【53社から厳選】カードローンおすすめランキング!金利・審査・即日を徹底比較

【53社から厳選】カードローンおすすめランキング!金利・審査・即日を徹底比較

カードローン

「給料日までに現金が必要…!」そんなときに頼りになるのがカードローンです。しかし、「アコム」や「三井住友銀行カードローン」など種類はたくさん。
さらに、金利の違い審査の甘さなど、注意したい部分が多く、迷ってしまう人も多いのではないでしょうか?

そこで今回は、メジャーなサービス53商品を対象に、実際の利用者455名にアンケート調査を実施。本当におすすめなカードローンがどれなのかを決定しました。

実際に契約してわかった選び方のポイントや、利用者455名のバレる原因ランキングなども解説するので、ぜひカードローン選びの参考にしてください。

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この記事の監修者

辻 哲弥

ACLEAN会計事務所とグランサーズ税理士事務所の代表。
税理士登録番号:149486、公認会計士登録番号:42636。
業界最年少で会計事務所を設立。起業のサポートに特化としており、会計・税務、融資、法人設立のアドバイスを提供。前職であるデロイトでは、製造業、建設業、不動産業、銀行、運送業、製薬業、IT、官公庁など多岐にわたる業種で、合計20社以上の監査業務を担当。

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ランキングの前にチェック!消費者金融・銀行・信販の違いとは?

カードローンおすすめ仮1

自分に合ったカードローンを選ぶ近道は、公式サイトに記載された金利や融資スピードを比較するのではなく消費者金融・信販会社・銀行のうち、どれが自分に合っているかを考えることです。

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消費者金融・信販・銀行比較表

タイプ

消費者金融

信販

銀行

運営会社

特徴

初回利用
無利息期間あり

独自の優待サービスあり

メガバンクならではの安心感

メリット

融資が早い

優待サービスが充実

金利が低い

デメリット

金利がやや高い

審査がやや厳しい

審査が厳しい

金利

3.0%~18.0%

2~15%

2~15%

融資スピード

最短20〜30分

最短即日

3日~1週間程度

限度額

年収の1/3以下

年収の1/3以下

年収の1/3以上

必要書類

本人確認書類
収入証明証(50万円以下なら不要)

本人確認書類収入証明証(50万円以下なら不要)

本人確認書類
収入証明証

専業主婦・無職の契約

不可

不可

配偶者に収入があれば
借入可能な場合も

おすすめな人

審査が不安な人
今すぐ必要な人

審査に自信がある人

審査に自信がある人

ランキング

それぞれの特徴について簡単にみていきましょう。

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消費者金融のメリット・デメリット

消費者金融のメリットは、融資スピードが早い点です。大手の会社であれば、そのほとんどが即日融資に対応しています。

また、無利息期間がある点も見逃せないポイント。1〜2か月の無利息期間中は利息0で融資を受けられますよ。

ただし、信販や銀行と比べると金利が高く設定されている点には注意が必要。とくに50万円程度の少額融資なら、どこで借りても最大金利の18%前後になることがほとんどなため、信販や銀行と比べると、金利が3%ほど高くなることを覚えておきましょう。

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鳥谷 威

銀行と比べると金利が高い消費者金融ですが、無利息期間の使い方次第では、銀行よりも利息をおさえられます。

次の給料日に返済する予定の人なら、無利息期間を設けている消費者金融が断然おすすめです。

信販と銀行のメリット・デメリット

信販・銀行カードローン最大のメリットは、金利をおさえて融資を受けられる点です。今回のアンケート結果によると、信販・銀行カードローン利用者の平均金利は11.4%。

消費者金融と比べて金利が3〜5%ほど低く設定されることがわかりました。

しかし、デメリットして審査難易度の高さと融資スピードの遅さが挙げられます。消費者金融なら、即日融資を受けられた人の割合が84.9%だったのに対して、信販・銀行カードローンの場合は57.8%。

なかでも3〜7日程度回答した人の割合が最も多かったため、1週間程余裕を持って申し込むことをおすすめします。

なお、銀行カードローンに申し込んだ正社員171名の審査通過率は76.6%。時間に余裕のある正社員であれば、まず銀行のカードローンに申し込むことをおすすめします。

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ここまでの内容を要約すると…
  • 今すぐ借りたい人なら
    今すぐ借りられる消費者金融

  • 審査にある程度自信がある正社員なら
    金利が低い信販・銀行カードローン

【利用者454名にアンケート調査!】消費者金融カードローンおすすめランキング

今回は、本当におすすめできるカードローンを選べるように、比較サイトでよく目にする53商品に対してリサーチ・利用者アンケート・電話取材を実施。徹底的に比較調査しました。

今回の調査で分かったことは以下の3点です。

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調査結果
  • 大手消費者金融であれば金利・バレにくさ・融資スピードはほぼ変わらない

  • 大きな違いは電話対応の安心感にあり

  • 正社員ならまずは銀行カードローンに申し込むべき

ここからはジャンルごとのおすすめ商品を、実際の利用者の口コミとあわせて紹介していきます。

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【アンケート概要】 調査人数:534人(無効:79票) 調査対象:カードローン利用経験者 調査対象地域:日本全国 調査日:2022年10月20日~2022年10月31日 調査方法:インターネット調査(クラウドワークス)

今すぐお金を借りたい人なら、アコムやレイクといった消費者金融のカードローンがおすすめです。

ここからは、大手消費者金融5社の特徴・オペレーターとの会話内容・実際の利用者の口コミを紹介していきます。

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消費者金融カードローン5選

会社名

アコム

申し込む

プロミス

申し込む

レイク

申し込む

アイフル

申し込む

SMBCモビット

申し込む

回答者の
平均金利

14.60%
(3.0%~18.0%)

14.97%
(4.5%~17.8%)

15.71%
(4.5%~18.0%)

14.51%
(3%~18%)

15.99%
(3.0%~18.0%)

回答者の
審査通過率

83.0%

84.3%

81.4%

80.7%

67.8%

無利息期間

初回利用30日間

30日間

60日間

30日間

なし

回答者の
在籍確認の有無

52.6%

52.0%

55.9%

47.9%

39.0%

アコム|アコムカードローン

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基本情報
貸付利率(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 14.60%
限度額 1万円~800万円
無利息期間 ご契約日の翌日から30日間/初回利用のみ
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 82.96%
融資時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短20分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 原則、在籍確認なし
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
申し込み対象 ・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦の方
担保、保証人 不要
学生の利用 可能
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦※専業主婦不可
返済方法 定率リボルビング方式
返済日 口座振替:6日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:アコム公式サイト | 貸付条件 ※調査日:2024年3月28日

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アコム独自のメリットは、新規契約を検討している人に向けた24時間対応の相談ダイヤルを用意していること。契約や審査を急かされることなく相談に乗ってもらえるため、カードローンそのものに漠然とした不安を感じている人にはぴったりな商品といえるでしょう。

また、アコム独自の特徴として、カードローンの審査に通過すると、クレジットカードも無料で発行できる点が挙げられます。ただし、アコムのクレカは、ポイント還元率が低いうえ、支払いが自動的にリボ払いになるなど、スペックはやや低めです。

どうしてもカードが必要なとき以外は利用を控えましょう。デメリットは、提携のATMを使うと手数料が発生する点が挙げられます。

アコムのATMを使えば手数料がかかりませんが、コンビニや銀行などの提携ATMを使うと、その都度110〜220円の手数料が発生します。返済の手数料をおさえたい人は、自動引き落としか、アプリからの返済を利用しましょう。

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利用者の口コミ

30代女性 アルバイト 当時の年収:300万円
2023-01-31
金利について

金利は他会社と比べても、さほど大きくなく簡単に借りることができたので満足はしています。

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20代男性 契約社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
審査について

勤務先への確認電話がないのはすごく助かりました。気になるところは特にないです。

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40代男性 契約社員 当時の年収:100万円以下
2023-01-31
融資スピードについて

自分自身としては最初は融資スピードの時間がかかると思いましたが、当日中には希望額に応じた融資をさせていただいたので、その点良かったと思いました。

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40代男性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
プライバシーの保護(バレにくさ)について

