審査がゆるくて甘い銀行カードローンはどこ?即日融資やおすすめの借入先を紹介

審査がゆるくて甘い銀行カードローンはどこ?即日融資やおすすめの借入先を紹介

カードローン

「審査が甘い銀行カードローンはどこですか?」
「銀行カードローンの審査に落ちないための対策は?」

上記の考えをお持ちで、審査が甘くて借りやすい銀行カードローンへ申し込みたい方は多いのではないでしょうか。

結論としては、三菱UFJ銀行バンクイックがおすすめです

理由は、三菱UFJバンクイックなどの大手銀行カードローンは保証会社が大手消費者金融で、結局のところ大手消費者金融の審査に通過する必要があるためです。よって、審査が不安でもまずは大手消費者金融ではなく、金利が低い銀行カードローンへの申し込みをおすすめしています。

他にもこの記事では、銀行カードローンの審査対策のために審査で見られるポイントも紹介しています。

また、すでに審査に落ちてしまった人向けに、審査基準の異なる地方銀行系カードローンネット銀行カードローンなども紹介しています。

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この記事の監修者

鳥谷 威

独立系FP(ファイナンシャル・プランナー)。
前職では光熱費削減や家計の見直し、新電力の提案業務に約4年ほど従事。現在は資産形成の大切さを促進する活動、FPとして個別相談、中小企業への企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でのアシスタントとして活動を行う。

保有資格
・CFP®認定者
・1級ファイナンシャル・プランニング技能士
・1種証券外務員

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審査極甘な銀行カードローンはない!

審査が甘いカードローンはない

銀行カードローンの審査通過率は20%〜30%といわれています。一方で、大手消費者金融の場合は審査通過率は30%〜43%と銀行カードローンよりも高いことが特徴です。利用者が融資額を返済できるかどうかの審査は、消費者金融よりも銀行カードローンの方が厳しいと言えます

なお、審査が甘いカードローンを求めて極甘審査ファイナンス・無条件融資という文言を使用している業者に申し込むことは危険です。理由は、貸金業法の第十六条2項二および三には以下のような記載があり、上述のような表現を禁止しており、違法だからです。

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二 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明 三 借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

このような違法な業者は、闇金である可能性が高く、40〜50%の法外な金利を取られたケースもあるため、絶対に申し込まないようにしましょう。

個人信用情報が問題なければ、まずは銀行カードローンへの申込を検討しましょう。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

近年では自己破産者が増えてきたことで、金融庁から銀行カードローンに対して貸付の自主規制が求められています。実際に、2017年に三菱UFJ銀行カードローンのCMが「過剰融資を煽りかねない」と批判され、放送を自粛した事案も。2024年現在は審査がさらに厳しくなっている可能性も高いでしょう。

銀行カードローンの審査にかかる日数

それでは、銀行カードローンは審査日数はどの程度必要でしょうか。結論としては、消費者金融よりも2営業日以上の時間を要します

銀行カードローンは銀行法によって、利用者が反社会的な人間でないかどうかを確認するルールが存在します。そのため、警察庁のデーターベースから個人情報を参照する時間を要することから、消費者金融よりも時間がかかります。

一方で、消費者金融とは異なり、貸金業法の適用範囲外のため、

貸金業者が貸金業法による制約や制限を受けていることが理由*として解説しました。
貸金業法は、原則として消費者金融などの貸金を生業とする業者に対して適用されています。しかし、法令上は銀行カードローン社がには貸金業法を遵守する定めはありません銀行法という法律に則って営業されており、賃金業法に則して自主規制によって総量規制に準じた貸付をおこなっているのが実態です。
だから、意図的に審査を甘くして過剰な貸付を行うことはできません。銀行カードローンは即日融資も難しいと考えられます

特に、結果的に、消費者金融のカードローンよりも2営業日以上の時間がかかると考えられます。

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第一条 この法律は、銀行の業務の公共性にかんがみ、信用を維持し、預金者等の保護を確保するとともに金融の円滑を図るため、銀行の 業務の健全かつ適切な運営を期し、もつて国民経済の健全な発展に資することを目的とする。 2 この法律の運用に当たつては、銀行の業務の運営についての自主的な努力を尊重するよう配慮しなければならない。

銀行法1条

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銀行カードローンの審査通過基準

これまで審査が甘い銀行カードローンはない背景を解説してきました。銀行カードローンの一般的な審査ポイントは、後述する「銀行カードローンの審査で重視される4点」で解説しますが、各社の審査通過基準は公表されていません。

したがって、審査通過のための対策は難しいものといえます。ただし、既にお伝えした通り、総量規制に抵触する借入合計が年収の3分の1以上を超過する場合は、審査の通過は極めて難しくなるといえるでしょう

銀行カードローンの成約率は各社異なるといわれます。そこで、次からは「審査が不安な方におすすめ銀行カードローン3選」を見ていきます。

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銀行カードローンの審査は保証会社が行う

一般に銀行カードローンの審査は消費者金融カードローンの審査に比べて厳しいとされていることが多く、通過率を見ても銀行カードローンが低くなる傾向にあります。

しかし、銀行カードローンの審査は保証会社が審査をおこなっているため、銀行カードローンの審査難易度は保証会社をみて申し込みを検討すべきです。そして、以下で紹介する「審査が不安な方におすすめの大手銀行カードローン3選」の保証会社は以下の通り大手消費者金融です。

