【審査甘い？】中小消費者金融のおすすめ15選！全国対応のものや大手との違いは？

記事の要約を動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)

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中小消費者金融の最大の強みは、大手よりも甘い審査に期待できること。大手の機械的な審査とは違い、個々人の事情を考慮した総合的な審査が行われています。

実際、大手の審査には落ちたけど中小には通ったという声も少なくありません。ここからは、下記2つの選定基準により、おすすめの消費者金融12社を順次紹介していきます。

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以下、順に見ていきましょう。

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スルガ銀行グループのダイレクトワンは、無利息期間が55日間とかなり長いため、まとまった金額もしくは長期の借り入れを検討している場合には最適です。店頭窓口からの申し込みなら最短30分でカードの発行が可能なのも魅力的でしょう。

インターネットや電話による申し込みで、最短で即日振込を受けられる場合があります。銀行振込や店頭窓口からの借り入れのほか、スルガ銀行・ゆうちょ銀行・セブン銀行・イオン銀行・プロミスなど数多くのATMも利用可能です。

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ダイレクトワンは無利息期間が最大55日間。大手消費者金融（レイクALSAを除く）よりも無利息期間が長いので、返済の負担をなるべく減らしたい人におすすめです。

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昭和48年創業の実績豊富なセントラルは、審査時間が最短30分＆即日融資可能とスピーディーな借り入れが売りの消費者金融です。Web完結に対応しているため、来店不要で家から気軽に申し込めるのも魅力的と言えます。

さらに、初回利用で最大30日間の無利息期間があるため、返済額をなるべく減らしたい人にもおすすめ。発行されたカードは、全国のセブン銀行ATMで1万円から入出金ができる利便性も強みです。

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セントラルは中小消費者金融のなかでもサービスが充実しているのが特徴。最短30分審査や30日間の無利息期間など、大手のプロミスとほぼ同じようなサービスが提供されています。（プロミスの審査時間は最短20分※）

「とにかく審査に絶対通らなければ」と悩む人はもちろん、「支払い期限まで猶予がない」「返済の負担を減らしたい」という人にはピッタリでしょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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フタバもサービスの充実具合は高いといえます。初回利用なら最大30日間の無利息期間がつき、Web完結対応のため来店は不要。平日16時までに審査が完了すれば、即日融資も受けられます。

上限金利は17.95％と他社よりも低く設定されているので、無利息期間と併せて安く借り入れたい人には最適です。女性専用のカードローンもあるので、男性に借り入れを相談するのをためらってしまう女性にもおすすめできます。

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金利が他社よりも低いのは大きなメリットといえるでしょう。なるべく安くお金を借りた人にはピッタリです。貸付限度額が最大50万円と低めなので、少額融資を希望する人にも向いています。

また、中小消費者金融では珍しいレディースキャッシングを導入しているため、借入を考えている女性はぜひ申し込んでみてください。

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アルコシステムは姫路に本拠を置く中小企業向け金融です。借入については店舗訪問が必要なく、インターネットのみの受付のため、居住地に関わらず全国どこでも利用できます。金利が15.0％～20.0％と少々高めですが、融資を積極的に行なっているカードローンです。パートやアルバイトはもちろん、過去に債務整理を受けた人でも審査通過のチャンスがあります。

インターネットの受け付けでは、最短で即日融資が可能。さらに独自のお友達紹介キャンペーンにより、紹介された人が新規契約で15万円以上利用すると、紹介者に1万円がプレゼントされます。

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アルコシステムは審査が比較的緩いので大手の審査に落ちた人におすすめな消費者金融です。特に返済延滞や債務整理などの金融事故を過去に起こした人でも、アルコシステムなら審査に通る可能性があります。ぜひ申し込んでみてください。

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いつもは審査最短20分、融資も最短1時間と中小のなかでは驚異的なスピードが売りです。契約書類はセブン-イレブンのマルチコピー機を利用するため、自宅に郵送物が届かないようにできます。

最大60日間と長い無利息期間がある点も嬉しいポイント。原則として在籍確認は必要ですが、最近は在宅勤務も増えていることもあり柔軟に対応してくれます。オペレーターに相談してみましょう。