家族にはばれていないのでプライバシーは保護されていると思う。ただ、職場に電話がかかってきたのでひやひやした。

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50代女性 アルバイト 当時の年収:200万円
2023-01-31
借入のしやすさ・返済のしやすさについて

返済について、とても融通が利くので助かっています。コロナの影響で返済が厳しい人が多くなったそうで、会社側も返済額を少なくしたり、返済期日を10日延ばしたりするなど、柔軟に対応してくださいます。

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実際の電話内容

編集部:山崎
編集部:山崎

はじめて20万円借り入れようと思っているですが、金利はどれくらいになりますか

オペレーター
オペレーター

正確な数字は審査をしないとわかりませんが、おそらく20万円ならどこで借りても18%前後で設定されるかと思います。

私たち消費者金融の金利は、銀行や信販会社の商品と比べるとやや高めに設定されています。その分融資スピードは早くなりますが。

編集部:山崎
編集部:山崎

では、ほかの消費者金融とはどう違うのでしょうか?比較サイトを見ても違いがわからず…

オペレーター
オペレーター

ほかにない特徴は、クレカや借り換えローンの審査も同時に受けられることです。でも、クレカをすでに持っているなら、機能面では他社さんと大きく変わらないかもしれませんね

24時間お電話を受け付けていますので、ほかにも借り入れに疑問や不安があればいつでもお電話くださいね。

編集部:山崎

アコムのオペレーターに相談して印象的だったのは、利用者に寄り添って考えてもらえる安心感です。

営業なら伝えるべきではないデメリットも伝えてくれたうえ、審査や申し込みを急かされることもないので、安心して相談できるでしょう。

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SMBCコンシューマーファイナンス|プロミス フリーキャッシング

基本情報
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
アンケート平均金利※ 14.97%
限度額 500万円
無利息期間 初回のご利用の翌日から30日間※
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間 24時間365日
即日融資 84.25%
融資時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
Web完結
在籍確認 51.97%
申し込み対象 18歳以上、74歳以下
ご本人に安定した収入のある人
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません
担保、保証人 不要
学生の利用 可能
専業主婦 不可
アルバイト・パート 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:プロミス公式サイト | 商品内容 ※調査日:2024年3月21日

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プロミス独自の特徴は、最大金利が17.8%と他社と比べて低く設定されている点です。とはいえ、0.2%の違いはあくまで誤差程度。20万円借りて1年で返済する場合、18%と比べても差額はわずか400円です。

また、調査で分かった大きな特徴としては、電話対応品質の高いことがあげられます。なお、プロミスもほかのサービス同様、提携ATMを利用する場合手数料が発生します。

ただし、三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できるため、近所に該当する銀行がある人なら有力な候補としてよいサービスといえるでしょう。

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利用者の口コミ

200万円
2023-01-31
金利について

これが平均なのかと思い、とくに何とも思いませんでしたが少しでも安いとその分だけ、返済もきつくならないので、結構その点ではこの位が妥当かなと感じます。

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50代男性 正社員 当時の年収:800万円
2023-01-31
審査について

30分程度時間がかかりますが、あっさりと審査は通りました。過去に返済滞納などをしてなければ、直ぐに通るんだと思いました。

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40代男性 契約社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
融資スピードについて

半日以内で融資して頂けたので率直に早くて助かりました、個人的には当日中には融資を必要としていたのでスピーディで本当に満足出来ました。

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40代男性 正社員 当時の年収:400万円
2023-01-31
プライバシーの保護(バレにくさ)について

在籍確認で職場にバレるか不安だったが後日何も職場から聞かれることはなく普段どおりだったのでプライバシーを考慮して上手く対応してもらえたと思います。

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40代女性 正社員 当時の年収:200万円
2023-01-31
サービスの質について

アプリで返済残高や、返済日など、ひと目で分かるように分かりやすく表示されているのが大変便利だと思う

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30代男性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
借り入れ・返済のしやすさについて

ネット経由で自分の好きなタイミングに借入・返済ができるので便利でとても楽でした。

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実際の電話内容

編集部:山崎
編集部:山崎

はじめて20万円借り入れようと思っているですが、金利はどれくらいになりますか?

オペレーター(男性)
オペレーター(男性)

あまり期待を持たせてしまうのも良くないのではっきり申し上げますと、20万円なら最大金利に設定されると思います。

当社の場合、金利は17.8%に設定していますが、これはあくまで他社様との差別化であって、20万円であれば実際に支払う利息は大きく変わりません。

編集部:山崎
編集部:山崎

では、ほかの消費者金融とはどう違うのでしょうか?比較サイトを見ても違いがわからず…

オペレーター(男性)
オペレーター(男性)

比較サイトでは金利の低さが大々的に紹介されていることが多いですが、独自の特徴は、電話対応について利用者様から高い評価をいただいていることです。

カードローンについて、ほかにもご質問がありましたらいつでもお電話くださいね。

編集部:山崎

プロミスのオペレーターに相談して印象的だったのは、自社のメリットを大きく見せようとしないで、質問に対し的確かつ丁寧に応えてもらえたことです。

消費者金融の安全性や法律についても丁寧に紹介してくれたうえ、申し込みを急かされることもないので、安心して相談できました。

新生フィナンシャル |レイク

基本情報
金利(実質年率) 年4.5%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.71%
融資時間 Webで最短25分※
審査時間 お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示
無利息期間 Webで申し込むと、初回契約翌日から60日間 、【借入額のうち5万円まで】初回契約翌日から180日間
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 81.36%
土日の審査 可能(土曜:9時~21時,日曜:9時~18時)
在籍確認 55.93%
申し込み対象 満20歳~70歳(国内居住の人、日本の永住権を取得されている人)
ご自分のメールアドレスをお持ちの方
学生の利用 可能
専業主婦 不可
返済方法 残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済日 指定可能
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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参照元:レイク | 貸付条件 ※調査日:2024年3月21日

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レイクの独自の特徴は、無利息期間が60日と他社の2倍長い点です。20万円借りて1年で返済する場合、無利息期間が30日の会社と比べて約3,000円お得に借り入れできますよ。

さらに、5万円以内の借り入れなら、180日まで無利息で借り入れ可能。まずは少額融資から利用したい人にはぴったりなサービスです。

またレイクの場合、新生銀行カードローンATMであれば手数料無料で入出金可能。近所に該当する銀行がある人なら有力な候補としてよいサービスといえるでしょう。

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基本情報
金利(実質年率) 年4.5%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.71%
融資時間 Webで最短25分※
審査時間 お申込み完了後、最短15秒で審査結果を表示
無利息期間 Webで申し込むと、初回契約翌日から60日間 、【借入額のうち5万円まで】初回契約翌日から180日間
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 81.36%
土日の審査 可能(土曜:9時~21時,日曜:9時~18時)
在籍確認 55.93%
申し込み対象 満20歳~70歳(国内居住の人、日本の永住権を取得されている人)
ご自分のメールアドレスをお持ちの方
学生の利用 可能
専業主婦 不可
返済方法 残高スライドリボルビング、元利定額リボルビング
返済日 指定可能
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
すべて見る

参照元:レイク | 貸付条件 ※調査日:2024年3月21日

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利用者の口コミ

30代女性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
金利について

無利息の期間があったので、その期間中に返せば利息は取られなかった

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30代男性 アルバイト 当時の年収:50万円以下
2023-01-31
審査について

当時はバイトで収入も低かったので不安だったのですが、無事に審査に通って兼ね満足しています。

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20代男性 アルバイト 当時の年収:200万円
2023-01-31
融資スピードについて

2時間~3時間で最大50万円借りられるので困ったときにすぐ借りられるというのは満足のいく点です。

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20代女性 正社員 当時の年収:200万円
2023-01-31
プライバシーの保護(バレにくさ)について

今のところ問題ないです。家族にもバレてないので、安心して利用しています。

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30代男性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
サービスの質について

アプリや会員サイト等で利用状況がスムーズに確認できるのは便利だと感じました。

続きを読む

50代男性 公務員 当時の年収:600万円
2023-01-31
借り入れ・返済のしやすさについて

借入については無人の店舗なので借入はしやすいし、返済もコンビニ等でできたので満足しています。

続きを読む

実際の電話内容

編集部:山崎

レイクのオペレーターに相談して印象的だったのは、相談しやすい雰囲気を作ってもらえたことです。

返済方法やアプリの操作性についても丁寧に教えてもらえるうえ、申し込みを急かされることもないため、安心して相談できるでしょう。

レイクのオペレーターとの詳しい電話内容を見る
編集部:山崎
編集部:山崎

はじめて20万円借り入れようと思っているですが、金利はどれくらいになりますか?