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銀行カードローン 保証会社
三菱UFJバンクイック アコム株式会社
三井住友銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス株式会社(旧プロミス
みずほ銀行カードローン 株式会社オリエントコーポレーションまたはアイフル株式会社
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すなわち、銀行カードローンと大手消費者金融のどちらを申し込んでも、大手消費者金融が実施する審査を通過する必要があるということです。それであれば、大手消費者金融より金利が低い銀行カードローンをまずは検討することをおすすめします。

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なお、すでに大手消費者金融に落ちたけど審査が甘いカードローンを探している人におすすめの中小消費者金融と審査通過のコツは以下の記事で紹介しています。

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審査が不安な方におすすめの大手銀行カードローン3選

それでは、審査が甘い銀行カードローンを検討している人に向けて、審査が不安な方におすすめ銀行カードローンを3つ紹介します

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大手銀行カードローン6社比較

会社名

三菱UFJ銀行バンクイック

申し込む

三井住友銀行カードローン

申し込む

みずほ銀行カードローン

申し込む

横浜銀行カードローン

申し込む

楽天銀行スーパーローン

申し込む

愛媛銀行カードローン

申し込む

審査時間

最短当日

最短翌営業日
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

最短当日

最短即日

最短当日

記載なし

融資時間

最短翌営業日

最短翌営業日
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

最短当日
※公表データ無し

最短即日

最短翌日

記載なし

金利(年)

1.8% 〜 14.6%

年1.5%~14.5%

年2.0%~14.0%

年1.5% 〜 14.6%
(変動金利)

年1.9% 〜 14.5%

4.4%~14.6%

ご利用限度額

10万円〜500万円

10万円~800万円

10万円~800万円

10万円~1,000万円(10万円単位)

10万円〜800万円

10万円~800万円

Web完結


*お申し込みまで


*お申し込みまで


*お申し込みまで


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*お申し込みまで

①三菱UFJ銀行バンクイック

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 基本情報
金利(実質年率) 1.8%~14.6%
アンケート平均金利※ 年13.34%
無利息期間 -
対応コンビニ セブンイレブン、ローソン、イーネットATM
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短翌日
土日の審査 可能
在籍確認 51.22%
申し込み対象 満20歳以上65歳未満の国内に居住する人
原則安定した収入がある人。
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライド方式
返済日 口座振替:指定可能
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 不可
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参照元:三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | 申込条件 ※調査日:2024年3月30日

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三菱UFJ銀行バンクイックは他のカードローンと比べて金利が年1.8%~年14.6%と低いのが魅力です。カードローン利用が初めての人でも安心の借入・返済サポートも充実。また、メガバンクの一つの三菱UFJ銀行が提供しているため安心して借り入れられます。

そして全国各地の三菱UFJ銀行ATMと提携コンビニATMをいつでも手数料無料で利用可能。さらに、Web(パソコン・スマートフォン・アプリ)なら24時間365日申し込めます。しかし、他の銀行カードローンに比べ限度額の上限が低いのでまとまったお金を借入したい人は他のカードローンを検討してみるとよいでしょう。

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三菱UFJ銀行バンクイックはこんな人におすすめ
  • 始めてカードローンを利用する人

  • 毎月の返済額を抑えたい人

  • 入金忘れが心配な人

  • アプリを使って借入したい人

三菱UFJ銀行バンクイックは、初めてカードローンを利用する人におすすめです。借入金利が低いことに加えて、毎月の最小返済額は1,000円と少額です。

利息負担を抑えて、少額から借入したい方に向いているでしょう。また返済日の3営業日前にメールで連絡してくれるため、入金忘れもありません。

アプリを使って簡単に借入ができるため、近くにATMがない人でも便利に利用できます。

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バンクイックの審査が不安な方は以下の記事で、審査通過のポイントを解説しています。

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②三井住友銀行カードローン

基本情報
金利(実質年率) 1.5%~14.5%
アンケート平均金利※ 11.18%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短当日
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 27.45%
申し込み対象 満20歳以上満69歳以下
原則安定した収入のある人
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日, 15日, 25日, 月末より選択
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、
またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限りが可能です。
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三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の口座なしで申し込み可能なカードローン。他社の口座しか持っていない人でもすぐに利用できます。またWEB申し込みなら24時間申し込みも可能です。

最短翌営業日に融資を受けられるので、スムーズに融資を受けたい人におすすめです。金利も他社と比べて平均的なので、金利が気になる人も安心です。

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三井住友銀行カードローンがおすすめな人
  • 低金利で借り入れしたい人

  • 返済日や返済方法を選びたい人

  • カードの枚数を増やしたくない人

  • 高額なお借入れをしたい人

三井住友銀行カードローンは、借入利率が1.5%からと他社に比べると低いだけでなく、最大借入可能額は800万円と高額です。そのため**低金利で高額な借入をしたい人にはおすすめでしょう。

**返済日や返済方法に自由に選べるため、自分のペースで返済できます。またカードレスで利用できるため、カードの枚数を増やしたくない人に向いています。

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三井住友銀行カードローンの在籍確認をバレずに突破する方法を知りたい方は以下の記事を参考にしてください。

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③みずほ銀行カードローン

基本情報
金利(実質年率) 年2.0%~14.0%
無利息期間 -
対応ATM Enet
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短当日※公表データ無し
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 -
申込対象 満20歳以上満66歳未満の人
安定かつ継続した収入の見込める人
学生の利用 不可
専業主婦 不可
パート・アルバイト 不可
無職 不可
返済方法 残高スライド方式
返済日 10日
WEB明細 -
カードレス 可能
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参照元:みずほ銀行カードローン | 商品詳細 ※調査日:2024年3月30日

