18歳・19歳で学生生活や初めての一人暮らしをしていると、急な支出に対応するのが難しいこともありますよね。
本記事では、18歳・19歳でも借り入れ可能なカードローンをご紹介します。
その他、状況に応じた適切な借入先も解説。
また、審査通過率を上げるコツ、親バレ対策、犯罪やトラブルを避けるための注意点も記載しています。
ぜひ参考にしてください。
18歳、19歳が即日お金を借りるのにおすすめの借入先
18歳、19歳で即日でお金を借りるのはプロミスが利便性、金利ともにおすすめ！
プロミスの審査に落ちたら学生ローンにも申し込んでみよう！
クレジットカードを既に持っているならクレカのキャッシング枠。審査なしで収入証明書も不要
18歳・19歳でも即日でお金を借りるならプロミスがおすすめ。
その他のおすすめ借り入れ先も調査しました！
ぜひ、参考にしてくださいね。
2022年の民法改正により、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられました。
しかし、2024年現在、多くの消費者金融や銀行カードローンでは、依然として融資対象を20歳以上としています。
そんな中、大手消費者金融「プロミス」では、18歳以上から借入が可能。
これにより、19歳の方でもお金を借りられる数少ない選択肢となっています。
さらに、最短即日でお金を借りることができるため、「急ぎで現金が必要」という場合にもぴったりです。
ここからは、プロミスの特徴について詳しく解説していきます。
参考：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」
プロミスは、大手消費者金融のなかではもっとも金利が低い17.8%に設定している点が目立つ特徴として挙げられるカードローンです。
しかし、数年で返済するのであれば、年利における0.2%はさほど大きなものではありません。
プロミスの最大のメリットは顧客対応品質の高さです。
また、実際に編集部で借り入れをおこなった際には、大手消費者金融のなかでもトップクラスの電話対応の高さを感じました。
そのほか、女性専用のレディースコールが用意されている点も見逃せないメリット。
男性には相談しにくいと感じる人なら、第一候補にしても良いカードローンといえるでしょう。
プロミス 公式サイト
アルバイトの身でしたが、特に厳しい条件とかはなく簡単にお金を借りることができました。アルバイト先や家族などへの連絡などはなかったので、誰にもバレることなく借りれたのが良かったです。
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アルバイトなので社会的信用が低いと思っておりましたが何とか借りられました。職場への在籍確認の電話を求められましたが厳しいことを伝えたら電話を控えて頂いて有り難かったです
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緊急でお金が必要だったため、アルバイトでもすぐに借りることができて満足している。電話対応も親切で返済が遅れる際も丁寧に返済方法を教えてくれた。
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編集部が実施したカードローン利用者544名を対象としたアンケートでは、プロミス利用者から以下のような口コミが寄せられました。
・誰にもバレずに借りられた
・対応が丁寧だった
特に、審査やサポートに関する評価が多く集まり、利用者満足度の高さがうかがえます。
初めての利用で、困ったときに丁寧に対応してもらいたいという方におすすめのカードローンです。
アコムなどの大手消費者金融と比べたときのメリットとしては、17.8%と金利が0.2%低い点と、融資スピードが最短20分と早い点が挙げられます。
とはいえ、スペック面では大きな違いはなく、土日申し込み可能だったり、30日間の無利息期間があったりするなど、似ている点のほうが多いくらいです。どちらを選んでも損得はないため、直感的に良いと思ったほうを選んで問題ないといえるでしょう。
※18歳・19歳の場合は、直近2か月の収入証明書類の提出が必須。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込み不可
プロミス 公式サイト
18歳・19歳がプロミスでお金を借りる場合、20歳以上とは異なる条件や注意点があります。
審査通過率を上げるためのコツや、親バレを防ぐ方法、犯罪やトラブルを回避するためのポイントを知りたい方は、以下のリストをチェックしてください。
18歳、19歳でクレジットカードを持っている方は、クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りることもできます。