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いつもは、融資スピードや借り入れのバレにくさ、無利息期間の長さなどサービスの充実度が特徴的です。大手に近い「良いとこどり」を体験したいなら、いつもに申し込みましょう。

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ベルーナノーティスの最大の特徴は、申込者と配偶者の合算年収3分の1まで借り入れが認められる「配偶者貸付」を行っている点。配偶者に安定した収入があれば、収入のない専業主婦（夫）でも借り入れが可能です。

Web申し込みなら最短30分審査・即日融資に対応しています。カードは即日発行でき、在籍確認は希望の連絡先に電話してくれるという配慮も。

さらに、初回借り入れと返済から3か月後の借り入れ時には、14日間の無利息期間が適用されるなどサービスが充実しています。

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配偶者貸付を導入している中小カードローンは※ごくわずかです。「収入がないけどお金を借りたい」とお悩みの主婦の人は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

※ベルーナノーティスとエイワが専業主婦（夫）の借り入れに対応しています。

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ライフティでは、初めてなら最大35日間は金利が0%になります。また、審査時間は最短30分と早く、インターネットからの申し込みが可能。借り入れは1,000円からでき、少額融資にも向いています。

借り入れは振り込みのほか、全国のセブン銀行ATMからの引き出しが可能です。ただし、カードの発行は最短でも3営業日かかる点には注意しましょう。

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ライフティは融資までのスピードと無利息期間が長いのが特徴です。融資スピードと無利息期間というカードローンの王道メリットを重視する人におすすめできます。

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AZ株式会社は、審査時間最短30分で即日融資が可能です。中小にはなかなかない、Web完結手続きにも対応しおり、ほか電話やFAX、郵送、店頭窓口など幅広い選択肢から選べます。

電話や郵送による申し込みの場合は、コンビニのコピー複合機で契約書類の出力ができ、自宅へ郵送物が届かないようにできます。「他社の審査に落ちた人でも通った」との例もあることから、柔軟な対応が期待できるでしょう。

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AZ株式会社はスピード審査やWeb完結はもちろん、審査の緩さも売りなカードローン。他社で審査落ちをしてしまった人は申し込んでみましょう。

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アローなら、審査時間は最短45分で即日振込も可能です。専用アプリからの申し込みなら手続きはWeb完結。外出の手間もなく、家から気軽に契約を済ませられます。

身分証明書や必要書類も送信するだけなので、郵送物は一切必要ありません。借入限度額は200万円で、追加融資はマイページ、または電話から申し込みが可能です。

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アローの2大ポイントは早い審査時間と徹底した借り入れバレ対策でしょう。最短45分審査はスピードを重視する人、郵送物ゼロは借り入れが周りに悟られたくない人に最適です。

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フクホーは、インターネットからの申し込みで即日融資が可能です。契約書類一式をセブンイレブンにあるマルチコピー機からネットプリントで印刷できるという便利なサービスもあります。

このプリントサービスを利用すれば、自宅や職場への郵送を避けられるため、家族や同僚に借り入れがバレずに済むでしょう。借り換えローンにも対応しており、借り入れ先が複数ある人におすすめです。

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来店不要でどこからでも申込が可能なフクホー。融資は即日対応で、郵送物をなくすこともできるなど大手と遜色ないサービスに期待できます。

中小カードローンで郵送物をなくせるところは珍しいため、借り入れが周りにバレたくないならフクホーの利用を検討してみてください。

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エイワは、最短1～3日で融資を受けられます。最大の特徴は、面談のような対面与信を基本としている点。一見面倒ですが、信用情報やデータだけの審査とは異なり、一人ひとりに寄り添った審査が行われるというメリットがあります。

借入限度額は50万円と低めですが、専業主婦（夫）や学生への貸し付けも行っているため、年収が低い人には十分な額が借り入れ可能です。

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エイワは学生や主婦（夫）はもちろん、ブラックでも返済能力次第で借り入れのチャンスがあります。そのため以前金融事故を起こしてしまい、審査落ちが不安な人におすすめのカードローンです。

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キャッシングMOFF（旧キャッシングエニー）は、審査時間最短30分で即日融資が可能です。申込方法はインターネット・電話・郵便・FAX・来店から選べ、年齢の上限制限がないため70歳近い高齢者でも申し込めます。

