35歳で貯金2000万円は少ないのか？効果的な節約方法と家計を見直しする方法について解説

35歳で貯金2,000万円は少ないのか？

35歳で貯金が2,000万円あるかどうかは、一般的に経済的な安定や将来の備えとして非常に高い評価を受ける金額ですが、実際に「少ないかどうか」はさまざまな観点からの判断が必要です。

以下に、平均貯蓄額や目標額、生活費の観点から詳しく見ていきます。

• 平均貯蓄と比較する
• 目標貯蓄額に対して適切か
• 生活費をカバーできるかどうか
• 他の世代と比較して妥当か
• ライフプランに対する影響

関連記事：35歳で貯金1,000万は少ないのか？ライフプラン別の目安と使い道

平均貯蓄と比較する

まず、日本の30代後半の平均貯蓄額と比べてみると、2,000万円という額は十分な金額であるといえます。総務省統計局のデータによれば、30代後半の平均貯蓄額は300万～400万円前後とされています。これに対して、2,000万円は大きく上回っており、日本の平均から見れば「多い」と評価できます。

ただし、これは年収や家族構成による違いも大きく影響します。30代はライフステージが変化する時期でもあり、結婚や子育て、住宅購入などで支出が増えるため、一般的には多くの人が貯蓄を確保しにくい傾向にあるのです。

したがって、同年代と比較した場合、2,000万円はむしろ多いといえるでしょう。家計に余裕が生まれ、ほかのライフイベントにも柔軟に対応できるメリットがあります。

目標貯蓄額に対して適切か

目標貯蓄額として2,000万円が十分かどうかは、ライフプランや将来の目標によっても異なります。たとえば、将来、早期リタイアやセミリタイアを目指している場合、生活費や住居費、医療費などの支出をすべて賄うためには、さらに多くの資金が必要になることもあります。

また、教育費や家族旅行、趣味の費用などの将来のライフスタイルによっても目標額は変動します。一般的に、60歳までに生活費の20倍程度の貯蓄が理想とされているため、2,000万円は35歳の時点としては順調ですが、ライフプランに基づいた目標設定が必要です。iDeCoや投資信託の積立を通じて資産形成を進めることもおすすめです。

生活費をカバーできるかどうか

次に、貯金2,000万円がいくらの生活費をカバーできるかを考えてみましょう。一般的に、老後の生活費は月額20万～30万円ほどが必要とされています。仮に2,000万円をこの生活費に充てると、毎月20万円の場合で8年分、30万円の場合で5年半ほどの生活費に相当します。

この金額は老後全ての生活費を賄うには不足する可能性がありますが、年金や運用収益がプラスされる場合、ある程度の安定が期待できます。また、現役時代の生活費が少なく、質素な生活を心がけている場合は、2,000万円で十分な資金となることもあるため、生活水準に合った見積もりが必要です。

他の世代と比較して妥当か

他の世代と比較すると、35歳で2,000万円の貯金を持っていることは経済的な安定を示す指標になります。例えば、40代や50代の世代でも、これほどの預貯金がある人は少数派であり、家計調査でも貯蓄ゼロの世帯も多く存在します。30代はライフイベントが多いため単身や2人世帯でも、安定した貯蓄ができているケースは少数派です。

関連記事：40歳で貯金2,000万円では少ないのか？老後の備えや貯金を増やす方法について

このような背景から、30代半ばで2,000万円の貯蓄があることで安心感も得られるでしょう。

さらに、この年齢で多くの資金を持つことで、投資などの資産運用の機会も広がります。35歳は老後まで20年以上もありまだ比較的長い運用期間を確保できるため、資産形成をしやすい点でも有利です。

ライフプランに対する影響

最後に、2,000万円の貯蓄がライフプランに与える影響について考えてみましょう。若いうちから高額の貯蓄を持つことで、将来の選択肢が増え、さまざまなライフプランに柔軟に対応できるようになります。

例えば、住宅の購入や子供の教育資金、退職後の生活費など、今後の人生設計に合わせて資金を割り当てる余裕が生まれます。

また、万が一のリスク（病気や失業など）に対する備えにもなり、経済的なストレスが軽減されるでしょう。さらに、運用に回す余裕が生まれれば、資産をさらに増やしていくことも可能です。