オペレーター
オペレーター

はじめての借り入れですと、やっぱり金利は気になりますよね。

正確には審査をしないと判断できませんが、20万円であれば基本的にどこを選んでも最大金利の18%程度に設定されるかと思います。

編集部:山崎
編集部:山崎

では、ほかの消費者金融とはどう違うのでしょうか?比較サイトを見ても違いがわからず…

オペレーター
オペレーター

当社の特徴を挙げるとすれば、無利息期間が長いことかと思います。

他社さんのことは詳しく存じ上げませんが、無利息期間は1か月に設定されていることが多いところ、当社では最大180日まで設定しています

ほかのカードローンも検討してみて、もしよろしければお申し込みください。

アイフル|キャッシングローン

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基本情報
金利(実質年率) 3%~18%
アンケート平均金利 14.51%
無利息期間 ご契約日の翌日から30日間
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 80.67%
土日の審査 可能(土日:9~21時)
在籍確認 47.90%
申し込み対象 満20歳以上69歳までの人。
定期的な収入と返済能力がある人
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日 口座振替:27日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
Web明細
カードレス 可能
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アイフル独自のメリットは、電話での在籍確認を書類での在籍確認で代用可能という点です。職場に電話がかかってくるのはどうしても避けたいという人は、有力候補としてよいサービスといえるでしょう。

また、独自の特徴として、無人契約機で契約する場合、電話だけで申し込みが完結する点が挙げられます。Web申し込みでは不安な人や、個人情報の入力方法がわからない人にとってはうれしいポイントです。

しかし、今回のアンケート結果によると、在籍確認があった人の割合は47.9%とやや高い水準に。100%電話を回避できるわけではないため、在籍確認が不安な人は、申し込みの際に必ず電話を避けられるか相談することをおすすめします。

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利用者の口コミ

30代女性 正社員 当時の年収:400万円
2023-01-31
金利について

高いなと思いました。借用額が少なかったためなんとかなりましたが多額のローンだったらどうなっていたかゾッとします

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30代男性 アルバイト 当時の年収:300万円
2023-01-31
審査について

複数の収入先がある際の源泉徴収票の提出が難しかったが、一部で良いとのこと。ありがたかったが、実際の年収の裏付けにならなかったような。

続きを読む

30代男性 学生 当時の年収:100万円以下
2023-01-31
融資スピードについて

融資の依頼をしてから約1時間程で自分の口座にお金が振り込まれていたので、スピードに関しては満足している。

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40代男性 正社員 当時の年収:50万円以下
2023-01-31
プライバシーの保護(バレにくさ)について

独り暮らしで特にバレるとかは気になりませんでしたが、返済後のDMや過剰な連絡もなかったので気になるところはありません

続きを読む

30代女性 契約社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
サービスの質について

いちいち電話しなくてもネット上で簡潔できるし、LINEとも紐付けて増額など申し込めるから便利

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20代女性 学生 当時の年収:50万円以下
2023-01-31
借り入れ・返済のしやすさについて

ATMで引き出せるのは非常にうれしいが金利が高いためあまり返した気にはなれず、返済が続いている。ただ、返済額を月々調整できるのはありがたい。

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実際の電話内容

編集部:山崎

アイフルのオペレーターに相談して印象的だったのは「お答えできかねます」が多かったことです。

そもそもアイフルには借り入れ前の相談窓口が用意されていないため、相談したい場合はチャットサポートの利用をおすすめします。

アイフルのオペレーターとの詳しい電話内容を見る
編集部:山崎
編集部:山崎

はじめて20万円借り入れようと思っているですが、金利はどれくらいになりますか?

オペレーター
オペレーター

お客様の条件がわからないと、正確な金利はお答えできかねます。

編集部:山崎
編集部:山崎

では、ほかの消費者金融とはどう違うのでしょうか?比較サイトを見ても違いがわからず…

オペレーター
オペレーター

金利だったり、利用額だったり、人によって目的が違うので、一概にはお答えできかねます。

他社様との金利の違いは、一度お申し込みいただかないと正確にお伝えできません。

SMBCモビット|SMBCモビットカードローン

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基本情報
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利 15.99%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 67.8%
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
在籍確認 38.98%
申し込み対象 20歳以上74歳以下
安定した定期収入のある人。
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
Web明細
カードレス 可能
すべて見る

SMBCモビット独自のメリットは、返済額200円ごとに1円相当のTポイントが貯まる点です。Tポイントは、2024年の春に三井住友カードとのVポイントと統合する発表があったため、三井住友カードのクレジットカードを使っている人なら、選択肢に入るサービスといえるでしょう。

しかし、ほかの大手消費者金融とくらべると、無利息期間が用意されていない点は大きなデメリットといえます。20万円借りる場合、約3,000円以上利息を多く支払うことになる点には注意が必要です。

また、今回のアンケートでは即日融資を受けられた人の割合は67.8%と、最も低い結果に。今すぐお金を借りたい人は、申し込み後に審査を優先的に進められないか電話で確認することをおすすめします。

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利用者の口コミ

30代男性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
金利について

借入限度額が低いため金利が高いのは仕方ありませんが、審査時にもっと詳しく伝えてほしいと感じました。

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50代男性 正社員 当時の年収:600万円
2023-01-31
審査について

審査はかなり簡単なイメージで普通の人ならまず落ちないようなイメージです。

続きを読む

20代男性 正社員 当時の年収:400万円
2023-01-31
融資スピードについて

すぐにお金が必要だったので即日もしくは翌日に融資可能となったのでとても助かった。

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30代男性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
プライバシーの保護(バレにくさ)について

とくに郵送物等も送られて来ないため、自分から発言する以外にバレようがなく安心しました。

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30代男性 正社員 当時の年収:300万円
2023-01-31
サービスの質について

転居や転職にあたり変更手続きをするときの対応も丁寧で満足です。またアプリで返済状況をすぐ確認が出来るので利用しています。

続きを読む

20代女性 正社員 当時の年収:200万円
2023-01-31
借り入れ・返済のしやすさについて

返済できなくて困ってたら、きちんと対応してくれて分割にしてくれた。

続きを読む

実際の電話内容

編集部:山崎

モビットのオペレーターに相談して印象的だったのは「お客様の判断です」が多かったことです。

また、申し込みを促される回数は多かったものの、強要するような印象はありませんでした。

SMBCモビットのオペレーターとの詳しい電話内容を見る
編集部:山崎
編集部:山崎

はじめて20万円借り入れようと思っているですが、金利はどれくらいになりますか?

オペレーター(男性)
オペレーター(男性)

金利については、お客様の信用情報などを審査したうえでしかお伝えできません。

このお電話から直接お申し込みも可能ですがいかがでしょうか?

編集部:山崎
編集部:山崎

検討させてください。ちなみにほかの消費者金融とはどう違うのでしょうか?

オペレーター(男性)
オペレーター(男性)

どこを選ぶかはお客様の判断だと思います。比較サイトを見ていいと思ったらそこに申し込むといいと思います。

このお電話から直接審査のお申し込みも可能ですがいかがでしょうか?

