【完全版】誰にもバレないカードローン12社を徹底比較！バレたときの言い訳も解説

お金に困ったときの救世主、カードローン。とくに注意や対策もせずにカードローンで借り入れると、家族や同僚に利用がバレる可能性があります。

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これは、カードローンで借り入れをした人に対して行った独自アンケート※の結果です。カードローンの借り入れが周囲にバレたかどうかという質問に対し、約8割がバレなかったと回答しています。

しかし裏を返せば、残りの2割は借り入れがバレてしまったということ。少しでもバレる確率を下げたい人は、バレる原因を知って、対策しておくことが重要です。

※【アンケート概要】
調査人数：534人（無効:79票）
調査対象：カードローン利用経験者
調査対象地域：日本全国
調査日：2022年10月20日～2022年10月31日
調査方法：インターネット調査（クラウドワークス）

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ここからは、アンケートによりわかった、バレる原因TOP4とそれぞれの対策方法を紹介していきます。

結論、今回のアンケートでバレる原因として多かったものは以下の4つです。

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• ①職場に電話連絡が届いた
• ②自宅に郵送物が届いた
• ③通帳や財布のなかのローンカードを見られた
• ④店舗やATMに出向く姿を見られた

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順にみていきましょう。

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一般的なカードローンの審査では、申告した会社に申込者が本当に在籍しているか確認するために、職場に電話がかかってきます。このとき、同僚が電話に出たり利用者本人の受け答えが不信然だったりすると、周囲に借り入れを察知されてしまうかもしれません。

ただし、カードローンによっては在籍確認の電話連絡を書類提出に変更でき、職場での借入バレを防ぐことが可能です。職場での借入バレを防ぎたいなら、申し込みが完了したらすぐにカスタマーサポートに連絡し、書類での代替確認に変えてもらいましょう。

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書類審査に変更してもらう場合は、以下の証明書類を提出する必要があります。直近の書類を求められる場合が大抵ですのであらかじめ手元に準備しておくと審査がスムーズに進むでしょう。

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在籍確認の電話連絡を気にする人は多いですが、実際のところ電話が、借り入れがバレる直接的な原因になることは少ないといえます。

万が一職場に電話が来て、同僚に電話の詳細を問われても、「キャンペーンのお知らせだった」「営業の電話かも」と言い訳をすれば十分でしょう。

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※アンケート調査：プロミスでの借り入れの場合
一般に、カードローンの契約手続きを進めると、契約に関連した書類が自宅へ郵送されます。一人暮らしの人ならとくに心配はいりませんが、自宅に家族など同居人がいる場合は郵送物を見られ借り入れがばれてしまうかもしれません。
上のアンケート結果では、借り入れが周りにバレた人のうち約3割が郵送物を原因に挙げています。借り入れの際に自宅に届く書類は主に以下の3種類です。

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対策としては、主にオンラインで手続きを進める方法がおすすめです。消費者金融大手5社をはじめ、メジャーなカードローンはWeb完結の手続きに対応しているほか、ローンカードを発行せずに入出金ができます。

また、複数社から借り入れている人は、おまとめローンで債務を一本化するのも手です。借入先が多いと、書類が届く回数も増えてしまいバレるリスクが高くなります。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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ローンカードとは、借入金額をATMから引き出すときに必要な専用のカードのこと。一般に、カードローンの審査に通ると、このローンカードが自宅に送付されます。カードが同居人に見つかると借り入れがバレてしまうわけです。

大手消費者金融なら申込時に、スマホアプリでの入出金が可能なカードレス利用を選択できるためカードが家に送られる心配はありません。

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上述したように、Web申し込みやカードレス利用なら契約に際して郵送物が届くことはありません。しかし、支払いが遅れると、延滞ハガキや督促状が郵送されます。

上記の書類は、会社からの警告案内です。郵送は拒めず、必ず家に届いてしまうため、同居人がいる方はくれぐれも返済が遅れないよう気をつけましょう。

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※アンケート調査：プロミスでの借り入れの場合
ローンカードを財布に入れて保管すると、財布の中身を見られて借り入れがバレてしまう可能性があります。そのため、カードを発行しないカードレスでの申し込みがおすすめです。
また、通帳を配偶者などに預けている人も要注意。借り入れや返済の方法で「振込」を選択すると入出金の履歴が通帳に残ってしまいます。会社によっては社名のまま口座に振り込まれるため、ふとした拍子に通帳履歴が見られると、借り入れがバレてしまうでしょう。

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契約書へのサインやローンカードでの入出金など、借り入れの手続きに際して利用先の店舗やATMまで足を運ぶ必要があります。
人目に触れる場所に出向けば、それだけ借り入れがバレたり悟られたりする可能性は高まるでしょう。

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誰にも知られず借り入れたいなら、サービスが行き届いている大手消費者金融5社から選ぶことをおすすめします。