35歳で貯金2,000万円が少ないと感じる理由

35歳で2,000万円の貯金があるのは十分に感じられるかもしれませんが、実際に「少ない」と感じることもあります。これは、年収や生活水準、家族構成、資産運用の経験、さらにはインフレや他人との比較といった様々な要因による影響です。以下、それぞれの理由を詳しく解説していきます。

• 年収や生活水準の違いがある
• 家族構成による支出の増加
• 資産運用経験の有無による差
• インフレで実質価値が減少する
• 他人と比較する心理的要因

年収や生活水準の違いがある

年収や生活水準が異なると、2,000万円の価値や満足感も人によって異なります。高収入の人は生活水準も高い傾向にあり、2,000万円の貯金では十分でないと感じるかもしれません。生活費や趣味にかける費用が多く、将来の資金として考えると「足りない」と感じることもあるでしょう。

また、贅沢な生活を続ける場合、その生活水準を老後も維持するためにはさらに多くの資金が必要とされます。

一方、低年収の人にとっては、2,000万円が大きな額と感じられることが多く、安心材料となりやすいですが、年収による違いがこの「少ない」という感覚に大きく影響します。

家族構成による支出の増加

家族構成もまた、貯金額に対する感覚を左右します。たとえば、独身である場合には生活費も比較的少なく、2,000万円が十分な額に感じられるでしょう。

しかし、家族が増えると生活費も増加し、子供の教育費や住宅ローン、生活費などの将来的な出費を考えると、2,000万円が心許ないと感じることがあります。

特に、子供が私立の学校や習い事に通う場合、さらに支出が増加し、家計に大きな負担がかかることもあります。このように、家族構成とそれに伴う支出の増加が、貯金2,000万円を「少ない」と感じさせる要因となります。

資産運用経験の有無による差

資産運用経験の有無も、「少ない」と感じるかどうかに影響します。資産運用に精通している人は、貯金を投資や運用に回して資産を増やすことを考えるため、2,000万円でも十分に感じられることがあります。特に長期的な投資計画を立て、株式や不動産などで運用を行っている場合、将来的に資産をさらに増やす可能性があるため、心理的な余裕が生まれます。

一方、資産運用の経験がない人や、リスクを避ける傾向が強い人は、貯金額そのものに依存するため、将来的な不安から「2,000万円は少ないのでは」と感じやすくなります。運用経験の有無によって、貯金額に対する感じ方は大きく異なるのです。

インフレで実質価値が減少する

インフレ（物価上昇）は、貯金の実質価値を減少させる要因となります。例えば、現在の2,000万円が将来同じ価値を持つとは限りません。インフレが続くと物価が上がり、同じ金額でも買えるものが減少します。

そのため、2,000万円を将来の生活費に充てようとしても、現在の生活水準を維持できるとは限らず、「少ない」と感じる可能性があります。特に長期間にわたって貯金を保持する場合、インフレの影響を考慮し、資産の価値が下がらないような対策が必要です。

インフレは実質的な資産価値を削るため、資産運用や投資を通じて価値を維持、または増やす必要性を感じさせる要因の一つです。

他人と比較する心理的要因

貯金額に対する満足度や「少ない」と感じる理由の一つに、他人との比較が挙げられます。周囲に高収入や高貯金額の友人や知人が多いと、自分の貯金が「少ない」と感じてしまいがちです。この比較は、特にSNSや職場などで他人の生活水準や財産状況が見えやすくなっている現代において顕著です。

友人が高級な車や家を持っている、頻繁に旅行に行っているなどの生活を目の当たりにすると、自分の貯金が不十分に思えてしまうことがあります。

このような他人との比較は、現実的な生活に必要な貯蓄とは関係ない場合も多いですが、心理的に大きな影響を及ぼし、「2,000万円は少ないのでは」という考えにつながります。

以上のように、35歳で2,000万円の貯金があること自体は経済的な安定を示す指標となりますが、さまざまな要因から「少ない」と感じることもあります。年収や生活水準、家族構成、インフレ、他人との比較などの要因が、貯金額に対する感じ方に大きな影響を与え、さらなる不安や不足感につながることがあるのです。

