お金がない時の対処法12選！本当に困った時に役立つ乗り切り方や金欠の原因を解説

記事の要約を編集部が動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)

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今すぐお金が必要なら、消費者金融カードローン一択。消費者金融なら、即日融資が可能。

また消費者金融の審査通過率は銀行のローンなどと比べて高めで、平均30~42%ほど。

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どうしても今すぐお金がほしい人にイチオシなのは、消費者金融。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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ここからは、3つの消費者金融を、速さ・安心感・無利息期間の3つの軸で比較していきます。

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プロミスはWeb完結申し込みなら、最短3分※で融資が可能。「お金がなくて明日の生活も苦しい」という人は、数日分のお金を急いで借りられます。

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アイフルの審査時間は業界最速級。Webでの申し込みなら、たったの25分で審査と融資が終了。「お金がない」と辛い思いをしてきた人には、このスピード感はかなり魅力的です。

また、アイフルは原則として電話による在籍確認はおこなわないため、家族や勤め先に借り入れがバレる心配が少なくなります。周りにバレないようにお金を借りられます。

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レイクの無利息期間は、業界最長。無利息期間とは、借りているお金に対する金利が免除される期間のこと。レイクでの契約がはじめての場合、借入全額に対する利息が60日間無料。さらに、借入額が5万円以下なら、利息が180日間無料となります。

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くわえてレイクは融資はWebで最短25分で完了します。即日融資を希望している人にもおすすめです。

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1. 即日借入可能ですぐにお金が手に入る
2. Webで申し込みが完結
3. 無利息期間がある
4. 少額での借入が可能

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お金がなくて辛いあなたには、消費者金融での借り入れを強くおすすめします。

消費者金融カードローンの最大のメリットは、即日融資が可能なこと。申し込み当日にまとまったお金を受け取れるので、急な出費が発生したときでも安心です。

さらにWebで簡単に、今すぐ申し込み可能。来店の時間がかからないので、申し込みまでの時間を短縮できます。

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消費者金融カードローンを3つ解説してきました。次は、低金利のおすすめ銀行カードローンを紹介していきます。

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とはいえ「消費者金融には抵抗がある」という方もいるでしょう。ここからは、そんな方のために、銀行が提供するカードローンについて紹介します。

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金利の低さを重要視しているなら、銀行系カードローンもおすすめです。銀行系カードローンを利用するメリットは主に2つ。
▼銀行系カードローンを利用するメリット

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1. 金利が低い
2. 大手銀行が提供しているという安心感

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一方で、消費者金融に比べて審査に時間がかかるというデメリットを抱えています。「お金を借りられなくても、最低1週間くらいは生活を乗り切れそうだ」という方は、利用を検討してみても良いでしょう。

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順番に特徴を説明していきます。

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楽天銀行スーパーローンは楽天の会員ランクに応じて審査で優遇されます。楽天の利用頻度が高いほど、審査に通りやすくなります。

また、金利が年1.9％～14.5％。利用しやすい金利だと言えるでしょう。

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バンクイックは三菱UFJ銀行が提供するカードローン。17年もの歴史がある大手銀行の提供ですから、カードローンと聞くと少し不安だという人でも安心ですね。またバンクイックの利用に、三菱UFJ銀行の口座は必要ありません。口座を開設する時間がない分、融資までの時間を短縮できます。

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銀行カードローンを3つ紹介してきました。次は、お金がない時の乗り切り方を紹介していきます。

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お金が無くてどうしようもない時は、お金を増やす・借りることでその場を乗り切りましょう。ここでは、今を乗り切るための6つの方法を紹介します。

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1. 単発バイトをする
2. モノを売る
3. 家族や友人に借りる
4. カードローンを利用する
5. クレジットカードの利用で支払いを先延ばしにする
6. クレジットカードでキャッシングをする