例えば、以下の3つのクレジットカードでは、未成年でもキャッシング枠を設定できるため、お金を借りることが可能です。
1 楽天カード
2 三井住友Visaカード
3 エポスカード etc
2024年の成人年齢引き下げにより、18歳以上は親の同意なしでクレジットカードを申し込めるようになりました。
カードローンや学生ローンでは安定した収入が必要です。
ですが、クレジットカードは学生で収入がなくても審査に通過する可能性があります。
「バイトをしたくないけれどお金を借りたい」という方には、クレジットカードを作りキャッシング枠を利用する方法がおすすめ。
編集部：横山のコメント
未成年が利用できるキャッシング額は10万円程度なので、使いすぎる心配もありません。
学生や初心者におすすめのクレジットカードは以下の記事で紹介しています。
記事の中からキャッシング機能付きのクレジットカードを申し込んでみましょう！
18歳、19歳でお金を借りる方法の1つに学生ローンがあります。
学生ローンのメリットは、プロミスより金利が低いことです。
プロミスには、無利息期間があるため短期で返済できる場合は、金利面ではプロミスに軍配が上がります。
返済方法も多くの学生ローンは、コンビニか銀行からの振り込み、店頭、現金書留に限定されていますよね。
そのため、うっかり支払い忘れてしまうリスクも…
支払いが遅れると遅延損害金が発生するだけでなく、自宅や職場に連絡が来る可能性もあります。
支払い遅れには十分注意しましょう。
上述の通り、プロミスの方が利便性や利息などが優れる場合が多いです。
しかし、審査に落ちた人や返済が長期の場合は、他の借入先の方が利息が安くなることもあります。
一般的な学生ローンは20歳からですが、以下の学生ローンは18歳以上で利用できます
学生ローンマルイは、17%という学生ローンの中では比較的低い金利で借り入れできる学生ローンです。
来店不要で契約ができる点や、返済時の振込手数料が無料というメリットがあります。
卒業後に返済を続けられるため、社会人になってから本格的に返済を始めたい方にも利用しやすいローンです。
JR東日本の高田馬場駅に店舗があり、対面で契約することも可能。
大手消費者金融の審査に通らなかった人でも、無利息期間などの特典があるローンを使えなかった場合は、こちらのカードローンを検討してみてください。
画像引用元：学生ローンカレッジ公式サイト
学生ローンカレッヂは、創立46年の実績を誇る老舗の学生ローンです。
マルイと同様、17%という低金利で借り入れできる点が魅力です。
カレッヂの特徴は、最低利息分以上であれば、毎月の返済額を自由に決められる「元金自由返済方式」を採用していることです。
これにより、毎月の負担を抑えたい方にとって最適な商品と言えます。
ただし、返済期間が延びることで総支払利息が多くなってしまうリスクもあるため、注意が必要です。
また、返済日は柔軟に対応しており、契約時に決めた返済希望日の前後7日間であれば、いつでも振り込みが可能。
早めに支払いたい場合や少し遅らせたい場合など、生活スタイルに合わせて返済できるのは大きなメリットです。
返済方法としては、店頭、銀行振り込み、現金書留が一般的ですが、セブン銀行ATMでの返済にも対応しています。
手軽に返済できる点も嬉しいポイントですね。
画像引用元：フレンド田公式サイト
フレンド田は、1976年創業の老舗学生ローンで、18歳・19歳でも即日でお金を借りることができます。
通常の金利は上限17.0%と低金利ですが、さらにお得な友達紹介キャンペーンを実施。
1人紹介ごとに金利が0.50%ずつ下がり、最大で16.0%まで引き下げられます。
友達と一緒に借りる場合は、より低金利でお金を借りられるため、おすすめです。
また、予備校生や卒業生でも借り入れが可能である点も特徴。
卒業旅行や予備校の学費、娯楽費用など、さまざまな目的でお金を借りたい人に最適なローンですよ。
画像引用元：学協公式サイト
学協も18歳、19歳に融資している学生ローンです。
実質年率16.4%と低金利で即日融資にも対応しています。
特徴的なのは、返済方式が以下の4種類から選べる点です。
自分の予算や収入に合わせて柔軟に返済計画を立てられますよ♪
1 元金自由返済：毎月利息を返済し元金は自由に返済する
2 元利均等式返済：毎月所定額を返済する。返済額は一定だが総返済額が元金均等返済方式よりも多い。
3 元金均等返済方式：毎月決まった元金を返済する。返済開始の返済額の負担が大きいが、総返済額が元リ均等式返済よりも少ない。
4 一括返済方式：全額一括返済する
ただし、20歳未満は来店が必要で、店舗は東京の三軒茶屋駅と高幡不動駅の2店舗のみ。
実質的に、都内近郊の方に限定される点には注意が必要です。
画像引用元：独立行政法人日本史学生支援機構公式サイト
