることは承知の上で実践しましょう。

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②ギフト券を買い取ってもらう

AppleGiftやAmazonギフト券を持っているのなら、買い取ってもらうのも手です。

買取業者の還元率にもよりますが、おおよそ80~90%で買い取ってもらえます。

また、ギフト券を買い取っている「買取サファリ」は振込スピードも早く、買取のお手続き完了後最短5分です。

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還元率を高めるには、複数の業者を比較してみることが大切です。

③国や自治体から融資を受ける

国や自治体では、生活困窮者を支援するための公的融資制度を用意しています。

使用用途は限られますが、救済を目的としているのでカードローンのような審査はありません。

使用目的や現在の状況などによって利用できる制度が異なるため、現在住んでいる市区町村の市役所で相談してみましょう。

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参考までに、生活福祉資金貸付では生活が厳しくなった人のために再建費用の貸付を行っています。

④質屋を利用する

質屋とは、品物を預ける代わりにお金を融資してくれるお店のことです。期日までに返済すれば、預けていた品物が返ってきます。

もし期日までに返済できなかった場合でも、預けていた品物は返ってきませんが返済は免除されます。

取り立てがないので安心して利用でき、信用情報に傷がつくこともありません。

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もし品物を取り戻せる見込みがないのであれば、質入れよりも買取の方が受け取れるお金は大きくなります。

⑤従業員貸付制度など職場の福利厚生を利用する

カードローンの借り入れが難しい人は、勤め先に従業員貸付制度がないか確認してみましょう。

会社によっては、社員限定で低金利の貸付制度を福利厚生として導入しているところがあります。

いわゆる「前借り」と違って、翌月の給与に大きく影響することもありません。

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従業員貸付には正当な理由が必要です。趣味や娯楽のために好き勝手に借りられるわけではありません。

ブラックにならないようにするためには気をつけること3つ

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ここまでブラックでも借りられる方法を紹介してきましたが、そもそもブラックにならないようにすることが一番大切です。

ブラックにならないために、次の3点に気をつけてください。

それぞれの注意点について詳しく解説します。

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①期日までに返済を行う

ブラックにならないために、必ず期日までに返済を行いましょう。返済を延滞すると、信用情報に傷がついてしまいます。

返済用の銀行口座の残高が足りず、意図せず返済が遅れてしまった」といったケースもあるので注意してください。

こういったことを防ぐためには、返済日が選べるカードローンがおすすめです。返済日を給料日の直後に設定し、返済できない状態をなくしましょう。

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どうしても支払えない場合でも、必ず事前にカードローン会社に連絡して、返済できる日を伝えましょう。

②借りすぎない

返済遅延や債務整理を起こさないためには、そもそも借りすぎないことが重要です。

収入に対して多すぎる借り入れは、返済が難しくなってブラックになりやすくなります。カードローンを利用するときは、無理なく返せる金額を計画的に借り入れるようにしましょう。

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借入希望額を最小限にすれば、使いすぎを防げますし、審査にも通りやすくなって一石二鳥です。

③借り換えやおまとめローンで負担を減らす

返済が負担になっている人は、借り換えやおまとめローンの利用を検討してください。

より金利の低いところに借り換えたり、ローンを一本化したりして負担を減らしましょう。

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おまとめローンにも審査が必要です。どうしても借りられない場合は、借入件数を減らしてから申し込むなどの工夫が必要です。

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どうしても借入できない時は債務整理も検討する

借金が多すぎて借り入れできない場合は、債務整理を検討してください。

債務整理なら、どれだけ借金が膨れ上がっていても解決できる可能性があります。

また、もともとブラックの人は債務整理のデメリットが比較的小さいのもポイントです。

この項では、債務整理の概要やメリット・デメリットを解説します。

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債務整理とは

債務整理とは、借金を減額する手続きの総称です。あくまで合法的に借金を減額できる手続きなので、闇金などに手を出さなくても金銭的な問題を解決できます。

具体的には、次の3つの手続きに分けられます。

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手続きの種類 大まかな内容
任意整理 債権者と交渉して利息を免除してもらう
個人再生 裁判所に申立して元本の一部を免除してもらう
自己破産 裁判所に申立して借金全額を免除してもらう
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どの手続きを選択すべきかは借金の状況により異なります。

まずは法律事務所の無料相談を利用し、適切な手続きについてアドバイスを受けると良いでしょう。

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債務整理のメリット

債務整理のメリットは次のとおりです。

  • 借金を減らせる
  • すぐに返済を止められる
  • 違法な方法に手を出さなくて済む

債務整理なら借金を減額できます。減額できる範囲は手続きによって異なるのがポイントです。

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手続きの種類 減額できる範囲
任意整理 利息のみ
個人再生 借金元本の1/3〜1/5程度
自己破産 借金元本の全額
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合法的に借金を減らせるため、闇金やクレジットカードの現金化などグレーな方法に手を染める必要はありません。

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債務整理のデメリットは次のとおりです。

  • 費用がかかる
  • ブラックリストに載る

債務整理には費用がかかります。裁判所へ申立する費用の他に、弁護士・司法書士に報酬を支払わなければなりません。

また、債務整理すると例外なくブラックリストに載るのもネックです。

ただし、すでにブラックになっている方には影響が少なく、比較的デメリットを抑えて債務整理できるでしょう。

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ブラックになるとお金を借りることは難しい!借り入れは計画的に

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ブラックになると、基本的にカードローン等での借り入れは難しくなります。

ただ、ブラックでも借りやすいといわれるカードローンもあるため、すでにブラックになってしまった人は口コミや評判をチェックして、申し込むカードローンを選んでみましょう。

当社実施のアンケート調査では、ブラックでも借りられた人が最も多いのは「アコム」という結果になりました。借入先を探している方はぜひ参考にしてください。

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よくある質問

  • 個人事業主でブラックでも借りれるところはある?

    必ず借りられるところはありません。

    個人事業主の場合、売掛金を買い取ってもらえる「ファクタリング」を活用すると良いでしょう。

  • ブラックリストでも審査なしで10万借りる方法はある?

    審査なしで借りられる方法はありません。

    貸金業法では、利用者の破綻を防ぐために審査を行うことが義務付けられているためです。

    消費者金融であれば少額から借りられるため、借入額を必要最低限にすれば審査通過しやすくなります。

  • ブラックリストでもお金借りるアプリで後払いはできる?

    後払いできる可能性があります。

    後払いアプリでは、基本的に審査が必要です。しかし、少額での利用を想定されているため、ブラックでも審査に通る可能性は十分になるでしょう。

  • ブラックでも1万円借りることができるアプリはある?

    消費者金融アプリが良いでしょう。

    アコムやアイフルなどの消費者金融なら、アプリで借り入れできます。借入単位も1,000円からなので、1万円から借りることも可能です。

  • CREZITというアプリならブラックでも借りられる?

    借り入れはできません。

    CREZITは信用情報に問題がある人でも借りられると話題になりましたが、現在はサービス終了しています。

K-ZONE money 編集部

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