家を担保にお金を借りることは可能？高齢者や無職・ブラックでもできる方法を徹底解説

不動産ローンとはその名の通り、戸建やマンション・駐車場など幅広い不動産を担保にしてお金を借りる仕組みのローンです。

ここからは、家を担保にお金を借りるうえで理解しておきたい用語・仕組みについてわかりやすく解説していきます。

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担保とは、融資を受ける際に、万が一払えなくなった場合の弁済を確保するものを指します。不動産担保の場合、仮に返済ができなくなると、担保として差し出した自身の家を失うことになるのです。

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機関によりますが、自身の所有する不動産に限らず、家族や法人名義の土地でも担保にできます。

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担保とあわせて、抵当権についても理解しておきましょう。抵当権とは、先述した担保を実際に債権者が債務の回収に用いるときの権利のことを指します。

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すなわち、申込者が返済をできなくなってしまったときに、ローン会社が担保物件に対しては優先的に権利を行使できるということです。

そのため抵当権は、「債権を確実に回収する」という担保の目的とリンクしている権利になっています。

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不動産という価値の高いものを担保にしているため、無担保のカードローンよりも「低金利」で「長期」かつ「高額」の借り入れをすることが可能です。

住宅ローンと異なる点は、資金用途の違いです。住宅ローンの資金用途は物件の購入や増改築に限られますが、不動産担保で借り入れたお金は原則自由に使えます。

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先にオススメの不動産担保ローンを知りたい方は、オススメ2社の詳細をご覧ください。

結論、つばさコーポレーションと東京スター銀行がオススメです。表で複数社で比較をしているので、ぜひ確認してみてください。

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不動産担保ローンのメリット・デメリットを踏まえた上で、具体的な会社の比較検討に入りましょう。ノンバン系5社と、銀行系5社を紹介します。

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ノンバンク系の会社は、金利を高めに設定している分、審査が甘めです。

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銀行系の会社は、低金利が魅力的ですが、審査が厳しい傾向にあります。

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家を担保にお金を借りるなら、ズバリ下記の2社が最もオススメです。ぜひ参考にしてみてください。

• つばさコーポレーション
• 東京スター銀行

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最短即日融資が可能で、借り入れ可能額の上限もありません。不動産担保ローンの各社を比較している方は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

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「ノンバンク系は金利が高い...」とお悩みの方には、東京スター銀行がオススメです。業界内でもダントツの低金利を誇り、借り入れ可能額も最低100万から最高1億と幅広いニーズに対応しています。

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家を担保にする場合も、通常の無担保ローンと同じく審査が不可避です。ただし、特別厳しい審査基準が設けられているわけではありません。重要視されるのは、下記2点です。

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それでは順番に見ていきます。

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審査では、主として職業の有無や形態が見られます。高齢者や転職活動中の方を除き、原則として無職であれば審査に通る可能性はかなり低いです。

しかし、専業主婦の人でも、収入のある配偶者の同意があるなら審査通過の可能性があります。また、アルバイト勤務の学生でも、成人済みで返済原資があれば同様です。

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のちに解説しますが、返済遅滞や債務整理など金融事故の有無は、信用に関わる情報として非常に重要です。事故を起こした方は、基本的に審査には通りません。

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畢竟、無職やブラックリスト入りの人でも借り入れのチャンスはあります。担保である家を売却すれば、金額は回収できるからです。しかし、可能性が低いことは理解しておきましょう。

一時的に無職であること、無職だが資力があることを説明したり、中小の不動産担保ローンに申し込みをしたりすると、融資を受けられる可能性があります。

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家を担保に借り入れを行うメリットは、上記の5つです。詳しく見ていきます。

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通常、無担保のカードローンなどは金利が最高18％まで上がりますが、不動産担保ローンの金利は高くても10%前後です。金利が低いため、返済総額も低く済む利点があります。

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大抵の無担保ローンの場合、返済期間は5年以内に定められていますが、不動産担保ローンの返済期間は20年から30年とかなり長いです。

返済期間が長いと、毎月の返済額が減り、日々の負担も解消されます。

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家を担保にする際は、その家の資産価値を考慮して融資額が決められます。不動産によっては、億単位での借り入れも可能です。

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住宅ローンと異なり、不動産担保ローンは多くの場合、資金使途を制限していません。リフォームや納税、教育など幅広い用途に対応できます。

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不動産担保ローンでは、特定の年齢制限はなく、契約能力があれば自由に借り入れられます。また、不動産の築年数における制限もかかりません。

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家を担保とするローンの多くは原則、連帯保証人を不要とする商品になっています。保証人を探す・保証人になてもらえないかを頼む手間や時間を省けるのが大きなメリットです。

しかし例外として、他人名義の不動産を担保に入れる場合は物件所有者が連帯保証人になる必要があるため注意しましょう。

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他方、家を担保に借り入れをおこなう際のデメリットもあります。

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不動産を担保としているため、返済不能となれば当然その不動産を売却しなければなりません。万が一、家を失う危険があることを覚えておきましょう。