消費者金融カードローン5選

会社名

アコム

申し込む

プロミス

申し込む

レイク

申し込む

アイフル

申し込む

SMBCモビット

申し込む

回答者の
平均金利

14.60%
(3.0%~18.0%)

14.97%
(4.5%~17.8%)

15.71%
(4.5%~18.0%)

14.51%
(3%~18%)

15.99%
(3.0%~18.0%)

回答者の
審査通過率

83.0%

84.3%

81.4%

80.7%

67.8%

無利息期間

初回利用30日間

30日間

60日間

30日間

なし

回答者の
在籍確認の有無

52.6%

52.0%

55.9%

47.9%

39.0%

会社員必見!審査に自信があるなら銀行・信販カードローン!人気おすすめ8選

金利を少しでも下げた人なら、三菱UFJバンクイックやJCBカードローン FAITHといった銀行・信販カードローンがおすすめです。

ここからは、おすすめの銀行・信販カードローン8社の特徴と口コミを紹介していきます。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

銀行・信販カードローンの細かい審査基準は各社で異なりますが、難易度や金利の高さはそう大きく変わりません。もし、商品選びで迷ったなら、普段利用している銀行のカードローンを選ぶことをおすすめします。

銀行・信販系カードローン8選

会社名

三菱UFJ銀行
バンクイック

申し込む

楽天銀行
スーパーローン

申し込む

JCB
JCBカードローン「FAITH」

申し込む

三井住友銀行 カードローン

申し込む

みずほ銀行
みずほ銀行カードローン

申し込む

オリックス・クレジット
VIPローンカード

申し込む

PayPay銀行
PayPay銀行カードローン

申し込む

auじぶん銀行
auじぶん銀行カードローン

申し込む

アンケート回答の平均金利
※()内は実際の金利

年13.34%
(年1.8%~年14.6%)

年13%
(年1.9%~年14.5%)

年11.63%
(年4.40%~年12.50%)

年11.18%
(年1.5%~年14.5%)

年2.0~年14.0%

年13.89%
(年1.70%~年17.80%)

年15.46%
(年1.59%~年18%)

通常:年1.48%~年17.5%
カードローンau限定割誰でもコース:年1.38%~年17.4%
カードローンau限定割 借り換えコース:年0.98%~年12.5%

無利息期間

-

-

-

-

-

-

初回借入日から30日間

-

アンケート回答の
在籍確認率

51.22%

51.72%

33.33%

27.45%

-

41.67%

50.00%

58.33%

申込条件

20歳以上69歳以下で、ご本人に毎月安定した収入のある方。

満20歳以上で安定した収入のある場合のみ

ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方で、安定した収入があり、 みずほ銀行指定の保証会社であるオリコの保証を受けることができる方

三菱UFJ銀行|バンクイック

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 基本情報
金利(実質年率) 1.8%~14.6%
アンケート平均金利※ 年13.34%
無利息期間 -
対応コンビニ セブンイレブン、ローソン、イーネットATM
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短翌日
土日の審査 可能
在籍確認 51.22%
申し込み対象 満20歳以上65歳未満の国内に居住する人
原則安定した収入がある人。
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライド方式
返済日 口座振替:指定可能
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 不可
すべて見る

参照元:三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | 申込条件 ※調査日:2024年3月30日

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三菱UFJ銀行バンクイックの特徴は、三菱UFJ銀行・セブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMなら24時間手数料無料で入出金できる点が挙げられます。首都圏の駅のほとんどに対象ATMが設置されているため、使いやすさはトップクラスといえるでしょう。

また、毎月の1,000円から返済できる点もメリット。毎月の負担を下げたい人にはぴったりです。ただし、カードローンの返済期間が長いほど利息も増えるため、少しでも利息をおさえて借りたい人は、毎月できるだけ多く返済することをおすすめします。

なお、三菱UFJ銀行バンクイックはUFJ銀行の口座を持っていない人でも契約可能。ただし、口座を持っていれば、審査から借り入れまで、すべてWeb上で今すぐ申し込めますよ。

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楽天銀行|スーパーローン

楽天銀行スーパーローン 基本情報
金利(実質年率) 1.9%~14.5%
アンケート平均金利※ 13%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短翌日
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 51.72%
申し込み対象 ・満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
・日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
・お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
・楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方 (※2)
※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要です
学生の利用 不可
専業主婦 可能
返済方法 残高スライド方式
返済日 1日, 12日, 20日, 27日のいずれか
※27日は楽天銀行口座をお引き落とし口座にご指定いただく場合のみお選びいただけます。
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 不可
すべて見る

参照元:楽天銀行スーパーローン | 利用条件 ※調査日:2024年3月30日

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楽天銀行スーパーローンの特徴は、入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントもらえたり、会員ランクに応じて審査を優遇してもらえたりする(※一部例外あり)など、楽天会員へのメリットが多い点です。

また、楽天銀行口座を持っている人なら、Webから24時間いつでも即時振り込みが利用できます。最短翌日融資もおこなっているため、スピードと金利の両方を重視したい人にはぴったりな商品といえるでしょう。

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JCBカードローン「FAITH」

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基本情報
金利(実質年率) 4.40%~12.50%
アンケート平均金利※ 11.63%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短即日
融資:最短即日
土日の審査 可能
在籍確認 33.33%
申し込み対象 20歳以上69歳以下
本人がお勤めで毎月安定した収入のある人
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 -
返済日 10日
パート・アルバイト 不可
無職 不可
WEB明細
カードレス 不可
メリット 最短即日審査&融資完了
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参照元:JCB CARD LOAN FAITH | 利用条件 ※調査日:2024年3月30日

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JCBカードローン「FAITH」の特徴は、上限金利12.50%と低く設定されている点です。今回調査した53商品のなかで最も低いため、とにかく金利を重視したい人にはぴったりな商品といえるでしょう。

また、信販カードローンのなかでは珍しく、無利息期間を用意している点も見逃せないメリット。最大2.5か月利息0で借り入れできますよ。
対象入会期間:2024年4月1日~2024年9月30日

ただし、無利息期間は、借り入れた日からスタートするわけでなく、一定の期間で区切られているため、入会のタイミングには注意が必要です。無利息期間は、毎月1日から翌々月の15日までで区切られているため、お得に利用したい人はできるだけ月のはじめのうちに契約することをおすすめします。
※対象入会期間:2024年4月1日~2024年9月30日

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三井住友銀行|三井住友銀行 カードローン

基本情報
金利(実質年率) 1.5%~14.5%
アンケート平均金利※ 11.18%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短当日
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 27.45%
申し込み対象 満20歳以上満69歳以下
原則安定した収入のある人
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日, 15日, 25日, 月末より選択
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、
またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限りが可能です。
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※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限りが可能です。

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三井住友銀行カードローン独自の特徴は、三井住友銀行のキャッシュカードをローンカードとして利用できることが挙げられます。借り入れ用のカードを財布やカードケースに入れたくない人にとっては、うれしいポイントといえるでしょう。

なお、アンケートによると在籍確認を受けた人の割合は27.45%と、今回比較した商品のなかで最も低い水準に。会社への連絡をできるだけ避けたい人なら、まずチェックしてほしい商品といえます。

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みずほ銀行|みずほ銀行カードローン

基本情報
金利(実質年率) 年2.0%~14.0%
無利息期間 -
対応ATM Enet
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短当日※公表データ無し
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 -
申込対象 満20歳以上満66歳未満の人
安定かつ継続した収入の見込める人
学生の利用 不可
専業主婦 不可
パート・アルバイト 不可
無職 不可
返済方法 残高スライド方式
返済日 10日
WEB明細 -
カードレス 可能
すべて見る

参照元:みずほ銀行カードローン | 商品詳細 ※調査日:2024年3月30日

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みずほ銀行カードローンも三井住友銀行と同様、キャッシュカードをローンカードとして利用できたり、住宅ローンを組んでいる場合に金利優遇を受けられたりするカードローンです。

三井住友銀行カードローンとの大きな違いは、金利が年2.0~年14.0%に設定されている点契約時に郵送物を避けられない点が挙げられます。

みずほ銀行には自動契約機がないため、ローンカードを郵送で受け取る必要があります。また、キャッシュカードをローンカードとして利用する場合でも、契約書類が自宅に届くため同居人がいる人は注意が必要です。

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オリックス・クレジット VIPローンカード

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VIPローンカード 基本情報
金利(実質年利) 1.70%~17.80%
融資時間 最短即日
審査時間 最短60分
限度額 30万円~800万円
遅延損害金 19.9%(実質年利)
返済期間 最長20年
年齢制限 満20歳以上65歳未満
担保、保証人 原則不要
在籍確認 あり
Web完結
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参照元:オリックス・クレジット VIPローンカード 公式サイト「貸付条件」 ※2024年3月26日時点

