フリーローンの審査は甘い?低金利で借り入れ可能な商品6選や落ちる理由を紹介

フリーローンの審査は甘い?低金利で借り入れ可能な商品6選や落ちる理由を紹介

カードローン

「カードローンよりも低金利でお金を借りたい」「海外旅行費が足りない」といった理由から、フリーローンを検討している人は多いでしょう。

結論、フリーローンはカードローンよりも2%~3%低い金利で利用できますが、決して審査は甘くありません。ただし、審査基準を知って審査の通過率を上げることは可能です。

この記事では、おすすめのフリーローンに加え、審査に通過のコツについても解説しているので、ぜひ参考にしてください。

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この記事の監修者

編集部:横山

金融系の会社に勤務した経験あり。編集部の中でも特に借入についての知識が豊富で、常にカードローンやキャッシングの最新情報を追っている。

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フリーローンの審査は「甘い」といえない2つの理由

フリーローンの審査は、決して甘いとは言えません。その理由を2つに分けて解説します。

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フリーローンの審査が甘くない理由
  • 金利が低い

  • 利用用途が自由である

それぞれ詳しく確認していきましょう。

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①金利が低い

一般的に、ローンでは金利が低いほど審査難易度が高くなります。金融機関にとって金利の低いローンを提供することは、貸し倒れのリスクを上げることになるからです。

金融機関により違いはありますが、フリーローンの金利はカードローンに比べて2%~3%低い傾向にあるので、フリーローンはカードローンよりも審査が厳しいといえるでしょう。

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平均金利
フリーローン 5%~10%
消費者金融カードローン 3%~18%
銀行カードローン 2%~15%
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編集部:横山
編集部:横山

フリーローンは、低金利で高額融資を受けられる点がメリットですが、融資スピードが遅かったり借り入れ回数が1回だけであったりとデメリットもあります。選ぶ際には、金利以外の項目も十分加味したうえで検討しましょう。

②利用用途が自由である

フリーローンはさまざまな用途に利用できるのが魅力的ですが、自由度が高い分返済能力も求められます

銀行側は借入用途による見積もりができず、申し込み者の返済能力のみで審査を行わなければならないため、審査はより慎重になり難易度は自然と高くなります。

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編集部:横山
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ローンの申し込み前に資金使途が定まっている場合は、目的別ローンがおすすめです。金融機関によりますが、カードローンやフリーローンよりも10%ほど低い金利で借り入れできるものも。車の購入や教育費の補充など用途も豊富なので、ぜひ検討してみてください。

おすすめのフリーローン6選

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おすすめのフリーローンを6つ紹介します。

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  1. 三井住友銀行フリーローン無担保型|年率年5.975%と低金利
  2. りそな銀行フリーローン|他社からの借り換え目的でも利用可能
  3. イオン銀行フリーローン|上限金利年が13.5%
  4. 横浜銀行カードローン|最短即日に審査結果がわかる
  5. きらぼし銀行フリーローン|申し込みから契約までWeb完結
  6. ろうきんのフリーローン|使い道が自由で低金利
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それぞれの特徴を見ていきましょう。

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①三井住友銀行フリーローン無担保型|年率年5.975%と低金利

三井住友銀行フリーローン_公式スクショ
金利 無担保型 年5.975%(変動金利)
融資限度額 10万円~300万円
他社借り換えの可否 不可
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三井住友銀行フリーローンは、実質年率年5.975%と低金利で利用できます。メガバンクなので、安心して利用できるのも大きなポイント。

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申し込み条件は「満20歳以上~69歳以下で安定収入のある方(学生は除く)」です。ただし、他社からの借り入れには利用できない点に注意が必要です。

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②りそな銀行フリーローン|他社からの借り換え目的でも利用可能

りそな銀行 フリーローン
金利 年6.0%・9.0%・12.0%・14.0%のいずれか
(固定金利)
融資限度額 10万円~500万円
他社借り換えの可否 可能
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りそな銀行フリーローンの利用条件は、以下のとおりです。こちらで条件を理解しておきましょう。

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  • 申込時の年齢が満20歳以上、満66歳未満
  • 最終返済時の年齢が満71歳未満
  • 継続安定した収入があること(パート・アルバイト可。学生、専業主婦は不可)
  • 所定の保証会社の保証が受けられること
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他社からの借入目的での利用も可能です。上限金利が14.0%なので、上限18%ほどの消費者金融で借入している方はりそな銀行フリーローンに借り換えすれば金利を抑えられるでしょう。

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③イオン銀行フリーローン|上限金利年が13.5%

イオン銀行フリーローン_公式スクショ
金利 年3.8%~13.5%
融資限度額 10万円~700万円
他社借り換えの可否 可能
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イオン銀行フリーローンの申し込み条件は「満20歳以上~69歳以下で安定収入のある方(学生は除く)」です。上限金利は13.5%と他社に比べて低く設定されています。また、イオン銀行ではフリーローン以外に、目的別ローンも揃っています。

