無担保ローンとは？特徴やメリット・キャッシングとの違いをわかりやすく解説

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この記事では、無担保ローンとは何か知りたいあなたのために、以下の情報についてわかりやすく解説します。

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• 無担保ローンの仕組み
• おすすめの無担保ローン
• 無担保ローンを利用する時の注意点

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無担保ローンについて、細かく見ていきましょう。

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無担保ローンとは、担保不要なローンサービスの総称です。まずは無担保ローンとはどのようなサービスなのかを知っておきましょう。

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本来、ローンには返済不能になった時の保証として担保が必要になりますが、無担保ローンであれば必要ありません。

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たとえば、カードローンなら担保がいらない代わりに、本人の収入や個人信用情報などの「返済できるだけの信用」に基づいて貸付が行われます。

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カードローンは便利ですが、利用には計画性が大切です。なぜなら、返済できなくなると個人信用情報に悪影響が及ぶためです。個人信用情報に傷が付くと、ローンを組めない・お金を借りられなくなるなどの不利益が発生します。

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しかしこれは、あくまで返済できなくなった場合の話。申込前に、きちんと返済計画を立てて利用すれば心配ありません。

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無担保ローンには種類がありますが、最もおすすめなのはカードローンです。カードローンは、限度額の範囲内であれば何度でも借入できます。たとえば、急にお金が必要なとき・少しだけ資金調達したりする場合に役立つでしょう。

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特におすすめなのは「プロミス」です。プロミスはアプリローンが充実しており、スマホから振込申請すれば、わずか10秒でお金が振り込まれます。

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その他のおすすめカードローンは以下で紹介しています。

>>おすすめの無担保ローン6選【金利・限度額・融資スピードを比較】

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無担保ローンでスピーディーかつ気軽に借入したいなら、まずは以下の6社から検討しましょう。

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それぞれの金利や限度額、融資スピードを比較し、借入目的に合ったローンを選びましょう。それでは、それぞれの特徴をより詳しく解説していきます。

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借入経験がないならプロミスが一番です。30日間の無利息期間がある※ので、お得に利用したい方におすすめです。

またプロミスは、アプリから最短10秒でお金を借りられるのも利点です。

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※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

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プロミスではレディースキャッシングもあり、女性でも借入しやすいと好評でした。

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プロミスは人気と実績があり、アプリから気軽に借入できるため、初めて借入する方におすすめです。

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急ぎの借入ならアイフルが最適です。消費者金融の中でも群を抜いて審査がスピーディーで、申し込みから最短20分で借入できます。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

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職場への電話がなく、在籍確認に手こずる心配がないのもメリットです。すぐお金が必要な方や、手続きを楽に済ませたい方はアイフルを選びましょう。

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アイフルは審査がスピーディで、急ぎの借入にも役立ったと評判でした。

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アイフルは融資スピードが非常に早く、最短25分でお金を借りられるため、一刻も早く借入したい方におすすめです。

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周りの人にバレたくないならSMBCモビット一択です。WEB完結で申し込めば、職場への電話をなしにできます。

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また郵送物やローンカードの有無を選べるうえに、返済や管理はアプリからできるため、家族バレの心配もありません。どうしても秘密で借入したいなら、ぜひSMBCモビットに申し込みましょう。

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SMBCモビットは勤務先への電話や郵送物などがなく、バレずに借入できるという口コミが多く見られました。

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SMBCモビットはWEB完結で申し込みすれば電話連絡や自宅への郵送物がないため、借入を知られたくない方におすすめです。

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金利重視ならみずほ銀行カードローンがおすすめです。金利が年2.0～年14.0％で、消費者金融はもちろん他の銀行カードローンと比較しても低金利です。

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みずほ銀行で住宅ローン契約中なら、さらに年0.5%金利が下がるのも利点です※。とにかく利息を抑えたいなら、メガバンクが提供している、みずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

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※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。
※引下げ適用後 の金利は年1.5%～13.5%です。

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みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に

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低金利かつ気軽に借入したいなら、三井住友銀行カードローンが最適です。銀行カードローンでは珍しく、書類提出や本人確認などを全てスマホで済ませられます。

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契約後も、全国のコンビニにある提携ATMで借入可能。銀行なので即日融資はできませんが、手軽かつスピーディーに借入したいなら三井住友銀行カードローンを利用しましょう。

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楽天会員なら楽天銀行スーパーローンもおすすめです。新規入会でもれなく楽天ポイントが1,000ポイントもらえます。

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さらに、楽天会員のランクに応じて審査が優遇されます（※一部例外あり）。楽天会員や楽天のサービスを利用している方は、楽天銀行スーパーローンを選びましょう。