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オリックス・クレジット VIPローンカードの特徴は、5万円以上の借り入れならどのATMでも手数料無料で利用できる点です。少額融資を希望する人にとっては大きなメリットといえるでしょう。

また、オリックスグループの優待特典が利用できる点も本サービスならではのメリット。オリックスレンタカーや提携先のホテル・旅館などでカードを提示すると優待割引を利用できますよ。

ただし、信販カードローンであるものの、金利は消費者金融とほぼ変わらない点には注意が必要です。金利とオリックスグループの優待特典を比較して、優待特典にメリットを感じた人なら申し込んでもよい商品といえるでしょう。

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PayPay銀行|PayPay銀行カードローン

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基本情報
金利(実質年率) 1.59%~18%
アンケート平均金利※ 15.46%
無利息期間 初回借入日から30日間
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
審査・融資 審査:最短翌営業日
融資:最短翌営業日
土日の審査 不可能(受付のみ)
在籍確認 50.00%
申し込み対象 20歳以上70歳未満。
お仕事をされていて、安定した収入のある方。
当社に普通預金口座をお持ちの個人
学生の利用 可能
専業主婦 可能
返済方法 残高スライド方式
返済日 指定可能
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
すべて見る

PayPay銀行カードローンの特徴は、銀行カードローンでありながら無利息期間を設けていること。初回の借り入れからであれば30日間利息0円で利用できます。

また、初回の契約に限り1,500円分、初回の借り入れで500円分のキャッシュが受け取れる点も見逃せないメリットです。20万円借りた場合、初月の無利息期間とキャッシュプレゼントを考慮すると、約5,000円程度お得に借り入れできますよ。

しかし、申し込みには、PayPay銀行に口座が必要な点には注意が必要です。ただし、PayPay銀行の口座は平日であれば即日開設が可能。初回利用に限りキャッシュカードが届く前に振り込み融資を受けられるため、口座を持っていない人でも充分選択肢に入れてもよい商品といえるでしょう。

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auじぶん銀行|auじぶん銀行カードローン

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基本情報
金利(実質年率) ■通常:年1.48%~年17.5%
■カードローンau限定割 誰でもコース:年1.38%~年17.4%
■カードローンau限定割 借り換えコース:年0.98%~年12.5%
アンケート平均金利※ 13.49%
無利息期間 -
利用可能ATM 三菱UFJ銀行、セブン銀行、ローソン銀行、ゆうちょ銀行、E-net
審査・融資 審査:最短当日
融資:最短当日
土日の審査 申込、審査可能(審査は土日祝日だと時間が掛かる可能性あり)
在籍確認 54.17%
申し込み対象 満20歳以上70歳未満
安定継続した収入のある方(自営、パート、アルバイトを含む)
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライドリボルビング方式
返済日 口座振替:指定可能
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 不可
すべて見る

auじぶん銀行カードローンの特徴は、au IDを持っている人なら最大年0.5%の金利割引とPontaポイントをもらえる点です。

また、すでに他社からの借り入れがある人は、「カードローンau限定割 借り換えコース」がおすすめ。金利は年0.98%~年12.5%なので低金利で借り入れができます**。

借り換えコースは、auじぶん銀行の借入金含めを、審査結果で借入可能上限額(限度額)100万円以上となった場合適用されます。他社の借入金が100万円未満の場合でも、借り換えコースの対象となります。

ただし、通常の借り入れの場合、最大年利が17.5%とほぼ消費者金融と変わらない点には注意が必要です。なお、au IDは誰でも無料ですぐに発行できるため、契約を検討している人はまず公式サイトでID発行の手続きを済ませておくことをおすすめします。

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カードローン選びの噂を徹底調査!調査でわかった賢い選び方とは?

お金を借りようとして比較サイトを見ても、どの商品も「金利重視な人におすすめ」・「初心者におすすめ」と紹介され、どれが自分に合ったカードローンなのか迷ってしまった人も多いはず。

ここからは、よく紹介されている選び方の真偽と、大手消費者金融のオペレーターから聞いたリアルな選び方について解説していきます。

編集部で実際に20万円借り入れをおこなった際の判断基準もあわせて紹介していくため、ぜひ参考にしてください。

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100万円以上の借り入れを希望する場合は金利の低さをチェック

金利を抑えたい人なら、銀行・信販のカードローン一択です。100万円借りる場合、金利が1%違うだけで、年間で支払う利息に1万円の差が発生します。

なお、金利はその会社独自の審査基準によって決定されるため、審査を受けなければ正確には比較できません。できるだけ金利を抑えたい人は、今回のアンケートで平均金利が低いことがわかったJCB FAITHか三井住友銀行カードローンの2社に申し込み、金利が低かったほうで借り入れることをおすすめします。

また、今回のアンケートによると、大手消費者金融の金利はほぼ変わらないことがわかりました。プロミスなら最大金利が17.8%と低く設定されていますが、20万円借りた場合の年間利息を比べると、最大400円しか変わりません。消費者金融ならどこを選んでも金利は18%程度になることを覚えておきましょう。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

複数社の比較をする場合、実際に申し込むのは2社までに絞りましょう。3社以上にまとめて申し込むと、すべての審査に通らない可能性が高いです。金融商品の申し込みはすべて信用情報に残るため、利用の際は注意が必要です。

審査が不安な人は消費者金融がおすすめ。正社員なら銀行にチャレンジすべき

消費者金融に申し込む場合、そもそも申し込み対象から外れていたり過去に延滞を起こしていたりしない限り、審査に落ちることはほぼありません

また、今回実施したアンケートでは、大手消費者金融利用者291人のうち76.44%が過去にクレジットカードや携帯電話料金の支払いを延滞したことがあるとの回答を受けました。そのため、数回程度の延滞であれば審査にとおる可能性が高いといえるでしょう。

一方で、銀行カードローンは審査難易度が高いといわれていますが、今回実施したアンケートでは正社員の審査通過率は58.9%と高い結果に。延滞歴がない正社員であれば、まずは今使っている銀行のカードローンに申し込むことをおすすめします。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

金融業社からお金を借りる場合、必ず信用情報の審査がおこなわれます。審査なしで借り入れ可能な業者は闇金の可能性が高いため注意が必要です。審査なしを謳っている場合は、金融庁と日本貸金業協会に登録されているかを必ず確認しましょう。

参照:金融庁日本貸金業協会

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カードローン利用がバレたくない人はWeb明細・カードレスに対応しているかをチェック

カードローンオススメバレアンケート

カードローンの利用バレを防ぎたい人は、申し込みの段階でWeb明細とカードレスを希望しましょう。明細やカードが自宅に届かないよう設定すれば、カードローンを使っていることがバレる可能性をグッと下げられますよ。

ただし、返済が遅れた場合の催促通知は必ず自宅に届く点には注意が必要です。どうしても支払いが遅れてしまう場合は、返済日の1週間前までに必ずカードローン会社に相談するか、別のカードローンへの借り換えを検討しましょう。

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編集部:山崎
編集部:山崎

この記事で紹介している商品であれば、みずほ銀行を除くすべての会社で郵送物を避けられますよ。ただし、アンケートの回答者のなかには、お金の使い方や会話のなかでバレてしまった人も多くいました。カードローンを使う際は、お金の話はできるだけ避けることをおすすめします。

いますぐ借りたい人は消費者金融の即日融資がおすすめ。ただし最短時間は当てにならない

家賃の支払いやクレジットカードの支払いなどが迫っていて、今すぐお金が必要な人は即日融資に対応しているアコムやプロミスなどの消費者金融を選びましょう。今回のアンケートでは、利用者の84.9%が申し込んだその日のうちに融資を受けていました。

ただし、30分以内に融資を受けているのは全体の19.4%という点には注意が必要です。編集部で実際にアコムへ申し込んだ際も、借り入れまでに89分かかりました。最短30分以内を謳っている消費者金融であっても、2時間程度は余裕を持って申し込むことをおすすめします。

