アルバイトなので社会的信用が低いと思っておりましたが、何とか借りられました。職場への在籍確認の電話を求められましたが、厳しいことを伝えたら電話を控えて頂いて有り難かったです。
収入証明書不要のカードローン5選 | 借り入れの流れや注意点を解説
カードローンを利用したいけど、収入証明書を用意できなくて困っている人は多いはず。
結論、条件を満たせば収入証明書なしでカードローンを利用できます。
この記事では、収入証明書の提出が不要のカードローンを紹介します。提出が不要になる条件や注意点も紹介するのでぜひ参考にしてみてください。
記事の要約を先に動画で解説!
記事の要約を編集部が動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ!(音声はミュートのまま再生されます)
カードローンの申込のために絶対に必要な書類は、実は身分証明書だけ。収入証明書は提出不要のケースがあるんです。
「収入証明書不要で利用できるカードローンを、今すぐ知りたい!」という方は、こちらをチェック!
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カードローンの収入証明書が不要になる2つの条件
以下の2つの条件をどちらとも満たした場合、ほとんどのカードローン会社で収入証明書の提出が不要になります。
- 借入希望額が50万円以下
- 借入希望額と他社からの借入額の合計が100万円以下
収入証明書を提出したくない人は、借入希望額を50万円以下にしたうえで収入証明書の提出が不要なカードローンに申し込みましょう。
ちなみにプロミスの公式サイトには以下のように記載されています。
次のいずれかに該当するお客さまは収入証明書類のご提出が必要となります。 - ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま - ご希望のお借入額と他社でのお借入残高の合計が100万円を超えるお客さま - お申込時の年齢が19歳以下のお客さま ※上記に該当しないお客さまは収入証明書類のご提出は不要です。
ほとんどの消費者金融では、収入証明書の提出条件として借入額以外にも収入の安定性や過去の返済状況がみられるなか、プロミスでは借入額と年齢のみ。借入額を50万円以下にしておくだけで収入証明書の提出を回避できるので、収入証明書を提出したくない人には最適なカードローンといえるでしょう。
プロミス 公式サイト
絶対に収入証明書不要で借りたい!おすすめ消費者金融カードローン4選
収入証明書不要になる条件が分かったところで、借り入れ先を具体的に考えていきましょう。ここでは、おすすめの消費者金融5社を紹介します。
※SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。
会社名 |
プロミス |
アイフル |
アコム |
SMBCモビット |
レイク |
Web完結 |
◎ |
◎ |
◎ |
◎ |
◎ |
無利息期間 |
◎ |
○ |
○ 初回利用の方はご契約の翌日から30日間 |
ー |
◎ 最長180日間 |
融資スピード |
◎ 最短3分
|
◎ 最短18分 |
◎ 最短20分
|
○ |
○ Webで最短25分 |
特徴 |
・顧客満足度が高い
|
・審査の優先対応 / スピードアップも可能 |
・新規契約数No.1 |
・Web完結手続きの利用で
|
・最長180日間も無利息 |
公式HP |
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
それでは、以上の5つの消費者金融について、丁寧に解説していきます。
①プロミス | web完結で来店不要!最短3分※で融資可能
プロミスは最短3分※で融資可能なので、なるべく早くお金を用意したい人には大変おすすめのカードローン。そのうえ、すべての手続きをWebで完結できるため、来店の手間もいりません。
また、顧客対応の丁寧さや便利さが評価されているカードローンなので、初めての方でも安心して利用できますね。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
\最短3分※で融資可能/
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミスを利用した人の口コミ
オペレーターの対応の良さに定評があり、顧客満足度が高いのも納得できますね。
借入に関して不安があっても、サポート体制が整っているプロミスなら、安心して手続きを進められます。
プロミスはこんな人におすすめ
プロミスは最短3分で融資可能※。また、無利息期間も30日あり、すべてのサービスがバランスよく提供されています。