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みずほ銀行はご利用限度額が10万円~800万円と高く、金利が年2.0%~14.0%と金利が低く設定できるのがメリットです。また、みずほ銀行に通帳がある場合や、みずほ銀行のサービスのみずほダイレクト利用している場合限度額が50万円以下なら書類提出無しで申込可能なので面倒な手続きが一切不要。

さらに、みずほ銀行カードローンの自動融資サービスを利用すると、共料金の支払いやクレジットカードの返済時に口座内の残高不足による延滞を防げます。

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みずほ銀行カードローンがおすすめな人
  • 地方に住んでいる人

  • みずほ銀行で住宅ローンを利用している人

  • 毎月の返済額をおさえたい人

  • すぐに審査結果が知りたい人

みずほ銀行はゆうちょ銀行以外では、全都道府県に支店がある唯一の銀行です。三菱UFJ銀行や三井住友銀行など、ほかのメガバンクの支店のない地域にお住まいの人にはおすすめです。

また、みずほ銀行で住宅ローンの利用があれば金利が0.5%下がります※。毎月の返済額は2,000円から、さらに審査結果は最短即日わかる点もメリットです。

※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。
引下げ適用後 の金利は年1.5%~13.5%です。

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みずほ銀行カードローンの審査に関する「口コミを知りたい」、「通過率を上げたい」方は以下の記事も参考にしてください。

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銀行カードローンの審査で重視される4点

銀行カードローンの審査で重視される4点

審査基準はカードローン会社によって異なっています。また、内容は非公開となっており、詳細を知ることができません。
しかし、銀行カードローン審査の時必要な情報はある程度決まっているため、審査基準の時に重視される点のある程度予測ができます。

ここでは、銀行カードローン審査のときに重視されるといわれる要素を4つ紹介します。

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①他社からの借入総額

銀行カードローン審査では、他社からの借入が多いと審査に通りにくくなります。なぜなら利用者の借入件数が多いとその分返済額が増えてしまい、返済を滞納する可能性が高いので銀行が貸付を拒否するからです。

そこで活用できるのがおまとめローンです。おまとめローンは特定の貸金業者が一括して利用者の債務をまとめることで、審査を緩くできる可能性を高めます。

貸金業者としては借入金をまとめて集約することで利息による収益が期待できるほか、おまとめローンの対象は既に一度審査に通った借入金であり、審査による負担が少ないことも推奨する理由です。

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まずは「借入先をまとめて審査の通過率を上げたい方」、「月々の返済額を減らしたい方」は以下のおまとめローンの記事であなたが借りやすそうなおまとめローンを探しましょう。

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②勤務情報

銀行カードローン審査では利用者の勤務先の情報や勤務年数を確認することで利用者の収入が安定しているかを確認、また、返済能力もチェックしています勤務年数が長い場合や勤務先の企業への信頼が高い場合、審査に通りやすくなります。

上場企業などの信頼性が高い会社でも勤務歴が短い場合は、審査に通らない場合があります。これは収入の安定性を重視しているためです。

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③雇用形態

銀行カードローン審査では利用者の雇用形態を把握することで安定して働いているか確認をしています。一般的に、公務員や正社員といった安定性のある雇用形態であると審査が通りやすくなります。

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④信用情報

信用情報の照会ではクレジットカードやローンの利用履歴・返済状況を調べられます。また、信用情報機関には過去の金融事故が記録されています。そのため、そこで返済延滞や債務整理などの記録が確認されると審査に通りにくくなります。

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銀行カードローンの審査における注意点

銀行カードローンの審査における注意点は以下のとおりです。

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口座開設が必須な場合がある

銀行カードローンでは、その銀行で口座を作らなければ契約できない場合があります。いま持っている口座で借り入れしたい場合は、口座開設不要の銀行カードローンを検討しましょう。
中でもおすすめは、楽天銀行スーパーローンです。口座の開設は不要なのにくわえて、他業では対応していない自動引き落としの返済にも対応しているため、計画的な返済がしやすいのがポイント。

口座はこれ以上増やしたくない人・計画的に返済できるかが不安な人は楽天銀行スーパーローンを検討しましょう。

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楽天銀行スーパーローン_ロゴ

在籍確認が実施される

銀行カードローンの審査では、電話連絡による在籍確認が必ず実施されます。在籍確認ができない場合には審査に落ちてしまうため、注意が必要です。
また、在籍確認では職場に電話がくるため、「周りに借り入れしていることは知られたくない」という人は、自分が電話対応をできるようにしておきましょう。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

在籍確認が実施される場合、多くの銀行カードローン会社は基本的に銀行名を名乗ります。銀行の場合、融資以外にも投資信託や保険などの商品も取り扱っているため、同僚に不審がられることはありません。ご安心ください。

在籍確認なしのカードローンをお探しの方はこちら。

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銀行カードローンのメリット・デメリット

銀行カードローンでは他の融資サービスよりも優れている点がいくつかあります。ここでは、銀行カードローンを利用する際のメリットを紹介します。

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金利が低く設定されている

銀行カードローンの金利は、消費者金融の会社に比べると低く設定されています。銀行カードローンの上限金利の相場は14%前後で、消費者金融カードローンの上限金利の相場は18%前後となっています。
そのため、返済日が消費者金融の無利息期間を超えるような場合やまとまったお金を借りる場合は銀行カードローンの方が低金利で借入できます。また、キャッシングと言うカードローンと同じように現金を借り入れできるサービスもありますが、キャッシングはカードローンに比べて金利が高めで、借入限度額も低いのであまりおすすめしません。