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無担保ローンには、主に以下のような種類があります。

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1. カードローン
2. フリーローン
3. カードのキャッシング
4. おまとめローン
5. 目的別ローン

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それぞれのメリットや利用目的を理解したうえで活用しましょう。

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カードローンは、最も代表的な無担保ローンです。契約時に利用限度額が設定され、解約しない限りは限度額内で何度でも借入できるのが特徴です。なお、カードローンには主に以下の2種類があります。

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• 消費者金融
• 銀行カードローン

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「消費者金融」は高金利ですが、審査に通りやすく、融資スピードや無利息期間などが充実しています。「銀行カードローン」は融資に時間がかかりますが、消費者金融よりも低金利です。

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>>おすすめの無担保ローン6選【金利・限度額・融資スピードを比較】

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フリーローンは使い道が自由なローンです。カードローンに近いですが、借入は一度だけで何度も借入はできません。借入の自由度が低い分、カードローンより低金利かつ限度額が大きいため、返済負担を抑えやすいのが特徴です。

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カードローンと比べると不便かもしれませんが、自由に借入できない分、借りすぎてしまう心配が少ないのはメリットです。

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クレジットカードを用いたキャッシングも、無担保ローンのひとつです。すでに発行済みのカードなら、ローンを新規契約する場合と異なり、審査なしで借入できます。

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たとえば、現金でしかできない買い物が想定される旅行などでは、キャッシングが役立つでしょう。キャッシング枠のあるカードを持っていて、なおかつ利用枠が余っているなら、ぜひキャッシングも活用してください。

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おまとめローンは多重債務者向けのローンです。複数社からの借入を1社にまとめることで、返済を楽にできます。借入を一本化することで金利が下がったり返済の手間が減ったりするなどのメリットも。

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多重債務を抱えている段階で、ローンを組むのは難しいと考えるかもしれません。しかし、もし審査に通れば返済がグッと楽になるため、申し込む価値はあるでしょう。

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目的別ローンとは、資金使途があらかじめ決まっている場合に利用するローンです。

フリーローンのように自由には使えませんが、金利は低い傾向にあるので目的に合わせて利用を検討してみましょう。

目的別ローンには以下のような種類があります。

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マイカーローンは、主に自動車の購入や買い替えを目的としたローンで、銀行やノンバンク、信用金庫などが取り扱っています。

通常、返済期間は10年以内となっており、金利は年1％～10％までさまざまです。借入可能額の上限は500～1000万円程度が多く、変動金利と固定金利のローンがあります。

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教育ローンは、入学金や授業料などの学費に利用できるローンです。

金融機関が取り扱う民間の教育ローンと日本政策金融公庫が取り扱う国の教育ローンがあります。借入可能額は、500万円～1000万円程度が一般的です。

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リフォームローンは、住宅の増改築や修繕など目的としたローンです。

借入期間は最長10年～15年、借入可能額は1000万～1500万円程度が一般的です。もし、この条件以上の機関や金額を求める場合は、有担保型を選択することになります。

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無担保ローンは、その他のローンと比べて次のようなメリットがあります。

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1. 融資まで早い
2. お金の使い道が自由
3. 契約までWebで完結する

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それでは順に確認していきましょう。

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無担保ローンなら、より早くお金を借りられます。担保を査定するなどの手間がなく、審査を簡単に済ませられるためです。たとえば、銀行カードローンは最短翌日、消費者金融は申し込みから最短即日で融資を受けられます。

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必ずしも当日中に借りられるとは限りませんが、コツを押さえて申し込めば融資を早められます。急ぎで借入したいなら、無担保ローンが最善の選択肢になるでしょう。

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無担保ローンでは、借りたお金の使い道を問われません。あくまで利用者の信用を元に融資が行われるため、使途を限定する必要がありません。家族が倒れて医療費が必要になった、急に友人から旅行に誘われたなど、幅広く活用できます。

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使い道が自由だと借りすぎてしまう可能性もありますが、ローン会社は利用者の返済能力を見て貸付を行っているため安心感があります。自由に借入したい方は、ぜひ無担保ローンを利用しましょう。

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申し込みが手軽なのもメリットです。利用者の返済能力や信用情報さえわかれば、対面で審査を行う必要はありません。申し込みや契約はもちろん、振込申請までパソコンやスマホで済ませられるため、自宅や職場で借入できます。

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対面でないと不安だという方も多いのでは。無担保ローンのほとんどのサービスは店頭や契約機での申し込みも受け付けており、相談しながらの借入も可能です。気軽に申し込みたいなら、ぜひ無担保ローンを利用しましょう。