キャッシングには2種類の商品があり、「1day ダイレクト」なら貸付限度額1万円～100万円で金利が15.0%～20.0%です。「フリーローン/ビッグ」なら貸付限度額100万円～300万円で金利が12.6％～20.0％です。

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キャッシングMOFFのメリットはなんといっても借入の年齢制限がないこと。通常、カードローンでは20歳以上69歳以下といった年齢制限があります。

年齢制限がないということは、審査が比較的緩めでも大丈夫だと会社が判断しているということ。審査落ちが不安な人には、おすすめの消費者金融です。

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おまとめローンは複数のローンを1本化し、返済専用とする商品です。「年収の3分の1を超える借り入れはできない」という総量規制の対象外であるため、借入金額が多い人でも使いやすく、返済管理が楽にできるメリットがあります。

以下は、おまとめローンの厳選3社です。順に、見ていきましょう。

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U-Finance（ビッグローン）は金利が7.3%～15%、借入額最大700万円、返済期間は最長10年。借換の対象となるのは「貸金業者（みなし貸金業者を含む）」からの借入に絞られます。

なお公式サイトによると、4社から総額300万円を年利12%～18%で借りている場合でも、年利9.8%で借換できた実績もあります。申込は専用ページから最短2分で簡単に入力可能です。

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レイク de おまとめは金利が6.0%～17.5%、借入額最大500万円、返済期間は最長10年です。銀行からの借り入れも一本化できます。

上限金利が通常のレイクALSAのものより0.5%低くなってるので、おまとめローンの利用により金利が下がる可能性もあるでしょう。申し込みは専用ダイヤル（0120-176-500）からとなり、審査通過後は自動契約機にて契約手続きが必要です。

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中央リテールのおまとめローンは、金利が10.95%～13.0%と低め。借入額は最大500万円、返済期間は最長10年です。不動産担保ローンの場合は最高3,000万円の融資が可能ですが、審査に時間がかかります。

ただし、対象となるのは貸金業者（みなし貸金業者を含む）からの借り入れのみ。もっとも、審査は最短2時間、融資は最短1日で受けられ、相談窓口の担当者は全員国家資格取得者です。金利の低さもふまえると、かなり好条件といえます。

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アスマイルのおまとめローンは、初めて利用する人専用の商品。金利は6.9%～13.9%と低く、借入額は最大300万円、返済期間は最長10年です。

対象となる債務は銀行および貸金業者からの借り入れとなっているのは嬉しい点。さらに、30日間の無利息期間があり、一本化された多額の債務を1か月の間利息0円で借り入れられます。

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ここからはランキング外ではありますが、おすすめの全国に中小消費者金融を具体的にご紹介していきます。

全国申込可能な中小消費者金融はもちろんですが、札幌、東京、名古屋、大阪、京都、福岡などの、各地の借入先も取り上げます。

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オリックス・クレジットではインターネットの申込にて即日融資が可能です。対応している商品は「ＶＩＰローンカード・カードレスＶＩＰ・オリックスローンカードPontaコース」などです。カードレスVIP以外はいずれもカードを発行しますが、カードが届く前でも振込融資を受けることができます。商品を深掘りして見ていきましょう。

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VIPローンカードの上限金利は17.8%です。アコムやプロミスなどが17%～18％であることを考えると、かなり低く抑えられているといえるでしょう。なお消費者金融各社のように、初回契約時の無利息期間が設けられているわけではありません

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VIPローンカードBUSINESSは個人ではなく、経営者や個人事業主を対象としたローンです。多目的ローンであり、事業の運転資金やつなぎ資金、プライベートで入り用になった場合も利用することができます。

事業時に思わぬトラブルなど、できるだけ早く資金を調達したいと考える方にとって、ニーズに合う商品といえるでしょう。即時振込・返済サービスにも対応しています。

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関東信販は埼玉県川口市に本社を置くネットキャッシング専門の消費者金融です。昭和58年の創業から30年余り事業を継続しており、消費者金融において古参格の一社といえるでしょう。事業展開にあたっては、3つの経営方針を掲げています。