また多くのカードローンは申込後、一定期間の借り入れに対し、無利息サービスを提供しています。借り入れの際は無利息サービスの有無や条件を確認のうえ、積極的に利用しましょう。

なお、金利を安く抑えて借りるコツについては、以下の記事でもご紹介しています。

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総量規制の対象外

また、信販・クレジットカードローンと消費者金融カードローンの融資では貸金業法のもと、貸金業者に遵守が求められる総量規制の対象となっており、借入可能な金額は年収の3分の1に制限されます。

しかし、銀行カードローンは金融機関が運営しています。銀行などの金融機関は貸金業法の対象ではありません。また銀行法という法律に従って融資をしているのですが、この法律に総量規制は含まれていません。よって銀行カードローンは総量規制に制限されずに借入可能になります。

具体的に、総量規制対象外のカードローンは、下記の記事でも解説しています。

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続いて、銀行カードローンのデメリットを紹介します。

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即日審査・即日融資ができない

一方のデメリットです。銀行カードローンでは即日審査・即日融資ができません。銀行カードローンは審査の時に警察庁データベース照会を義務付けられており、審査が最短でも1日以上かかってしまうからです。

そのため、早くお金を借りたいという人は消費者金融カードローンの利用をおすすめします。消費者金融カードローンでは即日審査・即日融資のサービスを利用でき、手軽にお金を借りられます。

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返済日が決まっている

銀行カードローンでは、毎月の返済日が設定されています。そのため、指定された返却日までの返済計画をきちんと立てる必要性があったり、給料日よりも前に返済日が来るような場合もあるため不便に感じる人もいるでしょう。

消費者金融系カードローンであれば返済日を利用者自身で選べるため、銀行カードローンに比べて返済しやすいのが魅力。そのため、返済期限を自分で決めたいという人は消費者金融を利用した方が良いでしょう。

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大手よりも審査が通過しやすい地方銀行カードローン3選

地方銀行カードローンは、対象地域に住んでいる方向けです。
近隣地域への融資に特化しており、対象エリアに在住・勤務している人のみ利用できます。その分、給与の受取先に設定しているど取引の実績があれば審査に通りやすくなる可能性もあります。

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地域内ならATMが多く設置されており、駅やスーパーなど幅広い場面でお金を借りられます。

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①横浜銀行カードローン

基本情報
金利(実質年率) 年1.5~14.6%(変動金利)
アンケート平均金利 -
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ミニストップ,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短即日
融資:契約と同時
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 -
申し込み対象 満20歳以上69歳以下
安定した収入のある方、およびその配偶者(年収には年金を含む)
神奈川県内全地域、東京都内全地域、群馬県の前橋市・高崎市・桐生市に居住またはお勤めの方
学生の利用 不可
専業主婦 可能
返済方法 残高変動定額リボルビング方式
返済日 口座振替:毎月10日(土・日・祝日の場合は翌平日窓口営業日)
パート・アルバイト 可能
無職 可能
Web明細
カードレス 不可
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参照元:横浜銀行カードローン | 商品概要説明書 ※調査日:2024年3月30日

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横浜銀行カードローンは、毎月2,000円から少額返済可能(※1)なので、初めてカードローンを利用する方でも返済計画が立てやすいことが魅力。金利も年1.5~14.6%(変動金利)と銀行ならではの好適な金利で、専用アプリを利用すれば24時間365日カードローンの申し込めるので手軽さは業界随一です。

また、横浜銀行カードローンではコンビニや駅のATMがいつでも何回でも手数料無料(※2)なので、気軽に活用しましょう。

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(※1)毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。
(※2)一部ATMを除く

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横浜銀行カードローンがおすすめな人
  • 低金利で借りたい人

  • 神奈川・東京に住んでいる人

  • 他社での借り入れをおまとめしたい人

横浜銀行カードローンは、借入可能額が最大1,000万円で、金利も年1.5%と低いため、金利を抑えて借入をしたい人におすすめ。また銀行カードローンにしては珍しく、おまとめにも対応しています。

地方銀行のため店舗やATMは神奈川・東京に集中していますが、提携コンビニであれば全国での利用も可能です。

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②千葉銀行カードローン

千葉銀行カードローン_サムネ

派遣やアルバイトなら、千葉銀行カードローンがおすすめです。
申込可能な年齢は20歳以上で、派遣、アルバイトでも申し込みできます。クイック診断も利用可能です。
直近では、無担保ローンの貸付残高が28億円アップしており、融資も積極的に実施しているといえるでしょう。

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引用:千葉銀行 決算説明会

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千葉銀行カードローンがおすすめな人
  • 派遣やアルバイトである

  • コンビニから借り入れしたい

  • 申し込みが遅くなりそう

契約後はコンビニ3社から取引可能です。土日祝でも21時まで申し込めるため、気軽に取引できます。

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③きらぼし銀行カードローン

最大金利14.8%のきらぼし銀行カードローン

名称 きらぼし銀行カードローン
金利 1.6%~14.8%
限度額 10万円~1,000万円
審査時間 最短3~5営業日
銀行口座の開設 必要(契約手続き前までに)
無利息期間 なし
特徴 ・2018年5月に誕生したきらぼし銀行によるカードローン
・上限が1,000万円と高め
・契約手続きまでに口座開設が必要
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きらぼし銀行カードローンは、2018年5月に八千代銀行と東京都民銀行、新銀行東京が合併して生まれた地方銀行である、きらぼし銀行が提供するサービスです。審査には最短3〜5営業日と時間がかかりますが、限度額の上限が1,000万円と高いことに特徴があります。

