【通過率比較】審査が甘いカードローンはある？即日融資や落ちないコツを徹底解説

賃金業者は、貸金業法に基づいて返済能力があると判断した人にのみ融資を行うことが定められています。そのため、あらゆる要素を照らし合わせながら厳格な審査が行われることを覚えておきましょう。

実際、利用者が思い違いをしないために、貸金業法16条にて誇大広告の禁止が定められており、「審査が甘い」といった表現は違法とされる可能性があります。

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引用：日本貸金業協会HP「広告における審査基準」

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そのため、「審査が甘い」「ブラックでも必ず貸します」などの甘い言葉で借り入れを誘発しているカードローン会社は、闇金の可能性が高いので、おすすめできません。

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大手消費者金融5社を審査通過率でランキング付けしました。結果は以下のようになっています。

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※プロミスとSMBCモビットはSMBCグループ全体の審査通過率を反映。個別の審査通過率は非公開。
※アコム：2023年7月末時点アコム公式HP マンスリーレポート参照
※レイクは2022年6月時点、その他は2022年8月時点の審査通過率を反映。
※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。

それぞれのおすすめポイントも含めて、詳しく解説していきます。

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プロミスは、初回ご利用翌日から30日間無利息など、サービスにはかなり定評があります。審査時間は39％と大手消費者金融の中でもトップを記録。どなたにもおすすめできるサービスです。

また、融資時間が最短20分※と非常に短いことも特徴の1つ。即日融資を受けたい方には、必見のカードローンです。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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他消費者金融の金利が18.0％なのに対して、プロミスは唯一金利が17.8％。なるべくお得に借りたい方は、ぜひプロミスを利用してみてください。

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参考：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

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SMBCモビットは、来店不要で即日融資※を行ってくれるカードローン。SMBCグループ全体の数値にはなりますが、比較的高い審査通過率です。審査が不安な方には魅力的ですね。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

またスマホアプリを利用すると、24時間全国のセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借入・返済が可能になります。

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一般的に消費者金融では、勤務先へ在籍確認が行われます。ですが、SMBCモビットはWEB完結なら書類で在籍確認が完了するので、勤務先にSMBCモビットを利用していることがバレる心配はありません。

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アコムは2023年7月末時点で**審査通過率が39.9%です。はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

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またアコムでは、ローンカードを受け取った後はATMからキャッシング可能。さらに口座振込を利用すれば、24時間365日どこにいても融資が受けられます。審査が不安な方は、アコムに申し込んでみてください。

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アコムははじめて利用する方限定で30日間利息が0円になります。

30日間で完済すると利息がなしになるのはもちろんのこと、完済しなかったとしても30日間利息がかからずお得に利用できるんです。

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参考：Monthly Report(アコム株式会社)

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レイクは、新規申し込みから借入れまでの手続きがWeb上で完結できるカードローン。レイクは来店なしで利用できます。

また、融資時間はWebで最短25分。即日融資にも対応しているので、すぐにお金がほしい方にもおすすめです。

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レイクの最大の特徴は無利息期間の長さ。返済回数と利用金額に応じて60日間無利息か180日間無利息のプランを選べます。

ただし、60日間無利息のプランはWeb申込み限定なので、注意しましょう。

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参考：新生銀行データブック

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アイフルは、24時間365日スマホからキャッシングできるカードローン。どこにいてもお金を借りられるのが特徴です。

また、アイフルには無利息期間が最長30日間あります。初回利用の方限定なので、まだアイフルを一度も使ったことがない方はぜひ利用してみてください。

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アイフルの特徴は融資時間が最短20分と、大手消費者金融の中でも早い部類に入ります。少しでも早くお金を借りたい方は、アイフルを利用しましょう。

※Web申込み限定

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参考：アイフル月次推移

次は、中小消費者金融を紹介していきます。大手消費者金融のなかに利用したいものがなかった方は、これから紹介する中小消費者金融の利用を検討してみてください。

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中小消費者金融は、国からの営業許可を得ている金融機関です。審査通過率は非公開ですが、大手とは異なる審査方法なので大手の審査に落ちた人も審査に通る可能性があります。