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アコム融資スピード

一方で銀行のカードローンの場合、即日融資を受けられない点に注意が必要です。最低でも翌営業日、長い場合は10日ほど時間かかかる場合もあるため、時間に余裕を持って申し込むことをおすすめします。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

銀行の融資では、反社会勢力への融資を防ぐために審査のときに警察庁データーベースの照会が義務づけられています
データーベースの照会には最低でも1営業日以上かかるため、銀行カードローンは申し込みから融資までに時間がかかるのです。

【番外編】プロから聞いたリアルなカードローン選び事情

大手5社のオペレーターに質問してわかった、カードローン選びのポイントは以下の2点です。

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プロから聞いたカードローン選びのぶっちゃけ
  • 金利や利息のお得さはどこを選んでもほとんど変わらない

  • 大きな違いはアプリの使いやすさや対応ATMの数

また、電話のなかでは、毎月の最低返済額や返済日などの細かい違いについて説明を受けましたが、最終的にはどの会社からも自分にあったサービスを選ぶことが重要とすすめられました。

今回の記事でも選びやすいようにランキングとしてカードローンを紹介していますが、納得感を重視して選ぶのであれば、自分に合うと感じた商品を探すことをおすすめします。

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編集部:山崎

編集部で実際にカードローンを契約する際、決め手となったのは電話対応の安心感です

とくに、アコム・プロミス・レイクは電話対応で申込を促されることがなく、メリットデメリットまで丁寧に教えてもらえました。

編集部では、24時間電話を受け付けているアコムを選びましたが、オペレーターが言っているように、自分に合うと思ったカードローンを選ぶことをおすすめします。

消費者金融カードローン5選

会社名

アコム

申し込む

プロミス

申し込む

レイク

申し込む

アイフル

申し込む

SMBCモビット

申し込む

回答者の
平均金利

14.60%
(3.0%~18.0%)

14.97%
(4.5%~17.8%)

15.71%
(4.5%~18.0%)

14.51%
(3%~18%)

15.99%
(3.0%~18.0%)

回答者の
審査通過率

83.0%

84.3%

81.4%

80.7%

67.8%

無利息期間

初回利用30日間

30日間

60日間

30日間

なし

回答者の
在籍確認の有無

52.6%

52.0%

55.9%

47.9%

39.0%

【属性別】カードローンの選び方

一概にカードローンといっても、アルバイトや専業主婦、無職の場合など、属性によって向き不向きがあったり、審査に通りづらかったりする場合があります。

ここからは、以下の属性に分けて、カードローンの選び方や、審査にとおるための申し込みのコツを紹介します。

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  • アルバイト・パートの場合は限度額50万円で申請すべし!

  • 専業主婦(夫)の場合は、「配偶者貸付」の有無をチェック

  • 無職の場合は国の制度を頼るべし!

アルバイト・パートの場合は希望額50万円の申請がベスト

結論、収入源がアルバイト・パートのフリーターの場合でも、審査に通りづらくなることはありません

しかし、正社員と比べると収入がどうしても少ないため、借り入れできる限度額は少なくなるでしょう。審査が比較的やさしいといわれている消費者金融カードローンは、年収の1/3までしか貸付できない、総量規制法という法律のもと運営されています。そのため、多額の借り入れを検討している人は注意が必要です。

また、総量規制法の範囲内でも、借り入れ希望額が高いほど審査の難易度は高くなります。アルバイト・パートの収入面が不安な人なら、申し込み時の希望額は必要最低限に、多くても50万円を目安に抑えておきましょう。

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専業主婦(夫)なら「配偶者貸付」の有無をチェック!

カードローンは、基本的に契約者本人に収入がなければ契約できません。しかし、ベルーナノーティスなど、一部のカードローンでは、配偶者に収入があれば限度額50万円までで契約できる「配偶者貸付」をおこなっています。

ただし、配偶者貸付は配偶者の同意がなければ利用できない点には注意が必要です。場合によっては収入証明書類の提出や、勤務先への在籍確認がおこなわれる場合もあるため、パートナーにバレずに利用したい人には不向きの商品といえるでしょう。

また、配偶者が既に借り入れをおこなっている場合は、総量規制の対象になったり、在籍確認がおこなわれる可能性が高まったりするため、利用の際はあらかじめパートナーに相談しておくことをおすすめします。

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無職の場合はカードローンは利用できない。生活が辛いなら国の制度を頼って

カードローンは、個人の収入がある人に向けたサービスです。そのため、本人に収入がない無職の場合はそもそも契約すらできません。

しかし、やむ終えない事情で離職したり、病気や怪我が原因で働けなくなってしまった場合は、国から生活支援を受けられるさまざまな公的制度が存在します。失業者なら求職者支援資金融資制度、低所得なら生活福祉資金貸付制度など、頼れる制度はさまざまです。

最短1週間程度で融資を受けられるため、もし現状の生活が厳しいのなら、いますぐに国や自治体に相談し融資の申請をしてください。国民の健康で文化的な最低限度の生活は日本国憲法で保障されています。せっかく税金を支払っているのなら、頼らない手はありません。

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実際に契約してわかった カードローンの利用の流れ

ここからはカードローンでお金を借りる流れを、申し込み・借り入れ・返済の3ステップに分けて解説していきます。

プロミスの担当者から聞いた、よくある入力ミスも紹介するので、ぜひ申し込みの参考にしてください。

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申し込みの流れ|Web完結だから来店は不要!

カードローンの申し込みなら、Webサイトからの契約がおすすめです。電話や店舗でも申し込めますが、Webからなら24時間いつでも申し込みができるうえ、最短即日で融資を受けられますよ。

なお、申し込みの際には、現住所が確認できる免許証や保険証が必要です。書類は各社のスマホアプリから画像で提出できるため、申し込み時に迷うことはまずないでしょう。

ただし、申し込み画面の入力項目「勤務先情報」には要注意。勤務先情報の入力欄にコールセンターや本社の情報を入力してしまうと、確認が取れず審査がスムーズに進まない場合があります。申し込みの際は、以下の細かい点にも注意して入力してください。

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よくある入力ミスに要注意!
  • 勤務先の電話番号・住所に本社情報を入力している

  • 勤務先名に法人名ではなく店舗名を入力している

  • 年収欄に手取り年収を入力している

  • 自宅・勤務先住所の番地以下が未入力になっている

  • 派遣元ではなく派遣先の情報を入力している

  • 勤務先電話番号に自分の携帯番号を入力している

借入方法は3種類!審査完了後すぐに利用可能!

借り入れ方法は主に、スマホアプリからの振込・マイページからの振込・ATMから直接借り入れの3種類です。

スマホアプリ・マイページから借りる場合、好きな時間にいつでも振込依頼ができます。各社によって振込スピードは異なりますが、基本的に依頼から数十秒で口座に振込んでもらえるでしょう。ただし、銀行カードローンの場合、土日の振込に対応していないケースが多いため急ぎの人は注意が必要です。

ATMから直接借りる場合、以前はローンカードをATMに読み込ませる必要がありましたが、今はアプリのQRコードをATMに読ませるだけですぐに借り入れ可能です。なお、利用できるATMはカードローンによって異なります。今回紹介した商品の対応ATMは以下にまとめたので、気になる商品がある人はぜひチェックしてみてください。