きらぼし銀行の口座がなくても申し込みができますが、契約までにはWeb上で口座開設が必要となるので注意しましょう。借入と返済は、インターネットバンキング、コンビニや京王線駅のATMなどからいつでも可能です。

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※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
また、新規契約時のご融資額上限は、本審査により決定となります。

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年収が低い方は、きらぼし銀行カードローンがおすすめです。
当社では年収よりも「無理のないプランかどうか」を重視しており、低所得でも借りられる可能性があります。借入等が少ないことが大切です。

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きらぼし銀行カードローンがおすすめな人
  • 年収が低いが借入は少ない

  • パートやアルバイトである

  • 審査スピードはあまり気にしない

パートやアルバイト・派遣社員でも契約できます。
ただし、審査には最短3〜5営業日かかります。契約後は、すぐにコンビニや駅のATMから取引可能です。

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大手よりも審査が通過しやすいネット銀行カードローン3選

ネット銀行は、運営コストが低いため貸し倒れリスクを取りやすいのが特徴です。

従来型の銀行と違って実店舗がないため、店舗運営費や人件費などがかかりません。また、審査スピードが早いのも利点です。

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独自のキャンペーンなども多いため、特定のスマホキャリアや経済圏を利用しているなら、申し込みを検討しましょう。

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①楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン 基本情報
金利(実質年率) 1.9%~14.5%
アンケート平均金利※ 13%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短翌日
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 51.72%
申し込み対象 ・満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
・日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
・お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
・楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方 (※2)
※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要です
学生の利用 不可
専業主婦 可能
返済方法 残高スライド方式
返済日 1日, 12日, 20日, 27日のいずれか
※27日は楽天銀行口座をお引き落とし口座にご指定いただく場合のみお選びいただけます。
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 不可
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参照元:楽天銀行スーパーローン | 利用条件 ※調査日:2024年3月30日

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楽天銀行が提供しているカードローンです。ATM手数料が最大月7回まで無料のほか、コンビニで入出金ができます。さらに振込手数料も月3回まで無料です。普通預金金利が大手銀行の20倍であり、残高や取引に応じてポイントや手数料を優遇することができます。

楽天は金融まわりの様々なサービスを連携させている企業です。インターネットの楽天で買い物をすることが多い方や、楽天証券などを利用している方は、楽天カードのポイントを優遇することで副次的なメリットがあります。

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楽天銀行スーパーローンがおすすめな人
  • 普段から楽天を利用している人

  • 楽天銀行に口座を持っている人

  • 他社の借入を介借り換えしたい人

  • キャンペーンを利用したい人

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員の人におすすめです。楽天会員ランクに応じて審査優遇してくれる(※一部例外あり)ことに加え、返済口座を楽天銀行に設定するだけで会員ランクがアップします。

また楽天銀行スーパーローンは、キャンペーンもおすすめ。期間限定で低金利キャンペーンなどを展開しており、お得に利用できるメリットがあります。

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②住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、比較的融資に積極的です。
直近の住信SBIネット銀行は、個人向けローンの貸出残高が増加しています。等に、個人向けローン残高は1,000億円以上増加となりました。

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引用:住信SBIネット銀行決算短信

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住信SBIネット銀行カードローンがおすすめな人
  • 少しでも審査通過率を高めたい

  • コンビニから借り入れや返済したい

  • 運転免許証やマイナンバーを持っていない

イオン銀行やセブン銀行、コンビニ銀行3社(セブン銀行、ローソン銀行、イーネット銀行)から取引可能です。

また、提出できる書類が5種類と多いため、運転免許証などを持っていない方にも向いています。

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③セブン銀行カードローン

公式スクショ_セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンは、周りにバレにくいのが魅力です。
銀行カードローンでは珍しく「原則電話なし」と明記されています。また、申し込みはアプリ完結なので、家族や職場にバレずに申し込めます。

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引用:セブン銀行カードローン公式](https://www.sevenbank.co.jp/personal/netbank/deposit_loan/loan/)

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セブン銀行カードローンがおすすめな人
  • 周りの人にバレたくない

  • できるだけ早く借り入れしたい

  • アプリから借り入れしたい

直近では個人向けローン残高が26.2%増加しており、ある程度は融資に積極的です。審査はスピーディで、最短翌日に審査結果がわかり、Myセブン銀行アプリから審査状況を確認可能です。

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セブン銀行カードローンの審査は甘い?と気になる方は以下の記事を参考にしてください。

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審査で落ちる人の特徴5選

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銀行カードローンが審査をするとき重視する点を踏まえた、審査で落ちる人の特徴を5つ紹介します。

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  • 借入れ希望額が高すぎる
  • 他社への申込履歴がある
  • 無職である,あるいは安定した職に就いていない
  • 虚偽申告している
  • 信用情報に傷がある
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①借入れ希望額が高すぎる