「学費が足りない」または「学費のせいで生活費が足りない」と感じている方には、学生の5割以上※が利用している奨学金の利用をおすすめ。
奨学金を利用する最大のメリットは、金利が3%以下と非常に低く設定されている点です。
さらに、学部の上位3分の1以内の成績を修めている場合、無利息で利用できます。
前年度の成績が良かった方には最有力の融資方法と言えるでしょう。
ただし、募集期間が年3回と決まっている点には注意が必要です。
2024年の締切は5月31日・6月30日・7月31日の3回。
それ以外の申し込みは例外なく受け付けていないため、余裕を持って早めに申し込むことをおすすめします。
また、独立行政法人日本学生支援機構以外にも、地方自治体の育英会や所属する学校で奨学金を募集している場合もあります。
奨学金検索サイトなどで探してみてくださいね。
なお、奨学金を利用する場合、4親等以内の保証人を立てる必要があります。
基本的には、両親のどちらかを選定するため、親バレは避けられない点には注意が必要です。
※参照元：本学生支援機構|令和2年度学生生活調査
画像引用元：楽天銀行|トラベルローン
車やバイク・旅行費用など、使用用途と金額が明確な場合は、以下のような目的別ローンがおすすめです。
金利が13〜15%とカードローンよりも低く設定されているため、利息を抑えて借入れができますよ。
トラベルローン
教育ローン
家具、家電
美容ローン
医療ローン
利用の際には、用途の証明書が必要である点に注意が必要です。
例えば、マイカーローンの場合は車両登録証や状態確認書、トラベルローンの場合は旅行先の予約確認書や申込書の提出が求められます。
また、申し込みから融資までに1週間から1ヶ月程度かかることも…
そのため、出費の予定を立てたタイミングで申し込むことをおすすめします。
銀行からの融資は、原則20歳以上と決められていますが、目的別ローンの場合、成人年齢以上であれば誰でも申し込み可能です。ただし、別からの借り入れがあったり、過去に金融事故を起こしている場合は、審査に通らない可能性があることを覚えておきましょう。
画像引用元：ゆうちょ銀行
18歳、19歳で貯金や定額貯金に手をつけたくない人は、貯金を担保にお金を借りられるゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付」がおすすめ。
貯金担保自動貸付は、ゆうちょ銀行の定期預金の90%を限度として融資を受けられるサービスのこと。
貯金があれば審査は不要ですぐに利用可能。
返済期間は最長2年です。
通常貯金の残高を超える払い戻し請求があると、不足分が自動的に貸付。
貯金を担保にしているため、プロミスや学生ローンなどの貸金業者と比べて金利を抑えて借入できます。
ただし、利用するには、ゆうちょ銀行で定期貯金や定額貯金に契約している必要があります。
もし、ゆうちょの口座を持っているなら、通帳の「担保定期（定額）貯金」の欄を確認し「お預かり年月日」の前に#の記載があるかを確認してください。
画像引用元：ろうきん中央労働金庫|カードローン（マイプラン）
1年以上の継続した安定収入がある人なら、ろうきんのカードローン「マイプラン」がおすすめです。
地域によって金利は異なりますが、年4〜10％以下の金利で借り入れできるため、利息をおさえて借り入れできますよ。
ただし、審査条件が厳しく、現状の借り入れ状況や過去の利用履歴に加え、いくつかの条件がある点に注意が必要です。
1 同一勤務先に1年以上勤務している
2 年収が150万円以上ある
なお、勤務先はアルバイトやパートでも問題ありません。
高卒で社会人になった19歳や、アルバイトや派遣などで月13万円以上稼いでいる19歳なら有力な候補にしても良い融資方法です。
ここからは、18歳・19歳が審査に通過するためのポイントを3つ紹介します。
審査に通過するか不安がある人はぜひチェックしてみてください。
18歳、19歳の方がカードローンや学生ローンでお金を借りるためには、安定した収入が必須です。
そのため、仕事やアルバイトをして収入を得る必要があります。
また、18歳、19歳がお金を借りる際には収入証明書の提出が必要です。
これは日本貸金業協会の自主ガイドラインで義務化されています。
また、収入証明書の提出を求められない場合は闇金などの違法業者の可能性が高いため注意が必要。
なお、アルバイトの給料と一緒にもらう給与明細書が収入証明書として使えるのでとっておくと便利です。
お金を借りる前に最低でも2か月程度は、アルバイトをして給料をもらっておきましょう。
カードローンは申し込みの際に、自由に借入希望額を設定可能です。
しかし、限度額を高く設定すると審査難易度が高くなります。
そのため、カードローンに申し込む際は、必要最低限の金額を希望しましょう。
