30代女性
2023-02-21
プロミスは楽だし早い
申し込みから審査までが早いのと、申し込みがアプリからできて簡単だった。
消費者金融カードローンとは？安全性やメリット・ヤミ金との違いをわかりやすく解説
「家族や友達は頼れないから消費者金融でお金借りたい」そんな風に思っててもどんな機関か分からなかったり、安全性に不安がある人必見！
結論、消費者金融とは「貸金業法」に則り、安全に個人融資をおこなう業者を指します。行政の監視のもと営業されているため、違法な取り立てをされることや、法外な金利を付与されることは絶対にありません。
この記事では、ヤミ金や銀行との違いや安全性に加えて、おすすめの消費者金融を大手と中小に分けて、詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。
◆本サイトの表記には、一部プロモーションを含みます
この記事の結論
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消費者金融とは「貸金業法」に則り
安全に個人融資をおこなう業者 -
消費者金融のメリットは
融資スピードが速い・返済が柔軟 -
おすすめの消費者金融はプロミス！
最短3分融資&審査通過率No.1
本コンテンツは当サイトが独自に制作しております。アコム社ほか委託を受けた各広告主様やアフィリエイトサービスプロバイダ様から商品案内や広告出稿をいただくこともありますが、各事業者様がコンテンツ内容等の決定に関与することはございません。本サイトは広告およびアフィリエイトサービスにより収益を得ています。コンテンツ内で紹介した商品が成約されると、売上の一部が当サイトに還元される場合があります。
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プロミスのおすすめポイント
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プロミスなら、24時間いつでもWebから申し込み可能。最短3分※で審査が完了するため、今日中にお金を借りたい人にはピッタリです。さらにWebからの契約であれば振込キャッシングが使えるので、家から出ずにすぐ必要額を借り入れできますよ。
また、原則、電話による在籍確認もなく、自宅への郵送物もなしにできたりするため、同僚や家族に契約がバレないのもうれしいポイント。申し込みページでは審査・返済のシミュレーションもできるので、気になる人はぜひチェックしてみてくださいね。
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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※【アンケート概要】
調査人数：534人（無効:79票）
調査方法：インターネット調査（クラウドワークス）
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消費者金融とは？分かりやすく解説
消費者金融とは、個人向けに融資を行う業者です。
「プロミス」や「アコム」といった大手消費者金融なら、CMなどで名前を聞いたことがある人も多いでしょう。
銀行と違って大口融資には適しませんが、個人が気軽に借入するのにうってつけです。たとえば、すぐにお金が借りられる「即日融資」や、周りにバレずに借入できる「自動契約機」などのサービスを提供しています。
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消費者金融の紹介をしてきました。次は、消費者金融と闇金、サラ金の違いを解説していきます。
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消費者金融は危なくない？闇金やサラ金との違い
消費者金融は決して危険な業者ではありません。なぜなら、きちんと法律に則って貸付を行っているからです。以前の消費者金融は「サラ金」とも呼ばれており、高い金利に過剰な貸付、さらには強引な取り立てなどにより悪い印象がありました。
しかし現在は「貸金業法」がしっかりと整備され、消費者がより安心して利用できるようになりました。
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反対に、闇金は法律を守らず貸付を行っている「違法業者」なので、消費者金融とはまったくの別物です。
消費者金融に対して良くない印象を持っている人もいますが、実際は消費者金融は怖い業者ではないのです。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
消費者は闇金とは全く関係のない、別物であることを覚えておいてください。
おすすめの大手消費者金融5選
大手消費者金融は銀行傘下に入って安定し、サービスも充実しているのが特徴です。
借入先で迷ったら、まず大手消費者金融を選べば間違いないでしょう。
特におすすめは以下の5社です。
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大手消費者金融 基本情報
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比較項目 |
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融資時間 |
最短18分 |
最短20分
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最短3分
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最短即日 |
Webで最短25分 |
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審査時間 |
最短18分 |
最短20分
|
最短3分
|
最短30分 |
お申込み完了後、
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貸付利率
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3.0% ～ 18.0% |
3.0% ～ 18.0% |
年4.5% ～ 17.8% |
3.0% ～ 18.0% |
4.5% ～ 18.0% |
|
無利息期間 |
初回契約日の翌日から30日間 |
初回契約日の翌日から30日間 |
初回ご利用の翌日から30日間無利息 |
なし |
Webで初回契約日の翌日から60日間
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借入限度額 |
1万円〜800万円 |
1万円〜800万円 |
500万円まで |
1万円〜800万円 |
1万円〜500万円 |
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在籍確認 |
原則、電話連絡なし |
原則、在籍確認なし
|
あり |
Web完結なら電話連絡なし |
あり |
それぞれどんな人におすすめか、わかりやすく解説します。
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①プロミス｜借入返済がしやすく女性も安心して使える
プロミスは大手消費者金融の中でも魅力が多くおすすめできる点が5点あります。