収入に対して借入希望額が高い場合、返済を滞納、踏み倒すリスクがあるため審査で落ちる可能性が高いです。借入希望額は必要最小限としましょう。1回審査に落ちると再審査を受け付けて貰えないところも多いため、許容範囲を超えた借入希望額は推奨できません。

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②他社への借入履歴がある

他社への借入申し込みをしている場合、月々の返済額が多くなってしまうため返済を滞納、踏み倒すリスクがあるので審査に落ちる可能性が高いです。

また、他社への借入件数が何件もある場合は、審査に通ることはありません。返済を完了してから申し込むか、おまとめローンを活用しましょう。

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③無職・安定した職に就いていない

安定した収入がない場合、銀行側に返済能力がないとみなされるため審査に落ちる可能性が高いです。

また、無職の場合は収入がないため確実に審査に通らないです。また勤務歴が短い転職直後の場合は、収入に安定性が無いとして審査落ちの可能性が高まります。

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④虚偽申告している

銀行側は信用情報の確認や在籍確認を行なっているため、虚偽は高確率でバレてしまいます

また、虚偽申告がバレてしまった場合は確実に審査に通らないです。審査落ちが懸念されていても、虚偽の内容で審査に臨むことは絶対に避けましょう。

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⑤信用情報に傷がある

銀行側から返済滞納や債務整理などの金融事故が確認された場合、返済能力がないとみなされるので審査に落ちる可能性が高いです。カード返済の滞納であれば3カ月前後、ほかスマートフォンの返済なども該当します。信用情報に事故があるかどうかは、自分で確かめることもできます。

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銀行カードローンの審査の流れ

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ここからは一般的な銀行カードローンの申し込みから契約完了までの流れを紹介します。

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①カードローンの申し込み

カードローンの申し込みはインターネット・アプリ・店舗・電話などの申し込み方があります。

特にインターネット、またはアプリ申し込みがおすすめです。インターネット・アプリ申し込みは24時間対応の銀行が多く、手続きがWeb上で完結できます。

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②必要書類の提出

必要書類は本人確認書類と、融資額によっては収入証明書類の提出を求められる場合があります。

借入が50万円以上になると所得証明書が必要になる銀行が多いです。
パソコンやスマートフォンから画像ファイルをアップロードをすると簡単に必要書類を提出できます。

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必要書類 代表例
本人確認書類 ・運転免許証

・パスポート

・保険証

・住民票

・マイナンバーカード
収入証明書類 ・確定申告書

・給与明細書

・課税証明書

・源泉徴収票

・所得証明書

・住民税決定通知書
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③審査の実施

審査には基本的に仮審査と最終審査の2つの審査が存在します。

主に仮審査では信用情報のチェックと申込情報の調査が行われ、返済能力を判断します。仮審査を通過すると続いて最終審査が行われます。

そして最終審査では在籍確認や提出書類の確認作業が行われます。

銀行によっては審査が1回しか行われない場合もあります。

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④審査結果の連絡・利用開始

在籍確認や必要書類の確認が完了されると審査の結果が出ます。

そして、契約手続きを完了した後に、借入の利用を開始できます。

以上が一般的な申し込みから契約完了までの流れになります。銀行会社によって細かい部分が違ってくるため、借入を希望する会社の申し込みの流れを確認しておきましょう。

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銀行カードローン審査に落ちてしまった場合

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この記事を読んでいる人のなかには、銀行カードローン審査に落ちてしまった人・落ちそうな状況の人もいると思います。

そんな人のために、銀行カードローン審査に落ちた場合でもお金を借りれらる方法を2つ紹介します。

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銀行カードローン審査に落ちた場合でもお金を借りれらる方法
  • 消費者金融を利用する

  • 審査なしでお金を借りられる方法を利用する

消費者金融を利用する

銀行カードローンに落ちてしまった際は消費者金融カードローンを利用するという手もあります。消費者金融カードローンは、銀行カードローンに比べ高金利に設定されていますが、審査は緩く即日で手軽に借入可能。また、消費者金融では無利息期間もあるため、期間内の借入であれば消費者金融の方がお得に利用できます。

おすすめの消費者金融は以下の5つです。各社が発表している成約率のデータから、借りやすさを考えてみましょう。

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プロミス

基本情報
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
アンケート平均金利※ 14.97%
限度額 500万円
無利息期間 初回のご利用の翌日から30日間※
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 84.25%
融資時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 51.97%
申し込み対象 18歳以上、74歳以下
ご本人に安定した収入のある人
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません
担保、保証人 不要
学生の利用 可能
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:プロミス公式サイト | 商品内容 ※調査日:2024年3月21日

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プロミスでは瞬フリというプロミスが提供している振込キャッシングサービスがあり、これを利用すると24時間いつでも最短10秒で口座振り込み可能になります。

また、他の消費者金融会社の無利息期間が初回契約日の翌日から開始されますが、プロミスでは初回借入日の翌日から無利息期間が開始されるため、無利息期間を有効に利用可能です

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プロミスは借りやすい?