いずれも郵送物や電話連絡がなくとも借り入れができるなど、バレないためのサービスが魅力的です。

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以下、各社を順に見ていきます。

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プロミスは原則、電話での在籍確認を行いません。審査の結果により電話確認となる場合がありますが、連絡の際は担当者の個人名でかかってくるため、プロミスという名前を会社の人に知られることはないでしょう。

カスタマーサポートに相談すれば、電話連絡の日時をあらかじめ指定しておくことも可能です。安心の配慮が施されているため、とにかくバレたくない人にはプロミスをおすすめします。

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プロミスは金利上限が低いことも魅力的なポイント。他の多くの消費者金融カードローンと比べると、上限が0.2％低くなっています。

金利が低い分だけ返済額を抑えられるため、月々の負担は軽く済むでしょう。支払い総額を考えても、非常にお得な消費者金融カードローンだといえます。

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SMBCモビットは、Web手続きの利用で電話連絡による在籍確認がなくなります。そのため家族や同僚に借り入れがバレたくない人には、うってつけです。

SMBCモビットでは、下記の書類を提出することで電話連絡を回避できます。有効な年月のものか、あらかじめ確認しておくと良いでしょう。

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• 本人確認書類（運転免許証やパスポート）
• 収入証明書類（源泉徴収票、税額通知書、所得証明書、確定申告書、給与証明書のうちひとつ）
• 勤務先を確認できる書類（健康保険証や社会保険証）

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SMBCモビットのもう一つの強みは、コールセンターに電話をかけることで審査のスピードアップを頼めること。審査が完了すれば最短3分で指定口座への振込が終わるため、急いでいる方には大変便利です。

審査も最短30分で完結するため、申し込みから入金確認までにかかる総時間は最短で33分になります。

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アコムは、原則、在籍確認なし※である旨を公式HPに明記しています。仮に電話による連絡がいくとしても、申込者の同意を得ずにかけられることはありません。

大手他社と同様に、書類での代替確認に変更が可能です。自宅への郵送物などもなく、契約から返済まですべて契約者のみで完了させられます。

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※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

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アコム最大の特徴は、審査通過率の割合にあります。「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

審査通過に自信のない方も、アコムならチャンスがあるかもしれません。

2024年3月時点の調査では、アコムでは審査を申請した者のうち42.3%、およそ2.5人に1人が通過しています。

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アイフルもまた、原則として在籍確認の電話連絡を実施しない旨を公式HPで明記しています。審査状況により例外的に電話がかかってくる場合もありますが、その場合も社名ではなく担当者の個人名が名乗られるため、借り入れがバレることはありません。

必要書類での代替確認はもちろん、ローンカードを発行せずにスマホアプリで入出金が可能です。財布の中身のカードを見られて借り入れがバレてしまうという心配もなくなります。

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アイフルはWeb・アプリの利用で、24時間365日申し込み可能。審査時間は最短18分※で、振込までは最短15秒とスピードが売りですので、手軽に即日融資を受けられます。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

また、アイフルは、他社大手と異なり唯一銀行の傘下に入っていません。そのため審査にも柔軟性があり、急を要する人には他の申込者よりも優先して審査を行なっています。

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▶︎引用元：アイフル　お急ぎのとき

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利用者対応の柔軟さならレイクがおすすめ。審査は原則職場への電話によって行われますが、オペレータに時間を指定でき、場合によっては電話での在籍確認を収入証明書類に代替できます。

電話連絡を避けたい人は、カスタマーサポートに相談してみてください。

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レイクの特筆すべきメリットは、業界最長の無利息期間が用意されていること。初回利用かつWeb申し込みの場合、借り入れ額全額に対し、60日間無利息になります。

さらに初回利用時の借り入れ額のうち、5万円までは180日間無利息。返済総額を大きく抑えることが可能です。

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消費者金融よりも5%ほど上限金利が低い銀行カードローン。銀行という身近な存在から提供されているカードローンのため、借り入れに対する漠然とした不安も解消できます。
銀行カードローンは高い信用性の反面、審査がやや厳しめで融資も即日には対応していません。とにかくお得に借り入れたいという人に向けて、下記3社を比較します。

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順に見ていきましょう。

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セブン銀行カードローンは、銀行系のなかでは珍しく原則として電話連絡による在籍確認を行わない旨を公式HPにて明記しています。このように言い切っている銀行カードローンは、ほかに存在しません。

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もし電話連絡が必要と判断され、勤務先か携帯電話等に電話がきても、社名を名乗られることもないためバレる心配はありません。

▶︎引用元：セブン銀行　よくある質問

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三井住友銀行カードローンは在籍確認が行いますが、電話の日時や連絡先などは申込者側の要望にある程度応えてくれます。利用がバレたくない人は、内線の電話番号を伝えたり、自分が受話器を取れる時間帯に設定したりと工夫しましょう。

メガバンクならではの知名度や安心感もあるため、借り入れに対する漠然とした不安がある人でも心強いカードローンであることに間違いありません。

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楽天銀行スーパーローンは、在籍確認の一環として職場への電話連絡を行います。ただし、担当者個人名による連絡で、仮に社名を尋ねられた場合も銀行名のみを答えます。非通知設定で連絡してもらえるので、バレる可能性は低いでしょう。