- 借入がwebやアプリからできる
- 24時間いつでも借入と返済ができる
- 来店なしで最短3分※融資
- 初回最大30日間の無利息期間
- 女性専用ダイヤルで対応してもらえるレディースキャッシングがある
多くの強みがあるので、プロミスは総合的に利用しやすいキャッシングサービスです。
すぐにお金が必要な人やまだどこを選べばよいかよくわからない人にはプロミスはぴったりのキャッシングサービスです。
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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\どのカードローンにするか悩んでいるなら/
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プロミスの口コミ
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40代男性
2023-02-21
サービスが充実している
はじめての利用なら30日間無利息ということで利用しました。審査も早く必要なお金がすぐに借りられて助かりました。
続きを読む
プロミスは、申し込みから借入までの時間の短さや、借入の手軽さに感動している人が多いようです。
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プロミスはこんな人におすすめ
プロミスは即日融資や無利息期間など多様なサービスを提供しています。
初めての借入で不安を感じているなら、サービスが充実しているプロミスを選ぶと良いでしょう。
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\総合力の高さで選ぶなら/
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②アイフル｜最短18分で即日融資
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
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アイフルは申し込みから最短18分※で融資を受けられるのが魅力です。また書類で在籍確認できるのも嬉しいポイントです。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
今すぐにお金が必要な方や職場にバレずに借入をしたい方におすすめの消費者金融になります。
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＼ 借入を急いでる方に！ ／
アイフル 公式サイト
アイフルの口コミを紹介！
40代男性
2023-02-21
スムーズに借入できた
手続きがスムーズでとくに待たされる感覚を持たない程度で済みました。
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30代男性
2023-02-21
対応が非常に迅速
申し込みをするとその10分後くらいに先ず電話がかかってきて、その電話の後30分くらいで審査結果のメールが届いたので、非常に迅速でした。
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アイフルは借入方法がわかりやすく、かつ迅速な点がユーザーに高評価でした。
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アイフルはこんな人におすすめ
アイフルは審査時間が短く、在籍確認が書類で済ませられるため、すぐにお金が必要な方やどうしても借入を知られたくない方におすすめです。
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\書類で在籍確認/
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③アコム｜審査通過率40％超えで業界トップ※
審査に通るか不安ならアコムがおすすめです。
審査通過率が40%※超えでトップクラスなので、少しでも審査に通りやすくしたいのであれば良い選択肢です。また申込から借入まで最短20分で完了。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%
※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照｜アコムマンスリーレポート
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編集部：横山
アコムでは「3秒でできる借入診断」を提供しており、審査に通るかどうか、事前にある程度知ることができます。
＼ 申し込みはこちら！ ／
アコム 公式サイト
アコムの口コミを紹介
30代男性
2023-02-21
対応の早さに感動
WEB申請から審査結果までの時間は20分程度で恐ろしく速いなという感じがしましたし、審査結果到着から着金までも1時間もかかっていないのでスピードは素晴らしいと感じました。
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20代男性
2023-02-21
融資までがとても早い
申込みがとても簡単で審査から払われるまで時間がとても短いので選びました。
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アコムを実際に利用した人の声としては融資までの早さに感動する声も多いようです。
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アコムはこんな人におすすめ
審査が不安な方は、アコムに申し込んでみると良いでしょう。
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＼ 申込から借入まで最短20分で完了※ ／
アコム 公式サイト
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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④SMBCモビット｜誰にも知られず借り入れするなら
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誰にも知られず借入するならSMBCモビットが最適です。SMBCモビットは「WEB完結」に限り、書類で在籍確認できるのが最大の特徴。職場にバレていないか気にしながら会社に行く必要もありません。
また自宅への郵送物もなしにできるので家族にバレる心配もありません。
誰にもバレずに借入したい方はSMBCモビットに申し込んでみましょう。
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\誰にもバレずに借り入れするなら/
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SMBCモビットの口コミを紹介
20代男性
2023-02-21
スマホでこっそり借入できて楽だった
職場や家族に内緒に借入できたのでよかった。スマホのみでできたのは楽だったしスムーズに借入できたのでよかった。
