記事の要約を編集部が動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)

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おまとめローンとは、複数の借り入れを1つにまとめられるローンのことを指します。

金利負担が軽くなったり、負債の管理が楽になったりと、複数社から借り入れを行う人にとって非常に便利なサービスです。

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一般的に、おまとめローンは現在抱えている借金よりも低い金利で、負債を一本化することができます。借金の管理が楽になるのと同時に、返済額を小さく抑えられるのです。

ここで、消費者金融A・B・C（金利は相場の18％）から、それぞれ50万円・30万円・20万円を借り入れ、返済期間は2年の場合をシミュレーションしてみましょう。

また、それら3つの業者からの借り入れを、おまとめローン（金利15％）で一本化すると、月々の返済額は以下のようになります。

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複数の消費者金融からの借り入れをおまとめローンにまとめるだけで、月々の返済額は約1500円、累計の返済額は約35,000円削減できます。

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消費者金融系と銀行系おまとめローンの特徴の違いについて解説してきました。

ここでは、消費者金融系おまとめローンのおすすめ3選と、各金融機関の基本情報や特徴を紹介します。審査の通りやすさを重視する人は、以下3つの消費者金融系おまとめローンの利用を検討してみましょう。

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プロミスは、審査通過率40.9％と業界トップであることが最大の魅力です。審査に不安のある人でもプロミスなら通過して融資を受けられる可能性が高いでしょう。

またアイフル同様、プロミスのおまとめローンの上限金利は17.8%と消費者金融系のなかでも低めに設定されています。

審査は最短3分で即日融資にも対応しています※。実際に編集部が独自に行ったアンケート調査では、プロミス利用者の84.25％が即日融資を受けていました。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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アイフルは、上限金利が17.5%と消費者金融系おまとめローンのなかで最も低いのが魅力です。

また、審査は最短18分※で即日融資にも対応しています。実際にアイフル利用者の80.6％の人が即日融資を受けていました。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

おまとめ対象の種類が豊富な点もアイフルの魅力のひとつ。消費者金融・銀行カードローン、クレジットカードのリボ払いもまとめられます。

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アコムは大手消費者金融で新規契約数No.1※を誇るカードローンです。申し込み時の入力項目が少なく、初心者でもスムーズに借り入れできます。
※2023 年 3 月期（2022 年 4 月～ 2023 年 3 月）における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において（当社調べ）

また、アコムの無人契約機は全国897カ所に設置されているので、家のお近くで手軽に契約ができます。無人契約機なので借り入れがバレないのもうれしいポイントです。

アコムは融資まで最短20分※。実際に編集部が独自に行ったアンケート調査では、アコム利用者の82.96％が素早く融資を受けられたと回答していました。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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消費者金融のおまとめローンを紹介してきました。次は、銀行のおまとめローンについて紹介していきます。

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なるべく低金利で借金をまとめたい方、借金を一本化した後にも追加借り入れを行いたい方は、銀行のおまとめローンがおすすめ。

以下では、銀行のおまとめローンのおすすめ3選について、それぞれの特徴を踏まえながら紹介します。

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1. 横浜銀行｜24時間WEB申込可能
2. 楽天銀行｜楽天会員ランクに応じて審査優遇
3. 東京スター銀行｜契約・派遣社員も利用可能

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横浜銀行カードローンは、24時間Webで申し込みが可能で、来店の必要はありません。

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さらに、審査結果の連絡が最短即日に届くので、スピーディーなおまとめができます。

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近くのコンビニや駅のATMで借り入れ・返済ができるのも横浜銀行カードローンのメリット。
実際に小田急線の各駅に横浜銀行ATMが設置されているので、気軽に利用できます。

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さらにATMの手数料はいつでも何回でも無料です。
※一部ATMを除きます

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ネット銀行のなかで最も人気がある楽天銀行。

楽天銀行スーパーローンは、限度額は最大800万円と高く、使用用途も自由です。

申し込み書記入＆来店は一切不要で、すべてネット上で完結するため、面倒な作業が苦手な人におすすめです。

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楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じて審査優遇を実施しています。そのため、審査に不安がある＆楽天会員の人は、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

