【ぶっちゃけ】審査の甘い消費者金融はある？1番借り入れしやすいのは〇〇だった！

記事の要約を動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)

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消費者金融のカードローン審査でチェックされるポイントは以下の5つです。

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順に詳しく解説していきます。

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消費者金融の利用には、それぞれ年齢制限があります。大手消費者金融のなかでは、18~19歳でも利用できるのはプロミスのみ。対象年齢を満たしていないと借り入れはできないので注意してください。

ただし、申し込み時の年齢が18歳および19歳の人は収入証明書の提出が必須なので注意しましょう。また、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）、収入が年金のみの方は申し込みできません。

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カードローンの利用には、安定した収入が必要です。年収自体が高くても、月ごとに収入に差があると、毎月の返済が遅れる可能性があると判断されるため、審査に不利に働きます。

一方、学生や主婦でも、アルバイトやパートで安定した収入があれば申し込みが可能です。ただし、扶養控除対象内の年収103万円以下などの収入が低い人は、借入限度額を低く設定されがちなので注意してください。

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また消費者金融では、金融庁が制定する貸金業法で定められた総量規制が適用されます。総量規制とは、借入者が年収の1/3を超える借り入れを禁止する制限を指し、それ以上の借り入れは不可能なので注意しましょう。

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他社の借り入れ額が大きいと、消費者金融への返済が後回しになる可能性があると判断されます.。

また、借入先の件数も審査で注目されるポイントです。借入件数が多いほど、貸倒のリスクが高いと判断されるため、複数社からの借り入れがある場合は、負債 一本化できるおまとめローンへの乗り換えをおすすめします。

すでに2社以上借り入れしている場合、まずは完済&解約してから消費者金融に申し込んでください。

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信用情報とは、クレジットカードやローンなどの金融商品の利用履歴のこと。借り入れの履歴だけでなく、申し込みや解約・延滞などの経歴も記載されています。

金融機関は審査時に、利用者が過去に金融事故を起こしていないいないかを、信用情報をもとに確認しています。信用情報はCICやJICCといった第三者信用情報機関によって記録されており、金融庁に登録されている業者の利用情報すべてが保管されているため、別会社のローンに申し込む場合でも、過去の履歴を隠すことはできません。

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金融機関は金融事故を起こす可能性の高い人への融資を防ぐことで、貸倒リスクを軽減することを目的としています。

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延滞の情報は3年間、申し込み履歴は6か月記録が残ります。とはいえ、数回・数日の延滞や、1回の申し込み履歴であれば、審査に大きな影響を与えることはありません。

しかし、強制解約や自己破産などの金融事故の場合、5年間記録が残るうえ、審査に大きな影響を与えます。過去5年以内に大きな金融事故を起こしている場合は、カードローンの審査に通る可能性はかなり低いため、国の補助制度の利用をおすすめします。

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カードローンにおいて、就業状況も重要な審査項目の1つです。たとえば、勤続期間が1年以内だと、前年度分の収入証明ができず審査に落ちる原因になることも。

また、カードローンの審査では会社への在籍確認をおこなうことが、法律で定めらています。確認の方法は、基本的に職場への電話が多いですが、カードローンによっては社名が記載された保険証など、書類提出で済む場合も。もし会社に電話がきた場合でも、消費者金融名は出さず担当者の個人名で対応してもらえるため、同僚にバレる心配はありません。

なお、プロミスは原則職場への在籍確認はおこないません。ただし、勤務先への在籍期間が短い場合や年収などの審査項目に怪しい点がある場合は、職場へ電話がかかってくることも。

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消費者金融の審査への申し込みを検討している人は、まずは大手の消費者金融に申し込みましょう。大手の消費者金融は中小消費者金融に比べ金利が低く、サービスが充実しているためおすすめです。

以下がとくにおすすめの3社となります。

1. プロミス｜審査通過率43.9%
2. アイフル｜申し込みから融資まで最短20分※
3. アコム｜審査通過率41.5％

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プロミスは審査通過率が43.9%と業界トップのカードローンです。申込者の約2人に1人が融資を受けているため、年収に自信がない人・はじめての申し込みで審査に不安がある人でも申し込みやすくなっています。