したがって、個人のライフプランや将来の目標に合わせた貯金額の設定が重要です。

35歳の平均貯金額はどれくらい？

平均貯蓄額は500万円前後が目安

35歳の貯蓄額について、30代全体の平均値を基にした参考値では、単身世帯でおよそ494万円、二人以上の世帯で約526万円とされています。この数値は、節約や計画的な支出を行うことで達成しやすい目標額といえますが、あくまで目安であり、家計の状況やライフスタイルにより異なります。

貯蓄なしの層も珍しくない

貯蓄がない35歳の方も、決して少数派ではありません。金融庁の調査でも、100万円未満の貯蓄額が多く、単身世帯では約18.5%、二人以上の世帯では約13.4%が該当します。貯蓄ゼロは特別な状況ではなく、特に生活費の高い地域においては貯蓄を難しくしている要因が見られます。

富裕層が平均値を引き上げる要因

平均貯蓄額が中央値よりも大きい理由には、高収入層の影響が関係しています。特に数千万円から億単位の資産を持つ人がいる場合、平均が大幅に引き上げられる傾向が見られます。このため、平均値は必ずしも一般的な貯蓄状況を示しているとは限らず、中央値（単身世帯で75万円、二人以上の世帯で200万円）がより実態を反映した数値といえるでしょう。

地域別で見える貯蓄の差

地域によって、貯蓄額には大きな差が生じます。生活費が比較的安い地域では貯蓄がしやすい反面、物価や家賃の高い都市部では、同じ年収でも貯蓄額が減少する傾向があります。このような地域格差は、生活コストや住居費など、日常的な支出の違いに影響されており、各地域での物価や賃金水準に応じた貯蓄プランが必要です。

生活費の違いが貯蓄額に影響

生活費の違いも貯蓄額に直接影響を与える要因です。特に食費、住居費、交通費などが大きな割合を占める都市部では、貯蓄に回せる額が限られがちです。こうした支出が貯蓄額に与える影響を軽減するためには、日々の節約や資産運用の選択肢を見直し、自分のライフスタイルに合った貯蓄の計画を立てることが大切です。  

35歳で貯金2,000万円は将来や老後に十分なのか？

35歳で2,000万円の貯金があることは、大きな資産形成の一歩ですが、将来や老後に対して十分なのかは、さまざまな要素を考慮する必要があります。

以下、老後資金としての妥当性や、リタイア後の生活費、医療費や介護費用、住宅ローン返済、万一のリスク対応について詳しく解説します。

• 老後資金としては十分か
• リタイア後の生活費を賄えるか
• 医療費や介護費用の準備ができるか
• 住宅ローン返済に対する余裕
• 万一のリスクに対応可能か

老後資金としては十分か

一般的に、老後資金として理想とされる貯蓄額は、2,000万円以上です。特に、60歳でリタイアし、20年以上の老後を過ごすと仮定すると、年金だけでは不安が残る場合も多く、自己資金が必要です。生活費や医療費を含め、老後の生活を支えるために2,000万円が十分かどうかは、生活スタイルや個々の支出によります。

例えば、質素な生活を希望する場合にはある程度十分と感じられるかもしれませんが、趣味や旅行を楽しむ老後を望む場合には、さらなる資産が必要になることが多いでしょう。したがって、ライフスタイルに合わせた計画が求められます。

リタイア後の生活費を賄えるか

リタイア後の生活費を支えるために、貯蓄2,000万円が十分かどうかを考えることも重要です。一般的に、老後の生活費として月20万～30万円が必要とされています。

この金額を仮に貯蓄だけで賄うと、2,000万円は8年程度の生活費に相当します。年金を合わせればより長い期間をカバーできる可能性はありますが、年金額によっても変わるため、具体的な試算が必要です。

仮に十分な年金が得られる見込みがあれば、2,000万円でもかなりの期間をカバーできるでしょう。ただし、年金が少なく生活費を貯蓄に頼る場合、資金が尽きるリスクが生じるため、支出を抑えつつ計画を立てることが大切です。