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新規入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイント付与されます。

普段から楽天を利用している人にはおすすめです。

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東京スター銀行は、最大の借り入れ額が1,000万円に設定されています。

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おまとめローンのなかで最高水準の限度額なので、合計借り入れ額が大きくなっている場合でも安心です。

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正社員はもちろん、契約社員や派遣社員の方でも借り入れが可能なのは東京スター銀行の魅力の1つ。

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おまとめローンのなかには、貸付条件の1つに「正社員であること」を設定しているところも多いです。

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おまとめローンには、消費者金融系・銀行系の2種類があります。それぞれの特徴を紹介するので、どちらを利用するか比較検討してみてくださいね。

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消費者金融系おまとめローンの特徴は以下の4つです。

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消費者金融系おまとめローン最大のメリットは、審査の通りやすさ。銀行系おまとめローンに比べて、消費者金融系おまとめローンは審査難易度が低い傾向にあります。

また、審査スピードの早さも消費者金融おまとめローンの大きな魅力です。

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一方、銀行系おまとめローンに比べ、消費者金融カードローンは金利が高め。

また、追加借り入れが不可能なので、新たに資金が必要になったときに困るかもしれません。

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銀行系おまとめローンの特徴は以下の4つです。

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銀行系おまとめローン最大のメリットは、消費者金融おまとめローンに比べて低い金利での融資が受けられること。返済額を減らしながら、借金を一本化できます。

また、借り入れを一本化した後に追加で融資を受けられるのもうれしいポイント。

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一方、銀行系おまとめローンは審査基準が厳しく設定されています。年収に比べて、現在の借金総額が大きくなりすぎている人は審査に通らない恐れがあります。

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消費者金融や、銀行以外でも、クレジットカード会社がおまとめローンを提供しています。ここからは、おすすめなクレジットカード会社（信販系）カードローンを2つ紹介します。背でにクレジットカードを利用している人や、年齢が高い人は、以下3つの信販系おまとめローンの利用を検討してみましょう。

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JCBが発行するカードローン「FAITH」では、最大金利が12.50％と低金利なので、おすすめなおまとめローンの1つです。FAITHなら、最短即日で借り入れが可能です。

また、スマートやパソコンで会員専用Webサービス「MyJCB」や、電話で申し込むと、登録口座へ直接振り込みできるサービスがあります。信販系カードローンたど、銀行カードローンのATMや、消費者金融の自動契約機などを利用しなくて済むので、行く手間が省けますよ。

クレジットカード会社のカードローン専用カード、FAITHはカード年会費無料で発行可能。900万円まで借り換えができ、仮に900万円まで借りると、金利が1.30％まで下がります。気になる方は、申し込んでみましょう。

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クレディセゾンの会員限定サービス「メンバーズローン」は、1人1人の状況にあった返済プランを提供してくれます。最低2,000円からの返済が可能。メンバーズローンは、利用目的が自由な「フリーコース」となるため、借入融資上限が300万円までとなります。

メンバーズローンは、審査が終わるまで最短で3日。即日融資ができないので、時間に余裕をもって申し込みをするようにしましょう。

申し込み条件は、セゾンカードまたはクレディセゾンが発行したUCカードの会員で、現在キャッシングやローン商品に残高がある20歳から70歳までの安定した収入のある人です。80歳までに返済が可能であれば、70歳の人でも申し込みができますよ。

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複数の借り入れを1つにまとめるために利用するのがおまとめローンですが、おまとめローンを利用する具体的なメリットは何なのでしょうか。

以下の3つのメリットを把握して、自身がおまとめローンを利用するべきなのかどうか判断しましょう。

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「おまとめローン利用シミュレーション」でも述べましたが、おまとめローン最大のメリットは、利息の負担を軽減できることです。

たとえば、3つの業者から100万円を金利18%で借り入れしている場合、150万円を金利15%のおまとめローンで一本化することで、大きく返済額を減らせます。

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おまとめローンのメリットの1つが借金の管理が容易になること。