確実に審査に通過したいのであれば、借入先は1社までに絞りましょう。
複数社への申し込みは、「相当お金に困っているのかな」とカードローン会社側に判断されます。
そのため、融資が受けられなくなる原因の1つになりかねません。
プロミス 公式サイト
よくあるカードローンの利用がバレる原因は、自宅への郵送物と職場への在籍確認電話によるものです。
ここからは、これらのバレる原因を無くすためのコツを2つ紹介します。
親や職場にカードローン利用がバレたくない人はぜひチェックしてみてください。
プロミスではカードレス契約が可能で、契約書や利用明細、カード自体はすべてスマホアプリで管理できます。
そのため、自宅に郵送物は届きません。
ただし、返済が遅れると消費者金融から連絡があり、場合によっては親バレする可能性があります。
返済日には口座に現金を準備しておくことを忘れないようにしましょう。
カードローンは18歳・19歳であっても保護者の同意なしで契約が可能なので、普通に使っていれば利用が親ににバレることはありません。とはいえ、あとから「相談しておけばよかった」と後悔しないよう、最悪事契約後でも相談しておくことをおすすめします。
消費者金融や銀行では、融資時に貸金業法に基づき在籍確認が義務付けられています。
しかし、多くの消費者金融では職場への電話確認ではなく、書類提出で対応可能。
申し込み後、コールセンターに電話して在籍確認を書類提出に変更してほしい旨を伝えることが必要です。
職場バレを避けたい場合、早めに電話をかけることをおすすめ。
書類として承認されやすいのは源泉徴収票で、その他に給与明細や市民税・県民税額決定通知書も認められます。
即日融資を希望するなら、源泉徴収票を提出するのが最もスムーズです。
プロミス 公式サイト
成人年齢が18歳に引き下がった今、違法の闇金を利用する未成年が減り、金融トラブルの発生件数は減っている傾向があります。
ただし、2022年の10月31日までに国民生活センターに寄せられた未成年からの相談は5,108件※と少なくはありません。
ここからは、思わぬ金融トラブルに巻き込まれないために知っておくべき、ポイント4つを解説します。
かつて民法には、未成年者が単独で行った法律行為を取り消すことができる規定がありました。
しかし、2022年4月1日の民法改正により、成人年齢が18歳に引き下げられることに。
この改正により、18歳および19歳の人が単独で契約したカードローンの借り入れや返済については、取り消しができなくなりました。
さらに、延滞や滞納についても取り消しはできません。
そのため、カードローンの利用は慎重に検討することが重要です。
法律上、18歳未満であれば未成年者取消権の行使が可能なため、原則として契約を取り消すことができます※。
そのため、契約解除のリスクがある未成年者に対して融資を行う金融業者は現在ほとんど存在しません。
しかし、20％以上の金利や取り立てなど、貸金業法を無視したいわゆる闇金があるのも事実です。
「未成年でも即日融資」「収入ゼロでもOK」などを謳う消費者金融は違法業者の可能性が高いため、利用は避けるべきです。
どうしてもその業者が闇金かどうかを確認したい場合は、「金融庁の登録貸金業者情報検索サービス」を利用しましょう。
貸金法のもと運営されている業者はすべて金融庁の登録が義務付けられています。
そのため、同サービスの検索にヒットしない場合は、絶対にその業者と契約しないでください。
未成年取消権が無くなったことを受け、違法的な活動を活発化している業者も増えているという話もあります。
充分に気をつけましょう。
鳥谷 威のコメント
成人年齢引き下げによって、18歳でも安全にお金を借りられるようになった一方で、未成年者取消権が認められなくなった点には注意が必要です。
18歳・19歳であっても、返済義務が発生するため、カードローン利用の際はしっかりと返済プランを考え計画的に利用してください。
現金化目的でクレジットカードで商品を購入し転売する行為は、不正行為となり、クレジットカード契約が強制解約されるリスクがあります。
強制解約の履歴は、JICやCICといった信用情報機関に登録されます。
今後5年間は新規のクレジットカードやカードローンだけでなく、住宅ローンやスマホの分割払いも契約できなくなる可能性も…
現在、メルカリなどで商品を販売することは珍しいことではありません。
現金化目的でクレジットカードを利用することは高いリスクを伴うことを忘れないようにしましょう。
また、2022年3月には後払い現金化に対し、消費者庁から注意喚起※が出されています。
後払い現金化業者はグレーな部分が多いため、特別な理由がない限り、利用はしないようにしましょう。
参照元：消費者庁|違法な貸付(ファクタリング等)や悪質な金融業者にご注意ください!
