編集部がカードローンの利用者540人に実施した調査の結果から選ぶ、おすすめのカードローンは以下の5つです。

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1. プロミス｜人気と実績のあるカードローン
2. アイフル｜融資まで最短18分※
3. アコム｜審査通過率が約40%※
4. SMBCモビット｜Web完結なら電話連絡なし
5. レイク｜無利息期間が最長180日間と長い

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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それぞれの利用者の口コミとともに解説していきます。

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借り入れに不安があるならプロミスが一番です。手厚いサポートに定評がありカードローンのなかでもトップクラスの人気を誇っています。

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また、審査通過率は業界トップの43.9%。申込者の約2人に1人が融資を受けられているため、比較的審査には通りやすいでしょう。「お金を借りたいけど年収に自信がないから審査に通るか不安…」という人は、ぜひプロミスに申し込みましょう。

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さらに、プロミスはレディースキャッシングにも対応しており、女性でも借り入れしやすいと好評でした。

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プロミスは、カードローン初心者から経験者まで幅広い人におすすめです。アプリローンやレディースキャッシング、1か月間の無利息期間などサービスが充実しており、トップクラスの人気を誇ります。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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急ぎの借り入れならアイフルを活用しましょう。融資スピードの早さが特徴で、最短18分※で融資を受けられます。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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在籍確認では、職場への電話がおこなわれず借り入れがバレにくいのもメリットです。今すぐお金が欲しいならアイフルを選びましょう。

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アイフルは迅速な融資が売りで、ほとんど待たずに借り入れできたという口コミが多く見られました。

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アイフルは早く借り入れしたい人におすすめです。融資スピードが早く審査は最短18分※で完了します。

また、アイフルは大手消費者金融のなかで唯一銀行の傘下に入っていない業者のため、アコムやプロミスにくらべて融資を受けやすいのもポイントです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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アコムは24時間365日、いつでもスマホから申し込み可能です。そのため、昼は仕事で店舗に行く時間がないという人でも申し込みやすいのが特徴になっています。

また、審査は最短20分※で完了するため、その融資スピードのはやさも好評です。さらに楽天銀行の口座を既に持っていれば最短10秒で振り込み対応をしてもらえるのもアコムならではのメリット。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

「昼間に店舗へ行く時間がない人」「すでに楽天銀行の口座を持っている人」は、アコムでラクかつ、スムーズに借り入れしましょう。

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カードレスでの借り入れには対応していませんが、当日中の融資は受けられます。審査が不安なら、ぜひアコムに申し込みましょう。

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アコムは手続きの簡単さが魅力で、申し込みから契約までスピーディーに進められたと好評でした。

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アコムは審査に不安がある方におすすめです。公式ページには「パートやアルバイトでも借入可能※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方※専業主婦不可」と記載されており、融資を受けやすいという特徴があります。

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バレずに手続きしたい人はモビット一択です。Web完結で申し込めば、職場への電話や郵送物・ローンカードなどをすべてなしにできます。

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ただし、SMBCモビットは無利息期間がないのがデメリットです。「お得に借り入れするよりも、家族や職場にどうしても借り入れを知られたくない気持ちが強い」という人は、SMBCモビットで周りにバレずに借り入れしましょう。

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SMBCモビットは申し込みがスマホで完結し、職場への電話をなしにできるため、周囲にバレにくいと満足している声が多く見られました。

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モビットは内緒で借り入れしたい人におすすめです。原則職場への電話をなしにできるため、借り入れを知られる心配はありません。

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利息をおさえてお得に借り入れしたいならレイクが良いでしょう。アコムやアイフル・プロミスなどの大手消費者金融の無利息期間は一般的に30日前後ですが、レイクはなんと最長180日間も無利息になります。

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ただし審査通過率が低い点に注意が必要です。融資の受けやすさ以上に利息を重視するなら、レイクも検討しましょう。

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レイクは無利息期間があり、お得に感じられるという口コミが多く見られました。

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レイクは利息が気になる人におすすめです。借入額が5万円以内なら半年間無利息が適用されるため、お得に借り入れできます。

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大手は口コミが多く安定感がありますが、もし審査に通らなかった場合は以下の中小消費者金融を利用しましょう。

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1. セントラル｜大手と変わらない融資スピードや無利息期間
2. フクホー｜来店不要で融資を受けたい人におすすめ
3. エイワ｜ブラックな方にも融資する可能性大
4. ベルーナノーティス｜専業主婦にも貸付している
5. アロー｜最短45分で審査が完了する

