「クレジットカードからの請求が支払えない...」「今月の支払いが厳しくどうにもできない...」と困っている人は多いかと思います。
クレジットカードは便利ですが、きちんと計画を立てたうえで使用しなければ後に痛い目を見るのもまた事実です。
この記事では、クレジットカードからの請求が払えないときに起こりうる問題やその対処法について紹介しています。また、滞納を未然に防ぐ方法についても解説しているため、ぜひ参考にしてみてください。
記事の要約を編集部が動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)
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また、原則、電話による在籍確認もなく、自宅への郵送物もなしにできたりするため、同僚や家族に契約がバレないのもうれしいポイント。申し込みページでは審査・返済のシミュレーションもできるので、気になる人はぜひチェックしてみてくださいね。
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※【アンケート概要】
調査人数：534人（無効:79票）
調査方法：インターネット調査（クラウドワークス）
クレジットカード利用者の中に「請求額の滞納しても大丈夫」と思っている人はいませんか？
確かに一度の滞納で問題は発生しづらいですが、滞納が続くと返済ループに陥り様々な問題が起こります。代表的な問題は以下の5つです。
※青文字をタップすると該当箇所に飛びます。
それぞれ詳しく説明していきます。
クレジットが停まった経験はありませんか？限度額まで利用したことでカード利用が停まる時と違い、滞納によって停まる場合には問題があります。
利用規約違反で全額一括払いの請求、そしてカード会社との契約が解約される恐れがあるのです。
遅延損害金とは、クレジットの支払日に引き落としができなかった時に発生する延滞料金のことです。遅延損害金の多くは上限金利に設定されているため、約20%の利率で利息が発生します。
JCBカードの場合、遅延損害金は支払日の翌日から完済まで日割計算されると規定されています。
返済に加えて延滞料金を払うことは非常にもったいないです。どうしても期日までに払えない場合は、最長半年間無利息で利用できる消費者金融がおすすめです。
編集部：横山のコメント
遅延損害金による高額返済を対処するためにカードローン利用をする場合、無利息期間の長いレイクで借り入れすることをおすすめします。
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お金の貸し借りは信頼関係で成り立つため、滞納は信用情報に傷をつけます。
滞納によって発生する主な問題は以下の2つです。
上記の問題は未来の自分を苦しめる可能性があるため、滞納は絶対に避けましょう。
数日間の滞納は遅延損害金のみで済むことが多いですが、数ヶ月にわたる長期の滞納は以下の5ステップで財産の差し押さえに合う場合があります。
ここでいう「財産」には、不動産・自動車なども含まれています。裁判沙汰になる前に必ずお金を捻出し、完済しましょう。
現在、百貨店やコンビニ等、日常生活の至る所でクレジット利用によるお得な特典を手に入れることができます。
特典はカード会社によって異なるため、カードの変更を検討したくても滞納歴によってできなくなることがあります。
「一度や二度では問題ない」という気持ちで滞納をすると、いつの間にか生活が窮屈になる恐れがあります。このあと紹介する事前対策を把握し、滞納を防ぎましょう。
クレジットカードが払えない場合のNG行動としては、以下のようなことが挙げられます。
闇金とは、正当なライセンスを持たずに違法な営業をしている賃金業者のことを指します。法定金利を大幅に超える暴利で貸し付けをおこない、返済上に限らず身の危険を生じさせる業者です。
「審査なしで借りられる」「電話1本で審査完了」などの謳い文句を掲げる業者や、固定番号やFAX番号のない場合は、闇金の可能性があります。自身だけでなく家族の人生までも破滅させる恐れがあるため、闇金の利用だけは絶対に避けましょう。
クレジットカードの現金化とは、カードで購入したブランド品などを、違法性の高いクレジットカード現金化業者に売却し現金化する行為のことです。
カード会社の規定により固く禁じられており、もしバレてしまうと強制解約はもちろん、のちに一括請求を受ける可能性もあります。
消費者金融やクレジットカード会社などの賃金業者を介さず、SNS上などで他人とのお金の貸し借りをおこなうことを個人間融資といいます。過度な利息を要求・個人情報の流失・性的被害といったトラブルが絶えず、利用するのは非常に危険です。