そこで今回は中小消費者金融のなかでも、サービスが充実しているものを紹介していきます。

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1つずつ見ていきましょう。

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セントラルの特徴は、大手消費者金融とサービス・サポートが変わらないこと。実質金利が4.8％〜18.0％と大手消費者金融とほとんど変わらなかったり、無利息期間が30日間あったりとサービスは充実しています。

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セントラルのおすすめポイントは、即日融資に対応している点。 平日の14時までにWebから申し込めば、即日融資してもらえる可能性があります。

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フタバは、大手基準のサービスやサポートを展開しているカードローン。 最大金利が17.95%と大手消費者金融より低かったり、無利息期間が30日間あったりとサービスが充実しています。

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フタバの特徴は、レディースキャッシング・女性ローン！女性のスタッフがサポートしてくれるので、女性の方でも安心して相談できます。

また一定の収入があるパートやアルバイトの方でも利用可能です。

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ベルーナノーティスは女性・専業主婦におすすめのカードローン。基本的に消費者金融を利用できない専業主婦の方にも、配偶者貸付を利用して融資を行ってくれます。

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ベルーナノーティスでは、14日間の無利息期間が何度でも適用されます。無利息期間は初回利用の方限定の場合がほとんどですが、ベルーナノーティスでは何度でも利用可能です。
※前回無利息キャッシング適用のお借入日から3ヵ月経過した再度のお借入から適用可能。

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アローは審査が最短45分で完了するカードローン。審査時間が短いこともあり、即日融資にも対応しています。

また公式アプリから申し込むと自宅に郵送物が届かないので、家族にカードローンを利用していることがバレる心配はありません。

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アローは、他社からの借入件数が4社ある方でも審査してくれます。借入している会社が多くて、審査を受けられない方は、ぜひアローを利用してみてください。

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フクホーは、幅広い人に融資を行っているカードローン。 現時点での返済能力を重要視する独自審査を行っています。そのため、「ブラックリスト入りしていても通った」という口コミも多く見受けられました。

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フクホーの最大の特徴は女性専用のレディースキャッシング。女性でも相談・申し込みがしやすいように、女性スタッフが対応してくれます。
※申込み時に、「女性スタッフ希望」と書き記す必要があります。

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また、中小消費者金融についてより詳しく知りたい方は、以下の記事をぜひ参考にしてみてください。

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サービスが充実しているおすすめの中小消費者金融を5つ紹介してきました。次は、利用しやすい銀行カードローンを紹介していきます。

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銀行カードローンの魅力は何と言っても金利の低さ。消費者金融と比べて、かなり低くなっています。ですが、即日融資やカードレスに対応していない点に注意しましょう。

はじめての人でも使いやすい銀行カードローンは以下の6つです。

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• 三菱UFJ銀行バンクイック
• セブン銀行ローンサービス
• 楽天銀行スーパーローン
• みずほ銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン
• PayPay銀行カードローン（旧ジャパンネット銀行）

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それぞれについて詳しく解説していきます。

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、24時間申し込み可能のカードローン。スマホ・パソコン・アプリからいつでもどこでも申し込み可能です。

また返済サポートも充実しており、返済期日前にメールで返済忘れがないか連絡してくれます。忘れっぽい人には、三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)はとてもおすすめです。

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の金利は年1.8%〜年14.6%と、他の銀行カードローンと比べて低金利なのが魅力的。少しでも金利を抑えたいと考えている人におすすめします。

また、メガバンクのひとつである三菱UFJ銀行が提供するサービスなので、安心して利用できるのもうれしいポイントですね。

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セブン銀行ローンサービス（カードローン）は、はじめての人にも使いやすいカードローンです。初回は50万円までしか借りられない等、借りすぎないような制限があります。