くわえてプロミスは、24時間いつでもWebから申し込み可能です。審査は最短3分※で完了するため、今日中にお金を借りたい人はプロミスの利用を検討しましょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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このように、プロミスは審査通過率の高さ・審査スピードのはやさに満足している利用者が多く見受けられました。はやく、確実に借りたい人はプロミス一択だといえます。

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またプロミスは、原則、電話による在籍確認なしで、自宅への郵送物もなくせるため、同僚や家族に契約がバレない**のもポイント。急ぎでお金が必要な人・家族や職場に借り入れバレしたくない人は、プロミスを検討しましょう。

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アイフルの最大の特徴は審査基準の柔軟性にあります。アイフルは大手消費者金融のなかで唯一、銀行の傘下に入っておらず、独自審査を実施しているため、他の大手の消費者金融の審査が厳しかったという人でも審査を通過できる可能性があります。

またアイフルは、融資にかかる時間が最短で20分※と消費者金融のなかでも最速なため、すぐにお金が必要という人にもおすすめです。アコムやプロミスの審査に落ちた人・なるべくはやくお金を借りたい人は、独自の審査をおこなっているアイフルを検討しましょう。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

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実際にアイフルの審査から融資までの速さに感動している声が多いです。すぐにお金が必要な人はアイフルに申し込んでみましょう。

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アイフルは最短20分※で融資が完了するので、融資までのスピードを重視している人がとくにおすすめです。

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アコムの審査通過率は41.5％※を超えており、審査に通過する確率を上げたい人におすすめな消費者金融です。
※参照｜マンスリーレポート

また、申込から借入まで最短20分で完了※のため、当日中にお金を借りられます。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

融資までのスピードにくわえて、対応の丁寧さもアコムならではのメリット。そのため、審査に少しでも不安がある人は電話窓口(0120-07-1000)で相談してみましょう。

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アコムの利用者には、審査スピードに感動している人も多いです。審査に通過する確率を上げながら、すぐにお金が欲しい方はアコムに申し込むことをおすすめします。

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アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。そのため審査が不安な人はアコムで申し込むといいでしょう。

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大手の消費者金融の審査通過が厳しい場合は、中小消費者金融の審査に申し込んでみましょう。中小消費者金融の審査は大手と異なる審査基準で動いているので、大手の消費者金融の審査に落ちても中小消費者金融の審査を通過する可能性は十分にあります。

まずは以下の3社から検討してみてはどうでしょうか。

1. セントラル｜大手と変わらないサービス展開
2. エイワ｜ブラックな方でも借りられる

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セントラルは中小消費者金融のなかでは最大級の消費者金融で、即日融資や初回利用時の30日間の無利息期間など大手と変わらないサービスを提供しています。

また、web完結申し込みを受け付けているので、24時間365日いつでも手続きをおこなうことができます。

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セントラルは大手と変わらないサービスを提供しながら、大手の消費者金融とは異なる柔軟な独自の審査基準を持っているので、大手の消費者金融の審査落ちが不安な人も審査を通過できる可能性が十分にあり、おすすめの消費者金融です。

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エイワの特徴は、申込者と担当者が直接顔を合わせて取引をする点にあります。信用情報だけでなく、申込者の人柄も担当者はみてくれるので、信用情報に傷のある方も審査に通過する可能性が十分にあります。

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対面で話し合う分、ネット申し込みよりも深い話を担当者とすることができます。他の消費者金融の審査では通りそうにない方でも、話をよく聞いてくれるエイワに一度申し込んでみてはどうでしょうか。

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ここでは、カードローンの審査に通過するためのコツを3つ紹介します。

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1つずつ見ていきましょう。

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同時に複数のカードローン審査を受けると、すべての審査に落ちてしまうケースがよくあります。これはいわゆる申し込みブラックと呼ばれる状態です。

同時に複数申し込みをする利用者に対して、金融機関は「焦ってお金を借りようとしているのではないか」「よほど債務状況が良くないのではないか」と悪い印象を持ちます。

審査落ちの保険として複数社に申し込むことは、むしろ審査通過率を下げる可能性が非常に高いです。カードローンの利用を検討している人は、必ず1社に絞って申し込むことをおすすめします。

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借入希望額はなるべく低めに設定したほうが、審査に通過する可能性が上がります。