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上記の順番で解説していきます。

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生活に必要なお金を今すぐ手に入れるなら、単発バイトがおすすめです。単発バイトは1日〜1週間の期間限定のアルバイト。1日働いた場合、平均10,000円前後の給与をもらえます。

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家にある使わないものを売れば、お金を手に入れられます。モノを売る方法は主に2つ。

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1. フリマアプリに出品する
2. リサイクルショップへ持っていく

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アプリを利用すると、スマホ1つで簡単に不用品を売れます。いつでも・どこでも出品可能なので、忙しい人におすすめの方法です。

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また売却金額を自分で決められるのも、フリマアプリならでは魅力ですね。

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リサイクルショップならば、不要品をその場で査定してくれるため、その場でお金を手に入れられます。しかし、リサイクルショップはあくまでも「不用品を処分するところ」なので、買取価格は期待できません。

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家族・友人にお金を借りるのは、メリットもデメリットもあります。家族や友人にお金を借りるのは、確実に返済が可能な時だけにしましょう。

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金融機関を通じてお金を借りると14%〜利息が追加されるので、可能であればまずは家族・友人を頼るのがおすすめです。

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一時の金欠で友人や家族と気まずくなるのは、非常に危険。ですから、基本的には融資のプロである消費者金融や銀行などを頼るのがおすすめです。

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「お金が必要だけど、家族や友人には借りたくないし、バレたくない」という人には、カードローンの利用がおすすめ。カードローンとは、金融機関が提供する個人向けの融資サービスのこと。

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カードローン会社はいくつもあり、それぞれに特徴があるので、自分にあった会社が見つかります。この記事内では、おすすめのカードローン会社を紹介しているので、どんなサービスか気になる方はチェックしてみましょう。

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「来月にはお金が入るけど、現金がない」というあなたは、クレジットカードを利用してみましょう。ほとんどのクレジットカードの支払いは、次の月です。つまり、3月1日から3月31に利用した分は、4月に支払うということです。

とても便利なクレジットカードですが、注意すべき点が2つあります。

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1. 支払日が給料日よりも後であること
2. 使いすぎないこと

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クレジットカードを契約する時は、支払日が何日なのか、必ず確認しましょう。「クレジットカードで支払いを先延ばしにしたものの、支払日が給料日よりも前だった」なんてことがあってはいけません。

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支払い日が1番遠いのは、ビューカードで翌々月の4日の支払いです。それまでにお金が用意できるならば、利用を検討してみてもいいでしょう。

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クレジットカードの利用で最も怖いのは、使いすぎてしまうこと。使いすぎのしわ寄せは、来月の自分に行きます。使用金額や請求額はスマホアプリから確認できるので、こまめに把握するようにしましょう。

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キャッシング機能付きのクレジットカードを持っているなら、即日借入が可能。ATMで、自分の好きなタイミングでお金を借りられます。

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今すぐキャッシング機能付きクレジットカードを作るなら、セゾンカードインターナショナルがおすすめ。

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次は、お金がない時の長期的な対処方法を紹介していきます。

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お金がない日々をギリギリで乗り切っているだけでは、いつまで経ってもストレスから解放されません。ここからは、根本的な問題に対処する方法を6つ紹介します。

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1. 本業に専念する
2. 転職する
3. 副業を始める
4. 支出を見直す
5. 借金の債務整理をする
6. 国の支援制度を利用する

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こちらを順番に見ていきましょう。

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今の仕事に専念するメリットは2つあります。

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1. 収入がアップする
2. 浪費する時間が無くなる

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仕事に専念すれば、スキルアップ・労働時間の増加によって収入アップが見込めます。また、仕事の時間が増えると、浪費に使える時間も減ります。

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「収入不足で生活が苦しい」という方は転職を検討するのもいいでしょう。以下のような悩みを抱えている方が、転職を考えているようです。

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• 収入が自分の想定よりも低い
• 労働環境が自分に合っていないと感じる
• 能力が正当に認められていないと感じる