実態は闇金と変わらないことが多いため、借り入れは正規の業者からおこないましょう。
競馬やパチンコなどのギャンブルは一度ハマると延々と無駄遣いを続けてしまう恐れがあります。そのため、お金がないのにもかかわらずギャンブルに手を染めるのは危険です。
次は、クレジットカードで滞納しないための方法を紹介していきます。
カードの使いすぎでいつの間にか請求額が支払えないことに気づいた時に焦る必要はありません。支払い期日前に滞納を回避する方法を紹介していきます。
大きな負担がかからず、未然に窮地の乗り切るおすすめの方法は以下の5つです。
それぞれを行うタイミングとメリットを解説していきます。
繰り返しになりますがクレジット利用はカード会社との信頼関係で成り立っているためカード会社への連絡は第一優先です。
それは請求額を払えないことに気づいたタイミングがクレジット引き落とし日以前、以後どちらであっても同じです。
事前に自身の支払い能力が足りないと気付いたら、支払い期限の延長を提案しましょう。
編集部：横山のコメント
「◯◯日までに返済する」と具体的に連絡することで解決策を提示してくれる場合もあります。
ボーナスが入った時に一括返済することで無駄な利息や遅延損害金を払わずに済みます。ぜひ有効活用しましょう。
▼JCBカードのボーナス一括払い規定
リボ・分割払いは一度に引き落とされる金額を減らせるシステムです。クレジットの支払いは請求額に一円でも足りなかったら滞納されます。そうなる前に支払い回数を増やすことで一度に引き落とされる金額を減らす方法があります。
以下はリボ・分割払いの特徴紹介です。
それぞれメリット・デメリットがあります。利用する場合には十分に返済計画を立てましょう。
リボ・分割払いが利用できなかったり、発生する利息を懸念する方には、資金を捻出することをおすすめします。
中でも家族や友人からお金を借りることに抵抗感を感じる人に対しておすすめの資金捻出方法を、本記事の後半で紹介しているので以下のリンクからご覧ください。
「リボ・分割払いができない」「カードローンも借りられない」などの理由から自己破産や債務整理を検討する方は、一人で解決しようとせず専門家に相談しましょう。
多くの法律事務所で無料相談をやっており、様々な助け舟を提供してくれます。以下のリンクからご覧ください。
次はクレジットカードが使えない時に、お金を作る方法を紹介していきます。
リボ・分割払いは一時的に返済額が少なくなりますが、利息が多く発生するため元金以上のお金を返済することになります。
ここからはなるべく低金利で資金を得ることでリボ・分割払いを避ける方法を4つ紹介します。
それぞれ順に説明します。
カードローンは銀行・消費者金融の二種類があります。特に消費者金融は、即日融資が可能なので前日までクレジット支払いを手助けしてくれます。
懸念点の利息ですが、多くの消費者金融で無利息期間は設けられているため借り入れ金額をそのまま返済することが可能です。
以下の画像に当てはまる方は、国から援助金を貰える可能性があります。
社会福祉協議会公式サイトより抜粋
この制度は、連帯保証人を立てない場合も借り入れ申し込みをすることができ、貸付利子の利率は、連帯保証人を立てる場合は無利子、連帯保証人を立てない場合は年1.5％となります。
編集部：横山のコメント
リボ・分割払いによって多額の利息を支払うより圧倒的にお得でしょう。
契約貸付制度とは、契約している生命保険の解約返戻金を一定額借りることができる制度です。
編集部：横山のコメント
生命保険を貯蓄型にしている方は、一度検討してみると良いでしょう。
ネットショッピングや日雇いバイトは手続きが少なく、わりかしすぐにお金を得ることができます。
しかし、ネットショッピングでは詐欺被害に遭う、日雇いバイトでは1日に手に入れられる金額が少ないといったデメリットも存在します。
編集部：横山のコメント
支払いに足りない金額が3万円以下の方にとって有効な方法でしょう。
次は、即日融資をしてくれるカードローンを紹介していきます。クレジットカードの請求額を払えない人は、ぜひ参考にしてみてください。
プロミスは最大30日間利息が０円で、他の消費者金融と比較して低金利に設定されています。融資速度も最短3分※と比較的に早く、女性オペレーターによるレディースキャッシング機能を完備しています。
また、申し込みはwebで行うことができカードの製作が不要なため、誰にもバレずに借り入れ・返済が可能です。
プロミスは、上記のようなお得な機能が完備され実績が良いことから、非常に満足度が高い消費者金融です。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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金融会社からキャッシングするのって怖いイメージがとてもあったので、レディースキャッシングで女性が対応してくれて対応も丁寧だと言うのを口コミで見て決めました。途中入力とかわからないところがありましたが優しく教えてくれたのでよかったです。
