総量規制対象外のローンであれば、なぜ年収3分の1を超えた額の借り入れが可能なのでしょうか。

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• 総量規制は貸金業者が守るべき規制
• 総量規制には対象外がある

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ここでは、総量規制とその対象外の貸付について少し踏み込んで確認していきます。

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貸金業法に定められている総量規制とは、貸金業者に対して「利用者の年収の3分の1までしか貸し付けしてはいけない」と定めた決まりです。総量規制は消費者保護の観点から定められた決まりであるため、貸金業者はこれに従わなければなりません。
貸金業者とは、消費者金融や信販会社などで、銀行は貸金業者ではありません。ただし、クレジットカードでお金を借りるキャッシングにおいては、クレジットカード会社も貸金業者として扱われますが、クレジットカードを使ったショッピングは貸金業者として扱われないため、総量規制と無関係です。
つまり、消費者金融やクレジットカード会社からのキャッシングは総量規制の対象であり、銀行カードローンと、クレジットカードのショッピング枠は総量規制対象外といえます。

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総量規制には、「例外貸付」または「除外貸付」とされる貸し付けが定められています。

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例外貸付とは「フリーローン」や、複数の借入先を一つにまとめる「おまとめローン」、「個人事業を営む人に対する貸付け」などのことです。一般的に顧客の利益保護に支障がない貸付けに適用されます。

総量規制に関わらず利用できますが、借入額は借入残高に算入されます。そのため、総量規制の基準額を超過した場合は、除外貸付けや他の例外貸付けを除いて借入できなくなります。

例えば、以下のような融資が対象です。

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除外貸付とは、返済能力があり、かつ、必要性があるとみなされる貸し付けをいいます。具体的には「住宅ローン」、「自動車ローン」、「高額療養費の貸付け」、「担保のある貸付け」などが該当します。総量規制の影響を受けず借入額は残高に算入されないので、その後の借入に影響を与えません。

一般的に利用用途が決まっていて、額が大きくなりがちな借入に適用されます。もし、利用用途以外の支払いに利用した場合は、一括で返済を求められることもあるので注意が必要です。

例えば、以下のような融資が対象です。

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総量規制対象外のローンは、申し込みできる人が限られているものが多いですが、以下のカードローンは誰でも申し込めるためおすすめです。

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消費者金融のおまとめローンは、すでに他の貸金業者からの借入がある人を対象としています。

以降は、消費者金融のおまとめローンと銀行カードローンのおすすめを詳しく説明しています。

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おまとめローンとは、複数の借り入れを1本化するためのローンです。借り入れを1本化することにより、金利を下げつつローンの管理を楽にすることができます。

消費者金融のおまとめローンは、消費者金融が審査するため、銀行カードローンよりも甘い審査が期待できます。また、即日融資も可能な点もメリットです。

そのため、既に貸付業者からの複数の借入がある人は、消費者金融のおまとめローンがおすすめです。借入先がない人はおまとめローンは申し込めないため、銀行カードローンを申し込みましょう。

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アイフルは、他の消費者金融のおまとめローンに比べて、上限金利と下限金利がどちらも低い特徴があります。また、借入限度額も他社が300万から500万円であるのに対し、800万円と最大です。アイフルおまとめMAXは、借入額の大小に関わらず申し込むことができる低金利のおまとめローンのため、誰にでもおすすめできるおまとめローンです。

また、アイフルは大手消費者金融の中でも唯一銀行の傘下にないため、他の大手消費者金融の審査に落ちた人でも、審査を通過できる可能性*があります。

他の大手消費者金融のおまとめローンは貸金業者からの借入のみ対象であるのに対し、アイフルおまとめMAXは、銀行カードローンやリボ払いなども対象であるため、消費者金融以外からも借り入れがある人にもおすすめです。