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転職して意欲的に働くようになれば、スキルアップや昇進のチャンスがやってくる可能性も高くなります。

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本業のスキルアップや転職が現実的ではない場合、副業がおすすめです。副業のメリットは、好きな職種を選択できるため、自分の得意分野を生かせることにあります。

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マイナビ転職の調査では、副業収入は平均して59,782円。約6万円の収入が追加されれば、生活もかなり楽になりますね。最近ではパソコンやスマホからできる副業も増えているので、一度チェックしてみましょう。

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「収入が十分なのに、お金がない」という方は、支出を減らすしかありません。

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1. 自分の使っている生活費を見直す
2. 理想的な支出のバランスを考える
3. 節約すべきポイントを考えて実行する

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3STEPで一緒に収支のバランスを改善しましょう。

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何にどれだけお金を使っているのか把握することです。以下のそれぞれの項目にいくら使っているのか、洗い出してみましょう。

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• 食費
• 家賃
• 光熱費
• 通信費
• 交際費
• 娯楽費
• 交通費

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書き出せたら、次は理想の支出バランスを決定します。

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手取りが20万円の場合を例にして、理想的な支出のバランスを考えてみましょう。

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自炊をするかしないか、通勤の有無などによって支出バランスは変化します。収入の範囲内で、自分にとって最適な支出バランスを考えてみましょう。

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まずは、STEP①の現実とSTEP②の理想を照らし合わせて、節約すべきポイントを把握。そして節約を達成するための具体的かつ現実的な方法を考え実行しましょう。

▶︎具体的かつ現実的な方法の例

• 会社帰りにコンビニに寄らない
• 週に3日は自炊する
• 水筒を持ち歩く この3STEPで支出を見直して、お金がなくて辛い日々から脱却しましょう。

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借金のしすぎでどうにもならない時は、法律事務所に相談して借金の整理をしましょう。債務整理とは、借金を減額したり、支払いに猶予を持たせたりすることにより、借金のある生活から解放されるための手続のこと。

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過払金請求とは、貸金業者に払いすぎたお金を、返してもらう手続きです。

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過払金請求はCMでも取り上げられることが多いくらい、よくある債務整理の方法。心当たりがある方は、検討してみても良さそうです。

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任意整理とは、お金を借りている人と貸している人が、返済について毎月の返済金額について交渉する手続きです。

▶︎任意整理が有効な人

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• 利息の返済に追われて生活費が足りない
• 返せると思って借りたお金が返せない

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以上の2つにあてはまるなら、任意整理を検討しても良いでしょう。任意整理で最も多い交渉のレベルは、利息をカットするところまで。

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個人民事再生とは、借金を減額してもらい3~5年かけて分割で返済していく手続きです。手続きをおこなうためには、現在は返済が困難であると裁判所に認めてもらう必要があります。

▶︎個人民事再生の特徴

• 減額幅は最大9割まで
• 借金返済のために財産を処分しなくても
• 手続き中も就業の制限がない 自己破産と比べて制限が少ないのに、減額幅が最大9割。これは、借金の返済に困っている方におすすめしたいポイントです。

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自己破産とは、借金の返済ができないことを裁判所に認めてもらい、借金の返済を免除してもらう手続きです。自己破産すると未払いの税金などを除き、すべての借金を返済する義務がなくなります。

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• 借金がなくなり、取り立てから解放される
• 無職・生活保護者でも手続き可能
• 手続き後は財産を没収されない

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といったメリットがあります。一方で、個人民事再生と比べると制約が厳しくなるなどのデメリットもあります

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日本は福祉手当の厚い国。さまざまな事情にあわせた支援制度が設けられています。お金が借りられないくらいピンチな方は、要チェックです。

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• 生活福祉資金貸付制度
• 住居確保給付金
• 失業保険（雇用保険の給付）
• 求職者支援制度
• 障害（厚生）年金・障害手当金
• 生活保護