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  • 自動車ローン
  • 住宅ローン
  • 教育ローン
  • リフォームローン
  • デンタルローン
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目的別ローンのほうが金利が低めに設定されている(実質年率年3.8%~年8.8%)ので、目的に合わせて選んでみてください。

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④横浜銀行カードローン|最短即日に審査結果がわかる

金利 年1.5%~14.6%(変動金利)
お借入限度額 10~1,000万円(10万円単位)
他社借り換えの可否 可能
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横浜銀行カードローンは、審査結果が最短即日なのが特徴です。利用条件は以下のとおり。

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  • 契約時の年齢が満20歳以上69歳以下である
  • 安定した収入がある人、およびその配偶者(パート・アルバイト申込可。学生不可)
  • 以下地域に住んでいるか勤務先がある(神奈川県、東京都内、群馬県前橋市、高崎市、桐生市)
  • SMBCコンシューマーファイナンス(株)の保証が受けられる
  • 横浜銀行ならびにSMBCコンシューマーファイナンス(株)の個人情報の取り扱いに同意している
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銀行フリーローンの場合、融資まで1週間以上かかることもあるので、借入を早めたい方におすすめです。

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⑤きらぼし銀行フリーローン|申し込みから契約までWeb完結

きらぼし銀行フリーローン_公式スクショ
金利 年1.70%~13.80%(固定金利)
融資限度額 10万円以上1,000万円以内
(1万円単位)
他社借り換えの可否 可能
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きらぼし銀行フリーローンは、東京と神奈川(一部埼玉、千葉)に住んでいるまたは勤務している方が利用できるローンです。他社からのおまとめローンとしても利用可能です。申込み条件は以下のとおり。

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  • お借入時の年齢が満20歳以上で完済時年齢が満74歳以下の方
  • 日本国籍の方、または永住許可を受けている外国人の方
  • 安定・継続した収入が得られる方
  • お住まいまたはお勤め先の所在地が当行本支店の営業地域内にある方。
  • 保証会社の保証が受けられる方
  • 電子メールアドレスをお持ちの方
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パートやアルバイト、年金受給者も利用可能なので該当する方は申し込みを検討してみてください。

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⑥ろうきんのフリーローン|使い道が自由で低金利

ろうきんフリーローン_公式スクショ
金利 団体会員の構成員の場合:固定金利7.0%
変動金利:5.825%
融資限度額 1万円~500万円
他社借り換えの可否 可能
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勤務先がろうきんの会員であれば、ろうきんのフリーローンがおすすめです。金利は年5~7%台と低く、使い道は自由です。ただし、申し込み条件に「勤続年数が1年以上、税込み年収が150万円以上」という条件が設けられています。

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転職したばかりの方や新卒の方などは利用が難しいでしょう。しかし、条件に当てはまれば、お得に利用できますね。

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低金利のフリーローンが知りたい人はこちらも参考にしてみてください。

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フリーローンの3つの審査基準

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フリーローンの審査基準は、各社独自にあります。しかし、そのなかでも共通する審査基準を3つ紹介します。

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  1. 属性
  2. 他社からの借入状況
  3. 信用情報
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何を基準に審査されるのか気になる方は、ぜひ参考にしてみてください。

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①属性

属性は、申し込み者の返済能力に関する項目です。主に年収・勤続年数・勤務形態などが対象になっています。

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  • 年収:高いほうが審査に通りやすい。年収に見合わない借り入れ金額を希望すると審査落ちのリスクが高まる
  • 勤続年数:勤続年数が長いほうが審査に通りやすい。フリーローンの中には勤続年数が条件に指定されていることも。
  • 勤務形態:安定した職業のほうが審査に通りやすい。例えば、フリーランスよりも公務員のほうが安定収入が見込めるとみなされる。
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収入が安定していなかったり、勤続年数が浅すぎると審査に不利になる可能性があるので、覚えておきましょう。

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②他社からの借入状況

他社からの借入状況は、審査に影響を与えます。複数社から借り入れをしていると多重債務者とみなされ、十分な返済能力がないと評価されるリスクが高まります。

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たとえ少額でも件数が多かったり、1件だけでも借入金額が多かったりすると審査に不利になる可能性があるため注意が必要です。

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編集部:横山
編集部:横山

消費者金融などの貸金業者は「貸金業法」という法律により、年収の1/3を超える借り入れはできません。これは、他社からの借り入れ金額も合算させたものです。なお、銀行は貸金業法の対象外です。

③信用情報

信用情報は、これまでの借入記録のことをいいます。過去にクレジットカードやローンの滞納をしている人や債務整理を行ったことがある人は、審査に落ちる可能性が高まります。