また利用するにはセブン銀行口座が必要です。ですが運転免許証があれば、Web・アプリから簡単に口座を開設可能。ただし審査スピードは最短2～3営業日と消費者金融に比べると遅くなっています。

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セブン銀行カードローンは最短2日で借入が可能。銀行カードローンの融資がだいたい1~2週間程度かかることを考えると、早く借入をしたい人にはうってつけのサービスです。

24時間365日スマホアプリで簡単に借入可能。さらに、借入れ・返済手数料は無料で利用できるのもありがたいですね。

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楽天銀行スーパーローンは年1.9%~14.5%となっています。また、融資時間は最短翌日。なので、なるべく早く借入したい人におすすめです。

さらに借入限度額は最高800万円に設定されています。多額の借入れを希望する人は楽天銀行スーパーローンを利用しましょう。

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楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇される最大の特徴があります。なので、楽天のサービスをよく利用する人におすすめ。

また、楽天銀行スーパーローンの借入れがあり、楽天銀行口座を返済口座に設定すると、会員ステージが１つアップするサービスもあります。楽天ならではの特徴なので、積極的に活用しましょう。

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みずほ銀行カードローンの利用には、口座が必須。口座がない人は、審査終了後に開設手続きを進めなければなりません。カードローンの申し込みは、Web・店頭・郵送・電話でできます。Web申し込みだと審査結果が最短当日に通知。

キャッシュカード兼用型を選んだ場合は、契約が完了すれば直ちにキャッシング可能です。カードローン専用型を選ぶと、到着までに1～2週間程度かかります。

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みずほ銀行カードローンの金利は、年2.0％〜14.0％。ただでさえ低金利ですが、カードローン契約時にみずほ銀行で住宅ローンを利用している人は年0.5%も金利が引き下げられます。

みずほ銀行の住宅ローンを利用してて、金利をなるべく抑えたい人は今すぐ登録することをおすすめします。

※カードローンの契約店で住宅ローンを利用している場合に限る。

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オリックス銀行カードローンは、お申し込みからご利用まですべてWebで完結。全国100,000台以上のATMでご利用可能です。しかも手数料は一切かかりません。

また、オリックス銀行カードローンは口座開設が不要。手軽に利用できるので、カードローンが初めての人にもおすすめです。

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オリックス銀行カードローンはガン保障特約付きプラン「Bright」への加入も同時に可能。「Bright」とは、ガン保障特約付きの消費者信用団体生命保険に加入できるサービスです。

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• 死亡・高度障害
• ガンと診断確定

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上記の場合、借入残高が0円になるので、万が一に備えたい人は加入してみてください。

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PayPay銀行カードローンはATMから24時間スマホで入金・出金・借入れ・返済が可能。ATM手数料も一切かかりません。カードローンに対応しているATMは以下の3つ。

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• セブン銀行ATM
• イオン銀行ATM
• ローソン銀行ATM

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さらにWeb完結申込みにも対応しており、平日の営業時間内であれば仮審査の結果は最短60分で通知されます。手軽に申し込みできるのは魅力的ですね。

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PayPay銀行カードローンは銀行カードローンには珍しい無利息サービスがあります。はじめての人限定で、いくら借りても初回借入日から30日間は利息0円。金利を気にしたくない人におすすめします。

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ここでは、銀行カードローンの審査が甘くない2つの理由を紹介します。

• 返済能力が重要視される
• 保証会社の審査も通らなければならない

1つずつ解説していきます。

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消費者金融と比べると銀行カードローンは低金利かつ最大融資額が大きく設定されているため、審査は甘くありません。やみくもに融資を行い、貸し倒れになるリスクを避けるため、返済能力の有無が重要視されます。

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銀行カードローンは保証会社に業務委託をして、審査を行っています。そのため、保証会社の審査にも通らなければなりません。

また過去に延滞したことがあるカードローンと同じ保証会社のものはできるだけ避けるのが無難。返済能力が低いとみなされて落とされる可能性がより高くなります。

▼先ほど紹介した銀行カードローンの保証会社はこちら

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ここでは、カードローンの主な審査基準を紹介します。申し込みの時に消費者金融・銀行カードローンが必ず確認する項目は以下の2つ。