金融機関によって返済日や返済方法は異なるので、借り入れ先が多いほど、借金の負担は大きくなってしまいます。

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貸金業者は総量規制により、債務者の年収の1/3までしか貸付ができません。

しかし、「利用者の借金返済を有利にするローン」であれば、例外的に総量規制の対象外になります。

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メリットがあったら、何かしらデメリットもあるもの。そこで、おまとめローンのデメリットを紹介していきます。

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ここまで、おまとめローンのメリットについて解説してきましたが、おまとめローンにはデメリットも存在します。

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以下の3つのデメリットを認識して、おまとめローンの利用で失敗がないようにしましょう。

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実は、おまとめローンの利用によって借金の金利を下げたとしても、最終的に累計返済額が増える場合があります。

その主な理由は、月々返済額を減らすことで、結果として返済期間が長くなってしまうといったことです。

おまとめローンを提供する各社の公式サイトで返済計画のシミュレーションを行って、累計の返済額が減るのかどうか確認しましょう。

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おまとめローンのなかには、返済が完了するまで追加の借り入れが不可能なものもあります。

おまとめローンに借金を一本化した後に、新たに資金が必要になっても、その業者から借り入れができない場合があるので注意が必要です。

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サービスによっては、おまとめ対象が限定されていることも、おまとめローンのデメリットの1つといえるでしょう。

主なおまとめ対象は、消費者金融系・銀行系カードローン、クレジットカードのリボ払い・キャッシング等です。しかし、金融機関よっては、おまとめ対象を消費者金融系カードローンのみとしているところもあります。

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おまとめローンのデメリットについて紹介してきました。次は、おまとめローンを選ぶ際のポイントを解説していきます。

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ここまで、おまとめローンのメリットやデメリットについて紹介してきました。

それらを踏まえた上で、実際におまとめローンを利用するときはどのような基準で選べばよいのでしょうか。

以下では、おまとめローンを選ぶときの5つのポイントについて解説します。

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先述の通り、おまとめローンを扱う金融機関によって、おまとめ対象が限定される場合があります。

自身の借り入れがおまとめの対象なのかどうか事前に確認しておきましょう。

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おまとめローンを利用する最大の目的は、現在負担する金利よりも低い金利で借り入れをまとめて、返済額を少なくすること。

通常、銀行系のおまとめローンよりも消費者金融系のおまとめローンのほうが、金利が低く設定されています。なるべく低い金利のおまとめローンを利用して、返済負担を軽減させましょう。

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返済方法が多様であるかどうかも、おまとめローンを選ぶ上での重要なポイントです。

おまとめローンのなかには、お近くのコンビニATMからの返済が可能なところ、あるいはWeb上での返済ができるところもあります。

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なるべく早く借金を一本化したいのであれば、審査の早さも重視しましょう。

消費者金融系おまとめローンは、即日で審査結果が得られるところも多いです。

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現状の借り入れ額が大きくなっている方や、安定した収入が得られていない方は、審査難易度もおまとめローンを選ぶ基準の1つとなります。

審査に通るかどうか不安な方は、比較的審査に通りやすい消費者金融系おまとめローンに申し込むのが良いでしょう。

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おまとめローンの選び方のポイントを解説してきました。次は、おまとめローンの審査は通りやすいのかどうか解説していきます。

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現在、複数の会社からの借り入れがあり、「おまとめローンの審査は通りやすい？甘い？」と審査についての疑問を持つ方も多いはず。

ここでは、おまとめローンの審査の通りやすさについて紹介します。

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結論として、おまとめローンは、一般的なカードローンよりも審査に通りにくいと言われています。

理由として、おまとめローンを利用する人の性質上、すでに複数の借り入れがあったり、それをまかなうための多額の借金を抱えていたりということが挙げられます。

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「多額の借金を抱えている」「安定した収入がない」といった方は、銀行系おまとめローンに比べて審査に通りやすい、消費者金融系おまとめローンへの申し込みを検討してみましょう。

消費者金融系おまとめローンは即日での審査を行ってくれるところも多いので、すぐに審査結果を確認できます。

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次は、おまとめローンの審査に通りやすくなる方法を紹介していきます。