医療費や介護費用の準備ができるか

老後は医療費や介護費用が増えることが予想されるため、これに備えた資金も確保しておく必要があります。特に、医療や介護サービスには高額な費用がかかる場合があり、一般的に介護施設に入居する場合には、月20万円以上の費用が必要とされることが多いです。

したがって、2,000万円のうち、一定の割合を医療・介護費用として確保しておくことが重要です。また、予期せぬ病気やケガなどに備えて、保険や貯蓄を組み合わせると安心感が増します。

このように、医療・介護費用の確保は老後資金計画の重要な一部です。

住宅ローン返済に対する余裕

老後も住宅ローンの返済が残っている場合は、これも貯蓄への影響を考えるべき要素です。住宅ローンは、老後の安定した住まいを確保する上で重要な一方、生活費を圧迫する可能性もあります。

仮に2,000万円の貯蓄があるとしても、住宅ローンの返済が続く場合は、資金が早期に減少するリスクが高まります。理想としては、リタイア前に住宅ローンを完済しておくことが望ましいですが、そうでない場合は毎月のローン支払いが生活費に追加されるため、計画的な資金管理が必要です。

老後資金の準備と並行して、返済に充てる資金を確保することで、老後も余裕のある生活が可能になるでしょう。

万一のリスクに対応可能か

老後には、思わぬリスクも発生する可能性があり、これに備えるための資金が必要です。例えば、病気や自然災害、家族の急な出費など、不測の事態に対応するための資金を用意しておくことは重要です。

2,000万円のうちの一部を、万一のリスクに備えるための予備資金を確保することで、安心した生活が送れるでしょう。これにより、予想外の支出が発生した場合でも、生活レベルを維持するための備えが整います。

保険や貯蓄を組み合わせて、リスクに対応する仕組みを持っておくことで、老後のリスクに対する耐性が強化されます。

35歳で貯金2,000万円を更に増やす方法

35歳で2,000万円を貯蓄できている場合、これをさらに増やすことを検討するのも一つの方法です。資産を運用し、将来の資産形成を行うことで、老後の安心感を高めるだけでなく、ライフスタイルの向上にもつながります。以下、2,000万円を増やすための具体的な方法について解説します。

• 株式投資で増やす
• 不動産投資で安定収入を得る
• 節税制度を活用する
• 定期的な収支見直しを行う
• 自己投資で収入を向上させる

株式投資で増やす

株式投資は、資産を増やすための主要な方法の一つです。リスクはありますが、長期的に見ると市場が成長する傾向にあるため、株式に投資することで資産の増加が期待できます。特にインデックスファンドや分散投資を行うことでリスクを軽減しながら資産を増やすことが可能です。

また、NISAや積立NISAといった制度を利用すれば、税制上の優遇措置も受けられるため、効率よく資産を増やすことができます。35歳という年齢はまだ投資期間が長いため、株式投資に挑戦する価値が高いでしょう。

不動産投資で安定収入を得る

不動産投資も、安定的な収入を得る方法として人気です。賃貸収入を得ることで、収入を増やすことが可能です。不動産は初期費用がかかる場合が多いものの、ローンを活用すればリスクを分散しつつ投資ができます。

また、物件の選定やエリアのリサーチを行うことで、価値が下がりにくい不動産を選ぶことができます。35歳であれば、長期的な視点で不動産投資を進め、老後資金としての安定収入を確保する選択肢が有効です。

節税制度を活用する

節税も資産を増やすための重要な方法です。税制上の優遇措置を活用することで、実質的な資産を増やすことができます。NISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）などを利用すると、運用益が非課税となるため、将来に向けた資産形成に大きく貢献します。

特にiDeCoは、掛金が所得控除の対象となり、所得税や住民税の負担が軽減されるため、節税しながら資産を増やすことができます。こうした制度を積極的に利用することで、効率よく資産を運用することが可能です。

定期的な収支見直しを行う

収支を定期的に見直すことで、余分な支出を減らし、貯蓄額を増やすことができます。例えば、保険の見直しや固定費の削減など、毎月の支出を見直すことで資産形成のスピードが上がります。