借入希望額が高いほど、審査は厳しくなる傾向があるため、「今は必要じゃないけど、一応多めに設定しよう」と希望金額を高めにすると、本来通過できていたはずの審査に落ちてしまったり、審査時間が不要に長引いたりすることも。

借入上限額は契約後に増額できるので、申し込みの時の希望金額は最低限にしておきましょう。

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消費者金融の公式サイトでは、生年月日・年収・他社借入額を入力するだけで、借り入れ可能かがわかる、借り入れ診断が用意されています。

年収100万円以下の人や、2社以上からの借入がある人は、事前に借り入れ診断を利用しましょう。

ただし、借入診断で借入可能と表示されたからといって、必ず審査に通過するわけではありません。あくまで目安に過ぎないので、審査落ちする可能性も考慮しておきましょう。

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ここでは、消費者金融を利用するときの注意点を3つ紹介します。

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1つずつ解説していきます。

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総量規制とは、借入金の総額が年収の3分の1を超えてはいけない借入制限を指します。

もし、3分の1を超える金額を借りたいなら、総量規制対象外の銀行カードローンがおすすめです。銀行カードローンなら、上限金利が年14.0～15.0%と消費者金融より3％以上低い金利で借りられるので、返済額を抑えたい人にもピッタリです。

銀行カードローンのおすすめは、三菱UFJ銀行バンクイック。年1.8～14.6%と低金利で借りられるうえ、返済日の3日前にメールでお知らせしてくれる機能など返済サポートが充実しているので、はじめてカードローンを利用する人にもおすすめです。

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消費者金融の審査では、在籍確認をおこなわなければなりません。審査状況によっては、職場への電話確認や、社名が入った書類を提出して在籍確認を済ませる必要があります。

もし、カードローンの利用を会社の人にバレたくないなら、申し込み後にフリーコールで、在籍確認を職場への電話ではなく、書類提出で済ませられないか相談しましょう。社名が記載された保険証などを提出すれば、在籍確認は完了します。

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申し込みや収入証明書の提出時に、実際の内容と虚偽の申告をするのは絶対にやめましょう。虚偽申告がバレると申し込んだカードローン以外の金融商品も利用不可能になります。もし審査に通っても、バレたら一発で強制解約です。

また、意図的でない場合も虚偽申告と見なされてしまうので、情報入力の際は十分に注意しましょう。ここからは、編集部がプロミスの担当者に聞いた申し込み時のよくあるミスを紹介していきます。

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入力した情報にミスがあると、消費者金融からの確認が必要になり、借り入れまでに余計な時間がかかります。すぐに借りたい人ほど、申し込みは正確におこないましょう。

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ここからは、消費者金融の申し込みから借り入れまでの流れを解説していきます。

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消費者金融の申し込みはWeb完結がおすすめです。Web完結では、基本的な個人情報に加え、自宅情報・勤務先の情報を入力するだけなので3分で完了します。

ただし、入力に誤りがあると、コールセンターから問い合わせの電話がくるなど、審査がスムーズに進行しません。すぐにお金を借りたい時こそ、情報の入力は正確におこないましょう。

ここからは、実際にプロミスの担当者に聞いた申し込みのよくあるミスを紹介していきます。

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仮審査では、年収や勤務先の情報・住宅ローンの有無などから返済能力をチェックします。そしてプロミスが貸付OKと判断したら、年収などの情報から借入限度額を設定し、申し込み者に通知します。

なお、仮審査を受ける前には本人確認書類の提出が必要です。本人確認書類として提出可能な書類は以下のとおりです。

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健康保険証やマイナンバーカードを提出する際は、個人番号やQRコードなどをマスキングして写らない状態で提出しましょう。

また、1社での借入額が50万円を超える場合や、他社との借入額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。収入証明書として提出可能な書類は以下のとおりです。

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なお、借入金額に関わらず、申し込み者が19歳以下の場合と借入限度額を増額する際にも、収入証明書の提出が求められます。

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本審査では主に在籍確認がおこなわれます。在籍確認とは、申告された勤務先に利用者が勤めているか確認する審査工程です。

消費者金融の審査内で、勤続期間が短い場合や申し込み内容の勤務先情報に怪しいポイントがあった場合などは、職場へ在籍確認の電話が来ます。ただし、電話での在籍確認は、担当者が社名を出すのを避け、個人名で対応してくれるため、同僚などにバレる心配はありません。