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また、借入状況だけではなく、他社への申し込み状況も審査の対象です。一般的に、1ヶ月間に3件以上の申し込みをしていると「申し込みブラック」とみなされて審査落ちのリスクが高まるので気をつけましょう。

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編集部:横山
編集部:横山

ローンの返済を61日以上滞納していると、信用情報機関に事故情報として記録されます。

甘いフリーローンはない!審査に通りやすくする5つのコツ

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ローンの借入をするのに「甘い」ということはありません。そのため、審査に通りやすくなるコツを抑えておくのがおすすめです。こちらでは、審査に通りやすくするコツを5つ紹介します。

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それぞれ詳しく見ていきましょう。

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①借入希望額を少なくする

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フリーローンを申し込む際は、借入希望額をなるべく少なくするのがおすすめです。借入希望額が少ないほうが、審査で求められる返済能力も低くなる傾向があります。

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借入金額が不足する場合には、追加融資の申し込みをしたほうが、初めから借入希望額を高くするよりも申請が通りやすくなります。「せっかく借り入れできるなら多く」と考えずに、最低限の金額を希望するのが審査に通るコツです。

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②申し込み内容に虚偽がないよう気をつける

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フリーローンに申し込みする際は、内容に虚偽がないことが大切です。特に、年収や勤務年数、他社からの借入件数を誤ると「審査に通りやすくするために虚偽の申告をした」とみなされるリスクが高まります。

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ちょっとした記載ミスもマイナスに受け取られる可能性があるため、申請する前にもう一度記載内容を確認するのが良いでしょう。

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③利用していないカードローンやクレジットカードを解約しておく

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利用していないカードローンやクレジットカードがある場合は、解約しておくのがおすすめです。クレジットカードやカードローンの審査では、他社からの借入件数の多さが影響します。

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たとえ現在の利用額や借入額が0円でも枠があると「借入がある」とみなされるケースがあるため、複数の契約がある方は気をつけましょう。

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④申し込みは1件ずつにする

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フリーローンに申し込むときは1件ずつにしましょう。他社への申し込み状況は信用情報に残ります。他社に立て続けに申し込みをしていると「お金がなくて切羽詰まっている。返済能力が低いだろう」とみなされます。

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審査落ちが怖くて複数社申し込みたくなる気持ちはわかりますが、通りやすさを考えると1件ずつにするのがおすすめです。もしフリーローンの審査落ちが心配なら、アコムがおすすめ。審査通過率は他社より高い数値を出しています。

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【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%

※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照|アコムマンスリーレポート

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⑤在籍確認が取れるようにしておく

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フリーローンの申し込みでは、在籍確認が行われます。 勤務先へ電話による在籍確認がほとんどでしょう。在籍確認は、本人が不在でもその会社に所属していることが分かれば完了します。

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しかし、状況によっては電話に出られなかったり、繋がらず在籍確認ができないことがあります。在籍確認が取れないと審査に通らないため、どうしても電話に出られない方は事前に金融機関に連絡を取って相談するのがおすすめです。

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フリーローンの審査に落ちた時の対処法3選

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フリーローンの審査に落ちた時の対処法を3つ紹介します。

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1つずつ見ていきましょう。

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①消費者金融のカードローンに申し込む

フリーローンの審査に落ちてしまったら、消費者金融のカードローンの検討がおすすめです。一般的に、フリーローンを提供するのは銀行やクレジット会社。銀行は、消費者金融より審査が厳しいと言われています。そのため、1社落ちたら他社の銀行でも同じ結果が予想されます。

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消費者金融のカードローンは、銀行に比べると審査に通るチャンスがあります。消費者金融の中には無利息期間が設定されているものもあるので、うまく利用すれば金利を抑えることが可能です。

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②おまとめローンに申し込む

借入件数が多い方は、おまとめローンへの申し込みがおすすめです。おまとめローンは、他社からの借入件数が多くても審査に通る可能性があります。また、支払いが1つになると支払日もまとまるため、返済を忘れるリスクも避けられます。

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ただし、おまとめローンを利用すると、完済までは新たな借入ができない点に注意が必要です。

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③担保付ローンや質屋を利用する

フリーローンの審査に落ちた場合、申し込み者の属性が条件に満たなかったり、他社の借入が影響していたりする可能性が高まります。

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無担保のローンは、信用取引です。他社に申し込みをしても同じような結果になる可能性が高いでしょう。もし審査に通らないなら、担保付きのローンや質屋の利用を検討してみてください。

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フリーローンの審査に関するQ&A

ここからは、フリーローンの審査に関するちょっとした疑問を解決していきます。ぜひ参考にしてください。

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K-ZONE money 編集部
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