・（低金利の追求）必要以上に宣伝費をかけない等、経費削減独力を行っております
・（利便性の追求）適切な借入限度額の枠内で、必要な時に必要なだけのご利用を可能とする為に努力しております
・（お支払い、ご利用の適切なご相談）消費者金融をご利用いただいて、自己破産をしなければならなくなるようなことはあってはならないと考えております（後略）。

（会社概要）

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キャッシングスペースは大阪にて展開する消費者金融です。ホームページでは具体的な返済プランを表記し、借入の安定に努めています。

（会社概要）

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ニチデンは大阪・奈良・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫の東海圏および近畿圏を対象としたネットキャッシング業者です。最大100日間、初利用者に対する応援キャンペーンを実施しています。ニチデンが選ばれるポイントは以下の5つです。

①はじめての方なら100日間、利息が0円
②審査も最短10分、即日融資も可能
③借入も来店不要！スマホで簡単
④午後2時までの申込なら、即日振込も可能
⑤指定の場所で訪問貸付などのお届けも可能

ニチデンは最大50万円までの使いみち自由なフリーローン、1億円までの事業者ローン、20年長期返済可能の不動産担保ローンを展開しています。拠点は大阪の梅田店と、奈良駅前の奈良ニチデンです。

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キャネットはスピード審査が特徴的です。取引実績により、最大300万円までの融資に応じています。北海道を中心に事業展開しており、札幌のほか、旭川や函館など全道幅広く支店を展開しています。

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ビアイジはコミュニティキャッシングのスローガンのもと、はじめての方に融資可能か30分以内に返答しています。全国各地に営業店があります。ビアイジの貸付条件は以下の通りです。

（ビアイジの貸付条件）

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（会社概要）

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大阪のなんばを拠点とするプログレスには4つの特徴があります。インターネットや固定電話、携帯電話の申込が可能です。

（プログレスの特徴）

①スピード審査＞お客様の要望にスピーディに回答します
②審査結果の連絡方法が選べます＞自宅・固定電話・携帯電話
③来店不要で申込＞PCや電話、携帯電話でも融資の申込が可能
④即日融資可能＞審査後、お客様の銀行口座に直接の振込も可能です

（プログレスの会社概要）

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ユニーファイナンスはもともと名古屋の貸金業者でしたが、2022年に東京に移転しました。無担保ローン、不動産担保ローン、事業者ローンを取り扱い商品として展開しています。ユニーファイナンスの便利な点は以下の4つです。

（ユニーファイナンスの特徴）

・ホームページから、簡単にキャッシングの申込ができます。
個人情報は暗号化されて送られます（SSL）
・返済方法は、お客さまが利用しやすいような、無理の無い返済プランを用意しています
・契約者にはFITカードが配られます。急に資金が必要になったとき、近くのプロミスでキャッシングをすることができます
・契約書類は、全国のセブンイレブン内のマルチコピー機から即日受取可能です

（ユニーファイナンスの会社概要）

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スピリッツの理念は、お客様のライフプランを応援する新しいファイナンス会社であることです。ホームページにそのような理念を出しているところは皆無のため、新鮮さを感じます。

（スピリッツの融資の特徴）

①スピリッツは独自審査を行っており、在籍確認方法も自宅・会社から選択可能です
②スピリッツは入会金・年会費永年無料です。一度完済しても、再申込時には前回の取引履歴が考慮されます。
③スピリッツは実際に融資を受けるまで、すべて来店不要です。急な出費に即対応することができます。

（スピリッツの商品案内）

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（スピリッツの会社案内）

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ハローハッピーはフリーローン（利用目的に定めなし）、リフォームローン（自宅の増改築や修理用途）、医療ローン（入院・通院費など）、などを展開しています。ホームページに掲載している理念は「ひとりで、悩んでいないで、ちょっと、幸せにあいさつしてみませんか？」です。新しい消費者金融のイメージを標榜していることがわかります。

（ハローハッピーの会社概要）

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大阪に拠点を持つアルクはフリーローンのほか、「新しいローン」を展開しています。1万円から最大50万円まで融資可能なフリーローンのほか、アルク社員への個別の相談で借入の申請ができるローンを用意しています。具体的には家電ローン（上限100万円）、教育ローン（上限200万円）、リフォームローン（上限500万円）、医療ローン（上限100万円）などがあります。