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各種ローン対応ATM一覧
アイフル
キャッシングローン
ATM(自社),ATM(他社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
アコム
アコムカードローン
ATM(自社),ATM(他社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
新生フィナンシャル
レイク
ATM(自社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
SMBCコンシューマーファイナンス
プロミス フリーキャッシング
ATM(自社),ATM(他社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
SMBCモビット
SMBCモビット
ATM(他社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行カードローン
ATM(自社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM,イーネット(ファミリーマートなど)
ネットバンキングなど
りそな銀行
りそなプレミアムカードローン
ATM(自社),セブン銀行ATM
ローソン銀行ATM,イーネット(ファミリーマートなど)
三井住友銀行
三井住友銀行 カードローン
三井住友銀行ATM,セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM,イーネットATM(ファミリーマートなど)
ゆうちょATM、全国の提携コンビニATM、ネットバンキングなど
三菱UFJ銀行
バンクイック
ATM(三菱UFJ銀行),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
auじぶん銀行
auじぶん銀行カードローン
セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
みずほ銀行
みずほ銀行カードローン
ATM(自社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど)ネットバンキングなど
楽天銀行
スーパーローン
ATM(自社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど)ネットバンキングなど
PayPay銀行
PayPay銀行カードローン
ATM(自社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM,
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
オリックス銀行
オリックス銀行カードローン
セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
セブン銀行
ローンサービス(カードローン)
セブン銀行ATM,ネットバンキングなど
横浜銀行
横浜銀行カードローン
ATM(自社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
イオン銀行
イオン銀行カードローン
ATM(自社),ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
JCB
JCBカードローン「FAITH」
セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM,イーネット(ファミリーマートなど)
三井住友カード
三井住友カード カードローン
ATM(自社),ATM(他社),セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
オリックス・クレジット
VIPローンカード
セブン銀行ATM,ローソン銀行ATM
イーネット(ファミリーマートなど),ネットバンキングなど
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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

銀行は銀行法という法律に則って運営されています。

銀行法では営業日・休日が定められているため、土日の貸付は規制されているのです。

返済方法は3種類! 自動引き落としと振り込みから選択可能!

カードローンの返済方法は主に口座振替・ATM入金の2種類です

口座振替は、クレジットカード請求の支払いと同じく、決められた日に指定された口座から自動的に引き落とされる返済方法です。毎月の返済額は自身で決められるため、余裕のある金額を設定しましょう。

ATM入金は、決められた額より多く返済する場合や、口座振替に失敗した場合に利用する返済方法です。カードローンは基本的に借入残高に対して金利がかかるため、なるべく利息を抑えたい人は毎月少しでも多めに返済することをおすすめします。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

カードローンの利息を下げるコツは先にATMで多めに返済することです。
ただし、先に振り込んでいても返済日に口座残高が足りないと延滞として扱われる点には注意が必要です。

【番外編】カード発券機の中身を調査!

アコム自動発券機

ほとんどのカードローンではカードレスに対応しているため、あえてカードの現物を発行するメリットはほぼありません

しかし、一部のカードローンでは、審査にとおるとクレジットカードも発行できる場合があるため、どうしてもほしい人なら、無人機発券機を利用するのも1つの手です。

無人発券機でクレカを発行する際の流れは以下のとおりです。

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無人発券機の作業の流れ
  • 本人確認情報入力

  • オペレーターと会話での本人確認

  • 顔写真撮影

  • 免許証等の身分証明書読み取り

  • カード受け取り

オペレーターとの会話は、無人発券機内に設置された受話器で行います。会話は、生年月日・名前・電話番号の確認のみで完了するため、免許証や保険証などの本人確認書類以外の準備は不要です。

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編集部:山崎
編集部:山崎

今回編集部で発券した際は、入室から10分以内で作業が完了しました。もし新しいクレジットカードが必要なら、クレジットカードも同時に発行できるアコムがおすすめです。

カードローンの審査で見られるポイントは?

今回のアンケートにおいて、最も審査に通過しやすいカードローンは、申込者127人に対して108人(80.6%)が審査に通っていたプロミスです。

なお、大手消費者金融が公開している、審査通過率は以下のとおりです。

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▼ 大手消費者金融 新規契約成約率 ▼

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2023年~2024年 10月 11月 12月 1月 2月 平均(期累計)
アコム 44.1 % 42.2% 44.7% 42.4% 40.6% 42.3%
アイフル 38.8% 39.3% 40.3% 37.2% 36.1% 38.3%
プロミス 34.7% 35.6% 35.6% 34.8% 36.9% 35.5%
レイク - - - - - -
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引用:大手カードローン4社公式サイト
▼参考資料
アコム|マンスリーレポート
アイフル|月次レポート
SMBCグループ(プロミス)|月次データ
SBI新生銀行(レイク)|決算関連資料

※SMBCモビットは審査通過率非公開
※審査通過率の数値は変動します。この調査は現時点での審査通過率を保証するものではありません。

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とはいえ、いくら成約率が高くても、審査が甘いわけではありません。基本的にブラック・無職・多額の借り入れがある場合は、審査にとおらない可能性が非常に高いでしょう。

上記に当てはまる人で、どうしてもお金が必要な場合は、求職者支援制度や生活保護など、国の制度の利用をおすすめします。

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審査で見られる3つのポイント

カードローンの審査で見られるポイントは主に以下の3つです。

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審査で見られるポイント
  • 返済能力

  • 属性情報

  • 信用情報

返済能力の項目では、収入の高さではなく安定性が重視されます。いくら年収が高い人でも、毎月の収入に大きなばらつきがあると、毎月安定収入があるフリーターよりも審査落ちの可能性が高いことを覚えておきましょう。

また、信用情報とは、CICやJICCといった信用情報機関に保管されている、個人のお金の履歴書のようなものを指します。なお、数日数回のクレカの引き落とし・スマホ料金の延滞は、審査に大きな影響を与えないため、安心してくださいね。
ただし、2か月以上の延滞や自己破産などの経歴がある場合は要注意。5年以内にこれらの経歴があると審査にほぼとおらないため、諦めて国の制度を利用することをおすすめします。

属性情報とは、勤務先や居住形態のことを指します。勤続年数が1年以上の場合は審査に好影響を与えますが、転職・就職したばかり場合、職場への在籍確認の電話がくる可能性が高い点には注意が必要です。なお、居住形態は持ち家の場合、審査に好影響を与えますが、賃貸だからといってマイナスに働くことはありません。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

信用情報は、クレジットカードやローンといった金融商品の利用履歴が事細かく記載されています。スマホ本体の分割払いもローン=金融商品として扱われているため、スマホ代の支払い遅れも延滞情報として残っている点には注意が必要です。

よくある審査落ちの原因と解決方法

大手消費者金融5社のオペレーターに審査落ちのよくある原因について尋ねたところ、審査落ちする人の共通点が4つ見つかりました。

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審査落ちする人の共通点
  • そもそも申し込みの条件に合致していない

  • 過去に大きな金融事故を起こしている

  • 複数社に申し込んでいる

  • 借入希望額が大きすぎる

各社に確認した際、最も多かった回答は、申し込み条件を満たしていない場合でした。ほとんどのカードローンでは、申し込み条件に「安定した収入がある人」と明記されています。

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収入がなかったり、不安定だったりする場合は、審査に通らない可能性が非常に高いです。無職でカードローン利用を検討している人は、まずはアルバイトや派遣でも良いので、収入の見通しがつく状態になってから申し込むことをおすすめします。

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編集部:山崎
編集部:山崎

審査落ちの原因として有名な複数社に申し込んだ場合ですが、電話相談の際に教えてくれた会社はごく一部でした。逆に「一度申し込んでから金利を比較してみては?」と提案してくる会社も…。

今回の調査からは、複数社申し込みに関することは、契約の心理的ハードルがあがるため、各社にとって隠したい情報ということが伺えました。また、審査に影響があることもわかったため、申し込みの際はできるだけ少なく、多くても2社にとどめておくことをおすすめします。

カードローンに限度額は?あとから増額は可能?

カードローンを利用する前にいくらまで借りられるのか、借入上限額を知っておくのは重要です。せっかく審査に通ったのに、いざという時に上限オーバーで必要な金額を借りられないなんてことにならないように、カードローンの利用限度額設定のルールや、増額の方法などを見ていきましょう。

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借入限度額は年収の1/3まで

アコムやプロミスなどの貸金業社からの借り入れ限度額は、貸金業法の総量規制で年収の3/1までと決められています。なお、このルールは借り入れ総額に適用されます。複数社利用する場合でも、年収の1/3を超える借り入れはできません。

ただし、銀行は貸金業者ではないため総量規制の対象外です。そのため、マイカーローンや住宅ローンの残高は借入総額には含まれません。

また、カードローンのような用途が自由な無担保ローンは、総量規制に近い年収の1/3で審査される傾向があるということも覚えておきましょう。

参照:金融庁|貸金業法が大きく変わりました!

