カードローンの審査に落ちる理由は次の6つです。

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1. 貸付条件を満たしていない
2. 延滞や債務整理の過去がある
3. 他社借り入れが多すぎる
4. 在籍確認ができない
5. 複数社に申し込みしている
6. 入力内容が間違っている

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それぞれ詳しく見ていきましょう。

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貸付条件はカードローン会社によって異なります。そのため一概には言えませんが、どのカードローンでも共通の貸付条件は次の2つです。

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• 年齢
• 収入

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未成年への貸付は法律で禁止されているため、どのカードローンでも借り入れできません。また、高齢者も基本的には貸付の対象外です。
ただし、学生ローンやシニアローンを利用すれば、借り入れできる可能性もあります。

次に、収入があることも重要な条件です。

無職や生活保護・年金受給者は収入がないとみなされるため、借り入れできません。また、年収だけでなく勤続年数も重視されるポイントです。
年収が高くても就職・転職したばかりでは不利ですし、パートやアルバイトでも1年以上働いていれば有利になります。

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携帯やカードの支払いを延滞したり、借金を債務整理したりすると、信用情報に事故情報が登録されます。俗にいう「ブラックリスト」ですね。

ブラックリストの状態では、審査が非常に厳しくなります。カードローン会社からすれば、金融事故歴のある人にお金を貸すのは、リスクが高すぎるからです。
過去に61日以上の延滞、または債務整理歴がある場合、カードローンの審査にはほぼ通らないでしょう。

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審査の際は、他社借り入れがないか厳しくチェックされます。

他社借り入れが多い人に貸付をおこなうと、貸し倒れのリスクが高くなるからです。

たとえば同じ収入でも、借り入れをしていないAさんと、すでに3社から借り入れしているBさん、どちらにお金を貸す方が安全でしょうか？間違いなく借り入れのないAさんですよね。

他社借り入れが1社ならともかく、2〜3社以上から借り入れしているなら要注意。可能であれば、審査前に既存の借り入れを返済しておいた方が良いでしょう。

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在籍確認とは、利用者が本当に働いているのか確認する工程で、主に職場への電話によって行われます。在籍確認ができないと、融資を受けることはできません。

たとえば、職場の誰も電話に出なかったり、本人の所属を伝えなかったりした場合は、審査落ちの原因となります。

なお、在籍確認の電話の際はカードローン会社名を名乗らないため、職場に借り入れがバレるリスクは低いです。それに、電話の代わりに書類で対応してくれる会社もありますよ。

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カードローンに申し込みした事実は、信用情報に記録されます。審査で信用情報が照会された際、他社への申し込み履歴があると良い印象を与えません。

なぜなら、複数社から借り入れをしている人はお金に余裕がないとみなされてしまうからです。

なお、申し込みの事実は6か月間記録されています。したがって、一度カードローンに申し込みしたら、審査に通っても落ちても半年間は申し込みしない方が良いでしょう。

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申し込みの際、入力した内容に誤りがあれば審査落ちになる可能性があります。

カードローン会社からすれば、入力内容を間違ったのか、それとも故意に嘘の情報を書いたのか判断しにくいからです。

ちょっとした誤字ならともかく、入力した住所と本人確認書類に記載されている住所が明らかに違う、年収を大きく盛っているなどの場合、審査に通らない可能性が高いです。

なお、故意に嘘の情報を入力すると公文書偽造罪に問われ、3年以下の懲役、または20万円以下の罰金が課せられるリスクがあります。

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一言でカードローンと言っても、さまざまな種類があります。借り入れ目的によってどれを選ぶべきか変わってきますので、事前に確認しておきましょう。

▼主なカードローンの種類は以下の3つです。

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• 銀行カードローン
• 信販カードローン
• 消費者金融カードローン

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審査通過を優先するのであれば、最もおすすめなのは「消費者金融」になります。

銀行カードローンは金利が低いですが、その分審査が厳しくなります。とくに、審査が不安な人に適しているとは言えません。

信販カードローンは両者の中間といった位置付けですが、利便性で言えば消費者金融に劣ります。

少しでも審査に通る確率を高めたいなら、消費者金融を選びましょう。当記事でも、消費者金融をメインにおすすめのカードローンを紹介しています。

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※レイクの注釈

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▼比較的審査通過率が良いおすすめの消費者金融は、次の3つです。

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1. プロミス
2. アイフル
3. アコム

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それぞれどんな人におすすめなのか、わかりやすく解説します。

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借り入れがはじめてならプロミスがおすすめです。消費者金融からの借り入れには、やや抵抗がある人も多いでしょう。しかし、プロミスなら申し込みから融資までWebで完結するため、気軽に借り入れできますよ。

また、審査通過率は業界1位の43.8%。カードローンの利用に不安があるなら、プロミスに申し込みましょう。

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借り入れがバレないか不安なら、アイフルがおすすめです。普通にカードローンに申し込みすると、在籍確認の電話で借り入れがバレる可能性も否定できません。