定期的に家計簿をつけたり、支出項目ごとに最適なプランに変更するなどして、資産の無駄を省くことで、貯蓄ペースが向上します。小さな見直しでも、長期的には大きな効果をもたらすため、定期的な収支管理は重要な方法です。

自己投資で収入を向上させる

自己投資は、収入を向上させるための有効な方法です。特に、スキルアップや資格取得、セミナーや研修への参加などを通じて、自分の専門性や市場価値を高めることで、将来的な収入増加が見込めます。

たとえば、語学やITスキル、マネジメント力など、業界や職種に応じたスキルを強化することで、キャリアアップの機会が増えたり、昇進や昇給につながる可能性があります。

また、転職市場でも自己投資によるスキルアップが評価されることが多いため、競争力のある人材としての価値が向上します。

さらに、自己投資は短期的な収入増加にとどまらず、長期的なキャリア設計にも影響を与えます。将来の収入を見据えた計画的なスキル習得は、安定した経済基盤を築くための重要な手段といえるでしょう。

35歳で2,000万円を貯金するための節約のコツ

35歳で2,000万円を貯めるためには、日々の節約と効率的な資産管理が重要です。以下に、無理なく取り組める具体的な節約のコツを解説します。

• 生活費を見直して節約する
• 固定費の削減を心がける
• 副業で収入を増やす
• ポイント還元を活用する
• 浪費を防ぐ習慣をつける

生活費を見直して節約する

まずは日々の生活費を見直しましょう。食費や日用品、エンターテインメント費など、普段の支出を意識することで、無駄な出費を抑えることが可能です。

例えば、外食を控え、自炊を増やすだけでもかなりの節約ができます。家計簿アプリなどを活用して支出を管理し、どこに無駄があるのかを把握するのがポイントです。

固定費の削減を心がける

固定費の削減も効果的な節約方法です。例えば、スマホやインターネットのプランを見直してより安いものに変更する、保険内容を見直して無駄な保障を削る、電気やガスの契約を見直すなど、日々の生活にかかる固定費を下げることで、長期的に大きな節約が可能です。

一度見直すだけでその後の費用が継続的に下がるため、手間をかける価値があります。

副業で収入を増やす

節約だけでなく、副業を通じて収入を増やすことも有効です。現在では、オンラインで行える仕事や短時間の副業が増えており、空き時間を活用して収入を得ることが可能です。

例えば、フリーランスとしてスキルを活かす、ライティングやデザインの仕事、アンケートやポイントサイトなども選択肢です。副業で得た収入はすべて貯蓄に回すことで、目標の2,000万円に近づけます。

ポイント還元を活用する

日々の買い物や支払いでポイント還元を利用するのも、賢い節約術です。クレジットカードやキャッシュレス決済で得たポイントを貯めることで、現金の支出を抑えることができます。

例えば、食料品や生活必需品の購入でポイントを貯め、貯まったポイントを利用して買い物をすることで、実質的な支出を削減できます。ポイントサイトを活用したり、ポイントが多く貯まる日やイベントを意識して利用するのも効果的です。

浪費を防ぐ習慣をつける

最後に、浪費を防ぐ習慣をつけることが重要です。衝動買いや、必要以上の買い物を避けるために、買う前に「本当に必要か」を考える癖をつけましょう。欲しいものがあってもすぐには買わず、一度考える時間を置くことで、無駄な出費を抑えることができます。

また、セールや割引商品に惑わされず、自分にとって必要なものだけを購入するよう意識すると、自然と節約につながります。

以上のような節約方法を取り入れ、少しずつ貯蓄に回すことで、35歳で2,000万円を達成するための資金を効率よく積み上げることができます。

35歳で貯金2,000万円を確保して家計も見直して老後に備えよう

35歳で貯金2,000万円を確保するためには、日々の生活費を見直し、固定費を削減し、副業で収入を増やす工夫が効果的です。また、買い物でのポイント還元を活用し、浪費を防ぐ習慣をつけることで、長期的な貯蓄目標を達成しやすくなります。

こうした節約と家計管理を徹底すれば、2,000万円の貯蓄は現実的な目標となり、老後の備えや経済的な安心感を確保する土台ができます。家計の見直しと効率的な資産運用を組み合わせて、安定した将来を築きましょう。