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申込書類や本人確認書類など、郵送物を送らなくてもいいのと、その場で本人確認など写真に撮って送れるので、すぐに申込完了できるところです。
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オペレーターの対応や借り入れスピードの早さは、やはり顧客満足度1位だけあります。プロミスは借り入れが不安な方におすすめです。
プロミス 公式サイト
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
参照元：アイフル | 商品内容 ※調査日：2024年3月21日
アイフルは最大30日間無利息で、融資速度が最短18分と非常に早いです。なるべく早くお金を手元に用意したい方におって最もおすすめの消費者金融です。
さらに、アイフルには返済シミュレーション機能が搭載されており、返済プランを立てる手助けをしてくれます。
消費者金融の借り入れで利息を0又は少なくするにはきちんとした返済プランが必要です。計画をしっかり立てたい方にはアイフルが良いでしょう。
＼融資までの早さが業界トップクラス／
申し込みから審査までが異常に早くこんなにスムーズにいくのかと思うほど早かったです。
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申し込みをするとその10分後くらいに先ず電話がかかってきて、その電話の後30分くらいで審査結果のメールが届いたので、非常に迅速でした。
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アイフルの迅速な対応に、高評価の声が多く上がっています。借り入れをお急ぎの方はアイフルで借り入れましょう。
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参照元：アコム公式サイト | 貸付条件 ※調査日：2024年3月28日
アコムは初回利用 最大30日間利息が0円で、パート・アルバイトでも借り入れが可能です。審査通過率は業界でも高く※、「どうしてもお金が欲しい人」はアコム に申し込むと良いでしょう。
この審査通過率の高さには、3項目の入力で借り入れ可能かわかる3秒診断機能が搭載されていることが挙げられます。
【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%
※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照｜アコムマンスリーレポート
▼入力は年齢・年収・他社借り入れ状況のみ！
ネットやATMで24時間借り入れ・返済が可能なので忙しく人にもおすすめの消費者金融となっています。
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一度カードローン審査に落ちましたが、アコムでは通過できました。
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WEB申請から審査結果までの時間は20分程度で恐ろしく早いなという感じがしました。審査結果到着から着金までも1時間もかかっていないのでスピードは素晴らしいと感じました。
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アコムの利用者は、その審査通過率や審査の早さに満足の声があります。アコムは、どうしてもお金が欲し方におすすめの消費者金融です。
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【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
参照元：レイク | 貸付条件 ※調査日：2024年3月21日
レイクは最大180日間無利息で、他の消費者金融と比較して圧倒的に長く設定されています。多額の借り入れを希望する方にとって最もおすすめの消費者金融です。
以下の図にあるように、5万円以上の借り入れでも60日間利息がかかりません。長期に渡る無利息期間は、クレジットの支払いと消費者金融への返済を両立させやすいことでしょう。
また、アコムには劣りますが審査通過率が比較的に高いこともメリットの一つです。