• 信用情報
• 属性情報

1つずつ解説していきます。

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上記が主な信用情報。過去を振り返り、自分の信用情報を把握することがカードローンの審査を通過するのに大切です。

信用情報は以下の機関にデータが保管されています。信用情報は自分で確認ができるので、不安な方はカードローン申請前に確認しておきましょう。

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• 日本信用情報機構「CIC」
• 日本信用情報機構「JICC」
• 全国銀行個人信用情報センター「KSC」

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他の銀行カードローンの審査基準について理解したい方は、以下の記事もご確認ください。

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また、自分の信用情報に不安がある方は以下の記事も参考にしてみてください。

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上記が主な属性情報。属性情報は申込み者の個人情報などがメインで記録されています。カードローンの審査の基本的な部分なので、偽装・入力ミスなどには注意しましょう。

カードローンの主な審査基準を紹介しました。次は審査に通りやすくするコツを解説します。

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審査が甘いカードローンはありません。ただし、借りやすくする方法はあります。即日審査に通りやすくするためには以下5つのコツを試してみてください。

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1. 信用情報の問題をなくす
2. 申込書は正確に正直に書く
3. 借入希望額は50万円以下にする
4. 勤務年数や居住年数は長いほうが有利
5. 電話番号は固定電話を記入

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上記の順に、それぞれについて解説していきます。

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その人のローン利用状況を記録したものを信用情報といい、カードローンにおいてはチェックが必須。
個人信用情報機関はローン利用申請・審査落ちの情報、強制解約・延滞などの記録を一定期間記録しており、問題があると判断されれば、審査落ちの確率は高まります。

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信用情報の問題をなくしたいなら、以下2つのことをまず行ってください。

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• おまとめローンで借入件数を減らす
• 返済できるローンは完済する

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それぞれについて解説していきます。

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複数社から借入れしている人は、おまとめローンを利用して借入件数を減らしましょう。借入件数が多いとお金に困っていると判断されます。

信用情報の記録は自分では削除できませんが、直近の借入状況を改善すれば印象は良くなります。

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残額が少ない借入れがあるなら、ボーナスなどを利用して完済してしまいましょう。借入件数・借入残高が減るため、審査対策に効果的です。

ローンとして忘れがちなのは、携帯電話本体代の分割払いです。これもれっきとしたローンの1つで借入件数・借入残高が減るため、審査対策に効果的。

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カードローンの申込書には、正しい情報を正直に書きましょう。ウソをついても、本人確認や個人信用情報の照会により必ずバレます。

また年収や雇用形態に審査担当者が疑いを持った場合は、所得証明書の提出を求めるケースが一般的です。審査が長引く要因にもなります。

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借入希望額を50万円以下にするのも審査通過の確率を上げるコツの1つ。貸金業法には、下記のような場合に所得証明書が必要になると定められています。

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• 50万円を超える借入れをするとき
• 他社借入との合計が100万円を超える借入れをするとき

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上記の条件に当てはまらない場合は、所得証明書が必ずしも必要になるわけではありません。そのため、所得証明書の提出がない分審査に通りやすくなります。

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一般的に勤務年数・居住年数が長いほど安定した収入で安定した生活を送っていると考えられるため、審査では有利です。実際に多くのカードローンの申込条件に安定した収入が盛り込まれています。

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固定電話を持っている人は、必ず申込書に固定電話の電話番号を記入しましょう。固定電話は決まった住所がなければ利用できないため、携帯電話よりも固定電話のほうが信頼性が高いと判断されやすいんです。

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ここでは、審査が甘いと言われるカードローンに申し込む際の3つの注意点について解説していきます。

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1. 複数社同時に申し込まない
2. 審査が甘いと謳っている金融機関は利用しない
3. 年収の3分の1以上の金額で申し込みをしない