しかし、アイフルは書類で在籍確認ができますので、安心して利用できます。誰にも知られず借り入れしたいなら、アイフルに申し込みましょう。

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少しでも早く借り入れしたいなら、アコムがおすすめです。カードローンの審査は思ったより時間がかかり、イライラしてしまうケースも少なくありません。

アコムなら申込から借入まで最短20分※で完了するため、スピーディーに借り入れできますよ。借り入れまで一刻を争うなら、アコムに申し込みましょう。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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▼カードローンで重要な審査基準は、次の3つです。

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1. 個人情報
2. 勤務先の情報
3. 信用情報

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それぞれ詳しく解説します。

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個人情報とは、文字通り氏名や住所、年齢など個人を特定する情報のことです。審査の際は、どのような住まいなのか、家族構成はどうなっているのかを確認されます。
賃貸だったり住宅ローンが残っていたりする場合、その分返済能力が下がるからです。また、収入に対して家族が多すぎる場合は、お金に困っているとみなされる可能性があります。

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勤務先の規模も重要なポイントになります。
勤務先が大きな会社なら、その分収入の安定性が高いと言えるからです。具体的には、社員数や経営状況、本人の勤続年数などがチェックされます。

当然ですが、個人事業主は会社員と比べて収入の安定性が低いため、審査に通りにくいと言えるでしょう。

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カードローンの審査の際は、必ず個人信用情報が照会されます。
個人信用情報には、カードローンの申し込み履歴や延滞、債務整理した記録などがすべて記載されているからです。これらの情報を見ることで、本当にお金を貸すに足る人物なのか精査されます。

延滞や債務整理の履歴、そして他社ローンへの申し込みが記録されていれば、審査で不利になってしまうでしょう。
逆に、過去にカードローンを完済している記録があれば、信用があるとみなされます。したがって、まずは消費者金融で返済実績を作り、より金利の低いローンに申し込むのも得策です。

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▼カードローンの審査を受ける際には、次の4点を意識しましょう。

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1. 借り入れ状況を整理する
2. 正確な内容を入力する
3. 借り入れ希望額を少なくする
4. 審査に落ちたことのない会社に申し込む

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それぞれ詳しく見ていきましょう。

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複数社から借り入れがある場合、まずは既存の借り入れを整理しましょう。

なぜなら、審査の際に他社借り入れがあると不利になってしまうからです。とくに、2〜3社以上から借り入れしている場合は、借り入れ状況を見直した方が良いですね。

おすすめなのはおまとめローンです。いわゆる「借り換え」のことで、複数社からの借り入れを1社にまとめることにより、他社借り入れを減らしながら金利も抑えられます。

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申し込みの際に正確な情報が入力されていないと、審査に落ちる可能性があります。非常にもったいないので、申し込み前は必ず入力内容を見直しましょう。

とくに多いミスは、入力した住所と本人確認書類の住所が合っていないケースです。

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審査に通らない大きな原因は、借り入れ額に対する返済能力が不足しているからです。つまり、借り入れ希望額そのものを減らすことで、審査に通りやすくなります。

確かに、カードローンは限度額のなかから何度も借り入れできるのが便利です。しかし、だからといって多めに借り入れ額を設定してしまうと、それが原因で審査落ちしかねません。

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審査の際は信用情報が照会されますが、それとは別に社内で情報が残されています。

一度審査落ちした会社にはまた審査落ちしてしまう可能性が高いですから、新たに申し込むのであれば別の会社にした方が良いですね。

たとえば、一度プロミスで審査落ちしたら、アイフルやレイクなどに申し込んだ方が良いということです。

なお、SMBCモビットはプロミスと同じSMBCグループですので、情報が共有されている可能性が高いです。

このように、グループ会社や親会社・子会社同士で繋がっている場合もあるため、事前に会社間の関係を調べておくのも得策だと言えるでしょう。

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審査が不安なら、中小消費者金融も視野に入れましょう。

プロミスやアコム等、大手と比べるとサービスの質や安心感で劣りますが、審査に関しては柔軟に対応してくれます。

もちろん、誰彼構わず貸付してくれるわけではありませんが、審査に通る可能性は高められるでしょう。

▼なお、おすすめの中小消費者金融は次の3社です。

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1. セントラル
2. フクホー
3. ダイレクトワン

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審査に通らない場合は、中小消費者金融の利用も検討しましょう。

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何も、借入方法はカードローンだけではありません。カードローンの審査に通らなかった場合は、以下の方法で借り入れできる可能性があります。

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1. 身内から借りる
2. カードのキャッシング
3. 契約者貸付
4. 生活福祉資金貸付制度

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それぞれ詳しく解説します。

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借りるあてがないなら、身内から借りましょう。
身内であれば、信用情報に傷が付いていても収入が少なくても、温情でお金を貸してくれるかもしれません。