プロミスは借りやすいのでしょうか。こちらも同社から公表されている資料の新期成約率を見てみましょう。

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調査時期 2023.4 2023.5 2023.6 2023.7 2023.8 2023.9
新規申込数 74,318 81,623 69,143 66,717 68,976 74,765
新規顧客数 31,434 33,309 29,005 27,352 27,428 26,982
成約率 42.3% 40.8% 41.9% 41% 39.8% 36.1%
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プロミスの成約率は36.1%(2023年9月時点)と低い水準で推移しています。同社に限ったことではないですが、審査の基準を変えていないことと、申込の年収層は不特定であることを考えると、カードローンを必要なニーズに同社が的確にアプローチとしている証明になるでしょう。

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アコム

基本情報
貸付利率(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 14.60%
限度額 1万円~800万円
無利息期間 ご契約日の翌日から30日間/初回利用のみ
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 82.96%
融資時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 原則、在籍確認なし
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
申し込み対象 ・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦の方
担保、保証人 不要
学生の利用 可能
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦※専業主婦不可
返済方法 定率リボルビング方式
返済日 口座振替:6日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:アコム公式サイト | 貸付条件 ※調査日:2024年3月28日

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アコムは借りやすい?

アコムについても、同社から公表されている資料の新規成約率を見てみましょう。新規成約率は40.6%と高く、数字から最も借りやすい可能性があると考えられます。

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調査時期 2023.10 2023.11 2023.12 2024.1 2024.2
新規申込数 90,785 89,965 65,463 78,804 86,543
新規顧客数 40,017 40,211 27,789 31,047 35,108
成約率 44.1% 44.7% 42.4% 39.4% 40.6%
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【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%

※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照|アコムマンスリーレポート

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アコムは新規契約数No.1を持っており、利用者への丁寧なサポートに定評があるためカードローン初心者におすすめです。
※2023 年 3 月期(2022 年 4 月~ 2023 年 3 月)における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において(当社調べ)

また、アコムでは最短3秒で簡単な審査が受けられるので審査落ちのリスクを避けられるのも魅力です。

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アイフル

基本情報
金利(実質年率) 3.0%~18%
アンケート平均金利※ 14.51%
限度額 800万円
無利息期間 はじめての方なら最大30日間利息0円
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 80.67%
融資時間 最短18分
審査時間 最短18分
土日の審査 可能(土日:9~21時)
Web完結
在籍確認 47.90%
申し込み対象 満20歳以上69歳までの人。
定期的な収入と返済能力を有する方
担保、保証人 不要
学生の利用 不可
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日 口座振替:27日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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参照元:アイフル | 商品内容 ※調査日:2024年3月21日

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アイフルは借りやすい?

アイフルは国内最大手の消費者金融の1つで、唯一の独立系のカードローンです。現在も多くの人が利用しており、銀行の基準に左右されない審査が特徴です。特に、成約率は38~40%で推移しており3人に1人は審査を通過しています。

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調査時期 2023.10 2023.11 2023.12 2024.1
新規申込数 86,838 69,545 49,482 51,962
新規顧客数 33,703 27,363 19,925 19,307
成約率 38.8% 39.3% 40.3% 37.2%
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24時間365日の受付期間であり、はじめての借入であれば最大30日間で利息が0円です。突発的にお金に困った際に、手が伸びやすい借入先といえるでしょう。

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引用:アイフル社発行レポート

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SMBCモビット

基本情報
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.99%
限度額 800万円
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 67.8%
融資時間 最短30分
※結果のご案内は、お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
※お借入に関しては受付状況により異なりますが、最短で即日のご利用が可能です。
審査時間 最短30分
※結果のご案内は、お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
※お借入に関しては受付状況により異なりますが、最短で即日のご利用が可能です。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 38.98%
申し込み対象 20歳以上74歳以下
安定した定期収入のある人
収入が年金のみの方はお申込いただけません
担保、保証人 不要
学生の利用 不可
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日のいずれか
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:SMBCモビット | 貸付条件等 ※調査日:2024年3月28日

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SMBCモビットはプロミスと同様、SMBCグループが運営している消費者金融です。よって審査の基準や方法については、プロミスと同様と考えられるでしょう。

SMBCモビットの特徴が、WEB完結で申込から融資まで滞りなく融資が完了する点です。消費者金融は申込の際、駅前の自動契約機に赴くときに縁のある誰かにみつかったり、勤務先の在籍確認で周囲の人に利用を知られたりといったリスクがあります。

SMBCモビットは完全オンラインサービスとして提供することで、これらのリスクが著しく低いといえるでしょう。

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SMBCモビットは借りやすい?

SMBCモビットは審査通過率は非公表です

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レイク(レイクALSA)

基本情報
金利(実質年率) 年4.5%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.71%
融資時間 Webで最短25分※
審査時間 お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示
無利息期間 Webで申し込むと、初回契約翌日から60日間 、【借入額のうち5万円まで】初回契約翌日から180日間
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 81.36%
土日の審査 可能(土曜:9時~21時,日曜:9時~18時)
在籍確認 55.93%
申し込み対象 満20歳~70歳(国内居住の人、日本の永住権を取得されている人)
ご自分のメールアドレスをお持ちの方
学生の利用 可能
専業主婦 不可
返済方法 残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済日 指定可能
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:レイク | 貸付条件 ※調査日:2024年3月21日

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レイクは銀行カードローンにはない無利息期間が業界最長。 60日間無利息(Web申込み限定)、または5万円まで180日間無利息を選択可能。そのため利息がつきにくいというメリットがあります。

また、審査スピードが早くネット振り込みや即日融資も対応できるので手軽にお金を借入られます。

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レイクは借りやすい?