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それぞれ解説していきます。

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カードローン申し込み履歴は信用情報に記録されるため、複数の会社に申し込んでいることはバレてしまいます。複数の会社への申し込みがバレると、印象が悪くなってしまうので気を付けましょう。

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「審査が甘い」「審査なし」と宣伝している貸金業者は違法営業の闇金融であるため、絶対に利用しないようにしましょう。また闇金の主な見分け方は以下3つです。

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1. 誇大広告
2. 貸金業登録番号の確認
3. 日本貸金業協会のホームページで検索

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1つずつ解説していきます。

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このような断定的な表現が用いられている広告は、賃金業法第16条で違法と定められています。100％闇金なので注意しましょう。

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金融機関は国や都道府県に承認されると、各自の貸金業登録番号が定められます。しかしながら、架空の貸金業登録番号を使用して営業をする闇金がいるのも事実。

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▼登録貸金業者情報検索入力ページはこちら

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日本貸金業協会とは、賃金業界の自主規制機能を担う協会のことです。会員業者になるには承認が必須。会員業者に検査や研修を行なっているため、闇金はいません。

また、日本賃金業協会のホームページで会員検索ができるので、闇金かどうか不安な方はチェックしましょう。

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賃金業法では総量規制が定められており、消費者金融で年収の3分の1以上の借入れは禁止されています。そのため、年収の3分の1以上の借入れ希望していた方は考え直しましょう。

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総量規制とは、過度な借入を防ぐために定められた法律で、年収の3分の1を超える借入はできないことが定められています。たとえば、年収300万円の場合、借入可能金額の上限は100万円となります。

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審査の甘いカードローンに関連する質問を紹介していきます。ぜひ参考にしてください。

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カードローンについて検索すると、よく「極甘審査ファイナンス」という言葉を目にしますが、実際そんなものは存在しません。どの消費者金融や銀行カードローンも基準を設け、本人確認などをしっかり実施したうえでの審査をおこなっています。

審査に不安がある人は、即日融資が可能かつ、審査通過率No.1のプロミスがおすすめです。新規契約で30日間の無利息期間が適用されるため、はじめて利用する人にもおすすめのカードローンといえます。

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結論、審査に必ず通るカードローンはありません。消費者金融や銀行カードローンを問わず、審査はしっかり実施されています。もちろん、形式的に審査がおこなわれている機関も1つもありません。

ただ、申し込み数に対する契約者の割合を示した審査通過率という指標があります。審査通過率を見て、申し込むカードローンを利用するのも1つの方法です。

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すぐにお金が必要で即日融資を受けたいなら、午前中に申し込みを終えるようにしましょう。カードローンの審査時間は20時までと決められていることが多いため、申し込みから審査までの時間を考えると午前中に終えるのがおすすめです。

また、申し込み後に電話で相談すれば、優先して審査してもらえることがあります。審査時間ギリギリの申し込みになってしまった人は、申し込み後に電話で優先審査をお願いしましょう。

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結論、無職やブラックの人が利用できるカードローンはありません。審査の際に、収入やそれまでのカードローンやクレジットカードの利用履歴を必ずチェックされ、返済能力を見られるため、契約できる可能性は非常に低いといえます。

無職やブラックの人がお金を借りるなら、生命保険の契約者貸付や質屋を利用しましょう。どちらも借入者の審査はないため、収入が不安定でも借り入れ可能です。

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カードローンの審査は甘くありません。ですが、審査に通過する可能性を上げるための工夫は可能です。先ほど紹介した審査に通りやすくなるコツをぜひ参考にしてみてください。

また、大手消費者金融のランキングもぜひ参考にしてみてください。まずは審査通過率を基準にして、申し込むのが無難です。

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※プロミスとSMBCモビットはSMBCグループ全体の審査通過率を反映。個別の審査通過率は非公開。
※アコム：2023年7月末時点アコム公式HP マンスリーレポート参照
※レイクは2022年6月時点、その他は2022年8月時点の審査通過率を反映。
※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。

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