会社への電話を避けたい人は、申し込み後にフリーコールに電話して、在籍確認を書類提出で済ませられないか相談することをおすすめします。

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電話もしくはメールで審査結果を受け取り、契約手続きが完了したら、すぐに借り入れが可能。

借り入れ方法には、コンビニATMの利用や、電話申し込みなどがありますが、おすすめの方法はインターネット振込です。手数料が無料なうえ、24時間365日手続き可能で、申し込みから10秒で指定した口座に振り込まれます。すぐお金を借りたいなら、インターネット振込で借り入れましょう。

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ここからは、消費者金融で少しでも早くお金を借りるために、審査時間を短縮するコツを紹介していきます。

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カードローン申し込みの際には、本人確認などで書類の提出が必要です。そのため、申し込みの前にあらかじめ準備・撮影しておくと審査をスムーズに進められます。

なお、本人確認書類の提出はWebかスマホアプリがおすすめです。撮影時には、書類が有効期限内であることを確認し、マイナンバーカードの個人番号や健康保険証の保険者番号などはマスキングし写らないことを確認してからアップロードしましょう。

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Web申し込みは24時間365日可能ですが、実際に審査を受け付けているのは8:00～21:00です。20時以降の申し込みの場合、混雑状況によっては翌営業日に回されてしまうことがあるため、より確実に即日融資を受けたいなら午前中に申し込みましょう。

また、申し込み後にフリーコールに電話すれば、優先して審査してもらえる可能性があります。今すぐにお金を借りたい人は、電話してオペレーターに急いでいる旨を伝えましょう。

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すぐに口座にお金が必要なときや、現金で借りる必要がない場合はインターネット振込による借り入れを選択しましょう。インターネット振込なら24時間対応で、最短10秒で借り入れ可能です。また、手数料も0円なので余計なお金もかかりません。

一方で、現金がすぐに必要な場合は、ATMからの直接借り入れがおすすめです。ただし、コンビニATMから借入する場合、1万円以下の借入額に110円、1万円以上に対し220円の手数料が発生します。少しでもお得に借り入れたいなら、手数料無料で利用できる消費者金融ATMや提携主要銀行ATMを利用しましょう。

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消費者金融の審査に申し込む際には申請が通るのかどうか不安な方も多いと思います。しかし、審査の基準が「甘い」消費者金融があるわけではなく、各社が異なる審査基準や金利を設けているので、人によって相性の良い消費者金融が違います。

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大手の消費者金融の審査では審査通過率という指標が出ています。審査通過率は月によって変動しているのでカードローン各社のホームページから確認してみましょう。

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このように、審査通過率の平均はプロミスが1番高いということがわかります。なお、2023年2月現在におけるプロミスの審査通過率はなんと43.9%。

他社に比べて圧倒的に審査通過しやすいため、はじめてカードローンを利用する人でも申し込みやすいのがポイントです。「どうしてもお金が必要で借り入れしたい」と考えている人はプロミスに申し込みましょう。

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中小消費者金融は大手よりも審査が通りやすいと言われますが、実際にはそうではありません。そもそも大手の消費者金融の審査で通過しなかった人が集まるので、審査は厳しくなってしまいます。

またデータを比べようにも、中小消費者金融は開示をしていなかったり、大手とは出している指標が違うことがあり比較しづらいのです。

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まず中小消費者金融は金利が高いので、審査条件が広くなっていることが考えられます。金利が高いほど会社側もリスクを取ることができるのです。

加えて、大手のほとんどが機械による審査であるのに対し、中小消費者金融は人が実際に審査をおこなうことが多く、それにより大手の審査とは基準が大きく異なる場合があります。

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クレジットカードの返済遅延の経験がある場合は、カードローンよりも借入可能額が低く、比較的審査に通りやすいキャッシング方法を試してみるのも手です。ここではクレジットカードと少額融資アプリでのキャッシングを紹介します。

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠の2つの利用方法があります。ショッピング枠はどのクレジットカードにも付与していますが、キャッシング枠は申請し審査に通過しないと利用できません。現金が必要ならクレジットカードのキャッシング利用に申し込みましょう。