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国の支援についての相談先は、各市町村の相談窓口です。プロが「あなただけの支援プラン」を作成してくれるサービスもあるので、一度行ってみる価値は絶対あります。

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次は、3つの属性別にお金を作る方法を紹介していきます。

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「お金がない」という人たちには、それぞれ事情があります。ここでは「お金がない」人の属性を3つに分けて、それぞれに合ったお金を借りる方法を紹介。

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1. 専業主婦は配偶者貸付
2. 年金受給者はカードローン

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専業主婦の人には、配偶者貸付がおすすめ。

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配偶者貸付には配偶者の同意が必要。返済が必要なので、借りる場合はよく話し合って決めましょう。

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ベルーナノーティスは、女性から圧倒的に支持されているレディースローン。利用者の74%が女性で、専業主婦でも借入可能なのは女性の強い味方である証拠。

14日間は利息が0円なので、給料日までの生活を乗り切るのには最適。女性自身に収入がある場合は、配偶者や家族にバレないで借り入れすることも可能です。

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年金受給者の方には、消費者金融のカードローンがおすすめ。消費者金融のカードローンは年齢の上限が高めで、高齢者への貸し出しに積極的です。

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しかし1点、注意が必要。消費者金融は「安定した収入」を借入条件としています。ですから、一切働いておらず収入が0の場合は借り入れが厳しいでしょう。

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逆に短時間だったとしても、働いていれば安定した収入を得ていると認められるということ。少しでも収入があれば、借り入れが可能になる可能性が断然に高くなります。

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収支のバランスを崩れる原因はなんと大きく分けて3つの存在します。次は、その3つの原因をそれぞれ解説していきます。

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公的貸付は、低所得者や失業者、障がい者を含む生活困窮者を対象とした国による借り入れ制度です。消費者金融での借り入れが到底厳しい人向けのものと言えます。

公的貸付を検討している方は、最寄りの市役所までお尋ねください。詳細は、厚生労働省の公式サイトでも確認できます。公的貸付は、資金用途が自由ではありません。また、融資まで最長1か月もの時間を要する場合があります。

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生活福祉資金貸付制度は、生活費や転宅費をはじめ、教育や福祉費など、さまざまな目的に対応しています。住民税非課税相当の世帯、障害者手帳の交付を受けた世帯、65歳以上の高齢者がいる世帯が対象です。

全国社会福祉協議会によると、年収100万円以下の独身や年収200〜250万円以下の子持ち世帯は、住民税の支払いを免除されます。

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経済的に苦しい母子、父子家庭に向けて、生活費をカバーする寡婦福祉資金貸付金制度が設けられています。20歳未満の子を養育している世帯は、年齢や収入に関係なく無条件で借り入れることが可能です。児童扶養手当などの給付金と併用でき、学業費は無利子で借りられます。

転宅や就活、結婚に伴う資金など幅広い使途が認められていますよ。

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お金が足りない原因は、たったの1つ。それは、支出が収入を上回っていること。しかし、収支のバランスが崩れる原因は人それぞれです。

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1. お金の流れを把握できていない
2. 生活水準が収入に見合っていない
3. 急な出費が重なった

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ここではよくある3つの理由を、順番に紹介します。

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毎月自分が何にどれだけお金を使っているのか、把握するのは重要です。

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お金の流れの把握は、お金がない状況から脱出するための第1歩です。第2歩目は、お金を使いすぎているポイント知ること。

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平均的な支出と比べて、お金を使いすぎている項目はありましたか？使いすぎている項目を節約し、メリハリある生活を心がけましょう。

この記事の前半で支出を減らすための3TEPを紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

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冠婚葬祭をはじめ、入学や就職が集中するシーズンはお金がかかりますよね。