顧客対応が評価され、顧客満足度が非常に高いプロミス。借入に不安がある人には、サポート体制が万全なプロミスがイチオシです。
\最短3分で融資可能※/
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
②アイフル | 融資は申し込みから最短18分※
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
三井住友カード カードローンの最大のメリットは、業界最速の融資スピード。50万円以下の利用時は、金利は年14.4%と決まっています。平均的なカードローンの金利は年18.0%なので、年3.6%もお得に。
他のカードローンの無利息期間は1ヶ月で終了する場合がほとんど。返済に時間がかかりそうな人は、金利を抑えたカードローンを利用した方が、お得にお金を借りられますよ。
アイフルも、50万円以下の借入・借入合計100万円以下の場合は収入証明書が不要です。
アイフル 公式サイト
アイフルを利用した人の口コミ
申請から審査まで一つの機械で出来る。早ければその場で審査結果が分かり、スピード感が良かった。
やはりアイフルのメリット、速い融資スピードが高評価を得ています。なお、申込後にフリーダイヤルで早く融資を受けたい旨を伝えると、優先的に審査を受けられます。
審査のスピードアップ・優先対応をしている大手カードローンはアイフルのみです。ただ、即日融資を受けるには9~21時の間の申し込みが必須なので注意してください。
アイフルはこんな人におすすめ
アイフルは、支払い期限が迫っている人、金欠で猶予がない人におすすめ。とにかく早くお金を借りたい人に向けて、最速の融資を提供するカードローンです。
「無利息期間もほしいけど、スピードが一番大事」という人はアイフルに申し込んでみてください。
③アコム | 新規契約数No.1※
※2023 年 3 月期(2022 年 4 月~ 2023 年 3 月)における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において(当社調べ)
アコムの審査通過率は42.6%で、新規契約数No.1※を誇ります。はじめの方でも、安心してお金を借りられるカードローンです。
※2023 年 3 月期(2022 年 4 月~ 2023 年 3 月)における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において(当社調べ)
それでも審査に通過できるか不安な方は、アコムの「3秒診断」を利用してみましょう。たった3つの情報で、借入可能か事前確認できます。
最短20分※で借入可能なので、急いでいるけど確実に借りたい方はアコムの利用が1番おすすめです。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム 公式サイト
アコムを利用した人の口コミ
申込から借入までは、本当に1時間もかからないという口コミが多く見られました。
融資までの早さを最も重視している方には、アコムを利用がおすすめです。
アコムはこんな人におすすめ
アコムは、審査スピードの早さと新規契約数No.1なのが魅力。
span class="text_small">※2023 年 3 月期(2022 年 4 月~ 2023 年 3 月)における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において(当社調べ)
「どうしても今すぐ借りたい」という方は、最短20分※で融資可能&収入書不要のアコムが1番おすすめです。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム 公式サイト
④SMBCモビット|電話連絡&郵送物ナシで借り入れがバレない
SMBCモビットはWeb申し込みの利用で職場への電話連絡や郵送物をなくすことが可能です。家族や配偶者、勤務先の同僚に借り入れがバレたくない人、勘づかれたくない人にとっておきのカードローンをいえます。
また、顧客対応の丁寧さや便利さが評価され、SMBCモビットは2016年2018年と2年連続でオリコン顧客満足度ランキングノンバンクカードローン第1位を獲得しました。多くの人に評価されているカードローンなので、初めての方でも安心して利用できますね。
50万円以下の借入・借入合計100万円以下の場合は収入証明書が不要です。
\まずは10秒簡易審査をしてみよう!/
SMBCモビットを利用した人の口コミ
オペレーターの対応の良さに定評があり、顧客満足度が高いのも納得です。借入に関して不安があっても、サポート体制が整っているSMBCモビットなら、安心して手続きを進められます。
SMBCモビットはこんな人におすすめ