レイクは借りやすいのでしょうか。同社から公表されている資料の新規成約率を見てみましょう。

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調査時期 2021.9 2021.12 2022.3 2022.6 2022.9 2022.12 2023.3 2023.6
成約率 35.2% 36.8% 36.1% 34.9% 32.6% 30.4% 26.4% 26.6%
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引用:SBI新生銀行 四半期データブック ※調査日:2024年3月21日

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これからご紹介する消費者金融カードローンの中でも、レイクは成約率26.6%(2023年6月時点)と最も低い水準です。借りづらいカードローンといえます。

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【融資時間について】

※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】

※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

【貸付条件】

ご融資額:1万円~500万円
貸付利率(年率):4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限:満20歳~70歳
遅延損害金(年率):20.0%
ご返済方式:残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類:運転免許証等、収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合)
担保・保証人:不要
商号・名称:新生フィナンシャル株式会社
登録番号:関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

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審査なしでお金を借りられる方法を利用する

クレジットのキャッシング機能を使う

審査なしで、お金を借りたい人はクレジットカードのキャッシングを使うと良いでしょう。
キャッシング枠つきのクレジットカードを持っていれば、その枠の範囲内のお金をすぐに借入られるのが魅力です

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契約者貸付を利用する

契約中の生命保険がある場合は、その範囲内で貸付を受けられる制度です。利用できるのは、解約返戻金のある終身保険や、一部の医療保険に限られます。掛け捨ての生命保険に加入していても、契約者貸付を使うことはできません。

契約者貸付は生命保険会社によって利用できる条件が異なりますので、生命保険に加入しているのであれば、一度条件を調べてみるとよいでしょう。なお、契約者貸付はアメリカドルなどの外資系の保険で契約している場合、円安・円高の影響を受けます。

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自分の資産を担保にする

また、自分の資産を担保としてお金を借りる方法もあります。

質屋に行って自分の資産を担保としたり、自動車担保金融を使うと、資産の査定はありますが、ご自身の審査なしでお金を借入可能です。

他の審査なしでお金を借りる方法は以下の記事で紹介しています。

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銀行カードローンを利用するとき確認すること

h2made_銀行カードローンを利用するときに確認すること

この記事では銀行カードローンの審査は決して甘くないということ、また審査基準や審査に落ちる人の特徴について紹介してきました。
銀行カードローンを申し込む時は

  • 他社での借入
  • 安定した収入
  • 信用情報  を自分自身で確認した上で申し込みをして、審査落ちを防ぎましょう。 また、銀行カードローンに落ちるような場合は、消費者金融やクレジットのキャッシングなどの方法を利用も検討してみるとよいでしょう。
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他社からの借入

銀行カードローンの審査では、他社からの借入が多いと審査に通りづらくなります。利用者の借入件数が多いと、その分返済が遅れてしまい、返済を対応する可能性が高いためです。

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安定した収入

銀行カードローンの審査では、利用者の勤務先の情報や勤務年数をチェックすることで、利用者の収入が安定しているかを確認します。勤務年数が長い場合や勤務先への企業の信頼が社会的に高い場合、審査に通りやすくなります。

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信用情報

信用情報の紹介では、クレジットカードやローンの利用履歴・返済状況を調べることができます。また、信用情報機関には過去の金融事故が記録されています。そのため、そこで返済延滞や債務整理などの事故記録が確認されると、審査に通りにくくなります。

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まとめ

いかがでしたか?
この記事では、審査が甘い銀行カードローンがあるのか、そのその理由と実際に審査を通過するためのヒントについて解説してきました。

もし銀行カードローンの審査に不安を感じている方や、賢い借入方法を探している方は、明確な指針になると幸いです。銀行カードローンの利用に対する理解を深め、より良い選択をするための第一歩として活用してください。

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よくある質問

  • 銀行カードローンの審査はメガバンクと地方銀行のどちらが難易度が高いですか?

    地方銀行と大手銀行の審査の難易度に差がそれほど生じません。メガバンクは自社で審査を行っていますが。地方銀行は保証会社に委託していている場合が多いです。仮に利用者が借入金を踏み倒した場合、保証会社は未払金を肩代わりするリスクを負います。そのため、委託された審査は一定程度厳しくなるのは当然といえるでしょう。

    ただし、地方銀行は取引の長さが審査に影響すると言われます。つまり、口座の保有期間が長いと審査のとき有利になります。さらには、地方銀行のカードローンを申し込む前から、給与振込や公共料金の引き落としなどの取引があると、銀行が利用履歴・預金残高・返済能力を把握できるので審査が通りやすくなります。しかし、だからといって審査が特別緩くなるというわけではないので気をつけましょう。

  • 銀行フリーローンは審査が緩いですか?

    結論からいうと、銀行フリーローンも審査が厳しいです。なぜなら金利が低いためです。フリーローンは低金利での融資のため、銀行の儲けは多くありません。そのため、確実に返済をしてくれる人を見極め、融資をする必要があります。

  • 現在の貸金業者の広告は安全ですか?

    記事中に広告の調査結果を解説しました。当時のように「貸金業者の多くが不適切と判断される」ような広告は既に展開していないものの、まだ完全に無くなったともいえません。当然不適切ですが、それだけ貸金業者間の競争が激しいためです。広告をもとに利用する際は、自分の眼で広告の内容が正しいのか、過剰表現ではないのかをチェックするようにしましょう。

  • 信用情報はどうすれば消えるのか

    信用情報会社は複数あります。会社によって異なりますが、一般的には最長5年と言われています。内容によって掲載期間は異なります。信用情報掲載の有無は、自分でも確認することができるため、必要があればチェックしてみましょう。

K-ZONE money 編集部

K-ZONE money 編集部