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有限会社プランは大阪市浪速区に本社を置く消費者金融です。貸付においては担保・保証人不要、最短即日の融資可能、来店不要を掲げています。また月々2,000円から返済可能の仕組みも同社ならではです。返済における負担感を軽減することができるでしょう。

（プランの会社概要）

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エクセルは福岡に拠点を置く消費者金融です。博多本店のほかに、久留米支店や小倉支店に支店を構えています。入会金・年会費一切無料、スピード審査が特徴です。

（エクセルの会社概要）

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アストは愛媛県の松山市に本社を置く消費者金融です。フリーローンのほか、最高300万円のマイカーローンも展開しています。また女性専用のレディースローンも提供しており、女性の方が安心して利用できる相談窓口を提供しています。四国のほかに九州、沖縄にも事業拠点があります。

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スカイオフィスも福岡の会社です。借入においては来店が不要で、最短30分のスピード審査を提供しています。またネットで24時間申込可能なのも魅力です。

（スカイオフィスの会社情報）

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マイフイナンシアは株式会社ユーロスタンダーズが展開している消費者金融です。消費者金融のほか、金融業務に関する仲介コンサルティングや投資も行っているほか、不動産や経営コンサルティングにも展開しています。

（株式会社ユーロスタンダーズの会社概要）

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どうしてもお金が必要で審査に通りたいなら、以下の方法を必ず実践しましょう。もちろん、これさえすれば審査に必ず通るわけではありませんが、可能性を大きく上げられます。

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申し込み時に借入限度額は自分で設定が可能です。しかし、希望額が大き過ぎると、カードローン会社もリスクをそれだけ負うことになるため、審査が慎重におこなわれます。

そのため、借入希望額は必要な金額のみ申告しましょう。

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カードローンの申し込みは、1つか2つに絞るのも審査通過の大事なポイントです。

3社以上に申し込んでしまうと、それぞれの会社に貸し倒れのリスクが高まり、金融ブラックとして信用情報に残ります。信用情報はその後のクレカやローン審査にも影響するため、ブラック認定は避けましょう。

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規模が小さい中小消費者金融も、お金を貸し付ける点では大手消費者金融と同じでしょう。

ただし、中小消費者金融ならではの特徴や注意点があります。ここからは、中小消費者金融を利用する際に気をつけたい点についてみていきましょう。

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前述した通り、中小消費者金融によってサービスや対応はさまざまです。大手のようにアプリを活用しWeb完結が可能なアローや、借用書が送られてくるアルコシステム、配偶者貸付を行うベルーナノーティス等それぞれに特色があります。

そのため、中小消費者金融を上手に利用するためには、それぞれのサービス内容をしっかりチェックしたうえで利用しましょう。

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中小消費者金融は、大手の審査に落ちた人を対象としている傾向にありますが、必ずしも審査に通過するとは限りません。

もっとも、中小消費者金融は申込者の人となりを重視するため、借入状況や信用情報を機械的に審査する大手消費者金融よりも審査に通る確率が高いと言えます。

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中小消費者金融のなかには審査に数日かかるところもあるため、すぐに借りられるとは思わないほうが安全です。なかには審査に数日かかる中小消費者金融も多くあります。

また、融資方法も銀行振り込みのみである中小消費者金融もあるため、銀行が休業している夜間や土日は融資を受けられない点にも注意しましょう。

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おすすめの中小消費者金融を紹介してきましたが、利用を検討するにあたって疑問や気になる点があるのではないでしょうか。

ここではよくある疑問について回答します。

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A. 中小カードローン会社によります。

以下は土日営業に関する一覧です。土日も営業している中小消費者金融がある一方で、多くは定休日としているため利用の際は念の為事前に確認しましょう。

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A. 大手消費者金融より中小消費者金融のほうが甘いという口コミはあります。

しかし、あくまで「大手と比べて相対的に甘め」なのであって、「絶対的に審査が甘い」というわけではない点に注意してください。どの消費者金融でも審査は必ず行われるうえ、誰でも借りられるわけではありません。