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40代男性
2023-02-21
電話連絡なしですぐに借りられた
申し込みから審査結果まで約40分くらいで、振り込まれたのが1時間後くらいでした。電話連絡は無しです。
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SMBCモビットは周りにバレないだけでなく、融資までの時間が短いことも好評のようです。
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SMBCモビットはこんな人におすすめ
周りにバレずにwebからサクッと申し込みたい方は、SMBCモビットに申し込んでみましょう。
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\周りにバレずにすぐにお金を借りたいなら/
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⑤レイク｜無利息期間が最大180日間
レイクは無利息期間の長さが利点です。
レイクは初回5万円以下の利用で最大180日間無利息になります。5万円を超えても初回利用時web申し込みだと60日間の無利息期間があります。
金利を抑えてお得に借入したい人にぴったりの消費者金融です。
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\web申し込みで初回60日間無利息/
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レイクの口コミを紹介！
30代男性
2023-02-21
無利息期間のおかげで返済に余裕ができた
20万円借入しましたが、次の月には返済するつもりで計画性を持っていましたし、1ヵ月では返済しきれなくても約2ヶ月間が無利息なので、2回に分けて返済もでき大変良かったです。
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30代男性
2023-02-21
他に比べて長い無利息期間
無利息期間が他の消費者金融に比べて倍も長いので、お得だと思い選びました。
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レイクは無利息期間の長さに感動している人が多いようです。
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レイクはこんな人におすすめ
少しでも利息を抑えたいなら、ぜひレイクに申し込みましょう。
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\初回最大180日間無利息/
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【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
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次は、消費者金融の特徴を紹介していきます。
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消費者金融の3つの特徴
消費者金融は、他のカードローンと比較すると上のような特徴があります。
それぞれの特徴について詳しく解説します。
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①融資が早い
消費者金融は融資スピードの早さが強みです。
銀行系カードローンは、早くても審査は申し込みの翌日以降になり、借入希望額が大きかったり収入が少なかったりすると、数日以上かかることもあります。
しかし、多くの消費者金融は「即日融資」に対応しているため、申し込み後すぐにお金を借りられます。急にお金が必要になったときに、役立つサービスです。
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\最短25分融資/
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②返済の自由度が高い
消費者金融は返済の自由度が高いのも利点です。
銀行・信販系カードローンの多くは、指定日にしか返済できません。しかし、消費者金融カードローンは好きな日に返済できるケースが多く、返済方法も「ATM」や「自動引き落とし」などさまざまです。
収入が入るタイミングが不安定でも、柔軟に対応できるでしょう。
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\アプリでいつでも返済できる/
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③金利が高め
消費者金融は利点も多いですが、金利は全体的に高めです。
消費者金融と銀行カードローンの金利を比較してみると以下のようになります。
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- 消費者金融（年4.5%〜18%ほど）
- 銀行カードローン（年3.0%〜14.5%ほど）
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
たとえば、50万円借入して2年間で返済するとします。
このとき、金利14.5%で借入したときの利息は「78,982円」ですが、金利18.0%だと利息は「99,079円」になります。実に2万円以上の差ですね。
このように、消費者金融で借入すると銀行よりも多く利息を取られてしまいます。
ただ、消費者金融には「無利息期間」が設けられている場合もあるため、ある程度は利息を抑えることもできます。
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\無利息期間の長さなら業界トップ/
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次は、中小消費者金融を紹介していきます。ぜひ参考にしてみてください。
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おすすめの中小消費者金融2選
中小消費者金融とは、プロミスやアコムなど大手消費者金融以外の総称です。
大手と比べややサービス内容で劣りますが、大手にはない独自のサービスもあります。
特におすすめは以下の2社です。
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- セントラル｜大手と変わらないサービスを受けられる
- アロー｜審査が最短45分で完了
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それぞれどんな人におすすめか、わかりやすく解説します。
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①セントラル｜大手と変わらないサービスを受けられる
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セントラルは、中小消費者金融としてはもっともサービスが充実しています。