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上で、カードローンの借り入れがバレる原因とその対策をいくつか述べてきました。上記の内容をコンパクトにまとめると、借り入れがバレないカードローンには主に3つの特徴があると結論づけられます。

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• ①在籍確認の電話連絡をスキップできる
• ②郵送物がない
• ③Web完結手続きがある

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借り入れの関門として知られているのが、在籍確認。契約者の支払い能力を確かめるため、貸金業法に則って運営しているカードローン会社には、必要不可欠なステップです。
とはいえ、多くの消費者金融カードローンは、書類での在籍確認に対応しています。書類のみで在籍確認を終えられるのは、ストレスフリーなだけでなく、バレないために重要な要素の一つです。

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郵送物が自宅に届かないこともバレないカードローンには不可欠な特徴の一つ。契約直後に届く可能性がある郵送物は、ローンカードと契約書の2種類です。
カードレス利用やWeb明細の利用が可能なカードローンを選択すれば、自宅に郵送物が届く心配はいりません。

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Web完結手続きの存在もかなり大きいといえます。これにより、自宅から一歩も出ずに自分のパソコンやスマホから申し込むことが可能です。
手軽さはもちろん、外出して無人発券機に入っていく様子を知り合いに見られるリスクもなくなるなど一石二鳥の方法でしょう。

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カードローンのなかでも、消費者金融と銀行系では大きな違いがあります。審査が厳しめで融資時間も長めな銀行カードローンは、金利が4%ほど低いです。一方、消費者金融は金利こそ高めですが、即日融資や無利息期間などサービスが充実しています。

銀行系は審査が重めなため在籍確認なども原則として電話連絡になります。バレない借り入れを重視する人にはやや不向きですが、急ぎではないし低金利で少しでもお得に借り入れたいという人なら、銀行カードローンを検討してみるのも手です。

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バレない借り入れを目指すなら、アプリの利用は効果的。郵送物やローンカードなどはなく、お手持ちのスマートフォンから簡単に借り入れ・返済ができます。
ここらは、おすすめのカードローンアプリを3つ紹介します。

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• ①CREZIT（クレジット）
• ②LINEポケットマネー
• ③バンドルカード

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順に見ていきましょう。

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CREZITなら、他社で審査落ちした信用力の低い人も融資を受けられるチャンスがあります。なぜなら、CREZITは、貸付による利益ではなく独自の与信機能の提供を目的とするから。データ獲得のために幅広いターゲットに融資をおこなっています。

つまり、20代のような若年層やフリーランスなど社会的信用度が乏しいと判断されがちな人でも借り入れが可能です。審査落ちを経験した人は、CREZITを利用してみるといいでしょう。

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LINEポケットマネーは、LINEスコアという独自の信用情報をもとに、個人向けの融資を提供する画期的なローンサービスです。おなじみのLINE提供であるため、スマホひとつで手続きが完了する点も魅力的といえます。

リリースから間もないサービスです。金利や審査の厳しさなどは他社カードローンと大差ないですが、新規顧客獲得のため審査が甘めに行われている可能性に期待できます。

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バンドルカードは、正確にはカードローンのような借り入れサービスではありません。審査や年齢制限はなく、Visa加盟店なら国内外を問わず利用可能なプリペイドカードを作成できるスマホアプリです。

オンライン上の「バーチャルカード」で、サブスクリプションなど色々な支払いを完了させられます。チャージや返済の方法も豊富で、利用上限額も100万までと高く、優れた利便性が売りのサービスです。

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ここからは、バレずにカードローンを利用したい人のために以下の質問を解説していきます。

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それでは順番に解説していきます。

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結論、消費者金融会社がカードローンの利用を第三者に知らせることはありません。 カードローン会社は個人情報・プライバシーの管理が徹底されているため、利用情報をバラされることはないといえます。

しかし、利用が第三者にバレてしまう可能性はあります。借り入れがバレるおもな原因は以下のとおりです。

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先述したように、カードローン会社が個人の利用情報をバラすことはありません。そのため、周りにバレずに借り入れしたい人は、上記の項目に注意して借り入れをしましょう。

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結論、だいたいのカードローン会社が在籍確認の日時指定に対応しています。しかし、必ず事前の連絡・相談が必要です。

在籍確認の日時指定を希望する人は、申し込み後すぐにカードローン会社へ電話をかけてその旨を伝えましょう。

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契約後に転職した場合、カードローン会社によっては再度在席確認が必要な場合もあります。 以下の項目に当てはまる人は、在籍確認をもう一度実施される可能性が高いでしょう。

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これらの条件に当てはまる場合は借り入れ条件が変わったと判断される傾向にあり、再度在籍確認が実施される可能性が高いといえます。なお、転職した際は勤務先変更の申告が必須になってるため、忘れないようにしましょう。

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