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無担保ローンを利用する際は、次のようなデメリットについても理解しておきましょう。

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1. 金利が高い
2. 条件が悪いと融資を受けられない
3. 延滞すると信用情報に響く

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メリット・デメリットの両方を理解し、納得したうえで利用を検討してください。

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無担保ローンは担保がない分、返済できない際の金融機関の損失を抑えるために高金利になっています。カードローン・クレジットカードのキャッシングの金利は、年率18.0%前後。そのため、返済が長引くと、利息の負担も大きくなります。

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とはいえ、一部のサービスには「無利息期間」もあり、上手く活用すれば利息を支払わずに借入ができます。金利が高いため、早めに返済したり無利息期間を活用して、支払利息を減らす工夫を忘れないようにしましょう。

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以下のような方は、審査落ちする可能性があります。

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• 収入が不安定
• 信用情報に問題がある
• 借入件数が多い

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無担保ローンでは、利用者の信用に基づき貸付が行われます。簡単に言えば、返済できない可能性の高い人は審査に落ちやすくなるのです。

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審査の甘いローンを探す人も多いですが、審査は貸金業法で義務付けられているため、審査を甘くしている業者は闇金以外に存在しません。

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返済できなくなった際のリスクにも注意です。有担保ローンの場合、返済できなくなると担保を取られてしまいますが、基本的に本人の信用には影響がありません。

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一方、無担保ローンは延滞したり、返済できず債務整理をすると、信用情報に傷が付きます。そして、ブラックリスト入りすると、しばらくクレジットカードの作成・ローンを組むことができません。返済できるかを考えて利用しましょう。

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無担保ローンは大変便利なサービスですが、以下のような点に注意して利用しましょう。

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1. 貸付条件を確認する
2. 返済計画を立ててから申し込む
3. 延滞しないよう注意する

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順番に見ていきましょう。

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ローンにはそれぞれ貸付条件があります。貸付条件をきちんと確認して申し込まないと、問答無用で審査落ちしてしまうため要注意です。たとえば、カードローンによっては以下のような条件に当てはまっていると貸付対象外になってしまいます。

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• 年収が一定額以下
• パートやアルバイト
• 高齢者

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なお、未成年はどのカードローンでも借入できないため注意しましょう。

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絶対に返済計画を立てておきましょう。無担保ローンは金利が高めに設定されており、毎月の返済額が少ないと利息ばかり取られることに。参考までに、20万円を金利18.0%で借りた時のシミュレーションを見てみましょう。

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表のとおり、返済期間が伸びると利息が大きく膨れ上がります。カードローン公式の返済シミュレーションを活用し、どのくらいの利息になるのかチェックしておきましょう。

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無担保ローンでは、信用に基づき審査が行われます。友人から借りたお金を返さないと信用を失うのと同じように、返済が滞ると信用情報に響いてしまいます。

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数日の延滞ではブラックリストに載りませんが、2〜3ヶ月以上滞納は強制解約となり、ブラックリスト入りするでしょう。延滞しないよう返済日を確認は必須。もし延滞してしまったら、一刻も早くローン会社に支払日を連絡しましょう。

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ここからは、無担保ローンに関するちょっとした疑問に答えていきます。

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クレジットカードのキャッシング機能も無担保ローンの1つです。クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があり、申し込み時に申請しなければショッピング枠だけが付与されます。ショッピング枠とは別に申請し、審査に通過すれば、ローン機能のみのキャッシング枠が利用でき、現金の引き出しが可能です。

なお、ショッピング枠とは違い、キャッシング枠は使用用途がわからないため、審査は厳しめにおこなわれます。自分の年収などの金融情報をよく見直して、申し込みをするようにしましょう。

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消費者金融などのカードローンは担保や保証人が不要なため、無担保ローンに含まれます。

おすすめの消費者金融はプロミス。大手消費者金融が公表している審査通過率で、プロミスはNo.1の43.9%を誇ります。また、最短3分で融資が受けられる※1のもメリット。新規契約で30日間無利息になる※2のもお得なポイントです。はじめて利用する人や時間がない人はプロミスを利用しましょう。

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※1. お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2. メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

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無担保ローンは、担保なしで利用できるローンです。担保を提供する手間がない分、融資スピードが早く、申し込みもネットで完結します。ただし、返済できないと信用を失うことに。延滞で信用を傷付けないよう、計画的に利用しましょう。

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なお、無担保ローン選びで悩んでいるなら、「プロミス」がおすすめ。カードローンの中でも人気が高く、アプリローンだけでなく30日間の無利息期間※・女性専用窓口もあります。初めての借入は、ぜひプロミスを検討しましょう。

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※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

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