即日融資可能や無利息期間30日間と、大手とほぼサービスが変わりません。土日に審査を受け付けているのも、他の中小消費者金融にない特徴です。
大手の審査には落ちてしまったものの、安心のサービスを受けたい方には最適です。
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＼大手のようなサービスを受けるなら／
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セントラルはこんな人におすすめ
中小消費者金融でも安心して借入したいなら、セントラルを選びましょう。
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＼即日融資・30日間の無利息期間／
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②アロー｜審査が最短45分で完了
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アローは融資スピードが優秀な消費者金融です。
審査は最短45分で完了し、即日融資も可能。さらに、アプリからいつでも借入できるため、出先でお金が必要になったときにも役立ちます。
気軽に借入したい人にはぴったりの消費者金融です。
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＼中小消費者金融から即日融資を受けるなら／
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アローはこんな人におすすめ
借入を急いでいる方は、ぜひアローに申し込みましょう。
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＼最短45分で融資／
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実はカードローンの種類は大きく分けて3つも存在するんです。消費者金融カードローン以外の2種類について詳しく解説していきます。
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消費者金融と他のカードローンの違い
カードローンを提供しているのは、何も消費者金融だけではありません。
この項では、消費者金融と銀行系、信販系のカードローンを比較してみましたので、ぜひ参考にしてください。
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①銀行カードローンとの違い
銀行カードローンは、銀行が提供しているカードローンです。
メガバンクなどの大手銀行が提供しているカードローンなら安心感もありますし、周囲に借入を知られても、消費者金融ほど悪印象は持たれにくいでしょう。
それに、上限金利も消費者金融・信販系カードローンより低めな傾向にあります。
主な銀行カードローンは以下になります。
- 三井住友銀行カードローン
- 三菱UFJ銀行カードローン
- みずほ銀行カードローン
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②信販系カードローンとの違い
信販系カードローンは、クレジットカード会社等が提供しているカードローンです。
基本的には、消費者金融と銀行の中間のような立ち位置ですが、金利は会社によって大きく異なります。
また、「優待」や「がん保険」など独自のサービスを提供しているのも特徴です。
以下は主な信販系カードローンです。
- オリコ CREST
- オリックス VIPローンカード
- クレディセゾン MONEY CARD
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
自分の利用目的に合わせて、どのカードローンを使うか決めてください。
次は、消費者金融で借入する際に気を付けるべきポイントを3つ紹介していきます。
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消費者金融で賢く借入する3つのポイント
消費者金融は気軽に借入できて便利ですが、金利が高い点には留意しておかなければなりません
賢く利用するため、以下3つの注意点を把握しておきましょう。
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- 返済計画を立てる
- 無利息期間を利用する
- 借入件数を増やしすぎない
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①返済計画を立てる
消費者金融で借入する際は、必ず返済計画を立てましょう。消費者金融は金利が高いため、返済プランをきっちり考えておかないと、破綻してしまうリスクが高いからです。
毎月いくら返済できるのか、利息はいくらになるのか、必ず把握した上で借入するようにしてください。
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アコムで50万円借入して、毎月2万円ずつ返済するとき
アコムの最大金利は18.0%なので、完済までに2年8ヶ月もかかる上に、総支払利息は12万円以上に膨れ上がります。
さらに、実際には収入が減って、返済できる額が少なくなってしまう可能性もあります。
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②無利息期間を利用する
消費者金融を利用する時は、無利息期間を活用しましょう。SMBCモビットを除く大手消費者金融では、借入してから一定期間は無利息になるため、金利をある程度抑えられます。
中でも、レイクは初回最大180日間の無利息期間があります。この間に借金を完済、もしくは大部分を返済してしまえば、負担はかなり減らせるでしょう。
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\無利息期間を活用してお得に借入/
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③借入件数を増やしすぎない
借入件数を増やしすぎないように注意しましょう。多重債務を抱えてしまうと、返済状況が把握しづらくなって破綻するリスクが激増するからです。
もし支払いが苦しいなら、身内に借りる、または支出を減らして支払いに充てられるお金を増やすなど、借入以外の方法で対処しましょう。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
特に、支払いが間に合わないから他のカードローンで借り入れて埋め合わせる「自転車操業」だけは絶対にやめてください。
消費者金融以外にも借入方法もあるんです。次は、消費者金融以外の借入方法を3つ紹介していきます。
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消費者金融以外の借入方法3選
消費者金融の利用には審査があるので、融資を受けられない可能性もあります。
もし審査に落ちてしまった場合、もしくは消費者金融の利用を避けたい場合は、以下の借入方法を検討しましょう。
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- キャッシング
- 契約者貸付
- 有担保ローン