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プロミスの審査は最短3分と融資スピードが最も速いため、とにかく急いでお金を借りたい人には最適です。
また、プロミスおまとめローンは、おまとめローンの中では珍しく他社解約不要なため、借入先が4社の内3社だけをまとめることができることが特徴的です。他社解約が必須のおまとめローンでは、原則としておまとめローン完済まで新たに借り入れることができないため、急な支出などに対応できなくなるデメリットがあります。

また、消費者金融系カードローンの年金利は最大18％が主流なところ、プロミスの年金利は最少6.3％～最大17.8％と、やや低い点も魅力的です。初回ご利用翌日から30日間、無利息で利用できるのもポイントです。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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レイクもプロミスと同様に審査は最短3分と融資スピードが最も速いため、とにかく急いでお金を借りたい人には最適です。
また、他社のおまとめローンに比べて、レイク de おまとめは2021年12月にサービスがスタートしていて新しいため融資に積極的な可能性が高いです。実際に他の大手消費者金融は落ちたが、レイクは通ったという口コミは以下です。

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他社の審査に落ちてしまった方でも、レイク de おまとめであれば借りられる可能性があるため、ぜひチャレンジしてみてくださいね。

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既存の借入先がなく総量規制オーバーの借入をしたい人は、銀行カードローンがおすすめです。ここでは、おすすめの2つを解説します。

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楽天銀行スーパーローンは、低金利（年1.9%～14.5%）で借り入れできるメリットに加え、借入限度額も最大800万円と高めに設定されているのもメリットです。

また、新規入会で楽天ポイントが1,000ポイントをもらえる、楽天会員だと会員ランクに応じて審査が優遇される（※一部例外あり）など、楽天ならではの特徴もあります。

楽天銀行スーパーローンの審査の詳細は、以下の記事で紹介しています。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックなら、年1.4%～年14.6%と低金利で借り入れできます。総量規制を超える大きな金額を借りたいなら、下限金利が低いのもおすすめのポイントです。

また、返済サポートが充実しているのも大きなメリット。毎月の返済日3日前になると、メールでお知らせしてくれるため、うっかりした返済忘れを防いでくれます。バンクイックのアプリからは、借入額や返済額など利用状況の確認がいつでも可能です。

さらに、全国にある三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMなどを利用して借り入れ・返済ができます。手数料がいつでも無料なので、急にお金が必要になっても余計なお金を払う必要はありません。

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総量規制対象外で審査が激甘なカードローンはありません。なぜなら、消費者金融業者は貸金業者として登録を行い、貸金業法を守る必要があるためです。

貸金業法13条（返済能力の調査）には、以下の記載があります。

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総量規制対象外のカードローンは、、審査が通常のカードローンより厳格になる可能性が高いと考えられます。なぜなら、通常のカードローンの返済能力の基準である年収の3分の1以上の貸し付けを行うことは、融資が回収できなくなる可能性が高いためです。

そのため、総量規制対象外のカードローンの審査を受ける際には、通常のカードローン以上に、安定した収入や信用情報、過去の返済実績などに気を付ける必要があります。

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「審査が甘い」「審査がない」ことを広告でうたった貸金業の営業は違法です。そのような金融業者は闇金である可能性が高いため、利用を避けましょう。闇金の特徴は、金利が違法に高いことです。以下の通り出資法第４条により、年利20％を超える金利は違法とされています。

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10日で1割、5割といった金利で営業している場合は、闇金であるため関係を持たないようにしてください。審査が甘いからといって闇金からお金を借りてしまうと、利息が膨らんで返済が難しくなったり、激しく取り立てされたりするおそれがあります。

結果として、借り入れ以前より苦労する可能性が高いでしょう。

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ここでは、消費者金融おまとめローンや銀行カードローンの審査に否決された人向けに、総量規制の対象外である8個のローンについて紹介します。

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フリーローンとは、おもに銀行が取り扱っている個人向けローンです。銀行による貸し付けであるため、総量規制の対象外とされています。カードローンが一度契約すれば利用限度額以内で何度でも自由に借入できることに対し、フリーローンの借り入れ回数は1回のみです。

