総量規制対象外の激甘カードローンはどれ？即日融資の借入先10選！

冒頭で総量規制対象外で審査が激甘なカードローンはない旨をお伝えしました。なぜなら、消費者金融業者は貸金業者として登録を行い、貸金業法を守る必要があるためです。

貸金業法13条（返済能力の調査）には、以下の記載があります。

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ここでいう返済能力は、総量規制(年収の3分の1以内)の範囲内で判断されます。総量規制の範囲を超えて貸付上限額が設定されることはありません。

ただし、中には総量規制の対象外となる「例外貸付」と「除外貸付」も存在します。詳細は次の「総量規制対象外なら年収の3分の1を超えたお金を借りられる」で解説します。

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総量規制対象外のローンであれば、なぜ年収3分の1を超えた額の借り入れが可能なのでしょうか。ここでは、総量規制を少し踏み込んで確認していきます。

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• 総量規制は貸金業者が守るべき規制
• 総量規制には対象外がある
• 総量規制対象外だから審査が激甘とは限らない

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貸金業法に定められている総量規制とは、貸金業者に対して「利用者の年収の3分の1までしか貸し付けしてはいけない」と定めた決まりです。総量規制は消費者保護の観点から定められた決まりであるため、貸金業者はこれに従わなければなりません。

貸金業者とは、消費者金融や信販会社などです。銀行は貸金業者ではありません。ただし、クレジットカードでお金を借りるキャッシングにおいては、クレジットカード会社も貸金業者として扱われます。しかし、クレジットカードを使ったショッピングは総量規制と無関係です。

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総量規制には、「例外」または「除外」とされる貸し付けが定められています。

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例外貸付とは金利が低いフリーローンや、複数の借入先を一つにまとめるおまとめローン、個人事業を営む人に対する貸付けのことです。一般的に顧客の利益保護に支障がない貸付けに適用されます。

総量規制に関わらず利用できますが、借入額は借入残高に算入されます。そのため、総量規制の基準額を超過した場合は、除外貸付けや他の例外貸付けを除いて借入できなくなります。

例えば、以下のような融資が対象です。

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除外貸付とは、返済能力があり、かつ、必要性があるとみなされる貸し付けをいいます。具体的には住宅ローンや自動車ローン、高額療養費の貸付け、担保のある貸付けなどが該当します。総量規制の影響を受けず借入額は残高に算入されないので、その後の借入に影響を与えません。

一般的に利用用途が決まっていて、額が大きくなりがちな借入に適用されます。もし、利用用途以外の支払いに利用した場合は、一括で返済を求められることもあるので注意が必要です。

例えば、以下のような融資が対象です。

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なお、総量規制対象外ローンの具体的な内容については、後述の「総量規制対象外である10個のローン」を参照してください。

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ここまでで、ローンのすべてが総量規制の対象ではなく、対象外のローンはいくつもあることがわかりました。ただし、総量規制の対象外だからといって、借り入れ時に審査がなかったり、審査が甘かったりということはありません。

それぞれのローン会社における所定の審査が行われます。

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「審査が甘い」「審査がない」ことを広告でうたった貸金業の営業は違法です。そのような金融業者は闇金である可能性が高いため、利用を避けましょう。闇金の特徴は、金利が違法に高いことです。以下の通り出資法第４条により、年利20％を超える金利は違法とされています。

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10日で1割、5割といった金利で営業している場合は、闇金であるため関係を持たないようにしてください。審査が甘いからといって闇金からお金を借りてしまうと、利息が膨らんで返済が難しくなったり、激しく取り立てされたりするおそれがあります。

結果として、借り入れ以前より苦労する可能性が高いでしょう。

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ここでは、総量規制の対象外である10個のローンについて紹介します。

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• 銀行カードローン
• フリーローン
• おまとめローン
• 緊急用の借り入れ
• 配偶者貸付
• 個人事業主への貸し付け
• 目的別ローン（車、住宅など）
• 担保があるローン
• クレジットカードのショッピング枠
• 奨学金

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銀行は貸金業者ではないため、総量規制の対象外です。とはいえ、現在では、銀行系カードローンであっても年収の3分の1を超えた貸し付けはしない傾向にあります。

以前、銀行が個人に多く貸し付けしたことが問題となり、政府が実態調査を進めるにまで至りました。そのため、年収に対して多くの金額を借りることは難しいでしょう。しかし、銀行は総量規制の対象外ではあるため、総量規制を越えた金額を借りる可能性はゼロではありません。