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おまとめローンは、その他カードローンに比べて審査が厳しい傾向にあると述べました。

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では、そんなおまとめローンの審査に通るためにはどうすればよいのでしょうか。

以下では、おまとめローンの審査に通過するための3つのコツについて紹介します。

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おまとめローンの審査を通過するための最も効果的な方法は、借金額をできるだけ小さくしておくこと。

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おまとめローンに申し込む前にできるだけの返済を行っておきましょう。

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申込時に虚偽の申告をしないことも、おまとめローンの審査に通る上で重要なポイントです。

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消費者金融や銀行などの金融機関は、信用情報機関のデータベースで、入力された情報が正しいか確認しています。

そのため、実際の借金額や収入で嘘の申告をしてもバレてしまい、むしろ審査に通過づらくなってしまうでしょう。

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おまとめローンを利用するときは、1つの金融機関のみに申し込むようにしましょう。

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審査に通るかどうか不安だと、複数のおまとめローンに申し込んでしまいがちです。

しかし、金融機関が審査を行う際には信用情報機関のデータベースを利用し、その他金融機関への申込状況を見ていると言われています。

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次は、おまとめローンの利用がおすすめな人の特徴を紹介していきます。

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ここまで、おまとめローンのメリットやデメリットについて詳しく解説してきました。

それらの特徴をまとめると、おまとめローンに利用がおすすめな人は以下のような方になります。

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1. 適用金利を下げたい方
2. 借金の管理を楽にしたい方
3. 追加借入せずに借金を完済したい人

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この3つのいずれかに該当された方は、おまとめローンの利用を検討してみましょう。

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次は、おまとめローンを利用する時に注意するべきことを解説していきます。

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最後に、おまとめローンを利用するときに注意すべき項目5つについて紹介します。

これら5つの事項に注意しつつ、おまとめローンの利用を検討しましょう。

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銀行系おまとめローンは申込条件が厳しいものが多く、中には最低年収の項目を設けているところもあります。

ただし年収の下限としては150～200万円を設定していることが多く、一般的な正社員の給与水準であれば問題ありません。

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どれだけの借入限度額で契約するかにもよりますが、おまとめローンを契約するときには収入の証明書が必要な場合があります。

事前に収入を証明できる書類を準備しておくとスームズでしょう。

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おまとめローンを利用した後に、他の金融機関で借り入れを行わないことも重要なポイントです。

おまとめローンで借金を一本化した後にまた他社から借り入れを行うと、返済にかかる手間が増えてしまい、おまとめをした意味がなくなってしまいます。

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繰り上げ返済を利用して、できるだけ短い期間で借金を完済することも大事です。　

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返済期間が短ければ短いほど、返済額は小さく済みます。

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おまとめローンの中には、自社の借入のおまとめを認めていないところもあります。

例えば、A・B・C社で借り入れがあり、A社におまとめをしたい場合でも、A社が自社の借入のおまとめを認めていないなら、他の会社のおまとめローン利用しなければなりません。

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ここからは、おまとめローンの利用を検討している人が少し疑問に思う点に答えていきます。

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結論、必ず借りられるおまとめローンはありません。どの商品にも申し込み後には審査があります。審査なしと謳うものは闇金であり、違法な金利や自宅まで取り立てが来ることもあるので、絶対に使うのはやめましょう。

なお、柔軟な審査を求めるなら消費者金融おまとめローンがおすすめです。

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まずは、借入総額や借入先の数を見直しましょう。可能な限り返済し、完済したものはすぐに解約してください。自分の借入状況の改善が最優先です。

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それでも審査に通らない場合は、債務整理を検討してみましょう。債務整理は法的手段を利用し、返済負担を軽減する方法です。弁護士との相談のうえ、借入先との交渉などが必要になります。

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この記事では、おまとめローンのメリット・デメリットや、おすすめのおまとめローンについて紹介してきました。

結論として、審査の通りやすさを重視する方は消費者金融系おまとめローン、なるべく低金利でおまとめしたい方は銀行系おまとめローンを選びましょう。

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