ただし、信用を損なわないために必ず借用書を書きましょう。また、借り入れの理由やいつまでに返済できるのかを明確にすることで、より貸してもらいやすくなりますよ。

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クレジットカードを持っているなら、キャッシングを利用しましょう。
キャッシングなら審査は不要ですし、即日で融資を受けられます。

ただし、キャッシングは枠がないと利用できません。元々キャッシング枠のないカードや、すでにショッピングで使いすぎている場合、この方法は使えないため注意しましょう。

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保険に入っているなら、契約者貸付を利用しましょう。

契約者貸付は保険会社が提供しているサービスで、解約時や満期時に受け取れる「解約返戻金」を元に借り入れできます。

▼利用には以下の保険に入っていることが条件です。

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• 終身保険
• 養老保険
• 個人年金保険
• 学資保険

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金利は2〜8%程度とカードローンより圧倒的に低く抑えられていますので、保険に入っているならぜひ活用してみてください。

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生活が苦しいなら、生活福祉資金貸付制度を利用しましょう。
国が実施している制度で、低所得者なら無利子かつ1年間の猶予付きで融資を受けられます。

利用条件は、所得が少ないことです。基準は市区町村によって異なりますが、大まかな目安としては単身世帯で360万円以下となります。

所得が少なくて苦しんでいるのであれば、国に申請してみましょう。申し込みは、自分が住んでいる市区町村の協議会から可能です。

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借り入れ以外でお金を手に入れる方法は、主に次の3つです。

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1. リサイクルショップ
2. 単発のアルバイト
3. フードデリバリー

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それぞれ詳しく解説します。

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売るものがあるなら、フリマアプリを利用しましょう。

フリマアプリであれば、出品して放置するだけで物が売れます。リサイクルショップと違ってさまざまな人が見てくれるため、買い叩かれるリスクが少ないのがうれしいポイントです。

ただし、いきなり安い値段で出品すると損してしまう可能性があります。したがって、最初は相場よりもやや高めで出品し、徐々に値段を下げていくと良いでしょう。

▼なお、おすすめのフリマアプリは次の3つです。

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• メルカリ
• ラクマ
• PayPayフリマ

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売れる物があるなら、上記サービスに登録しておきましょう。

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売れる物がないなら、日雇いのアルバイトがおすすめです。

通常のアルバイトなら、採用されてから給与の受け取りまで1か月以上かかりますが、単発のアルバイトなら登録した翌日からでも働けます。

さらに、給与も手数料を支払えば早めに振り込んでもらえますので、即金性も高いと言えるでしょう。

▼なお、バイトを探すなら次のサービスがおすすめです。

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• マイナビバイト
• ジョブクイッカー
• タイミー
• シェアフル
• バイトレ

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最近では、アルバイトの代わりにフードデリバリーが台頭してきました。アルバイトと違って好きなタイミングで稼げるため、自由な働き方ができると人気です。

▼おすすめのフードデリバリーサービスは次の3つです。

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• Uber Eats
• menu
• DiDi Food

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なお、フードデリバリーに登録するなら自転車かバイクが必要になりますので、あらかじめ用意しておきましょう。

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ここからは以下の質問を解説していきます。

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結論、仮審査に通過しても本審査に通過するとは限りません。仮審査と本審査はまったく違うものであるためです。

仮審査は機械によって自動的に審査されますが、本審査は人の手によって細かく審査されるため、仮審査に通過しても本審査に落ちてしまうケースもあります。仮審査に通ったあとも、油断せず本審査に備えましょう。

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在籍確認は本人以外の対応も可能です。

在籍確認は「申告した勤務先に勤務していることの確認をする作業」のこと。万が一、職場に申し込み者が不在でも、オフィスにいないことを確認できれば在籍確認は完了します。

なお、「職場に借り入れがバレたくない」という人は、「書類提出での在籍確認に変更する」「自分が電話対応をできる日時に指定する」などの対策を取りましょう。

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結論、信用情報を見ない審査は存在しません。どの消費者金融も審査の際には「この人にお金を貸しても大丈夫か」を判断するために、「現在・過去の借り入れ状況」「金融事故の過去がないか」などを必ずチェックします。

また、「誰でも借りられる」などとうたう会社は闇金である可能性が非常に高いため、利用しないように注意しましょう。

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カードローンで審査落ちする理由は、人によってさまざまです。
そもそも、会社によって審査基準は異なりますから、何が原因で審査に落ちるのか断言はできません。

しかし、次のようにある程度パターン化はできるため、事前に対策を立てておきましょう。

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• 貸付条件を満たしていない
• 延滞や債務整理の過去がある
• 他社借り入れが多すぎる
• 在籍確認ができない
• 複数社に申し込みしている
• 入力内容が間違っている

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審査落ちするパターンに当てはまっていないか確認し、改善したうえで申し込みしましょう。

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