SMBCモビットでは、すべての手続きをWebで完結できるため来店の手間もいらず、「バレない」にくわえて「楽ちん」。無利息期間こそ無いのが悔やまれますが、その分バレないという不安の解消に特化しています。
顧客対応が評価され、借り入れに不安がある人でも安心して借り入れられるSMBCモビット。消費者金融を利用したことがない初心者にもイチオシのカードローンです。
\10秒簡易審査をしてみよう!/
⑤レイク | 50万円以下の借入は60日間無利息期間
レイクの無利息期間は業界トップレベルの長さ。収入証明書不要の50万円以下の借入なら、確実に60日以上の無利息期間がつきます。
▼無利息期間で利息がこんなに安くなります▼
※参照:レイク公式HP
無利息期間中に返済できそうであれば、使わない手はありません。小額の融資希望で、お金ができるまでの繋ぎとして利用する方には、レイクが1番おすすめです。
レイクも、50万円以下の借入・借入合計100万円以下の場合は収入証明書が不要です。
\最大180日間利息が無料/
レイクを利用した人の口コミ
「最大180日の無利息期間のおかげで、返済日まで利息が発生しなかったことに助けられた」という口コミが多く見られました。
レイクは、給料日やボーナス日など、まとまったお金が入るまでの小額の借入に最も適したカードローンです。
レイクはこんな人におすすめ
50万円以下の借入なら、収入証明書が不要なうえ、60日間利息が0円。さらに、5万円以下の借入なら180日間利息が0円です。
まとまったお金が入るまで、利息なしで一時的にお金を借りたいという方には、レイクが最もおすすめです。
\最大180日間利息が無料/
⑥三井住友カードカードローン | 借入総額100万円まで年収申告だけで済む
[[@三井住友カードローン公式画像11月2日]]
三井住友カードのカードローンは、借入額50万円を超えても、他社と合算して100万円を超えない限り収入証明書不要で借り入れできる唯一のカードローンです。
他社では借入額が50万円を超えた場合、収入証明書が必要になりますが、三井住友カードのカードローンなら年収を申告するだけで済みます。公式サイトでは以下のように記載されています。
- お借入総額が100万円を超える方、個人事業者の方は年収証明書類のご提出をお願いいたします。 - お借入総額が100万円以下の方は年収額のご申告をお願いいたします。
参照:貸金業法に伴うお手続きのお願い | 三井住友カード公式サイト
50万円以上を収入証明書不要で借り入れたいなら、三井住友カードローンに申し込みましょう。
三井住友カードローン LPページ
ネット銀行のカードローンなら収入証明書が不要
ここまでおすすめの消費者金融系カードローンをご紹介してきましたが、「消費者金融には抵抗がある」「銀行からお金を借りたい」という方には、銀行系カードローンという選択肢もあります。
ただし、96%の銀行系カードローンが、貸金業法を適用している消費者金融と同じ又はそれ以上に収入証明書のチェックをを厳しく行っています。
▼金融庁による調査の結果▼
年収証明書の取得基準を、貸金業法と同水準の50万円超又はより厳格な水準に引き下げている銀行は96%に増加
銀行は、収入証明書の要求について法律で定められていません。それにもかかわらず自主的に収入証明書を回収していることから、返済能力の証明に厳しいと言わざるを得ません。
かつて銀行が収入をチェックせずお金を貸し続けたことで、多重債務者が多発。そこから収入証明書のチェックが徹底されるようになりました。
それでも「どうしても銀行から借りたい」という人には、ネット銀行がおすすめ。ネット銀行は、専業主婦やアルバイトへの貸付に積極的なので、収入証明書の提出を避けられるかもしれません。
中小消費者金融カードローンを収入証明書不要で借りるのは難しい
中小消費者金融は、大手消費者金融ほど大量の資金は持ち合わせていません。ですから、貸し倒れた時のダメージが大きく響きます。
収入証明書をチェックしない場合、返済能力があるという確証を得ることが難しいので、貸し出しを渋られる可能性が高いのです。
セントラル | 50万円まで収入証明書不要
「大手消費者金融に落ちてしまって、中小消費者金融が最後の望み」という方もいるでしょう。そんな方には、セントラルをおすすめします。
セントラルも、2つの条件を満たせば収入証明書不要で借入可能。
また、最短即日融資可能、無利息期間30日という大手に負けない条件設定なので、大手と同じ満足感を得られます。
セントラルは、中小消費者金融の中では歴史ある大きな会社で、安定した資金のある会社。ですから、貸し倒れを恐れた貸し渋りの可能性は低いと言えます。
大手消費者金融に落ちてしまって再チャレンジするなら、セントラルがおすすめです。
\最短即日融資可能&無利息期間30日/