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それぞれ詳しく解説します。
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①キャッシング
クレジットカードのキャッシングは、審査なしで即日融資を受けられます。ただし、当然「キャッシング枠」のないカードでは借入できません。
キャッシングは審査なしの即日融資なので便利ですが、利用枠をしっかり確認してから借入しましょう。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
ショッピング・キャッシングの枠は共通ですから、キャッシングで借りすぎると普段のカード利用に支障が生じる可能性もあります。
②契約者貸付
契約者貸付は、金利がおよそ2〜8%程度と低めなのが利点です。
ただし、あくまで解約返礼金を元にした借入なので、以下のような「解約返戻金のある保険」に加入していないと利用できません。
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- 終身保険
- 養老保険
- 個人年金保険
- 学資保険
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もしこれらの保険に加入しているなら、保険会社に連絡してみても良いでしょう。
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③有担保ローン
有担保ローンは、担保さえ持っていれば返済能力が少なくても借入できます。土地や家の抵当権を担保に用意できた段階でお金を借り入れることができます。
ただし、返済できなくなれば担保は取られてしまうため、慎重に検討してください。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
「担保」とは、返済ができなくなった際に債権者に提供する対象のこと。使途不問で借入するなら「不動産ローン」を選ぶことになるでしょう。
消費者金融に関するよくある質問
この項では、消費者金融に関するよくある質問をまとめました。
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- 消費者金融はやばい業者なの？
- 一度でも借りたら終わり？
- 消費者金融で借りるとローンは組めない？
- 消費者金融を利用すると会社にバレる？
- 消費者金融と銀行の違いは？
- 消費者金融やカードローンはクレジットカードとは違うの？
- 消費者金融を一覧で教えて
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それぞれわかりやすく回答します。
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Q1. 消費者金融はやばい業者なの？
A. 消費者金融は決して危険な業者ではありません。
貸金業法に則って合法的に貸付を行っているため、恐ろしい取り立てを受けるなどの心配はまず必要ありません。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
消費者金融に悪いイメージがあるのは、以前高金利な貸付や強引な取り立てを行っていたのが原因で、現在は安全に借入できますよ。
Q2. 一度でも借りたら終わり？
A. 消費者金融から借入しても特に問題はありません。
消費者金融はあくまで正規の貸金業者ですから、借入によって悪い噂が広まったり、違法な取り立てを受けたりすることはありません。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
ただし、借入によってローン等の審査で不利になってしまう可能性はあります。
Q3. 消費者金融で借りるとローンは組めない？
A. 消費者金融で借入しても、ローンに通ることはできます。
しかし、借入額が増えれば、ローンに通りにくくなるのは当然のことです。
無理な借入は避け、きちんと消費者金融の返済が終わってからローンを組むことを心掛けましょう。
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独立系ファイナンシャル・プランナー（FP）
鳥谷 威
ローンを組むことを考えている方に、消費者金融の利用はあまりおすすめできません。
Q4.消費者金融を利用すると会社にバレる？
A. 会社にバレる可能性は限りなく低いといえます。
とくに大手消費者金融は、職場への在籍確認が原則なしであることや、もし必要な場合でも書類提出に変更可能なため、同僚や上司にバレる可能性はほぼありません。
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Q5.消費者金融と銀行の違いは？
A. 消費者金融と銀行の違いは主に融資対象・審査・金利の3つです。
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個人でお金を借りたい人は、銀行に比べ、審査が少しゆるめの消費者金融一択です。
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Q6.消費者金融やカードローンはクレジットカードとは違うの？
消費者金融やカードローンは、ローン機能のみのキャッシングだけ利用できるカードを指します。反対に、クレジットカードはショッピング枠とキャッシング枠に分かれており、ローン機能だけでなく買い物利用も可能です。
なお、カードローンの方が審査が厳しめで利用できる人が限られている分、利用限度額が500～1,000万円と大きな金額を借りられます。自分の借りたい金額や使用用途に合わせて選びましょう。
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Q7.消費者金融を一覧で教えて
消費者金融は大手と中小合わせて20社以上存在します。テレビCMや電車広告などでよく目にする大手消費者金融は以下の5社です。
- プロミス
- アイフル
- アコム
- SMBCモビット
- レイク
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大手以外の消費者金融は中小に分類されます。大手よりも柔軟な審査が期待できるのが特徴です。代表的な中小消費者金融25社は以下のとおり。
- AZ株式会社
- アルク
- アルコシステム
- アロー
- いつも
- エイワ
- エニー
- キャネット
- グッドファイナンス
- スペース
- スカイオフィス
- セントラル
- ダイレクトワン
- 中央リテール
- ノーローン
- フクホー
- フタバ
- ベルーナノーティス
- ライフティ
- ユニーファイナンス
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▼消費者金融の一覧で詳しく知りたいならこちら
消費者金融は危ない業者ではない！しっかり返済計画を立てて利用しよう
消費者金融は、決して危険な業者ではありません。
カードローンの利用が初めてでも、安心して利用できます。
ただし、無計画に借入すると危険なのは、どのカードローンでも同じです。しっかり返済計画を立て、破綻しないよう賢く利用しましょう！
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K-ZONE money 編集部