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不動産担保ローンでは、借り入れ金額の2％前後が手数料としてかかります。加えて、手続き関係の事務費もかかるため、借り入れに際して出費が重なることは把握しておくと良いでしょう。

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即日融資が珍しくない無担保ローンとは違い、不動産担保ローンでは契約者に加えて不動産の調査も必要なため、融資に時間がかかります。1、2週間ほどの見通しは立てておいた方が無難です。

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家を担保に借り入れを行うのに適している人は、上記の通りです。詳しく見ていきましょう。

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一般的に、資力の低い高齢者はローンに不向きと思われがちですが、不動産担保ローンの場合は、シニア世代を対象とした商品が用意されています。

それが、リバースモーゲージローンです。

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簡潔に述べると、自身の家を担保にお金を借り、契約者の死後にその家を売却し返済する仕組みです。生存中は、利息分のみを払います。

65歳から70歳以上の高齢者を対象としており、老後の資金運用プランとして最適です。

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自宅の売却が確定条件となるため、子孫が物件の相続を希望していると利用は厳しいです。また、リバースモーゲージローンを取り扱う会社は、わずかしかありません。

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不動産担保ローンは、通常のローンと違い、20年から30年と長い返済期間を設けています。また、金利も低いため、長期での借り入れを希望する方に、ピッタリです。

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畢竟、無職やブラックリスト入りの人でも借り入れのチャンスはあります。担保である家を売却すれば、金額は回収できるからです。しかし、可能性が低いことは理解しておきましょう。

一時的に無職であること、無職だが資力があることを説明したり、中小の不動産担保ローンに申し込みをしたりすると、融資を受けられる可能性があります。

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50万円以下と少額の借り入れを希望する方は、家を担保にするべきではないでしょう。

担保にする物件の調査や抵当権の設定など、不動産担保ローンは特有の費用がかさみます。少額での借り入れを希望する方は、無担保ローンを利用した方が総額が安く済む場合が多いです。

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50万円以下の借り入れを希望している方は、ぜひとも下記の記事をご覧ください。

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家を担保にお金を借りる際の大まかな手順は、以下の通りです。

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申し込みには、仮申し込みと本申し込みの2ステップがあります。

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仮申し込みとは、オペレーターとの軽い相談を指します。電話やインターネットでやりとりを行うのが一般的です。

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本申し込みとは、その名の通り正式な申込みのことです。銀行であれノンバンク系の金融機関であれ、基本的には窓口にて対面で行います。

仕事で忙しい方のために、職員が自宅へ訪問するオプションや郵送での申し込みも可能です。

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契約に際して、担保に出す家や契約者本人に関する書類を提出する必要があります。

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本申し込みをすると、いよいよ本格的な審査が始まります。審査で行われるのは、職場等に電話をかける在籍確認や、担保物件の現地調査です。

審査結果は、電話やメールで通達されます。

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審査に通過したら、契約の手続きを行います。契約方法は、主に店頭と郵送の2種類です。実印や印鑑証明書、印紙を用いて、書類に記入、捺印をします。

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審査に落ちる人には、以上の共通点があると考えられます。それぞれ見ていきましょう。

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借り入れ額の上限は、貸金業法にて「利用者本人の年収の3分の1を超えてはならない」と定められています。これは、基本的には不動産担保ローンにおいても同様です。

今一度、自身の年収と現在の借り入れ額を確認しておきましょう。

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自宅以外の不動産（駐車場や別荘）を担保にする場合は、総量規制の対象外です。また、同規制は貸金業者に課される規定のため、銀行による貸付は制限を受けません。

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過去に返済延滞や強制解約、債務整理などの金融事故を起こしている人は、信用度が足りず審査が否決されます。一定期間が経過し、金融事故の履歴が消去されるまではお金を借りることができません。

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不安定な職業に就いていたり、金融事故の過去を持っていたりと、安定した収入がなく社会的な信用に欠けると判断されれば審査には通りません。不動産担保ローンでは、収入の安定性を保証する収入証明書類の提出が必須となっています。

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ここからは、家を担保にお金を借りる際の審査に通過するコツ2選を紹介していきたいと思います。

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不動産担保ローンなどに申し込む際は、借入希望額はできるだけ少額を申告しましょう。上限額が高すぎると、ローンを提供している会社の貸し倒れのリスクが大きくなってしまうため、審査も慎重におこなわれます。

今後必要になるかもしれないからといって、必要以上の金額を申告するのはNGです。

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申し込み先が複数社あるのは、審査に非常にマイナスに働きます。他社への借り入れがあると、返済してもらえなくなる可能性が高まるからです。

なお、ローンやクレジットカードなどの申し込み履歴は信用情報に記載され、審査時に必ずチェックされます。

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家を担保にお金を借りる方法は、長期かつ比較的高額での借り入れが前提となります。ケースバイケースで、負担総額や金利変動を考慮することが重要です。

人生プランをも見込んだ、慎重な返済計画を立てましょう。

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