カードローン以外の方法にLINEポケットマネーやPayPayなどの少額融資アプリがあります。アプリは1日の借入が10,000円までと制限されていることがあり、少額借りたい人に向けたサービスであるため、審査は柔軟で手軽なキャッシングが可能です。

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ブラック状態の人や収入がない人の場合、金融商品の審査には絶対とおりません。一方、有担保の借り入れや国の制度なら、一般的な金融商品とは異なる基準の審査がおこなわれているため、融資を受けられる可能性は十分あるといえるでしょう。

ここからは、キャッシングが利用できない時におすすめの借り入れ手段を3つを紹介していきます。

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質屋なら、ブランドのバッグや腕時計などの貴金属を担保にしてお金を借りられます。つまり、品物の査定に応じた借り入れなので、利用者が審査に通過する必要はありません。もちろん期限までにお金を返せば、預けた品物は返却されます。

また、質屋は来店してから15分でお金を受け取れるので、すぐにお金が必要な人にもおすすめです。

しかし、質屋での10万円未満の借入金利はカードローン金利の4倍以上に及ぶことも。質屋を利用する場合は、返済総額が大きくなってしまうことを覚悟して検討しましょう。

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契約者貸付とは、生命保険に付与している解約返戻金の一部を保険会社から借り入れできる制度のことです。解約返戻金は、保険を解約したときに支払われるお金のことで、生命保険に付与しています。

契約者貸付のメリットは、カードローンより低い2～6％の金利で借りられる点です。カードローンの金利が高いと感じ、返済額を抑えたい人は契約者貸付を利用しましょう。

しかし、借入金と利息の合計が解約返戻金を超えてしまった場合、生命保険が失効または解除される可能性があるので、計画的に返済しましょう。

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生活に支援が必要な人は、緊急小口資金へ申し込みが可能です。どの借入方法も審査が通らず生活が苦しいなら、都道府県社会福祉協議会が主体となって実施している生活福祉資金貸付制度を利用しましょう。

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緊急小口資金は、借入限度額が10万円と少額なものの、無利子・保証人なしで融資が受けられます。借り入れを希望する際は、自立相談支援機関に相談し市区町村社会協議会に繋げてもらったうえで、申請書類の提出など借り入れの申し込みが必要です。

ただし、緊急小口資金は、自立相談支援機関において、個々の状況に応じて自立に向けた支援プランを検討し、利用が必要と判断された場合のみ借り入れできます。あくまで生計維持が困難な場合のみ利用でき、必ず借りられるわけではありません。

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ここでは消費者金融の審査についてよくある質問についてお答えしていきます。

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A. 増額審査は、新規申し込みに比べて厳しい審査であることが多いです。
増額審査では増額部分だけを審査されるのではなく、増額前の融資額を含めた全体で審査が行われるため、厳しいことが多いです。
もちろん、消費者金融の利用状況が良好で、返済期日をきちんと守る人であるという信用が得られていれば問題なく審査を通過することもできます。

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A. 審査の内容としては大きな違いはありません。
消費者金融の審査では、用途は問われないので、審査する消費者金融側からすれば借り換えと新規申し込みに区別はないのです。ただし、他社からの借入状況は確認されるので、全く融資を受けていない状況よりは審査は厳しいです。

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A. 信用情報に傷がついても審査が通過できるようにはなります。
信用情報は永遠に残るわけではなく、管理機関によって定められた一定期間のみ保存されます。そのため、過去に金融事故を起こしていても、時間が経てば審査を通過できる可能性が十分にあります。
JICCやCICでは長くても5年、KCSでは長くて10年の保存期間が設けられており、それを超えると過去の情報は消滅します。各機関の金融事故情報の登録期間は、各機関のホームページから確認できます。主なものを下記の表にまとめておきます。

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A. パート・アルバイトを始めたばかりでも、消費者金融の審査を通過することはできます。

ただし、すぐに辞めてしまうのではないかという懸念から、多少不利になる場合があります。

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審査の甘い消費者金融はありません。しかし、消費者金融によって審査の内容が異なることも事実で、あなたの生活にあった消費者金融は必ずあります。

ひとつの消費者金融の審査に落ちたからといって諦めないで、色んな消費者金融を検討してみましょう。

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