SNSやTikTokなどのSNSで見かける以下のような投稿は、個人を装った闇金業者によるものです。
これらの投稿では、高金利の貸付けや個人情報の悪用が行われる可能性が非常に高いため、絶対に利用しないでください。
急ですが今、僕の所で特別に 返済不要融資が通せます！ •信用情報がブラック •未成年 以外の方で融資受けたい方は連絡ください！ #返済不要融資 #融資 #案件 #お金
また、上記のような投稿には、「給与前払い代行」や「給与ファクタリング」などと称する闇金業者も存在します。
どうしてもお金を借りられない状況になった場合でも、国の公的制度でカバーできる可能性があります。
そのため、絶対に闇金は利用しないでください。
参照元：金融庁|給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！
参照元：金融庁|SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！
プロミス 公式サイト
ここからは、即効性がなかったり、確実性はないものの、最終手段として検討できる金策手段を5つ紹介します。
未成年が簡単に現金を工面できる方法として、フリマアプリで不用品を売るという方法があります。
メリットは以下の2点です。
1 売値を自分で決められるので、リサイクルショップよりも高く売れやすい
2 不用品をネット上で取引するだけなので、危険性が低く手軽に始められる
18歳未満の未成年は、フリマアプリの利用時、親の同意が必要となっています。
今すぐ現金が必要な場合、日雇いアルバイトが1番おすすめ。
最速でその日中に給料を受け取れます。
日雇いバイトには、以下のような仕事があります。
1 試験監督
2 イベントスタッフ
3 コールセンター
4 引越し作業員
調べてみると、様々な職種があり、自分に合った仕事を見つけられるというメリットも。
また、タイミー（Timee）のように、1日限定でお仕事を探せる「スポットワーク」のサービスもありますよ。
従来の「日雇いアルバイト」の印象が変わってきているため、必要な方はぜひアクセスしてみましょう。
日雇いバイトなら、未成年である高校生も働けますよ。単発のアルバイトなら、学校生活との両立もできそうですね。
未成年や学生であれば、親族に相談してみましょう。
金融機関の借金には利息がつき、収入が不安定な未成年が返済するのは難しいです。
しかし、親族なら無利子でお金を貸してくれる可能性があります。
返済を考えると、未成年であれば家族からお金を借りるのが最も無難です。
ただし、家族間でもトラブルの元になることがあるため、可能であれば借用書を用意しておくことをお勧めします。
また、返済条件を決めていない家族間の貸し借りは贈与税の対象となる可能性が…
税務当局からのチェックに備え、準備をしておきましょう。
未成年でもアルバイトをしている場合、職場によっては給与の前借りができることも。
ただし、労働基準法では「給料の前借りは非常時のみ」と定められています。
個人的な事情では前借りを断られることがあるため、注意が必要です。
編集部：横山のコメント
前借りできるのは、すでに働いた分の給料だけです。
画像引用元：厚生労働省|雇用保険制度
フリーターや会社員が仕事を辞めてお金がない場合、次の職を見つけるまでの間に失業給付を受け取れる可能性があります。
失業給付の条件は、1年以上雇用保険に加入していることと、本人に就職の意思があること。
就職の意思は、ハローワークに定期的に相談することで確認できるケースが多いです。
そのため、仕事が見つからない場合は相談に行くことをおすすめします。
一定の基準をクリアしていれば、アルバイトやパートでも失業給付は受け取れます。
学生の場合や週に20時間以上働いていない場合は受給できない点には注意が必要です。
失業給付はあくまで、1日も早く再就職するための国の制度ということを覚えておきましょう。
参照元：ハローワークインターネットサービス|基本手当について
18歳・19歳がお金を借りることに関するよくある疑問をまとめました。
プロミスに申込める年齢の条件は18歳以上です。
そのため、安定した収入さえあれば19歳でも審査に通る可能性はあります。
18歳でも申し込めるプロミスや一部学生ローンであれば、即日融資にも対応しているため借りることができます。
ただし、高校生の場合は申し込みの対象外のため、お金を借りることはできません。
プロミスの場合、18歳以上74歳以下で、安定した収入がある場合は、初回限度額は5万円～30万円となっています。
以前までは、未成年扱いだった18歳・19歳でも、カードローンの利用は十分可能です。
「どうしても今お金が必要」という18歳・19歳には、プロミスがおすすめ。
プロミスは消費者金融の中でも、大手で初めてカードローンを利用する方も安心ですよ。
プロミス 公式サイト
実はプロミスは大手他社と比べて、即日融資可能・郵送物なし・保護者の同意不要で金利も大きくは変わりません。
編集部のおすすめの選び方は、顧客満足度の高さを重視するか、多くの人が使っているかを重視するかで判断すること。早速詳しい特徴を見ていきましょう。