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それぞれ詳しく解説していきます。

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中小消費者金融で最もおすすめなのはセントラルです。独自審査をおこなっていますが、融資スピードや無利息期間などのサービスは大手に劣っていません。また、信用ブラックでも審査に通過できる可能性があるカードローンでもあるため、大手に融資を断られた人にもぴったりです。

また、14時までに申し込めば即日融資も可能で、融資スピードも優れています。ただし、場合によってはスタッフ数が少なく、対応に時間がかかる可能性があるため、どうしても今日中に融資を受けたいという人は注意しましょう。

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セントラルは、はじめての登録だと30日間無利息で利用可能です。利息を少しでも減らして借り入れしたい人はセントラルの利用を検討しましょう。

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フクホーは信用ブラックの人におすすめなカードローン。基本的に、信用情報に傷が付いてしまうと審査に通るのは困難です。しかしフクホーでは「現在の返済能力」を重視しているため、たとえ信用ブラックでも安定した収入を得ていれば融資を受けられる可能性があります。

プロミスやアイフルなどに融資を断られた人でも審査に通過する可能性があるため、大手消費者金融に融資を断られた人はフクホーに申し込んでみましょう。

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Web登録で契約を完了できるため、店頭まで来店する時間がない人におすすめです！

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対面審査を希望するならエイワがおすすめです。貸付にあたっては人となりを重視するため、必ず対面審査がおこなわれます。

そして、女性専用窓口では必ず女性スタッフが対応してくれるため、安心感があります。他社にくらべて、手間や時間はかかりますが、対面でしっかり話し合って融資を受けたいならエイワに申し込みましょう。

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ブラックな方でも対面の面接でしっかりと向き合い、返済能力があれば借入ができるので安心です。

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専業主婦/主夫ならベルーナノーティス一択です。専業主婦は収入がないため基本的に融資を受けられませんが、ベルーナノーティスなら借り入れできます。

ただし、借入額は配偶者の年収の3分の1までに制限されるうえに、配偶者の同意も必要になります。家族には借り入れすることを伝えなければならないため、注意しましょう。申し込み前には配偶者としっかり相談しましょう。

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ベルーナノーティスは初回登録でなくても、14日間の無利息期間があるため、利息をおさえたい人におすすめです。

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早く融資を受けたいなら、アローがおすすめです。中小消費者金融は融資に時間がかかるケースも多いですが、アローなら最短45分で融資を受けられます。

また、申し込みから契約までアプリで完結するのも魅力的で、急なイベントや旅行などの際に最適です。

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アローは審査が融資まで最短45分とスピーディな審査が魅力です。なるべくはやく融資を受け取りたい人におすすめです。

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消費者金融の口コミを見るときは、以下3つのポイントをチェックしましょう。

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1. 審査の通りやすさ
2. 融資までの速さ
3. スタッフの対応

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まずは審査に通った人が多いかチェックしましょう。消費者金融の審査基準は公表されていません。

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なお、審査基準を知るには「審査通過率」という項目もあります。以下を参考にしておきましょう。

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まずは融資を受けられたという口コミが多く、なおかつ審査通過率の高い消費者金融を選びましょう。

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融資までの早さも大切です。どこの消費者金融も最短〇〇分と記載されていますが、あくまで最短ですので、実際の対応と乖離があるケースも少なくありません。

たとえば、最短30分と謳っている消費者金融でも、融資までに数日かかる可能性もあります。利用者の口コミを見れば、本当に対応が早いのかどうか知ることができるでしょう。

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スタッフの対応も重要です。対応が良い会社を選べば、審査で融通を効かせてくれる、素早く対応してくれるなどのメリットがあります。

対応が柔軟な会社なら、審査を優先して進めてほしい、在籍確認を書類で済ませたいなどのリクエストにも応えてくれる可能性が高いでしょう。

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利用者の口コミには、「基本的なことも、実際に利用するまではわからなかった」「実際に申し込んではじめて知ったことがたくさんある」という声も見受けられました。

ここからは利用者の口コミをもとに、利用前に理解しておきたい消費者金融のキホンについて解説します。

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ほとんどの消費者金融は、信用ブラックだと発覚した時点で審査に落ちてしまいます。審査に落ちてしまった人からは以下のような声が挙がっています。

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このように信用ブラックの人は審査に通らないという口コミが多く見受けられました。

しかし、大手消費者金融ではない中小消費者金融のなかには信用ブラックでも審査に通過する可能性があります。そのため、信用ブラックの人は中小消費者金融への申し込みを検討しましょう。