そこで、おすすめの銀行カードローンを３つ紹介します。

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順に解説していきます。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックなろ、年1.8%～年14.6%と低金利で借り入れできます。総量規制を超える大きな金額を借りたいなら、下限金利が低いのもおすすめのポイントです。

また、返済サポートが充実しているのも大きなメリット。毎月の返済日3日前になると、メールでお知らせしてくれるため、うっかりした返済忘れを防いでくれます。バンクイックのアプリからは、借入額や返済額など利用状況の確認がいつでも可能です。

さらに、全国にある三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMなどを利用して借り入れ・返済ができます。手数料がいつでも無料なので、急にお金が必要になっても余計なお金を払う必要はありません。

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楽天銀行スーパーローンは、低金利（年1.9%～14.5%）で借り入れできるメリットに加え、借入限度額も最大800万円と高めに設定されているのもメリットです。

また、新規入会で楽天ポイントが1,000ポイントをもらえる、楽天会員だと会員ランクに応じて審査が優遇される（※一部例外あり）など、楽天ならではの特徴もあります。

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みずほ銀行カードローンは金利年2.0％～年14.0％とメガバンクのなかで一番の低金利です。Web完結申込を利用すれば最短当日に審査結果が出る可能性があります。

キャッシュカードをローンカードとしても使用できるため、ローンカードの発行を待たずに利用できます。みずほ銀行の口座をすでに持っている人におすすめのカードローンでしょう。

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フリーローンとは、おもに銀行が取り扱っている個人向けローンです。銀行による貸し付けであるため、総量規制の対象外とされています。カードローンが一度契約すれば利用限度額以内で何度でも自由に借入できることに対し、フリーローンの借り入れ回数は1回のみです。

また、カードローンでは借り入れたお金の使途を問わないことに対し、フリーローンでは用途が事業用・投資用以外と定められています。必要なときだけの借り入れで不便だと感じる人もいるかもしれませんが、金利はカードローンよりも低い傾向にあるでしょう。

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おまとめローンとは、複数の借り入れを1本化するためのローンです。借り入れを1本化することにより、ローンの管理が楽になります。

ローンのおまとめは、各金融機関が提供しているおまとめローン専用商品を利用するほか、低金利のカードローンで借り換えでも可能です。

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• U-Finance（ユーファイナンス）
• 中央リテールおまとめローン

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U-Finance（ビッグローン）は中小消費者金融ながら、金利が7.3%～15%、借入額最大700万円と、大手に劣らないくらいの貸付条件となっています。

※借換の対象となるのは「貸金業者（みなし貸金業者を含む）」からの借入に絞られます。

公式サイトによると、4社から総額300万円を年利12%～18%で借りている場合でも、年利9.8%で借換できた実績もあるとのこと。最短2分で申し込み可能です。

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中央リテール「無担保おまとめローン」は2003年設立・渋谷区道玄坂に本社を持つ「中央リテール株式会社」が提供する商品です。金利10.95％～13.0％とかなりの低金利で利用できるため、金利分の負担を軽くしたい人におすすめします。ただし、借り換え対象の債務は貸金業者の借入債務のみで、銀行からの借り入れはまとめられません。

また、中央リテール株式会社はおまとめローン専用の企業であり、国家資格である「貸金業務取扱主任者」を取得した担当者が相談窓口を担当しているため、安心して利用できます。審査まで最短2時間、融資まで最短1日とスピーディな対応も中央リテール「無担保おまとめローン」の大きな魅力です。

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早く借りたい！借入件数が多めという人はアローおまとめローンもおすすめ。

審査完了まで最短45分、他社借入は4件まで可能と明記されていることから、返済期日が迫って困っている人にも向いています。

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また上記の3つのおまとめローンに加えて、以下の記事では銀行系や消費者金融から複数のおまとめローンを比較しています。ご覧ください。

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貸金業法施行規則 第十条の二十三では、「社会通念上緊急に必要と認められる費用」として緊急に必要となる資金の貸し付けは総量規制の対象外です。例えば、金融庁では、東日本大震災の被災者方の生活費等を例外としています。

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つまり、どうしても緊急に必要と認められる費用であれば、10万円以下、3か月以内の返済を条件として、総量規制以上に貸し付けしてもよいということです。