消費者金融の審査では、主に重視されるポイントとして以下の3つがあります。

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基本的に審査内容に大差はありませんが、消費者金融によって独自の審査基準を設けているのが一般的。実際のところ審査を受けてみなければ分からないため、「審査が甘い」と感じるかどうかは人それぞれといえます。

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A. 中小消費者金融も総量規制の対象内です。

消費者金融であれば、総量規制により貸し付けは年収の3分の1までと法律で決められているので、大手・中小関係なく規制の対象です。

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A. 利用できます。

インターネットで申し込みや契約ができる中小消費者金融も多いため、来店不要で全国どこからでも利用可能です。

なかにはインターネットによる申し込みのみ受け付けている業者も。必要書類の提出がスマホから可能なケースもあり、郵送物によるやり取りやタイムラグがありません。

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一方、エイワでは対面審査をモットーとしているため、店舗に出向く必要があります。

面倒に感じるかもしれませんが、データだけに頼らず対面で申込者の人となりを判断してくれるというメリットも。借り入れに不安があり、相談したいという人にもおすすめです。

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A. 中小消費者金融によって異なります。

一般に、中小の方が顧客獲得のため融資に積極的で、その分審査も甘いと言われます。理由は、中小消費者金融は大手消費者金融は初めて利用する人をおもなターゲットとしているため、過去ではなく現在の借入状況や信用情報を重視するからです。

サービス面で言えば、大手のほうが店舗やスタッフが多く質が良い傾向にあるでしょう。審査を行う人の数も多く、安定してスピード感のある審査も行われています。

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A.違います。

名前を聞いたことがない消費者金融だと不安に思うかもしれません。しかし、許可をとって営業している中小消費者金融は、無許可の闇金とはまったく異なります。

闇金でないかを見分ける際は、登録番号を確認しましょう。中小企業金融は闇金と区別するため、必ずホームページなどに登録番号を記載しています。

貸金業者は財務局あるいは都道府県への登録を必要としますが、闇金は届け出を出さずに営業し、基本的に貸金業法のルールも守っていません。

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貸金業者が闇金かどうかを見分けるには、次のポイントに注意しましょう。

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審査は法律で義務付けられているため審査がないケースはありえません。金利は利息制限法により定められていますが、20％以上の高い金利を設定している貸金業者は要注意です。18％以上の貸付をする時点で利息制限法に抵触します。

SNSを通じた個人間融資を申し出る人も、闇金の類であり危険性が高いといえます。またソフト闇金も闇金であることに変わりはなく、違法行為なので利用は避けましょう。繰り返しになりますが、必ず登録番号を確認しましょう。

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中小消費者金融について解説してきましたが、大手消費者金融とどちらを利用すべきか迷いますよね。大手か中小どちらがおすすめなのか、両者の特徴を押さえて判断してみましょう。

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中小消費者金融は次のような人におすすめです。

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中小消費者金融でも審査を避けることはできませんが、中小消費者金融は独自の審査基準を持ち、個人の事情を考慮してもらえるケースがあります。そのため、審査に通りやすいと考えられるわけです。

また無金利期間の長さ、配偶者貸付に対応、対面審査といったほかにはないサービスを受けたい人におすすめできます。

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大手消費者金融は次のような人におすすめです。

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初めてカードローンを利用する人は大手消費者金融がおすすめです。サービスやサポートが広範囲で充実しているため、使い勝手に優れています。

審査時間の短さ、24時間対応、スマホアプリ、提携ATMの多さなどは大手消費者金融のメリットでしょう。また、申し込みや契約もWebで完結するため、手続きに時間をかけられない人にも最適です。

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中小消費者金融は独自審査のため、大手消費者金融の審査に落ちた人でも通る可能性が高いと考えられます。

中小消費者金融と言っても、大手に負けないくらい優れたサービスのある業者も多数あります。

その中でも特におすすめなのがセントラル。昭和48年からずっと続いている中小消費者金融で、大手消費者金融に見劣りしないサービスが多数あります。

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最短30分審査、即日融資、30日間無利息、Web完結などプロミスやアイフルに代表されるような大手カードローンのサービスを網羅したセントラル。大手の審査に落ちてしまった人は、ぜひ申し込んでみてください。

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