20代から30代に起こる結婚ラッシュ時には、ご祝儀をによって生活が圧迫される「お呼ばれ貧乏」という現象も起きます。急な出費というものは誰にでも起こりうること。

▶︎急な出費への対処法3つ

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1. 急な出費の機会を取捨選択する
2. 急な出費に備えて貯金をする
3. 将来の急な出費を予想する

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急な出費が来ても慌てないように、事前の対処を心がけましょう。

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自分の収入に合った生活を送れていない人も、お金がない状況に陥る傾向にあります。
不動産会社のホームページでは「家賃は手取りの30％程度がいい」と書かれています。つまり手取りが20万円の場合は、6万円の家に住むのが理想ということ。10万円の家に住んでいるなら、再検討が必要かもしれません。

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収入に応じて、使っていい予算は大体決まっているものです。一度見直してみると良いでしょう。

次は、お金がない時になってはダメなことを紹介していきます。

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どれだけお金がなくても絶対にやってはいけないことがあります。ここでは、とくに注意してほしい4つのありがちな危険行動を紹介します。

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1. 闇金業者にお金を借りる
2. 借金を返すために借金をする
3. クレジットカードの現金化をする
4. ギャンブルでお金を手に入れようとする

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気になる4つの項目を順番にチェックしていきましょう。

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闇金業者からお金を借りてはけません。闇金業者とは、出資法の上限金利である年利20％を超える高金利で貸付をおこなう違法業者のこと。

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闇金業者と消費者金融はまったく違う別物。高い金利の闇金業者にお金を借りると、利息の返済に追われることになります。よく調べてから融資を受けるようにしましょう。

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お金がない時によくありがちなのは、借金を返すために借金をすること。借金が返せなくなると以下のようなことが起きます。

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• 電話による借金の催促が増える
• 借入先から取り立てや催促状が届く
• 遅延損害金が発生する
• 財産の差し押さえを受ける

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借金を繰り返しているうちに、気づいたら多重債務者になってしまうのはよくあること。多重債務者になると、新しいローンの審査に通らなくなり、最悪の場合破産に追い込まれます。ですから、借金を重ねるのは絶対にやめましょう。

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クレジットカードの現金化とは、クレジットカードで新幹線のチケットや金券を購入し、売却して換金する手法。クレジットカード会社はこの手法を認めておらず、利用が発覚した場合ペナルティが課されます。

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• 残金の一括請求
• カードの利用停止
• カードの強制退会

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一時的に現金を手に入れることはできますが、最悪の場合は法的措置を取られる可能性もあります。絶対にやめておきましょう。

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ギャンブルでお金を増やそうとするのは、避けた方が良いです。お金がない時は無理をせず、安全で確実な方法を選ぶのが無難です。

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次は、お金がない人にありがちな質問に答えていきます。これを読めば、もしかすると抱えている悩みが解決するかもしれませんよ。

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自力でお金を増やす方法は「働いて稼ぐ」か「モノを売る」の2つ。具体的には以下の解決方法があります。

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• 転職・副業
• 単発バイト
• モノを売る

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▶︎今をしのぐための短期的な解決方法6選
▶︎慢性的にお金がない状況から脱出する6つの方法

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最速でお金を借りるなら、カードローンがおすすめ。それぞれに特徴があるので、きっとあなたの希望に合うカードローンを見つけられます。

▶︎最速で借りられるカードローン会社3選

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ずばりお金の流れを把握することです。お金の流れを把握する主なメリットは以下の3つ。

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1. お金を使いすぎている場所がわかる
2. 支出が多いのか、収入が足りていないのかがわかる
3. どこを節約すればいいのかわかる

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適切な対処法を決めるために、現状の把握は欠かせません。

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お金がなくてつらい時はプロに相談しましょう。

▶︎主な相談先

1. 各市区町村の社会福祉協議会
2. 法テラス

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お金がない時はどうすればいいかわからず、不安になりがちです。しかし、あなたに合った対処法は必ず見つかります。諦めないで、落ち着いて行動し、お金がなくて辛い日々とはお別れしましょう！

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