ブラックでも通るカードローンについては以下の記事で詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。

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審査では、「申込者が提出した勤務先に実際に勤務しているかどうかを確かめる」目的で在籍確認が実施されます。在籍確認は、申込者の返済能力を確認するステップであるため、なしにはできません。

以下は在籍確認に関する口コミです。

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口コミからもわかるように在籍確認は、申込者の職場に電話をかけておこなう業者がほとんどです。

そのため「職場に借り入れしていることは知られたくない…」という人は、申し込み後にカードローン会社へ電話連絡をし、その旨を伝えましょう。書類提出による在籍確認に変更してもらえる場合があります。

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消費者金融は審査が甘いと思われがちです。しかし、貸金業法によって審査が義務付けられているため、審査の甘い業者は存在しません。

申込前に、必ず以下の審査基準について知っておきましょう。

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1. 返済能力
2. 他社借入状況
3. 信用情報

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最も重要なのが返済能力、安定して返済できるかどうかです。理由として、貸し倒れを起こすリスクの高い人に貸付すると、貸し手が損害を被ってしまう可能性が高いためです。

たとえば、シフト次第で収入が増減するパートやアルバイト、もしくは一気に収入がゼロになる可能性がある個人事業主は融資を受けにくいでしょう。

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他社借入が多いと当然審査落ちしやすくなります。多重債務者は、返済に行き詰まってしまうリスクが非常に大きいためです。

カードローンやクレジットカードのキャッシング、住宅ローンなどで2〜3社以上借入していると、審査に通るのは困難です。

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信用情報に問題がないかどうかも大切です。信用情報に傷が付いている、つまり金融機関からの信用を著しく損ねてしまった人が審査に通るのは困難です。

以下のような履歴がないかチェックしましょう。

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• 過度の滞納
• 債務整理
• クレジットカード等の強制解約
• 保証会社による返済（代位弁済）

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もし信用情報に問題があるなら、カードローン以外で審査なしの借入方法を探してみましょう。

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消費者金融の審査に通りやすくするには、以下のポイントを意識しましょう。

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1. 借入希望額を少なめにする
2. 同時・連続での申し込みを避ける
3. 収入証明書類を提出する

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借入希望額は控えめにして申し込みましょう。借入額が多いと、その分貸し手のリスクが大きくなって求められる返済能力も高くなり、結果的に審査落ちしやすくなります。

消費者金融には「総量規制」という法律が適用され、年収の3分の1までしか借入できません。借入希望額を総量規制ギリギリまで設定すると、審査落ちする可能性が高いでしょう。

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以下の記事ではカードローン以外の借入方法も多数紹介しているため、ぜひ参考にしてください。

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何社も申し込むのはやめましょう。カードローンへの申込履歴は個人信用情報に記録され、履歴が残っている状態で申し込むと心象が悪くなって審査落ちしやすくなります。

なお、申込履歴が残るのは6ヶ月ほどです。同時申し込みはもちろん、半年以内に連続で申し込むのも避けましょう。

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可能な限り収入証明書類を提出しましょう。収入証明書類があれば、継続収入を証明できるため審査に通りやすくなります。
審査では、主に以下のような書類を利用できます。

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• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 税額通知書
• 所得証明書
• 給与明細書

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なお、個人事業主は「確定申告書」がほぼ必須です。確定申告を迎えていない段階では、借入が難しいため注意しましょう。

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ここからは、消費者金融を利用するか迷っている人の疑問に答えていきたいと思います。

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結論、中小だからといって審査が甘いということはありません。しかし、大手と異なりメガバンクの傘下に入っておらず、独自基準の審査がおこなわれるため、より柔軟な審査を期待できます。大手消費者金融の審査に落ちてしまったら、中小に申し込みましょう。

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消費者金融は、貸金業法という法律に則って、行政の監視のもと利用者が安心して借り入れできるよう徹底して営業されています。そのため、以前のように家まで取り立てが来ることや、法外な金利を付与されることは一切ありません。

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消費者金融ならまず大手を検討しましょう。大手は利用者が多い分口コミも多数あり、審査の通りやすさや融資スピード、スタッフの対応に関してリアルな情報を掴みやすいでしょう。

なお、大手とは以下の5社を指します。

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• プロミス
• アコム
• アイフル
• SMBCモビット
• レイク

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特におすすめなのは「プロミス」です。

プロミスは安心感があるだけでなく、無利息期間や融資スピードなども優れているため、審査落ち経験がある方以外はぜひ申し込みましょう。

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