【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(11)第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
＼無利息期間が業界最長／
10万円借りたのですが、60日間無利息だったので、無理なく余裕を持って返済できました。
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一時的にお金が必要になってしまったので、ボーナスが入るタイミングまで無利息期間があったのは助かりました。
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レイクを利用した方は、返済を無理なくできている傾向にあります。クレジットの支払額が多い場合、レイクで借り入れを検討しましょう。
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次は、債務整理におすすめな法律事務所を4つ紹介していきます。
「分割払いやリボ払いに変更しても支払い切れない」「そもそもリボ・分割払いに変更ができない」といった場合、一人で問題を解決しようとせず専門家に相談することを勧めます。
費用が気になると思いますが、多くの法律事務所で無料相談をやっているので一度連絡して見ましょう。
▼無料相談が可能なおすすめの法律事務所4選
それぞれの法律事務所の特徴を解説していきます。
法律事務所によっては相談無料は一度きりのところもありますが、ひばり法律事務所は何度でも相談がタダです。元弁護士の先生がこれまで債務問題を2,000件以上解決しており、その満足度は驚異の98%となっています。
着手金の分割払いの対応しており、何度も相談したい人にとって非常におすすめです。
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アース法律事務所は出張面談を採用しているため全国どこでも債務整理相談ができます。さらに、元裁判官の事務所なので再生や破産に関する裁判に強みを持っています。
「近くに信頼できる法律事務所がない」という方はアース法律事務所を活用しましょう。
＼全国どこでも相談可能／
東京ロータス法律事務所は借金の減額や自己破産といった債務整理で業界トップの実績を上げています。実際に150万円あった借金を半分以下の70万円まで減額させています。
借金の減額を希望する方は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
＼実績で選びたい人へ／
多くの法律事務所に債務整理を依頼する際に、数万円の着手金が発生します。はたの法務事務所の利点は着手金がかからないことです。
コストを抑えて債務整理がしたい方にとって最適の事務所です。
＼コストを抑えて債務整理したい方へ／
次はクレジットカードで支払いができない時に、よくある質問に答えていきます。
ここではクレジットカード支払いにおける3つの代表的な質問に対して答えていきます。
ほとんどのカード会社で共通の返答をしていますが、どなたにも当てはまるわけではありません。あくまで参考程度にし、直接カード会社に連絡すると良いでしょう。
たった一度でも滞納を2〜3ヶ月するとブラックリストに載る可能性はあります。
この規定は信用情報機関CICで規定されているため注意しましょう。
利用限度額まで利用している場合、支払い決済が制限されています。これにより分割払いの利用もできないため、利用上限額の再設定を行うなどで対処しましょう。
一方、滞納によって分割払い変更ができず、残額一括払いを請求されることもあります。
これを無視すると裁判に発展する恐れがあるため、カードローンで借り入れもしくは専門家に相談しましょう。
クレジットの請求額そのものを減らすことはできません。しかし、支払日の延長は延滞料金はかかりますが可能です。
例えばエポスカードを利用の場合、支払い予定日から6日以降から延滞料が発生します。給料日の変更など不測の事態に陥った場合、カード会社に相談すると良いでしょう。
クレジットカードの請求額を払える見込みがない場合、すぐにクレジットカード会社に連絡をしましょう。返済額が少なくなることは当然ないですが、支払い方法の変更や支払い期限の延長を交渉できる場合があります。
連絡せず、支払いを飛んでしまうと対処法が無くなってしまい、裁判沙汰に発展する恐れがあります。
自己解決は無理をせず、専門家に相談して問題解決の糸口を見つけ出していきましょう。
編集部：横山のコメント
例えば、EPOSカードは約3ヶ月の滞納で契約を解除されます。これにより他のカード会社との新規契約ができなくなる可能性も高く、滞納には十分注意が必要です。