また、カードローンでは借り入れたお金の使途を問わないことに対し、フリーローンでは用途が事業用・投資用以外と定められています。必要なときだけの借り入れで不便だと感じる人もいるかもしれませんが、金利はカードローンよりも低い傾向にあるでしょう。

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貸金業法施行規則 第十条の二十三では、「社会通念上緊急に必要と認められる費用」として緊急に必要となる資金の貸し付けは総量規制の対象外です。例えば、金融庁では、東日本大震災の被災者方の生活費等を例外としています。

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つまり、どうしても緊急に必要と認められる費用であれば、10万円以下、3か月以内の返済を条件として、総量規制以上に貸し付けしてもよいということです。

ただし、上記のような緊急時の貸し付けに対応している貸金業者はそう多くはありません。生活が困難になるほど困ったことが起きた場合は、市区町村の役所に相談しましょう。

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配偶者貸付も総量規制の対象外となります。配偶者貸付とは、配偶者の年収も合算したうえで、その3分の1までを貸し付けできるというものです。配偶者に安定した収入があれば、無職の方や専業主婦でも借り入れ可能です。

ただし、配偶者貸付に対応している金融機関はあまり多くありません。また、配偶者の同意がない配偶者貸付は認められないため、まず、配偶者と相談したうえで同意書などを提出する必要があります。

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個人事業主への貸し付けについては、貸金業法で総量規制の例外貸付に分類されています。これは、個人事業主は事業拡大のために借り入れが必要なときがあることに配慮したものです。
ただし、フリーローンでは事業用の借り入れはできません。個人事業主が事業用の資金が必要になった場合は、個人事業主用のローンを利用しましょう。

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自動車ローン（マイカーローン）や住宅ローンなど目的別のローンは、貸金業法で総量規制の「除外貸付」に分類されています。こういった目的別ローンは、どうしても金額が大きくなりがちで、総量規制の対象内とするとローンを組めなくなってしまう人がほとんどになるでしょう。
目的別ローンは総量規制の除外貸付であるため、借入金額が借入残高に算入されません。そのため、目的別ローンをすでに利用している方であっても、カードローン等で借り入れできます。

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有価証券や不動産などの担保があるローンは総量規制の除外貸付にあたります。担保とは、返済ができなくなったとき、代わりに差し出すものです。

そのため、担保付きローンであれば、返済不能に陥ることはありません。担保付きローンがあっても返済能力は変わらないため、総量規制の対象外となっています。

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クレジットカードのショッピング枠はもともと、貸金業法の適用外のため、総量規制の対象とされていません。ちなみに、リボ払い・分割払い・ボーナス払いに関する規定は割賦販売法の下で実施されています。
ただし、クレジットカードを使ってお金を借りるキャッシングについては貸金業法が適用されるため、総量規制の対象となる点に注意しましょう。消費者金融や信販会社からの借り入れが全くない場合でも、クレジットカードのキャッシングを年収の3分の1を超えて利用することはできません。

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奨学金は金額を問わず、総量規制の対象ではありません。奨学金の融資元は独立行政法人「日本学生支援機構」やその他の組織・一般企業などであり、貸金業者ではないためです。奨学金には返済不要の「給付型」と返済が必要な「貸与型」があります。
貸与型の奨学金であっても基本的に金利は低く、0％～3％が目安です。ただし、奨学金の返済を滞納すると個人信用情報機関に登録されるため、ほかのローンと同様に計画的な返済が必要です。

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カードローンには総量規制が適用されるものと、総量規制対象外のものがあります。

年収の3分の1以上借りたいなら、まずは、銀行系カードローンかおまとめローンのいずれかの総量規制対象外のカードローンへの申し込みがおすすめです。

総量規制対象外のカードローンの審査に落ちた人は、総量規制対象外のローン8選から、ご自身の用途に合った借入方法を試してみましょう。

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