ただし、上記のような緊急時の貸し付けに対応している貸金業者はそう多くはありません。生活が困難になるほど困ったことが起きた場合は、市区町村の役所に相談しましょう。

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配偶者貸付も総量規制の対象外となります。配偶者貸付とは、配偶者の年収も合算したうえで、その3分の1までを貸し付けできるというものです。配偶者に安定した収入があれば、無職の方や専業主婦でも借り入れ可能です。

ただし、配偶者貸付に対応している金融機関はあまり多くありません。また、配偶者の同意がない配偶者貸付は認められないため、まず、配偶者と相談したうえで同意書などを提出する必要があります。

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個人事業主への貸し付けについては、貸金業法で総量規制の例外貸付に分類されています。これは、個人事業主は事業拡大のために借り入れが必要なときがあることに配慮したものです。
ただし、フリーローンでは事業用の借り入れはできません。個人事業主が事業用の資金が必要になった場合は、個人事業主用のローンを利用しましょう。

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自動車ローン（マイカーローン）や住宅ローンなど目的別のローンは、貸金業法で総量規制の「除外貸付」に分類されています。こういった目的別ローンは、どうしても金額が大きくなりがちで、総量規制の対象内とするとローンを組めなくなってしまう人がほとんどになるでしょう。
目的別ローンは総量規制の除外貸付であるため、借入金額が借入残高に算入されません。そのため、目的別ローンをすでに利用している方であっても、カードローン等で借り入れできます。

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有価証券や不動産などの担保があるローンは総量規制の除外貸付にあたります。担保とは、返済ができなくなったとき、代わりに差し出すものです。

そのため、担保付きローンであれば、返済不能に陥ることはありません。担保付きローンがあっても返済能力は変わらないため、総量規制の対象外となっています。

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クレジットカードのショッピング枠はもともと、貸金業法の適用外のため、総量規制の対象とされていません。ちなみに、リボ払い・分割払い・ボーナス払いに関する規定は割賦販売法の下で実施されています。
ただし、クレジットカードを使ってお金を借りるキャッシングについては貸金業法が適用されるため、総量規制の対象となる点に注意しましょう。消費者金融や信販会社からの借り入れが全くない場合でも、クレジットカードのキャッシングを年収の3分の1を超えて利用することはできません。

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奨学金は金額を問わず、総量規制の対象ではありません。奨学金の融資元は独立行政法人「日本学生支援機構」やその他の組織・一般企業などであり、貸金業者ではないためです。奨学金には返済不要の「給付型」と返済が必要な「貸与型」があります。
貸与型の奨学金であっても基本的に金利は低く、0％～3％が目安です。ただし、奨学金の返済を滞納すると個人信用情報機関に登録されるため、ほかのローンと同様に計画的な返済が必要です。

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総量規制対象外となると、ローンでの即日融資は難しいところがほとんどです。

ここでは、急いでお金が必要な方のために、総量規制の対象外ではありませんが即日融資を受けられるおすすめの消費者金融カードローンを5つ紹介します。

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• プロミス
• アイフル
• SMBCモビット
• アコム
• レイク

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プロミスの審査は最短20分※、WEB完結・カードレスで24時間申し込み・返済可能です。

また、消費者金融系カードローンの年金利は最大18％が主流なところ、プロミスの年金利は最少4.5％～最大17.8％と、やや低い点も魅力的です。初回ご利用翌日から30日間、無利息で利用できるのもポイントです。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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アイフルは、価格.comの2021年上半期「人気カードローンランキング」で1位を獲得しています。最短30分で審査が完了し、24時間借り入れ・返済ができます。

専用アプリがあるため、借入額や返済日の管理もかんたんです。原則として、職場への在籍確認は原則としてなく、郵送物もないため、家族や職場にバレたくない人におすすめします。

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SMBCモビットには、急ぎの人のための「最速ルート」があります。Webで申し込みをしたあと、コールセンターに「急ぎであることを」電話すると、審査が早く終了するよう考慮してくれます。

基本的には、10秒簡易審査が利用でき、来店せずに即日融資が可能です。（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。）また、WEB完結なら電話連絡なしなので、家族や同僚にカードローン利用を知られる心配がありません。

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アコムのWeb申込みなら、最短30分で融資を受けられます。手続きがわかりやすいため、初めてカードローンを利用する方にもおすすめです。消費者金融系カードローンの審査通過率は一般的に35％程度ですが、アコムは2021年8月の審査通過率42.6％※・他の時期も平均して40％を超えています。
※参照｜マンスリーレポート