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契約後の増枠には再審査が必要

カードローンの利用限度額は、契約後でも増枠可能です。もし、契約後に収入が上がったり、生活に余裕ができたりした場合は、お金に困っていなくても増枠を申請することをおすすめします

増枠審査にとおると、限度額がアップするだけでなく、金利が下がる場合もあるため、とくに返済が長期化している人や、多額の借り入れがある人なら、申請する価値は充分あるといえるでしょう。

ただし、信用情報に延滞の履歴が記載されていたり、年収の1/3に近い額を借りている場合は、増枠審査に通らない場合があります。増枠申請の履歴も信用情報に登録されるため、もし増枠審査に落ちてしまったら、連続で申請するのではなく半年期間をあけて再チャレンジすることをおすしめします。

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

カードローンの利用限度額は、延滞を繰り返したり、他社から借り入れしたりすると、減額される場合もあります。減額された場合、信用情報がかなり傷ついているサインなので、家計簿をつけたり、光熱費などの固定費を見直したりするなど、お金の使い方を考え直すことをおすすめします。

カードローンの金利は高い?支払う利息を減らすには?

カードローンの上限金利は、利息制限法により20%までと義務付けられました。大手消費者金融は18.0%前後、銀行カードローンは14.0~15.0%ですが、支払う利息はどう決まり、金額を抑えるにはどうすればよいのでしょうか?

ここからは、カードローン利息のルールや計算方法を紹介していきます。

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利息制限法により上限金利は20%!それ以上は無効取引に該当

利息制限法とは、以下のような上限を超えた金利が無効となる法律のことを指します。

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元本の金額 上限金利
〜10万円 年20%
10万〜100万円 年18%
100万円〜 年15%
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アコムやプロミスといったカードローンの金利は、最大18%に設定されている場合がほとんどです。ただし、延滞した場合、遅延損害金として合計20%の金利が発生するので注意してください。

参照:日本貸金業協会|上限金利について

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鳥谷 威
独立系ファイナンシャル・プランナー(FP) 鳥谷 威

かつては、出資法と利息制限法の隙をついた、20%をこえる「グレーゾーン金利」というものが存在していました。しかし、2006年6月の法改正以降、利息制限法が見直され、カードローンの場合は20%を超える金利は無効となっています。

利息の計算方法は?20万円でシミュレーションしてみよう

カードローンで発生する毎月の利息は、以下の計算式で算出できます。

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月の利息の計算方法
  • 利息=利用残高×金利÷365日×その月の日数

たとえば、金利18%で20万円借りた場合の初月の利息は、
20万円×18%÷365日×30日=2,959円
となります。

利息残高に応じて変動するため、支払い総額を個人で計算するのは簡単ではありません。あらかじめ利息総額を知っておきたい人は、プロミスやアコムの公式ホームページに用意されている利息シミュレーターを利用しましょう。借入希望額と毎月の返済予定額を入力するだけで、利息の総額をすぐに計算できますよ。

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支払う利息を減らす方法を徹底解説!

カードローンを選択するうえで、支払う利息の金額は大きなポイントです。返済額を少しでも減らしたいあなたに、利息を減らす方法を解説していきます。ぜひ参考にしてください。

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利息を減らす方法2選
  • 無利息期間を利用する

  • 毎月の返済額を可能な限り増やす

順番に詳しく解説していきます。

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①無利息期間を利用する

大手消費者金融には、新規の契約限定で金利がゼロになる無利息キャンペーンがあります。30日から180日までとカードローンにより期間はさまざま。短期間のうちに返済可能なら、利息ゼロで借りられるかもしれません。

無利息期間でおすすめのカードローンは、新生フィナンシャルが運営するレイクです。レイクの新規利用で、Web申し込みからなら最大60日間無利息、5万円までの借り入れで最大180日間の無利息期間が適用されます。自分に合った無利息期間が選べるので、期間や金額に合ったキャンペーンをお得に利用しましょう。

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【無利息期間について】

※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

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②毎月の返済額を増やす

毎月の返済日に支払う金額を増やすことで、その後の利息を減らせます。当たり前のことですが、可能な限り1,000円でも多くの金額を返済しましょう。

なお、おすすめのカードローンは1,000円から返済可能な三菱UFJ銀行バンクイックです。返済日の3日前にメールでのお知らせ機能があるなど、返済サポートが充実しているため、はじめてカードローンを利用する人はバンクイックに申し込みましょう。

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よくある質問

  • そもそもカードローンとは?

    消費者金融や銀行などが提供している金融商品のことを指します。

    マイカーローンや住宅ローンのように目的が決まっていなくても借りられる点がメリットです。基本的に無担保で利用できるため、担保や連帯保証人なしで契約できます。

  • 審査なしで借りられる甘いカードローンはある?

    合法的な金利でお金を借りるには、必ず審査が行われます

    銀行よりも消費者金融鵜のほうが比較的審査にとおりやすい傾向がありますが、どれも基準を設けているため、審査が特段甘いカードローンは存在しません

  • 無職やブラックでもどうしても借りたい場合は?

    国の支援制度を利用しましょう。

    収入がない人や、過去にカードの強制解約などの金融事故を起こしている人は、基本的にカードローンに契約できません

    無職の人でどうしても借りたい場合は、求職者支援金融資制度を。金融ブラックで生活が苦しい場合は、総合支援資金などの利用を検討してください。
    国民の最低限の暮らしは国から保証されているため、絶対に危険な闇金は使わないでくださいね。

  • 学生でも借りられる?

    アコム・プロミス・PayPay銀行カードローンなど、一部のカードローンでは学生への融資もおこなっています。アコムは、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方が条件となります。

    ただし、審査で収入をチェックされているため、無職の学生は審査に落ちる可能性が非常に高いでしょう。

  • 専業主婦でも借りられる?

    配偶者に安定した収入があれば、住信SBIネット銀行カードローンやPayPay銀行カードローンなど、一部銀行カードローンを利用できます

    配偶者の収入証明書も不要で、専業主婦本人の名義で登録可能。個人情報方保護法に則り、配偶者に契約内容がバレることはありません。ただし、収入証明書が不要な代わりに、限度額は50万円まで、平均でも30万円ほどしか借りられない点には注意は必要です。

  • 消費者金融系カードローンのメリット・デメリットは?

    アコムやプロミスといった消費者金融のメリットは、プロミスは最短3分、アコムは最短30分で融資を受けられる点と、銀行と比べて審査通過する割合が高めであることが挙げられます。デメリットは、金利が銀行と比べて3〜4%高く設定されることです。

  • 銀行カードローンのメリット・デメリットは?

    三菱UFJ銀行のバンクイックや三井住友銀行といった銀行カードローンのメリットは、銀行ならではの金利であること。最大金利は15%ほどなので消費者金融よりも利息を抑えて利用できます。デメリットは、申し込みから借り入れまでに3〜1週間程度かかる点と、審査が比較的厳しい点が挙げられます。

    これらのことから、銀行は、審査と時間に余裕がある人におすすめなカードローンといえるでしょう。

  • おすすめのカードローンは?

    カードローン各社ののスペックはほぼ同じなので、今回の電話取材でとくに対応が良かったアコムかプロミスがおすすめです。

    とはいえ、結局最後は自分次第。この記事で気になる会社があった人は、相談ダイヤルに電話をかけてみてください。小さな不安から大事な相談まで、丁寧に応えてもらえますよ。

  • すでに借り入れがあってもカードローンの審査にとおる?

    借り入れ額によりますが、合計50万円以下なら借りられる可能性は充分あるといえるでしょう。

    50万〜100万円をこえる場合は、おまとめローンを利用してください。審査に通る可能性が高いうえ、1社にまとめることで金利が下がる可能性もありますよ。

  • 借り換えとおまとめの違いは?

    1つのカードローンを乗り換える場合が借り換え、複数のカードローンをまとめる場合がおまとめを指します。

    とはいえ、どちらも他社へ乗り換えることを指す言葉なため、明確に区別する必要はありません。

K-ZONE money 編集部

K-ZONE money 編集部