収入証明書が必要になる3つの理由
「なぜ収入証明書が必要なの?」と疑問に思っている方のために、カードローンの利用に収入証明書が必要な理由を3つご紹介します。
- 貸金業法で定められているから
- 借入限度額の増額
- 返済能力を正しく知るため
それでは、以上の3つの理由について詳しく解説していきます。
①貸金業法で定められているから
1つ目の理由は、貸金業法で決められているから。
そのため消費者金融を利用する時、2つの条件に該当した場合は収入証明書の提出が求められます。
- 借入希望額が50万円を超える
- 借入希望額と今までの借入額の合計が100万円を超える
「どんな場合でも収入証明書は不要」と言い切っている貸金業者は、違法な業者の可能性が高いので、利用してはいけません。
②総量規制のため厳密な年収額が必要
2つ目の理由は、総量規制に違反しないために、金融機関は申込者の年収を正確に把握する必要があるからです。
- 総量規制:年収の3分の1を超える借り入れを制限する規制
例えば年収150万円の方なら、3分の1に当たる50万円を超える借り入れは制限対象になります。
総量規制は、お金を借りた人が返済に苦しみ、借金まみれになってしまうのを未然に防ぐ役割を果たしています。
③返済能力を正しく知るため
3つ目の理由は、貸金業者は、お金を貸す前に申込者の正確な返済能力を把握する必要があるからです。
収入証明書は、返済能力を確実に判断できるので、提出を求められているのです。
収入証明書が不要の借入の場合、本人情報(クレジットカードなどの返済状況、勤務状況、資産など)から判断されている可能性が高いです。
収入証明書不要のカードローンに申し込む時の2つの注意点
収入証明書不要の条件を満たしたからといって、安心しきってはいけません。ここでは、申込時に押さえておきたい2つの注意点を紹介します。
- 在籍確認の電話は避けられない
- 収入証明書の提出要求を無視すると審査に落ちる可能性が高まる
それでは、順番に確認していきましょう。
①在籍確認の電話は避けられない
収入証明書を提出しない場合、返済能力を調査するために電話での在籍確認が行われます。
逆に、Webで収入証明書を提出すれば、在籍確認の電話を避けられますよ。
②収入証明書の提出要求を無視すると審査に落ちる可能性が高まる
どんな理由があれど、収入証明書の提出要求を無視してはいけません。メールや電話の見落としも厳禁。
貸金業社側は「提出できない理由があるに違いない」とあなたの返済能力を疑い、貸付を渋る可能性が高くなります。
条件を満たしていても、収入証明書の提出を要求される場合があるので、注意が必要です。
カードローン申込時に条件を満たしているのに収入証明書が必要な4つの場合
収入証明書が不要になる条件を満たしていても、収入証明書の提出を求められる場合が4つ存在します。
- 収入が不安定な場合
- 申告した年収が不自然な場合
- 個人で事業を営んでいる場合
- 書類提出から3年が経過している場合
それぞれ詳しく見ていきましょう。
①収入が不安定な場合
金融機関によって、収入が不安定で返済能力が低そうだと判断された場合、収入証明書の提出が必要になる可能性があります。
▼収入が不安定そうだと判断されやすい人▼
- 学生
- 専業主婦
- 無職
返済能力を疑われている状態なので、収入証明書を求められた時に安定した収入を証明できなければ、借入は難しいです。
少ない収入でも構わないので、コツコツと働いておくことをおすすめします。
②申告した年収が不自然な場合
申告した年収が不自然な場合も、真偽の確認のために収入証明書を求められます。
貸金業者は数万人の収入に関するデータを審査してきました。ですから、年齢や職業から想定される収入からかけ離れた年収を申告した場合、怪しまれるのは当然。
収入証明書不要でお金を借りたいのであれば、等身大の、正直な収入を申告しましょう。
③個人で事業を営んでいる場合
自営業者や個人事業主は、収入の証明を求められるケースが多いようです。個人事業主が提出するのは、以下のような書類となります。
- 確定申告書
- 課税証明書
- 事業計画書
個人事業主は業務利益と収入が直結するため、会社員と比べて月々の収入に幅があることが原因と考えられます。
貸金業者は、以上の書類を通して長期間安定して返済が可能かどうかチェックしています。
④書類提出から3年が経過している場合
一度収入証明書を提出しても、再度提出を求められる場合があります。なぜなら、転職や退職によって、利用者の収入が変化している場合があるから。
これからも同じペースでの返済が可能なのかどうかを、定期的に調査するために再提出を求められるのです。
目安として、最新の提出日から3年以上経過すると、再提出を求められます。
カードローン以外の借入方法では収入証明書が不要?