審査通過率が良いからといって審査が甘いわけではありませんが、なるべく審査通過の可能性を上げたいのであれば参考にしてみてください。申し込みはWeb完結可能で、全国に設置された自動契約機では8：00～22：00、インターネットやATMでは24時間の借り入れ・返済が可能です。

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レイクはWebで最短25分で審査結果を得られ、申し込みからWebで最短25分で借り入れできます。審査受付時間は平日・土曜が21：00まで、日曜は18：00までです。急ぎの人はそれまでに申し込みしましょう。

手続きはWeb完結でカードレスなので、だれにも知られずに手軽に利用できます。レイクの最大の特徴は無利息期間の長さ。Webで初回利用の場合、全額無利息60日、5万円まで180日のどちらかを選べます。

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貸金業者というと上で取り上げた5社など、大手消費者金融をイメージする方が多いでしょう。しかし、中小企業消費者金融や、小規模金融業者である「街金」も貸金業者に含まれます。そのため、中小企業消費者金融や街金からの借り入れ額も総量規制対象外にはならない点に注意しましょう。

ここでは、総量規制対象外ではないものの、おすすめの中小企業消費者金融カードローンを5つ紹介します。

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• フタバ
• フクホー
• セントラル
• ライフティ
• アロー

中小消費者金融は銀行カードローンや大手消費者金融よりも審査が甘い傾向にあります。 審査に不安がある人は利用を検討してみてください。

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東京都千代田区に本社を持つフタバは金利が最大17.95％と、比較的低めであることが魅力です。最大で50万円までとあまり多くはありませんが、借り過ぎを防ぎたい人にはおすすめします。女性スタッフによる対応や専業主婦も借り入れできるレディースフタバを提供するなど、女性も利用しやすいサービスを提供している点もフタバの特徴です。

初回利用なら30日間、利息なしで利用できます。「フタバキャッシング」「フタバファイナンス」などはフタバと無関係の業者のため、間違えないように注意してください。

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1970年設立と50年を超える歴史を持つフクホーは、現在の返済能力を重視する独自基準での審査を行っています。そのため、以前ブラックであった人でも、審査に通りやすいという口コミがあります。女性専用の申し込みダイヤルがあり、女性スタッフによる対応が可能です。

フクホーは大阪府知事への登録や日本貸金業協会への加盟を済ませた正規の貸金業者です。闇金の「フクホーグループ」とは関係がありません。

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セントラルは、20歳以上であれば学生やパート・アルバイトでも借り入れが可能です。平日14：00までにWebから申し込めば、即日融資を受けられる可能性もあります。利用限度額は300万円と中規模消費者金融としては高めです。

初回利用なら30日間無利息で利用できたり、セブン銀行ATMで借り入れ・返済ができたりと、大手消費者金融と同水準のサポートを提供しています。

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ライフティの初回無利息期間は35日と、一部の大手消費者金融より、やや長めです。審査の時間はかなり早く、借り入れ可能かどうかの診断は0.3秒で結果が出ます。

13：00までに申し込めば即日融資も可能で、1,000円から最大500万円まで借り入れできます。審査は比較的ゆるやかといわれており、大手消費者金融で審査に通らなかった方でも融資を受けられたという口コミもあります。

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アローは、借り入れ可能かどうかの診断に3秒、審査が最短45分で完了とスピーディな対応が特徴的です。午前中の申込みなら即日融資を受けられる可能性もあり、最大200万円まで借り入れできます。

公式アプリを利用すれば自宅に郵送物が届かず、必要書類の提出や利用明細の確認から借り入れまでアプリ完結が可能です。また、他社からの借入件数も4件までなら受付可能とうたっているため、他にもカードローンを利用している方でも借り入れできる可能性があります。

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また、より多くの中小消費者金融を比較したい場合は、以下の記事もおすすめです。

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カードローンには総量規制が適用されるものと、総量規制対象外のものがあります。銀行系カードローンやフリーローン、おまとめローン、目的別ローンや担保があるローン、クレジットカードのショッピング枠や奨学金などは総量規制対象外です。

その他、緊急用の借り入れや配偶者貸付、個人事業主への貸し付けも総量規制に含まれません。総量規制対象外のローンも活用し、上手に借り入れしましょう。

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