ここまでで、カードローンは収入証明書不要で利用できるということについてお伝えしてきました。ここからは、その他のローンの収入証明書事情についてご紹介します。
それでは、それぞれ詳しく見ていきましょう。
①クレジットカードのキャッシング | 50万円以下なら原則収入証明書不要
クレジットカードのキャッシングは、カードローンと同じ貸金業法が適用されています。ですから、以下の2つの条件を満たせば、収入証明書不要で借入可能です。
- 借入希望額が50万円以下
- 借入希望額と他社からの借入額の合計が100万円以下
人によっては、キャッシング機能が既に付いている場合があります。まずは自分のクレジットカードの情報を、確認してみましょう。
②おまとめローン | 収入証明書が必要
おまとめローンは、複数の金融機関からのローンを1つの借入先にまとめるローンのこと。毎月の返済額が減少し、返済日と返済先を1つにまとめられるというメリットがあります。
▼おまとめローンの利用でこんなにお得に▼
※参照:アイフル公式HP
ただし、収入証明書の提出は必ず求められます。なぜなら、会社が一旦借金を肩代わりするシステムなので、返済能力の調査は必須だからです。
複数の借入先の管理に苦しんでいる方には、おまとめローンの検討おすすめします。
\最もおすすめのおまとめローンはこちら/
③フリーローン | 300万円以下なら収入証明書が不要
フリーローンは、金融機関によって収入証明書の提出を求める基準が異なります。最大で300万円まで、収入証明書不要で借入可能です。
フリーローンとは、借入金の使い道に制限がない個人向けローンのことです。1度の契約でまとまったお金を借りられるのが最大のメリット。
ただしフリーローンを利用する時は、以下の2点に注意してください。
- 事業資金、投資や投機の資金としては利用できない
- 1度しか利用できない
トマト銀行のフリーローンなら、借入額300万円まで収入証明書不要。審査は最短翌営業日と、申し分ないスピード感です。
お急ぎでまとまったお金が必要な方におすすめのフリーローンです。
\300万円以下の利用なら収入証明書不要/
④配偶者貸付 | 配偶者の収入証明書が必要
配偶者貸付の利用には、配偶者の収入証明書の提出が必要です。
配偶者貸付とは、貸金業法に準えたお手続きによりご本人様と配偶者様の合算年収の3分の1までお借入れが認められるご契約です。
収入に自信がなく、カードローンの審査が不安な主婦(夫)には、配偶者貸付がおすすめです。
ただし、配偶者貸付の利用には配偶者の同意が必要です。借り入れる時は、パートナーとよく相談してから決定しましょう。
⑤住宅ローン・カーローン | 収入証明書が必要
目的別ローンは、所得証明書を求められます。なぜなら、目的別ローンの融資は高額のため、確かな返済能力が求められるからです。主な目的別ローンには、以下のような種類があります。
- 住宅ローン
- マイカーローン
- 教育ローン
- ブライダルローン
- 医療ローン
- 事業ローン etc...
目的別ローンのメリットは、低金利であるところ。大金を借りる時は、金利が低い方がお得ですから、お金の使用目的がはっきりしている人には、目的別ローンがおすすめです。
また目的によっては、見積書や請求書などの提出が必要な場合もあります。
カードローンで収入証明書が不要なのは大手消費者金融の少額借入
以下の2つの条件を満たせば、収入証明書不要でカードローンの利用が可能です。
- 借入希望額が50万円以下
- 借入総額が100万円以下
収入証明書が不要なカードローンを探しているなら、大手消費者金融がおすすめです。注意点を押さえながら、借入を成功させましょう!
プロミスも、50万円以下の借入・借入合計100万円以下の場合は収入証明書が不要です。